老年人大病保险应该怎么买呢

引言

家里长辈年纪大了，身体时不时出点小毛病，做子女的总怕万一摊上大病，要花不少钱，想给爸妈买份大病保险，可翻来翻去摸不着头绪，不知道从哪儿下手？今天咱们就好好聊聊这件事，把这些疑问掰扯清楚。

一. 健康告知别隐瞒

不管给多大年纪的老人买大病保险，健康告知都得实打实说，不能藏着掖着。这不是走流程，是最后能不能拿到赔款的关键。

咱们小区的陈叔今年62岁，前两年儿子想给他买大病保险，陈叔体检的时候查出来肺上有小结节，医生说没大碍，定期复查就行。填健康告知的时候，儿子觉得这点小问题不用说，说了肯定买不了，就直接勾了“无异常”，顺利买上了保险。

去年冬天陈叔咳嗽总不好，去医院做深入检查，查出了肺癌，住院开刀加上化疗前前后后花了快四十万。儿子想着有保险能赔，就拿着材料去申请理赔，结果保险公司一调之前的体检报告，一眼就看到了两年前的结节记录，因为投保的时候没如实说，直接给了拒赔通知，还解除了合同，只退了一点点现金价值。

这事儿出来之后，好多给爸妈买保险的邻居都过来问，到底哪些情况得说？其实很简单，健康告知问卷上问到的问题，对着老人的体检报告、过往病历一条条核对，问到的异常就说，没问到的不用主动说。比如问卷问“近两年有没有做过手术住过院？”那只要符合就老实填，别瞒。

要是老人记性不好，记不清之前看过什么病，就去之前体检或者就诊的医院把病历、检查报告都调出来，对着填，别凭着模糊的印象乱勾。哪怕真的有异常，如实说了顶多是加费或者除外承保，总比花了钱最后拿不到赔款强。

还有人说，我家老人之前的小毛病没联网，保险公司查不到对不对？别抱着这种侥幸，真到理赔的时候，保险公司会调阅过往的体检记录、医保报销记录、就诊记录，大部分异常都能查到，瞒是瞒不住的，如实说才是对老人负责。

二. 预算规划要合理

不同家庭的经济情况不一样，给老人买大病保险，得贴合自己家的实际开支，别让买保险变成生活负担。

如果是刚退休，每月有几千块稳定养老金，子女也有稳定工作的家庭，每年拿养老金的十分之一出来投保就可以。比如咱们身边常见的，阿姨每月领四千块养老金，一年下来拿四千块左右买大病保险就够，既不会影响平时买菜、跳广场舞、给孙子发红包的日常开销，也能拿到够用的保障额度，不会让家里的现金流紧张。像我家楼下的张阿姨，就是跟着这个思路选的，她和老伴每月一共领八千块养老金，每年拿八百块买了入门款大病保险，剩下的钱存起来当旅游基金，每年都能出省玩一趟，一点都不耽误享受生活。

如果是家庭条件一般，老人养老金不高，子女也背着房贷车贷压力的，不用硬追高保额，先选一年几百块的产品打底就行。哪怕额度没那么高，也能帮家里挡住大部分突发的大病开支，不至于一下子掏空家里的积蓄。同事小林就是这种情况，他每个月还完房贷剩不了几千，父母在家务农只有基础养老补贴，他就给父母各买了每年三百多块的产品，一年总共花不到七百块，对他来说就是少吃两顿外卖的开销，却给爸妈添了一份实在的保障，就算真出事，也不用到处借钱凑治疗费。

如果是经济条件不错，想给老人做足全面保障的，可以在基础大病保险之外，搭配一个补充型的险种，预算可以控制在每年两万以内。这样既覆盖了大病治疗的费用，也能给老人留出术后康复、请护工的开支，不用让老人为了省钱硬扛着，能安心用好药、做好康复。我表哥家条件不错，给快七十岁的老爸买保险，除了基础的大病保险，又加了一份补充保障，每年总花费不到一万五，去年叔叔做了微创手术，不仅治疗费报了一部分，术后疗养的钱也有补充，全程没花家里多少积蓄，叔叔恢复得也特别好。

还有一点要记住，别为了给老人买够保障，压缩了自己家的日常开支，更别卖房子贷款买保险。咱们买保险是为了添保障，不是打乱全家的生活节奏。先顾好自己小家庭的开销，再匀出钱给老人配置，这样才是长久稳当的选择。

