老年人大病保险如何选购的呢

引言

家里长辈上了年纪，是不是总担心万一得大病，家里扛不住压力？想给老人选一份合适的大病保险，是不是挑来挑去越看越乱，不知道从哪儿下手？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮您理清思路找到合适的选择。

一. 投保告知须诚实

咱们先把话放在这儿，买老年人大病保险，第一要守的规矩就是如实说健康情况，别存侥幸心理，这是所有后续保障的基础，没商量。

我给你说个真事儿，去年邻居张阿姨62岁，女儿要给她买大病保险，填写健康问卷的时候，女儿想起张阿姨三年前查出过甲状腺结节，当时医生说定期复查就行，没吃药也没手术。女儿觉得这不是大病，说了反而可能通不过，就没填上去。结果过了一年多，张阿姨查出来甲状腺恶性病变，去申请理赔，保险公司一调之前的体检记录，直接就拒赔了，还把合同退了，只退了一点点现金价值，张阿姨女儿悔得直掉眼泪，前后交了小两万保费，一分钱都没赔到，本来想着能减轻治病的负担，结果竹篮打水一场空。

很多人会问，那没住过院，只是体检有小异常，也要说吗？当然要，只要问卷里问到了，你就如实说，问到你近五年有没有住过院，有没有做过手术，你就老老实实说，问到你近一年有没有体检异常，有没有结节息肉囊肿，你也别瞒，保险公司问什么你答什么，没问到的不用主动说，但问到的必须说实话。

还有人说，我自己不说，保险公司也查不出来吧？这话可错得离谱，现在保险公司查记录可方便了，各大医院的体检记录、医保报销记录、社区诊所的就诊记录，都能调得到，尤其是老人本来就可能有一些基础病，记录一拉全出来，别想着蒙混过关。

那真的有小异常，说了买不了怎么办？其实很多时候，如实告知之后，保险公司顶多让你再做个检查，或者把相关部位除外承保，总比你瞒了之后一分不赔强。哪怕真的买不了这款，也能换其他核松一点的产品，总比花钱买了一张废纸好，对吧？

二. 险种分类看清楚

按保障类型分，一类是确诊合同约定大病就一次性给钱的，另一类是凭住院费用单据报销的，咱们先分开说适合什么样的长辈。

如果长辈年纪不算特别大，身体还算健康，之前没有住过院、也没什么慢性病，可以优先考虑搭配这两种：一次性给付型的搭配报销型的。

举个例子，张叔今年58岁，之前就是普通高血压，平时吃药控制得挺好，没别的大问题，儿子给他配了几千块一年的给付型，再加几百块一年的报销型。后来张叔查出来肺癌，符合给付型的理赔条件，保险公司直接打了一笔钱到账户上，这笔钱张叔儿子用来付了靶向药的外购药费用，还有后期请护工的钱，都不用自己掏积蓄，剩下住院的费用走社保报销之后，剩下的部分又用报销型的补报了一部分，自己几乎没花多少钱，整体压力小了特别多。

要是长辈已经超过65岁，或者本身有糖尿病、冠心病这些慢性病，买不了给付型和普通报销型的话，就选专门的防癌类产品。这类产品健康要求宽松很多，很多有慢性病的长辈也能买。

比如我邻居刘阿姨今年68岁，之前查出来有甲状腺结节，还有糖尿病，想买普通大病保险都被拒保了，后来选了防癌类的产品，顺利投保。去年刘阿姨查出来乳腺癌，符合理赔条件，很快就拿到了理赔款，看病加调养的费用都覆盖了，子女也不用一下子掏一大笔钱出来。

要是预算实在有限，只想先把基础保障兜住，那就选一年期的报销型产品，一年交一次钱，保费不贵，每年几百块就能有不错的保额，先给长辈把大病住院的基础保障补上，总比什么都没有强。

