老年人买什么大病保险好 老年人大病保险哪个好

引言

子女想给家里爸妈添份大病保障，爸妈自己也想提前备好医疗靠山，可不懂得门道，对着各种产品挑花了眼，真不知道该怎么选？我们这就来聊聊这个问题，帮你理清思路。

投保年龄与健康关

先给大家说，不同产品的投保年龄门槛不一样，大家对照家里长辈的年纪直接筛就行，不用瞎找。一般来说，五十岁到六十岁的长辈可选范围比较宽，六十岁到七十岁也有不少合适的，超过七十岁也不是没的选，只是可选的少一点，慢慢找总能碰到合适的，别听人说年纪大就一定买不了，多问两句不亏。

健康告知是买大病保险最关键的一关，别抱侥幸心理，一定要如实说长辈的身体情况。我身边就有现成的例子，我表姐给她妈妈买保险，她妈妈有多年的糖尿病，表姐怕过不了核保，就偷偷没说。后来阿姨查出来需要申请赔付，保险公司调阅之前的体检记录，发现了隐瞒的情况，最后没赔还退了剩下的现金价值，几万块保费打了水漂，一家人悔得不行。所以别说什么小毛病不用说，只要是体检报告上写了，或者之前住过院看过门诊的毛病，都要老老实实说。

不同健康状况选不同方向，咱们分开说。如果长辈身体没什么大毛病，什么三高都没有，体检全是正常结果，直接选常规的老年大病保险就行，保障责任全，价格也合理。如果长辈有轻微的高血压、糖尿病，或者有过结节息肉这类小问题，别直接放弃，可以选那些健康告知比较宽松的产品，不少产品不问这些常见小毛病，或者只要指标控制在一定范围就能投，我家楼下张叔，六十六岁，有两年高血压，平时吃药控制，收缩压一直没超过160，找了个告知宽松的产品，顺利核保通过了，现在已经持有两年多，心里踏实多了。

如果长辈身体毛病多，常规和宽松告知都过不了，也还有别的选择，可以选那种不需要健康告知的防癌类大病保障，这类保障只保癌症相关的责任，健康要求低很多，就算有三高、糖尿病也能买，适合年纪大身体不太好的长辈。我二舅，七十岁，之前有过脑梗，本来啥大病保险都买不了，后来买了这类防癌保障，现在天天说，就算以后出问题，也不用全花孩子的钱，心里安稳。

最后给大家提个实操的小建议，投保前先把长辈近几年的体检报告、住院病历都找出来整理好，一条条对着健康告知核对，拿不准的问题就直接问保险公司或者经纪人，别自己瞎猜，也别乱填。如果是线上投保，智能核保有不确定的，就转人工核保，人工核保会给出明确结论，就算这一家过不了，也不影响你投别家，不用怕留下记录影响后续投保。只要如实告知，核保通过了，后续就不会有麻烦，这一关把好，买的保险才真的有用。

保费预算怎么控

我先给大家说第一个核心观点：保费占你家年度可支配闲钱的一成以内就合适，绝对不要超出这个比例。老年人的保险是添保障不是添负担，要是为了交保费省吃俭用，反而违背了买保险的初衷。就说我远房表姐家，表姐夫妻俩每个月到手收入加起来一万出头，去年想给爸妈买大病险，一开始听销售说买高保额才有用，差点咬咬牙定了一年一万二的方案，后来一算，一年一万二占了他们家快十分之一的收入，逢年过节要走亲戚，孩子还要交辅导班费，根本挤不出多余的钱，最后调整了方案，一年四千多，压力一下子小了很多。

不同收入来源的家庭，选不同的缴费方式，能大幅降低预算压力。如果是老人自己有稳定的养老金，每年能固定拿出几千块，可以选年缴，分摊下来每次拿的钱不多，不会一下子掏空老人的积蓄。就说小区张阿姨，自己每个月有五千多的养老金，身体没啥大毛病，给自个儿选了年缴的方案，每年交三千八，从自己的零花钱里就能挤出来，不用伸手找子女要钱，自己也觉得有面子。如果是子女出钱给老人买，要是家里刚买了房，手头紧，还可以选更长的缴费期，分摊到每年的保费会更低，每年只需要拿出小几千就行，不会影响日常开销。

