老年人大病保险应该怎么买才合适

引言

咱们做子女的，工作稳定了总想着给爸妈补份大病保障，可翻来翻去翻了好几天，不是说年龄超了买不了，就是挑花了眼不知道选哪个靠谱。你是不是也想问，老年人大病保险到底应该怎么选，才能买得合适不踩坑？今天咱们就来聊清楚这个问题。

一. 子女帮父母选保别贪便宜

我家楼下小区水果店张哥，前两年给刚满六十岁的爸买大病险，上来就挑报价低的买，一年只交不到八百块，当时觉得捡了大便宜，还跟我们小区几个一起遛弯的老街坊炫耀，说花小钱办大事，给老人把大病保障搞定了。结果去年张叔查出来肺癌早期，住院手术加后续治疗花了快二十万，张哥拿着保单去申请理赔，翻遍条款才发现，这款便宜产品只保五种重疾，肺癌根本不在约定的保障范围内，而且免责条款列了快半页，只要是之前体检查出来的结节类问题全都不赔，最后一分钱都没拿到，张哥悔得直拍大腿。

贪便宜选低价产品，很容易踩保障范围缩水的坑。很多低价老年大病险，看着每年交的钱少，实际上要么只保寥寥几种大病，要么对赔付要求卡得特别死，比如要求重疾必须达到某种特别严重的状态才能赔，早期或者轻度的都不给赔付，等真得病了才发现够不上赔付标准，根本拿不到钱。你选的时候先翻保障责任那一页，直接数一数列了多少种大病，再看看轻症、中症有没有包含常见的病种，比如早期肺癌、轻度脑中风这些老人高发的问题，必须在保障范围内才行，别光盯着每年交多少钱看。

贪便宜还容易踩免赔额坑。有的低价百万医疗险类的大病保障，把免赔额抬得很高，比如规定十万块以上才能报销，老人治病一般十万以内花的钱最多，超过十万的情况相对少，到头来绝大多数花费都报不了。还有的便宜产品报销范围只保社保内用药，现在很多治大病的靶向药、特效药都是社保外的，真用上了一分钱报不了，这个保障等于白买。你买之前一定要问清楚，免赔额是多少，社保外的自费药、靶向药能不能报，把这两点确认清楚再掏钱。

也不是说价格越低绝对不能买，但你得把条款摸透了再下手。如果预算确实有限，那优先挑保障核心责任，先把老人高发的大病覆盖住，比如癌症、脑中风、心梗这几类，别为了省几百块，把核心保障给丢了。比如有的产品一年贵个两三百，但是能把社保外用药都报了，覆盖常见高发大病，这个钱花得就值，别为了省一点钱，最后让老人治病的时候掏积蓄。

我见过很多子女帮父母买保险，总觉得老人年龄大了，说不定用不上，就想随便买个便宜的应付一下，这种心态真的要不得。买大病保障就是为了万一出事能兜底，你随便买个便宜的，真出事用不了，不仅钱白花了，还耽误了给老人治病，反而亏得更多。你选的时候，把几个产品的保障条款摆出来，一条一条对着比，先看保障责任对不对，再比价格，别反过来先挑价格再看保障。

二. 年龄大了还能投啥保障？

六十五岁的李阿姨退休后闲不住，每天跳广场舞带孙辈，闲下来总担心万一得大病拖累子女，想给自己买份大病保障，找了好几款常规重疾险一打听，要么直接不能投保，要么算下来保费比保额还高，越打听越犯愁，觉得自己年龄大了根本买不到合适的保障。其实这个问题很好解决，年龄不同可选的方向完全不一样，先把自己的年龄对应上，直接挑就行。

如果年龄在五十到六十岁之间，身体没什么大毛病，常规的大病保障还能买，优先选覆盖高发大病的类型，不用追求把所有病种都凑齐，把心脑血管、恶性肿瘤这些高发大病的保障做足就行。这个年龄段还能选分期缴费，不用一下子掏一大笔钱，每年掏几千块就能拿到几十万的基础保额，负担不会太重，遇到大病也能直接拿到一笔钱覆盖治疗费和康复费，不用动自己的养老存款，也不用伸手跟子女要。

