老年人大病保险多少钱 老年人大病保险如何选购

引言

家里爸妈年纪大了，不少朋友都在琢磨给爸妈配份大病保障，是不是满脑子都是问号？老年人大病保险到底要多少钱？又该怎么挑才能选到合适的？今天咱们就把这俩问题聊明白。

一 保费随年龄怎么变？

年龄越大，保费越高，这是老年人大病保险很明确的规律，没有例外。

我家小区楼下开小卖部的老赵，前年刚满55岁，想给自己买一份大病保险，当时就找过来问我。当时我帮他看了几款合适的产品，保额选二十万，保障到终身，按二十年缴费算，每年保费大概在五千多块钱。老赵当时觉得每年五千多，压力有点大，想着等自己退休了，拿到退休金再买，结果一拖就拖到去年，满了65岁再去看，还是选一样的保额，一样的保障期限，现在每年的保费已经涨到了九千多，接近原来的一倍，而且很多产品已经不给65岁以上的老人做长期缴费了，只能一次性缴清或者分五年缴清，算下来总保费要四万多，一下子拿这么多钱出来，对普通家庭来说压力真不小。

那50岁到60岁之间的老人，大概是什么价位呢？如果选十万保额，保障到终身，分十五年缴费，每年保费大概在两千到三千之间；如果选二十万保额，每年大概就是四千到六千之间。如果只选保障到七八十岁，保费还能再便宜个两成左右，大家可以对照自己的年龄大概算一下。

那超过65岁还能买吗？能买，但价格会高很多，而且大部分产品只能选短期保障，或者一次性缴费，很多时候总保费已经接近保额了，这种就不建议大家硬买，不如换个险种选更合适的。

给大家提个可操作的建议，如果家里老人已经过了50岁，身体还符合投保要求，就早点着手买，别像老赵一样拖着，越拖越贵。要是预算不多，可以先把保额买低一点，或者把保障期限选短一点，先把保障拿到手，后续经济条件好了再补充，也比等到年龄涨了再买划算得多。

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二 身体不好能投保吗？

不是身体有小毛病就一定买不了，别随便听业务员说不行就直接放弃。

我邻居大刘今年58岁，患原发性高血压五六年，平时一直规律吃药，血压控制得很稳。之前他想给买大病保险，跑了几家线下网点，业务员一看他有高血压病史，直接说买不了，让他回去等一等，其实大刘根本不知道，现在很多产品都支持智能核保，就算有常见慢性病，也有机会买到。

后来大刘找了懂行的朋友帮忙，选了一款支持智能核保的产品，按照页面提示填了自己的情况：血压收缩压一直控制在150以内，没有其他并发症，也没有高血脂糖尿病，系统直接给出了标准承保的结论，没有加费也没有除外，现在大刘已经顺利拿到保单两年了。

有不同健康问题，对应不同的投保结果。如果只是轻度脂肪肝、血脂轻微偏高，或者控制稳定的高血压、糖尿病，大多可以通过智能核保正常承保，或者加费承保；如果已经得过癌症这类大病，治愈时间比较短，大多暂时买不了，可以选择专门的非标体人群产品试试；如果是已经得了条款里约定的大病，那就没法买了，别白费精力。

给大家几个实操建议：投保前别隐瞒病史，千万别觉得查不到就乱填健康告知，后续理赔会出问题；能走智能核保就别走人工核保，智能核保如果不通过，不会留下核保记录，不影响你买其他产品；如果智能核保没通过，可以找经纪人帮你申请人工核保，多试几款产品，总有能匹配上你的；如果实在买不了普通大病保险，可以退一步选专为老年人设计的防癌大病保险，只保癌症，健康要求宽松很多，价格也更低，适合身体条件不好的老年人，能有一份基础保障也比没有强。

三 理赔条款重点看啥？

先看等待期时长，不同产品等待期不一样，一般从几十天到一百八十天不等。等待期里得大病，大多只退保费不赔保额，这点一定要记牢。给你说个真实例子，张阿姨去年听朋友推荐给自己买了一份大病保险，没仔细看条款，拿到保单就签字了。投保后第三个月，张阿姨查出需要做手术治疗大病，申请理赔的时候才发现，这份产品等待期是九十天，她发病刚好在等待期里，最后只拿到了自己交的保费，没拿到约定的保额，治病缺口还是得自己补，白花了时间精力，还耽误了规划其他保障。

再看免责范围，免责条款里写的情况，保险公司是不赔的，一定要逐行读一遍。比如有的产品会把某些特定的既往症排除在外，如果你本身之前就有结节，刚好得的是相关的大病，就可能拿不到赔付。还有些常见的免责内容也要留心，提前搞清楚，避免理赔的时候闹心。

然后看约定赔付的大病范围，不用盲目追求病种多，重点看高发的大病有没有覆盖就行。日常老年人常见的大病，比如恶性肿瘤、心脑血管相关的病种，都要在条款里明确写出来，别光看宣传页上的总数，要翻到正式条款里核对。比如李伯伯之前买的时候，销售说有一百多种大病，看起来挺多，实际翻条款才发现，好几种老年人高发的大病都归类在少见的并发症里，达不到约定标准就赔不了，后来李伯伯重新换了一份，把高发的都覆盖进去才放心。

还要看赔付的条件约定，不同病种的赔付要求不一样，有的确诊就赔，有的需要做完特定手术，有的要达到约定的状态才能赔。比如有的大脑相关的病，要求确诊之后维持特定状态满一定时间才能赔，要是没看清这点，以为只要确诊就赔，真出事的时候会有预期差。就说之前王阿姨家遇到的情况，王阿姨得了脑部相关的大病，半身行动不便，投保的时候没看赔付条件，以为确诊就能赔，结果条款要求确诊满六个月才能申请理赔，家里当时急着用钱周转，差点没接上，后来还是亲戚临时帮忙周转才度过难关。

最后看续保条款，如果买的是一年期的产品，要搞清楚能不能保证续保，会不会因为你得过大病就不让你接着买，会不会因为产品停售就不能续保。要是买的是长期产品，要看清楚保障期限到底是保到多少岁，还是保终身，把这些都确认清楚，后续理赔才不会出问题。

结语

总结下来，老年人大病保险的价格，大多和老人投保的年龄挂钩，一般50岁到60岁投保，每年几千到一万多不等，年龄再往上保费会更高，预算有限也可以选择一年期的产品，每年几百也能获得基础保障。选购的时候，先要看老人的身体情况，有慢性病别直接放弃，试试智能核保，核保通过就能买；然后一定要盯紧条款里的等待期和免责内容，别等理赔的时候才发现踩坑；不同情况给大家对应建议：身体健康、预算充足，可以选长期缴费的长期大病险，每年分摊下来压力小，保障也稳定；身体有小问题、预算一般，可以选能核保通过的防癌大病险，侧重保障高发大病，性价比更高；年纪超过70岁，可以选一年期的老年大病产品，不用因为高龄被高保费劝退，先把基础保障配齐。就像咱们开头说的老赵，55岁早买，每年几千块，后来查出大病直接获赔，刚好覆盖了大部分治疗花费，帮子女减轻了不少负担，选对合适的产品，就能给老人的身体添一份靠谱的保障。

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