要是长辈已经七十多了，能选的产品不多，别强求高保额，选能正常投保的产品，先把保障放上就行，不用硬挤着买高保费的产品，给家里添负担。

三. 保费预算定好位

先给大家说第一个实在建议，别把全家收入都砸进去给老人买大病保险。很多年轻人孝顺，想着给爸妈最好的保障，结果每个月工资一半都拿去交保费，自己房贷车贷压得喘不过气，生活质量直接降档，这就本末倒置了。咱们普通人家庭，老人的保费加起来，控制在家庭年可支配收入的合理比例就合适，剩下的钱留着当家庭备用金，应对日常突发开支也从容。

第二个建议，不同经济条件选不同缴费方式，预算有限选一年期产品。就拿住在老小区的张阿姨家举例子，张阿姨今年62岁，儿子刚工作三年，每个月除去房租和吃饭，剩下的闲钱不多，当时想给妈妈买大病保险，一开始看了好几款长期缴费的产品，每年保费大几千，对他来说压力不小。后来他改选了一年期的大病医疗险，每年保费不到一千，保障额度也够覆盖常见大病的治疗开支，每年交钱压力小，就算之后找到更合适的产品，换起来也灵活，完全不会因为退保损失太多钱，特别适合刚工作没多少积蓄的年轻人给爸妈买。

第三个建议，预算充足的话，可以优先选长期缴费的长期产品。如果你的家庭收入稳定，手里闲钱比较多，给爸妈买的时候就可以选保障期限长、分期缴费的产品。比如邻居刘姐，夫妻俩都在国企上班，收入稳定，给55岁的爸妈各选了一份长期大病保险，选了20年分期缴费，每年每人交三千多，分摊下来每个月才几百块，比一次性交齐十几万压力小太多，而且很多产品如果缴费期间内出险，后续的保费还能免交，保障继续有效，算下来其实更划算。

第四个建议，别贪便宜买那种保额特别低的产品。很多人图便宜，选了一年只交几百块，保额只有几万的产品，真要是得了大病，几万块根本不够填治疗费用的缺口，买了和没买区别不大，白花了这份钱。也别盲目追求高保额，超出自己承受能力硬买，断缴之后保障失效，之前交的钱也只能退回来很少一部分，得不偿失。咱们就根据自己的收入来，一般来说，给老人买的大病保险，保额能覆盖常见大病的平均治疗费用就够用。

最后再提醒一句，先给家里挣钱的顶梁柱买完保险，再安排老人的大病保险。很多家庭反过来，先给老人买了齐全的保障，挣钱的年轻人反而裸奔，真要是年轻人出事，整个家庭收入断了，老人的保费都交不起，更别说应对风险了。顺序别乱，先保主力，再保老人，预算安排才合理。

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四. 条款细节多留意

先看等待期，一定要看清合同写的等待期天数。等待期就是买完保险之后，得过这段时间，合同里的保障才正式生效，如果等待期内查出大病，大多只会退你交的保费，不会给赔付。别轻信销售说的两三天就生效，一切按合同写的来。之前有个刘阿姨，听销售说买完就能保，没仔细看合同，结果买完才一个多月查出来肺癌，合同写的等待期是九十天，刚好卡在等待期里，最后只拿到了交的几千块保费，没得到赔付，后续治疗费用全得自己扛，一家人悔得不行。

再看清保障范围，哪些大病能赔，哪些不在保障里，一条条对着看。别觉得大病保险啥病都管，每家产品的保障范围不一样，有些你担心老人容易得的病，不一定写在保障里。举个例子，不少老人容易得特定类型的结节或者慢病引发的大病，如果条款里没把这类情况明确列进去，到时候申请赔付容易出纠纷。你要是给老人买，就挑老人高发大病都明确写进保障范围的产品，别稀里糊涂签字。

接着看免责条款，这部分是说哪些情况保险公司不赔，一定要一条一条读明白。比如有些条款会写，因为之前就有的旧病引发的大病不赔，那你得搞清楚，合同里对“旧病”是怎么界定的。有的是说投保前已经确诊，并且连续服药超过一定时间就算；有的要求更严，只要投保前你知道有这个问题就不算。要是老人之前有过血压高或者轻度脂肪肝，就得对应着免责条款看，会不会影响后续赔付，别等出事了才发现刚好踩了免责的雷。