如果年龄到了六十到七十岁，大多数常规大病保障的投保门槛就会卡上来，这个时候别硬挤常规重疾险的独木桥，可以转选专项防癌保障。咱们国家老年人恶性肿瘤的发病比例不低，这类保障只保恶性肿瘤，核保宽松很多，有高血压、糖尿病这些常见慢性病也能投保，保费也比常规重疾险便宜不少。隔壁小区张阿姨六十六岁，有二十年高血压病史，投常规重疾险被拒，最后选了一份专项防癌险，每年只交三千多，能保二十万的恶性肿瘤保额，心里踏实多了。

要是年龄超过七十岁，大多险种都买不了了，可以先买一份普惠型的补充医疗，再搭配一份百万防癌医疗。普惠型的补充医疗不限年龄，只要有当地医保就能买，每年保费也就几百块，医保报销完剩下的合规费用能接着报，不管什么大病都能覆盖。百万防癌医疗专门报销恶性肿瘤的治疗费用，免赔额低，投保门槛松，就算有基础病也能投，两个搭配起来，住院治疗的大部分费用都能覆盖，不会一下子花光养老钱。

不管你是哪个年龄阶段，别纠结一定要买某一类险种，合适你的才是对的。年龄大了不用强求一定要拿到大病确诊赔付，能把治疗费用报销掉，不拖累子女，不给家里增添额外负担，就是好的保障。别听别人说什么险种好就硬买，买不了也别勉强，换个类型照样能拿到够用的保障。

三. 保费预算怎么定才合理？

先给大家说个身边真实的例子，上周来咨询的小张，母亲今年六十九岁，刚退休没多久，每个月领四千多的养老金，小张刚换了工作，手里有点闲钱，想着给母亲补一份大病保障，一口气就选了年交一万二的保单，算下来每个月要交一千块。小张母亲拿到保单第一个月就开始念叨，说本来每个月买菜、跳广场舞交队费、买个保健品都够花，这下一下子扣走一千，平时连喜欢的羊绒坎肩都舍不得买了。小张后来找我调整，我帮他换了合适的方案，年交降到四千，一下子就没压力了。

给老年人买大病保险，第一条原则就是，绝对不能挤占老人日常的生活开支，也不能占用子女太多家庭开支。很多子女觉得要给老人最好的保障，就硬着头皮买高保费高保额的产品，最后要么交个一两年交不起了退保，只能退回来一点点现金价值，白白损失钱；要么就是老人天天心疼钱，生活质量下降，买保险本来是为了安心，这下反而添了心病，完全违背了买保险的初衷。

这里给大家一个清晰可操作的参考，如果是子女出钱给老人买，每年的保费建议不要超过你家庭年收入的百分之十。比如你家一年年收入二十万，那给老人买大病保险的总保费，一年控制在两万以内就好，如果有多位老人要配置，再分摊到每个人身上，别一下子把预算都砸给一个人，要给每个老人都留够基础保障的预算。如果是老人自己出钱买，那每年的保费不要超过老人年可支配收入的百分之十五，也就是老人一年除去日常吃穿住行、吃药看病固定开销后，剩下的可自由支配的钱，拿不超过五分之一出来交保费，这样完全不会影响平时的生活。

缴费方式选对了，也能帮你把预算降得更合理。很多人觉得一次性交清划算，但是对大部分家庭来说，一次性拿出几万甚至十几万给老人交保费，压力实在太大，而且老年人年龄大，现金本来就是救命钱，留足手里的活钱比省一点利息重要得多。建议大家尽量选长期分期缴费，能交二十年就别选十年，能交十年就别选五年，每个月或者每年交一点，分摊下来压力小很多，而且部分产品还有保费豁免的责任，如果缴费期内老人出险，后面的保费就不用交了，分期缴费反而更划算。

如果你的预算实在有限，也别硬撑着买全险，可以先做基础保障，把钱花在刀刃上。比如预算只有一年一两千，那就别追求涵盖上百种大病的重疾险，先买报销型的大病医疗险，再搭配一份防癌险，先把癌症、心脑血管这些老年人高发的大病保障覆盖住，等以后收入涨了，预算多了，再慢慢加保补充其他责任就好，总比硬着头皮买贵的最后交不起断保强。

图片来源：unsplash

四. 健康告知隐瞒后果很严重

小区的张叔今年62岁，五年前查出有甲状腺结节，去年儿子帮他买大病保险的时候，张叔觉得结节都是小毛病，早就调理好了，没必要特意说，就勾选了“无既往病史”，一年交三千多，交了两年。今年春天张体查出甲状腺癌，准备申请理赔的时候，保险公司调阅了他五年前的体检报告，直接给出了拒赔结论，还解除了合同，只退了不到一半的现金价值。你说憋屈不憋屈？本来想着买份保险给孩子减负，结果钱花了，理赔拿不到，还落一肚子气。

