老年人大病保险年限多少岁

引言

想给家里长辈添份大病保障，是不是一开口就先犯愁？老年人大病保险到底到多少岁就不能买了？不同情况的长辈到底能不能顺利买到合适的？今天咱们就把这些大家常问的问题说清楚。

一 七十岁还能进保大门吗？

我身边就有真实例子，去年王叔找我聊保险，他刚满七十五，年轻时候干了几十年体力活，现在身子骨还算硬朗，就是怕哪天得大病，自己攒的养老钱不够用，拖累孩子。

一开始王叔自己问了好几个地方，人家都说年龄超了不能买，他都打算放弃了，后来还是邻居家孩子帮忙找了符合要求的产品，成功投上了。

目前国内能买到的老年人大病保险，不同产品对参保年龄上限的要求不一样，大部分常见产品最高参保年龄在六十岁到六十五岁之间，也有部分产品放宽到七十岁，还有少量产品可以接受七十五岁人群参保，不是说超过七十就一定买不了。

如果你刚满七十，身体条件也符合要求，你可以多找几个渠道问问，不用一听说年龄到了就直接放弃。不过要提醒你一句，年龄越大，核保对健康的要求会更严格一点，别隐瞒年龄也别隐瞒身体情况，不然后续理赔容易出问题。

要是你已经超过七十五了，那能选的产品确实不多，这种情况我建议你优先考虑居民医保，再搭配专门的老年普惠型保障，也能覆盖一部分大病花费，不用硬挤大病保险的参保门槛。如果年纪在六十五到七十之间，经济条件允许，身体也没什么大问题，建议抓紧时间挑选，年纪再往上能选的空间会更小。就拿王叔来说，他七十五岁参保成功之后，自己心里踏实了不少，孩子也不用天天提心吊胆怕他出事拿不出钱，反而能轻松不少。

二 既往症会影响核保结果吗？

咱们小区楼下遛弯儿的刘阿姨今年62岁，之前查出来有一级高血压，已经五六年了，平时一直吃降压药控制，血压稳得很，最近想给自己买一份老年大病保险，就怕自己这个高血压病史会被保险公司拒之门外，特意拉着我帮她问问情况。

给大家说实打实的结论：既往症当然会影响核保结果，但不是说有既往症就一定买不了。不同险种、不同保险公司对既往症的容忍程度不一样，不是上来就一刀切把所有带小毛病的老年人拒掉。

刘阿姨当时找经纪人咨询之后，按照要求如实填了健康告知，把自己吃什么药、最近半年的血压测量记录都整理好交上去了，最后保险公司给的结果是正常承保，只是约定如果是高血压引发的相关并发症不在赔付范围内，其他的大病符合要求都能赔。你看，像这种控制得很好的常见慢性病，大多不会直接拒保，最多就是除外相关责任或者稍微涨一点保费而已。

这里给大家说必须要记牢的实操建议：千万不要隐瞒病史，别听别人说什么“熬两年过了核查期就能赔”，真到申请理赔的时候，保险公司调阅之前的体检记录、诊疗记录一查一个准，隐瞒既往症直接会被拒赔，交了好几年的钱打了水漂，那才真的吃亏。

如果你家里老人有一些不太严重的既往症，比如轻度脂肪肝、控制稳定的糖尿病、做过良性肿瘤切除手术恢复得很好，你可以选对健康要求比较宽松的产品，提前把最近半年的复查报告整理好，按照要求一步步如实告知就行，不用过度焦虑。要是遇到拿不准的情况，可以找专业的保险顾问帮你提前梳理，看看哪款产品适合你家老人的身体情况，别自己瞎买最后给自己添堵。

图片来源：unsplash

三 保费太贵是不是没法接受？

我直接给大家说结论：不是所有老年人买大病保险都贵到没法接受，价格跟投保年龄、保障年限、缴费方式直接挂钩，不同预算都能找到对应选项。

咱们拿55岁、60岁、65岁三个常见投保年龄举例子，同样选20万基本保额、保到终身，按20年缴费算下来：55岁投保的话，一年保费大概三千多；60岁投保一年四千出头；65岁投保一年五千多。这个费用对大部分普通家庭来说，其实是可以承受的，不是遥不可及的数字。