然后看保额和赔付的要求，有的产品是确诊合同约定的大病就直接给保额，有的是要求做完对应手术，或者达到约定的状态才赔，这点区别很大。比如有些常见的老年大病，有的产品要求必须做开胸手术才赔，现在不少对应手术都是微创了，要是老人做的是微创，达不到条款要求，就拿不到赔付。我之前接触过一位赵叔叔，他儿子给他买的时候没看这点，后来赵叔叔做了微创介入手术，申请赔付被拒，就是因为条款要求必须开胸，这点一定要提前看清楚。

最后看续保条件，要是买的是一年期的产品，一定要看能不能保证续保。要是不能保证续保，今年买了，明年老人身体出了问题，保险公司可能就不让你接着买了，要是刚好那时候查出大病，没了保障就麻烦了。条件允许的话，尽量选写了保证续保一定年限的产品，哪怕后续老人身体不好，也能接着享有保障，不用担心里边出问题。

五. 理赔流程早了解

先记好第一个关键点：提前把需要的材料捋明白，别等出事了手忙脚乱找不着。咱们不管给老人买哪款大病保险，都先把理赔需要的材料列个清单，存到手机备忘录里，再打印一份放家里的固定抽屉。一般来说，要准备的材料包括老人的身份证、银行卡、医院的诊断书、病理报告、住院病历这些，每一样都提前知道放哪儿，真出事的时候能省超多时间。

之前有个真实的例子，家住天津的赵叔，62岁，儿子去年给他买了大病保险，买完之后儿子就特意把所有需要的理赔材料整理了一个文件夹，连保单复印件都放进去了。今年春天赵叔查出大病，确诊当天儿子就把所有材料找齐了，一天都没耽误就提交了申请，比预期早了快一周拿到理赔款，直接用来付了第一笔治疗费用，没给家里添额外的周转压力。反过来，之前也有邻居家阿姨出事了，翻了三天都找不到保单，还得去保险公司补单，硬生生耽误了十几天，搞得一家人焦头烂额。

第二，一定要清楚理赔的申请渠道，现在很多公司都支持线上线下两种申请方式，买的时候就问清楚，哪种更适合咱们。如果家里子女经常用手机，就记好线上申请的入口，直接上传材料就行，不用跑线下门店折腾。如果老人自己打理保单，子女不在身边，就记好附近线下门店的地址和对接人的电话，真出事了直接上门找工作人员帮忙，不会操作也不用慌。

第三，要记清楚报案的时间要求，很多产品都要求确诊后一定时间内报案，别拖太久，拖过了要求的时间，可能会给理赔带来不必要的麻烦。不用记太复杂的数字，一般来说，确诊之后治疗稳定了，就可以报案，不用等所有治疗结束再报，早报案早审核，也能早拿到赔付。就像刚才说的赵叔，确诊第二天就报了案，保险公司很快就启动了审核，没有因为拖时间出问题。

最后，要留好所有和病情相关的单据，不管是门诊的缴费单，还是检查的胶片，甚至是医生写的门诊记录，都别随便扔。有些时候保险公司需要补充材料，你随手就能拿出来，不用再去医院重新打印跑好几趟。还有一点要提醒，别改动任何病历上的内容，也不要隐瞒之前的就诊记录，有啥说啥，配合保险公司的调查，流程走得顺，赔付也快。买大病保险就是为了关键时刻能用上，提前把理赔流程摸清楚，真出事的时候才能不慌不忙，真正起到保障作用。

结语

其实给长辈选大病保险，说难也不难，照着咱们今天说的这几点捋一遍就行：先把健康情况如实说清楚，别存侥幸；再认准对应保障类型，符合咱们要的需求；定好合理的保费预算，不给家里添负担；仔细抠清楚条款细节，提前知道哪些保哪些不保；最后提前弄明白理赔流程，遇事不慌。照着挑，总能选到适合家里老人的大病保障，给长辈添一份踏实保障。

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