这不是个例，很多长辈都觉得，过去的小毛病不说也没人知道，就算查出来，都过去这么久了也没关系，其实真不是这样。只要是在正规医院、体检机构留下过记录，不管是门诊还是住院，甚至是医生写在病历上的怀疑诊断，保险公司都能调出来查到。只要你没说，就会被认定成故意隐瞒，拒赔是板上钉钉的事。

也有人说，我就是忘了说不行吗？忘了说也算未如实告知，只要这个病史对你所患疾病有影响，不管你是故意还是无心，都可能拿不到赔偿。别觉得保险公司故意挑刺，健康告知是保险合同的订立基础，你不把真实健康情况说清楚，保险公司没法正确评估风险，自然不会按照约定赔付。

那怎么正确填健康告知？记住一句话，问啥答啥，不问不答。上面问你有没有患过高血压、糖尿病，你有就如实说，没有就选没有。上面没问你得过普通感冒、摔过跤缝过针，你没必要主动说。

要是真有既往病史，比如高血压、糖尿病、结节这些，该怎么办？别自己偷偷瞒过去，直接找保险公司走人工核保，把你的体检报告、复查记录都交上去。有的情况会加费承保，有的情况会除外相关责任，至少还有承保的机会，总比最后被拒赔强。要是实在没法通过核保，再换一款核保宽松的产品就行，没必要抱着侥幸心理隐瞒。

五. 理赔流程记住这几点关键

第一时间报案，别拖延。去年楼上张阿姨确诊大病，女儿一开始忙着照顾老人，过了半个多月才想起给保险公司报案，结果因为间隔时间太长，保险公司需要重新核实诊疗记录，硬生生多等了一个多月才拿到赔款。一般保险公司都要求出险后10天内报案，越早报案，诊疗记录越完整，核查起来越顺畅，赔款到账也越快。现在很多保险公司都支持线上报案，微信公众号、官方APP都能提交，子女可以提前帮老人把入口收藏好，真出事直接点进去填信息就行，不用跑线下网点折腾。

所有单据收好，别乱丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、病理检查报告，还是出院小结、用药清单，每一样都要整理好，原件单独放一个文件袋，再复印两份留底。之前楼下刘叔叔得大病，就是把几张缴费发票夹在旧报纸里卖废品了，最后补开材料跑了三趟医院，折腾了快半个月才补全手续。如果是异地就医，还要把转诊证明、就医医院的资质证明都收好，缺一样都可能耽误理赔进度。

提前理清楚赔付要求，对应准备材料。如果你买的是一次性赔付型的产品，只要拿到医院的确诊报告，就可以提交申请，不需要等治疗结束。要是你买的是报销型的大病保险，就要等所有治疗结束，把所有花费的单据凑齐之后再提交，这样能一次性走完流程，不用来回补材料。比如张阿姨买的就是一次性赔付型，拿到病理确诊报告后，三天就提交了所有材料，不到两周赔款就到账了，直接拿来交了第一阶段的治疗费，帮家里缓解了不小的资金压力。

保单信息提前整理好，别临时翻找。很多子女帮老人买了保险之后，就把纸质保单随便塞在抽屉里，真出事了半天找不到保单号，耽误报案时间。建议你买完之后，把电子保单存到手机相册和家庭云盘里，再单独记下来保单号、保险公司客服电话，存在老人和自己的手机通讯录里。万一老人突发情况，子女不在身边，老人自己或者其他亲属也能找到信息，及时联系保险公司。

提交申请之后多跟进，但别过度焦虑。一般收到材料之后，保险公司会在规定时间内给出答复，要是材料齐全，核查顺利，赔款很快就能到账。如果保险公司要求补充材料，按照要求补就行，不用太紧张。要是遇到核查有疑问，主动配合保险公司调阅诊疗记录就行，只要投保时如实做了健康告知，保障责任在理赔范围内，都能顺利拿到赔款。

结语

其实给长辈挑老年人大病保障，说难也不难，记住几个核心就行：先看健康条件能不能过，别硬买不符合要求的产品；再算预算，别让保费给家里添负担；最后一定要把保障范围和免责条款看清楚，别贪便宜买了没用的。不管是选专项防癌还是惠民类的大病保障，适合长辈身体情况、能稳稳拿到理赔的，就是合适的好选择。

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