老年人大病保险怎么办理 老年人大病保险怎么买

引言

家里长辈年纪大了，是不是都在犯愁，想给爸妈添份大病保障，却不知道到底该怎么办理、怎么选？别着急，咱们这就把这些问题掰扯清楚，给你说清楚靠谱的思路。

一. 投保前先看健康告知是否过关

我见过太多长辈买完保险出险拿不到理赔，大半问题都出在健康告知没如实说。别听业务员说啥小毛病不用填，到真出事的时候，条款写得明明白白，没申报就是不符合理赔条件，一分钱都拿不到，白白交了好几年保费，最后竹篮打水一场空。

就说我家楼下小区的张阿姨吧，今年六十二，女儿想给她买大病保险，她之前查出来有甲状腺结节，分级是三类，投保的时候觉得这不疼不痒的，不用跟保险公司说，就直接勾选了“无异常”。结果买完第二年体检，发现结节恶变需要手术，找保险公司申请理赔，保险公司调了她之前的体检记录，直接下发了拒赔通知书，还说因为未如实告知，解除了保险合同，只退了不到一半的现金价值，张阿姨女儿气得不行，找了好多人协调都没用，最后只能自己承担十几万的手术费和治疗费。

那身体有小毛病是不是就买不了？当然不是。不同的老年人大病保险，对健康要求宽严不一样，比如有些对高血压、糖尿病要求松，收缩压不超某个数值就能买；有些对结节、囊肿要求松，只要没达到分级要求就能正常投保。你找对符合健康情况的产品就行，没必要隐瞒。

给你说具体的操作办法，投保前把最近一两年的体检报告、住院病历、门诊记录都找出来，一条一条对着健康告知的问题勾。问到的就如实说，没问到的不用主动说，不用啥都往外说，只需要回答问到的问题就可以。

要是拿不准自己的情况能不能过，可以提前找保险顾问做预核保，把你的体检报告发给顾问，让顾问提前帮你问保险公司，能过就投，不能过就换别的产品，不会留下投保记录影响你买其他保险。千万别抱着侥幸心理瞎蒙，也别听不专业的人说“熬过两年就一定能赔”，这种说法不对，只要是故意隐瞒，就算过了两年，保险公司还是能拒赔，别拿自己的保障赌这个。

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二. 惠民型医疗险适合高龄老人

我接触过不少年过八十的老人家属，都跟我吐槽，跑了好几家保险公司，想给爸妈买大病保障，要么直接被年龄卡在门外，要么保费贵得离谱，算下来总保费比保额还高，完全不划算。这种情况下，惠民型医疗险就是很合适的选择。

咱们拿前面说过的刘大妈举例子吧，刘大妈今年八十整，之前摔了腿动了手术，好了之后女儿怕她再得大病没保障，跑了好几个渠道咨询商业大病保险，大多要求投保年龄不超过七十岁，少数放宽年龄的，算下来一年保费要四千多，交十年下来四万多，保额才五万，完全划不来。后来女儿经社区工作人员提醒，给刘大妈买了当地的惠民型医疗险，一年只花了一百三十多块，投保的时候只要求有当地医保，年龄没有限制，就算之前有过高血压、摔腿的病史，也能正常投保。

投保过程也简单，不用跑保险公司线下网点，子女拿手机在官方指定的公众号或者小程序上，输入老人的身份信息和医保信息，花个三五分钟就能办完，不用老人亲自到场做体检，对行动不方便的高龄老人太友好。

这种产品虽然保障责任相对简单，但针对大病的自费药、自费治疗项目都能报销，能覆盖高龄老人得大病之后大部分额外支出。刘大妈投保大半年之后，查出来肺癌，住院做了靶向治疗，靶向药全是自费，前前后后总共花了十七万多，医保报了八万，剩下九万多符合惠民险的报销要求，最后报了六万多，一下子帮家里减轻了一大半负担，女儿当时说，就一百多块钱，本来没抱太大希望，结果真的帮了大忙。

给高龄老人买这类产品，要注意几点，第一，必须先有当地的基本医保，没有基本医保买不了；第二，报销一般有免赔额，超过免赔额的部分才能按比例报，提前了解清楚免赔额度和报销比例，别到理赔的时候心里没数；第三，这类产品大多是一年一保，每年记得按时续保，别断了保障。对年龄超过七十、身体有小毛病买不了普通商业大病保险的老人来说，花少钱买基础保障，性价比很高，是很合适的选择。

三. 按家庭收入定预算更稳妥

如果您家年收入在二十万以上，给老人办大病保险，可以拿出年收入的5%-8%做预算，选长期保障型的产品就可以，保障期限可以覆盖到老人七十岁甚至更久，保障责任覆盖常见大病，缴费可以选二十年分期缴，每年保费几千块，不会给家庭造成额外负担，也能给老人足够充足的保障。我朋友小林去年给父母办这类保险，父母都是六十岁，身体都只是有点轻微的血糖高，符合投保要求，他每年给两个人一共交八千多块，分摊到每个月也就不到七百块，对他来说完全没压力，老人心里也踏实，知道真出事不用孩子到处借钱凑医药费。