如果年龄再大一点，比如七十岁左右投保，这个时候一般只能选一次性缴清或者10年缴费，总保费会比早投保高一些，但也不是完全没法接受。举个例子，七十岁选10万保额一次性缴清，总保费大概三万多，分摊下来其实也比突发大病自己掏全部医药费要划算很多。

不同预算给大家对应不同建议：如果预算比较充足，建议早几年投，选长缴费年限保终身，一方面保费分摊下来更便宜，每年压力小，另一方面早买早享受保障，不会等到年纪更大没法投才后悔；如果预算有限，可以选保障到八十岁，比保终身便宜三分之一左右的价格，先把退休后的高发大病阶段给覆盖住，后续手头宽松了再补充其他保障；要是预算特别有限，也可以选较低的保额，比如10万保额，哪怕保费低一点，也能分担大部分自费药、手术费的压力，总比没有保障强。

给大家说个真实的例子，我邻居李阿姨，今年62岁，每个月退休金三千多，儿女刚买了房手头也不宽松，一开始她觉得大病保险肯定贵得买不起，后来算了算，选15万保额保到八十岁，分15年缴费，一年只要三千不到，每个月攒两百多块钱就够了，现在已经成功投保，她说这下心里踏实多了，真要是得大病，也不用全让儿女掏钱。所以别一上来就觉得保费贵买不起，根据自己的预算调整保额和保障期限，总能找到适合自己的选项。

四 万一申请理赔会不会很麻烦？

我直接说结论：只要符合合同约定，准备好材料，理赔流程一点都不麻烦。给你讲个张爷爷的真实事儿，你就清楚了。

张爷爷今年72岁，65岁的时候买了符合要求的老年大病保险，投保的时候年龄刚好卡在准入年限里，之前他有点轻微的糖尿病，投保的时候也如实填了健康告知，核保顺利通过了，之后每年都按时缴费。去年冬天张爷爷确诊了合同约定的大病，住了半个多月院，儿子张大哥一开始也犯愁，说会不会跑好几趟保险公司还办不下来，结果整个流程走下来，一共才花了不到一周时间，赔款就到账了。

第一步你要做的，就是第一时间联系你的投保顾问或者保险公司官方客服，报案说清楚情况。张爷爷家当时就是出院前一天给客服打了电话，客服直接把需要准备的材料一条一条列在了短信里，不用你自己瞎猜漏准备。

要准备哪些材料呢？直接给你列出来，别漏了就行：第一是被保人的身份证明，也就是投保人和老人的身份证、银行卡，这个家里一般都放着，找出来复印或者按要求拍清楚照片就行；第二是医院给的所有材料，包括诊断证明、完整的住院病历、检查报告、出院小结，还有花费的票据，这些你出院的时候直接去医院档案室一次性打印全就行，不用跑好几次；如果是需要病理检查的大病，记得把病理报告也带上，这个是关键证明。张爷爷当时就是出院的时候直接在医院一站式打印了所有材料，没多跑路。

提交完材料之后，就等保险公司核赔就行了，符合约定责任的，很快就会打款。张爷爷家是周三提交的完整材料，周五赔款就到了张爷爷的银行卡里，刚好用来付后续的治疗康复费用，解了当时手头周转的燃眉之急。

给你两个实操建议，第一，投保的时候就一定要如实填健康情况，别隐瞒既往病史，不然真到理赔的时候才会出问题；第二，所有的票据和报告都别乱扔，哪怕是你觉得没用的小检查单，都收好，避免需要的时候找不到；第三，如果是子女帮老人办理，记得带好自己的身份证明和亲属关系证明，提前问清楚要求，一趟就能办好。

结语

总结下来，老年人大病保险的投保年龄上限大多设置在六十到七十岁之间，也有部分产品放宽到七十五岁，就像咱们刚才说的王叔，也顺利拿到了保障。只要过了五十岁，您就别拖着，越早选越容易核保通过，价格也更友好。要是身体有小毛病，提前把过往体检报告整理好，如实说清楚情况就好，不用藏着掖着。不管您是几千预算还是几万安排，都能找到匹配的产品，真遇到事了，提前备上这份保障，能帮咱们省不少心，也能给家里减轻不少负担。

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