如果预算实在有限，别盯着终身保障不放，可以先选保到七八十岁的定期方案，价格能便宜一半还多。我同事小周，刚工作没几年，手头存款才几万，爸爸五十五岁，查出来有糖尿病前期，想买大病保障，算下来终身方案一年要七千多，小周刚交完房租，根本承担不起，最后选了保到八十岁的方案，一年才三千出头，刚好在他的预算范围内，先把这段高发年龄段的保障做足，等以后收入涨了，手头有余钱了，再补充其他保障也不迟，比硬撑着买终身，最后交不起保费保单失效强太多。

老人已经有医保的情况下，不用盲目追求高保额，够覆盖常见大病的治疗、康复费用就行。一般来说，常见大病的自费部分大概在十万到二十万左右，预算有限的话，先买十万到十五万的保额就够用，不用硬凑三四十万的保额，多出来的保额会多交不少保费，实际用到的概率也不高。我表哥给岳父买保险，一开始想做三十万保额，算下来一年要六千多，后来想想，岳父有职工医保，报销完之后，自费部分最多十几万，最后定了十五万保额，一年才三千多，既够覆盖风险，也没超预算。

如果老人年龄超过六十，身体还有不少小毛病，预算也不多，也可以先选一年一买的大病保障，价格便宜，投保门槛也不高，每年几百块就能拿到十几万的保障，适合预算紧张的家庭。当然这种产品保费会随着年龄上涨，但是每年只需要拿出来几百上千块，大部分家庭都能承担，先把保障拿到手，比一直纠结贵的长期产品，一直没保障要强，等以后预算充裕了，再换合适的长期产品也没问题。

图片来源：unsplash

理赔流程顺不顺

真到了需要申请理赔的时候，流程顺不顺直接影响长辈养病的心情，我们直接说具体该做什么。第一步肯定是先报险，别拖着，一般确诊之后整理好基础信息就可以联系保险公司，别等出院大半个月再去说，提前沟通能避免不少材料遗漏的麻烦。

我给你说个真实的例子，小区里张阿姨今年68岁，去年查出来符合合同约定的大病，当时子女都在外地上班，只给张阿姨留了当时买保险的客服联系方式。张阿姨当天就拨通了电话，客服在电话里一条一条给她列了需要准备的材料，还说可以线上上传，不用老人跑线下网点，省了好多折腾。

接下来就是准备材料这一步，好多人容易在这里卡壳。这里直接给你划重点，一定要留好所有的住院记录、检查报告、发票原件，要是有转诊转院的情况，也要把对应的转诊证明收好。张阿姨当时就是把每次做CT的报告、住院的病案本、缴费发票全都按时间整理好，按照客服说的传到了线上端口，没漏任何一样材料，审核起来就特别快。

这里要提醒一句，千万别改材料、也别隐瞒之前的病史，之前有个老爷子，投保的时候没说自己之前有过相关病史，理赔的时候材料一交，保险公司核查出来，不仅理赔慢了，还差点没法申请理赔，闹得一家人都不开心。咱们只要投保的时候如实说了健康情况，材料都是真的，就不用担心流程卡你。

最后就是等打款了，张阿姨材料交上去之后，不到两周理赔款就打到了预留的银行卡里，刚好用来付接下来的靶向治疗费用，不用子女临时凑钱，减轻了好大压力。其实只要你按步骤来，材料带齐，如实配合核查，大部分理赔流程都走得很顺，买保险就是买这个时候的省心，这些步骤记好，真要用的时候不会乱。

结语

总结下来，年纪大想买大病保障，先看自家长辈的年龄和健康状况，符合要求就如实告知，别隐瞒小毛病；再看家里的预算，能接受每年几千的长期缴费，就选保长期的方案，预算有限就选覆盖基础额度的，别硬撑；记得提前留好各类医疗单据，方便后续理赔。像我们身边王叔、赵阿姨这些顺利拿到理赔的例子，就是选对匹配自身情况方案的结果，只要跟着这些思路选，就能给长辈选到合适的保障。

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