如果您家年收入在十万到二十万之间，就把预算控制在年收入的3%-5%，不用硬买长期型产品，选保障二十年的消费型就合适，保费会比长期型便宜三分之一左右，保障责任不会缺太多，刚好满足当下的大病保障需求。我表姐家前两年换了大房子，每个月要还房贷，手里余钱不多，给六十岁的妈妈办大病保险，选的二十年消费型，每年一共交四千多块，既能拿到大病保障，也没影响还房贷和日常开销，一家子都觉得很合适。

如果您家年收入在五万到十万之间，预算就控制在年收入的3%以内，别硬扛高保费，优先选一年一交的短期消费型，这类产品每年只要几百块，交一年保一年，不会占用太多家庭资金，就算停售了换产品也方便，不会因为交不上保费让保单失效，之前白花钱。楼上王阿姨家孩子收入不高，王阿姨六十二岁，就选的一年一交的短期产品，每年只要不到六百块，孩子完全承担得起，王阿姨也不用觉得自己给孩子添负担，心态都好了不少。

如果您家年收入低于五万，本身家庭压力就比较大，就不用挤钱买商业大病保险了，优先把居民医保办好，再补充一份当地低门槛的大病类补充保险，一年只要一百到两百块，保费很低，也能给大病治疗做基础兜底，不会因为一场大病把整个家庭拖垮，就算后续家庭收入上去了，再加保也不晚。楼下张叔家条件一般，孩子刚工作没攒下多少钱，就先给张叔办了居民医保和当地的补充大病险，一共一年不到三百块，真的查出大病也能报一部分，不用一下子拿出几十万，对这个收入水平的家庭来说，这样就足够了。

不管家里收入多少，都别超出预算买大病保险，更不要借钱给老人买保险，要是后续交不上保费，保单失效，不仅拿不到赔偿，之前交的钱也只能退回很少一部分，得不偿失，一定要顺着自己家的经济情况来选，适合自己预算的，才是能一直守住保障的好选择。

四. 理赔时资料收集一定要仔细

咱们就拿之前陈大爷的例子说，陈大爷今年七十六，去年冬天查出来大病需要住院治疗，他儿子提前就给我们提过买了对应大病保险，我当时就提醒他们，所有单据都别乱扔，每一张都收好。

办理出院那天，陈大爷的儿子把从门诊挂号开始的单据、住院记录、医生开的诊断书、缴费发票，甚至连做检查的申请单、拍片子的报告都按时间顺序整理好了，一份都没落下。提交给保险公司之后，不到二十天就走完了审核流程，顺利拿到了五万多的报销款，刚好补上了自费药和床位费的缺口，一点没耽误后续复查和康复的开支。

换个情况，要是你丢了关键单据呢？楼下张阿姨去年就遇到过这事儿，她孙子帮她整理资料的时候，不小心把住院的总发票弄丢了，只留了几张分项缴费的小票。保险公司要求补开原始凭证，张阿姨和孩子跑了三趟医院，又是填申请又是找财务档案室调记录，前前后后花了一个多月才补好材料，理赔时间硬生生拖了两个多月，那段时间张阿姨天天记挂着这事儿，连觉都睡不好。

给大家说几个必须留好的资料，别记混了：首先是诊断证明，一定要让医生写清楚病种，和保险条款要求的一致，别写得太模糊；然后是所有的缴费凭证，不管是门诊挂号费、住院费，还是买自费药的小票，全部都要留；还有完整的住院病历，包括入院记录、出院小结、手术记录、各种检查报告，这些一个都不能少；要是你走异地就医，还要保留好转诊证明，不然可能会影响审核进度。

最后再给大家提两个可操作的小建议，拿到所有资料之后，先复印一份存家里，电子扫描件存到手机或者U盘里，就算原始单据找不到，复印件也能当备用。提交资料的时候，让保险公司给你开一个接收清单，写清楚你交了哪些东西，避免后续出现资料丢失说不清楚的情况。只要把这些细节做到位，理赔就能顺顺利利，不用瞎操心。

结语

整理下来给大家捋清楚办理购买的路径：先对照自己家老人的年龄和身体状况，健康状况符合要求，再选对应产品；年龄太大、健康状况不符合常规产品要求，选低门槛的惠民型产品做基础保障就很好。预算跟着家庭情况走，不要超出能力范围硬买高保费产品，最后记得投保时如实说健康情况，理赔时收好所有单据，这样就能顺顺利利给家里老人安排上合适的大病保障啦。

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