三. 续保条件看清楚

先给你说个我身边的真事儿。我同事家的张叔，今年62岁，前几年听熟人介绍买了一款一年期的大病保险，当时只觉得价格便宜，没仔细看续保的条款，就签字买了。哪知道买了第三年，张叔查出了肺癌，治疗花了小几十万，第一次理赔虽然拿到了钱，等他想接着续买下一年的保障的时候，保险公司说他已经得了大病，不符合续保要求，直接不给续保了。这下张叔没了保障，后续治疗买药的钱全得自己掏，本来就不宽松的家境一下子更紧张了。

很多朋友买大病保险，只盯着价格和现在的健康告知能不能过，压根不注意续保条件，等出了事才发现踩了坑，这时候后悔都来不及。

那该怎么选？如果你买的是一年期的产品，一定要看清楚，产品停售之后还能不能续保，身体出了问题、理赔过之后还能不能接着买。要是产品写着，停售之后就不能续保，那买的时候就得想清楚，万一哪天产品不卖了，你年纪又大了，身体也不如从前，再想买新的保险根本买不到，就成了无保可投的状态。

优先选写着保证续保的产品，不管产品之后卖不卖，只要你买了，在保证续保的期限里，哪怕你得过病赔过钱，都能接着买，保障不会断。比如保证续保六年，那这六年里不管你出什么事，都能一直有保障，不用担心里边出问题被挤出去。

如果身体条件实在不符合保证续保产品的健康要求，只能买一年期的，那也得选那种写着“不会因为被保险人健康变化或者理赔过就拒绝续保”的产品，比那种啥承诺都没有的一年期产品稳当不少。还有，别轻信业务员说的“我们以后都会给你续保”这种口头承诺，一切都要看合同里写的白纸黑字，口头承诺不算数，出了问题说不认就不认，咱们普通人根本没处说理去。

还有一点也要注意，保证续保期限结束之后，再续保要不要重新做健康告知。有的产品保证续保六年，六年之后再续保需要重新填健康告知，要是这六年里身体出了问题，六年之后就没法再接着买了。如果有保证续保期限更长的，符合健康要求的话，可以优先考虑，保障能稳定更长时间，不用隔几年就担惊受怕重新过健康告知。

图片来源：unsplash

四. 理赔额度设充足

我先给你说个身边真实发生的事儿，我远房表叔今年62岁，前两年查出来大病，前前后后住院、手术、靶向药开销加起来快34万，当时表叔的儿子刚买完房手里没剩多少余钱，正准备找亲戚挨个借的时候，保险公司把赔款打过来了——刚好赔了50万，不仅覆盖了所有的治疗开销，剩下的钱还能给表叔当康复营养费，不用借钱，也不用卖房子，一家人的生活没受太大影响。

要是当初表叔家买的时候图便宜，只买了10万额度，那剩下二十多万的缺口，就得一家子自己扛，本来好好的晚年生活，说不定就要被这笔钱拖得喘不过气，子女要还房贷还要扛医药费，压力可想而知。

针对不同年龄的老人，给你明确的额度建议：如果是50岁到60岁的老人，身体条件还能通过健康告知，直接选50万额度就合适，这个额度基本能覆盖目前国内大病治疗的各类花费，包括自费药、护理费这些额外支出都能兜住。如果年龄到了60岁以上，因为年龄限制买不到50万额度，那能买多少就买多少，30万比20万好，20万比10万强，能多配一点就多配一点。

不同经济条件也有不同的选法，要是预算充足，别嫌额度高了浪费，真出事的时候，钱多一点，就能选副作用更小的进口药，就能请更好的护工照顾，老人少遭罪，恢复也能更好。要是预算有限，也别为了省每年那几百块，直接砍半选低额度，可以先选基础的30万额度，后面手里有余钱了，再补充一份，总比额度不够，出事了拿不出钱强。

别听信别人说“老人年纪大了，买少点就行”这种话，大病治疗的钱不会因为年纪大就变少，该花的一分都省不了，额度设充足，才能真的起到保障作用，不会让买保险这件事，最后变成白费功夫。

结语

总结下来，给爸妈买大病保险，先如实说清健康情况，选符合预算、能稳定续保的产品，把保额给够，就能拿到够用的保障。毕竟我们买这份保险，就是怕长辈生病遭罪又花钱，选对了就能让长辈安心治病，咱们做子女的也能少点焦虑和压力。

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