老年人大病保险多少钱一年啊报销

引言

家里有长辈要置办大病保障，是不是一开口先想问：老年人大病保险多少钱一年？真出事了报销能报多少？别挠头，咱们今天就把这些大家最关心的问题说清楚。

一. 价格受哪些因素影响

老年人大病保险的保费不是一口价定死的，年龄是影响价格最直接的因素。

我家隔壁王叔，前年给60岁的自己买老年人大病保险，选了20万的基础保额，一年交三千多块。去年他给70岁的老伴看同类型的保障，同样的保额，一年要交快六千，比自己贵了快一倍。为啥差这么多？年纪越大，得大病的概率越高，保险公司要承担的风险大，保费自然就涨上去。一般来说，50岁买和70岁买，同额度同类型的保障，保费差出两三倍都是常见情况。

除了年龄，健康状况对价格的影响也很大，不少人容易忽略这点。还是说王叔，他自己平时不抽烟不喝酒，血压血糖都正常，核保顺利通过，就按标准保费交。他有个棋友张叔，也是60岁，平时有多年的糖尿病，投保的时候要走人工核保，最后核保结果出来，要么比标准保费贵两成才能承保，要么就是直接把糖尿病相关的并发症排除在外不赔。要是身体有比较严重的既往症，甚至可能直接买不了，不是钱的问题，是保险公司不愿意接这个风险。

选的保额高低，也直接决定一年交多少钱。保额就是出事之后，保险公司能给你赔付或者报销的最高额度。你想要30万的保额，肯定比10万保额交的钱多。拿60岁老人举例子，选10万保额一年可能一千多，选30万保额一年就要四千多，保额翻三倍，保费也差不多跟着翻三倍。一般来说，给老人买大病保险，保额不用盲目追求太高，够覆盖一场大病的治疗、康复费用就差不多，没必要为了高保额多花冤枉钱。

保障期限不一样，保费也不一样。有的老年人大病保险是交一年保一年的，每年价格会随着年龄涨，年轻点的老人买一年几百上千也能拿下。有的是保十几年或者保到八十多岁的，这种一般是均衡缴费，每年交的钱固定，整体算下来总保费会比一年一交的贵一些，但不会随着年纪变大突然涨很多，适合担心以后保费涨得太猛的人。

还有一个影响因素，就是要不要加附加责任。有的产品可以附加意外医疗、住院津贴之类的责任，加的责任越多，保费肯定越贵。如果只想要纯大病保障，就不用加那些杂七杂八的附加险，能省下一笔钱。建议大家根据自己的需求选，需要的就加，不需要的就别乱加，白花钱。

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二. 报销比例和范围怎么算

先给你说最实际的例子，去年楼下李阿姨62岁查出来肺癌，住了俩月院，总花费一共18万多。她之前买了老年大病医疗险，免赔额是1万，社保先报了9万，剩下的9万块里扣掉1万免赔额，剩下8万符合条件的花费，按合同约定的80%比例报销，最后报了6万4，实打实帮家里减轻了好大负担。

不是所有花费都能报，先说能报的范围：通常是大病治疗相关的合理住院费、必要的手术费、专门的化疗放疗这类特殊门诊费用，还有一些合规的靶向药费用，只要在合同约定范围内，都能按比例算。

不能报的也给你说清楚，比如你因为既往症提前就有的病，投保的时候没如实说，那对应这个病的花费报不了；还有美容整形、养生保健这类非治疗必要的花费，也不在报销范围内，另外合同里明确列出来的免责项目，也不能报，买的时候一定要翻到免责条款一条一条看明白。

不同产品报销比例不一样，要看你买的时候的约定：如果是经过社保报销之后再走保险报销，比例一般会比没经过社保的高一些，比如没经社保报可能只给报50%，经社保报了能给到70%到80%。所以提醒大家，如果有社保，一定要先走社保报销，再找保险公司报，能多报不少钱。

给你个实用计算方法，你自己就能算：先算总花费，减去社保已经报销的钱，再减去合同约定的免赔额，剩下的符合报销条件的花费，直接乘约定的报销比例，就是你最终能拿到的报销钱。举个例子调整一下数值你就更明白：总花费20万，社保报10万，免赔额1万，报销比例80%，那就是（20万-10万-1万）×80%=7万2，这个数字就是你能拿到手的报销费用。

还有一点要提醒你，如果你买的是一次性给赔付金的那种大病保险，和我们说的这种报销型的不一样：报销型是你花了多少钱按规则报，不会超过你实际花的钱；一次性给付型是确诊合同约定的大病直接给约定的保额，钱拿到手怎么花都可以，你买的时候一定要分清楚自己买的是哪一种，别搞混了影响后续理赔。

三. 身体不好还能不能投保

我先给你说结论：不是身体不好就绝对买不了，不同的身体情况对应不同的结果，别一听有小毛病就直接放弃。

拿咱们小区赵大爷的例子说，赵大爷今年62岁，患二级高血压五六年了，一直规律吃药，血压控制得很稳定，平时上下楼遛弯、跳广场舞都没问题，本来以为肯定买不了大病保险，没想到最后顺利承保了。

一般来说，像常见的高血压、糖尿病这些慢性病，只要病情控制得好，指标稳定，没有并发症，很多产品都有投保的空间。比如控制稳定的高血压，收缩压不超过160，低压不超过100，没有其他心脑血管问题，多数产品可以正常投保，只是部分产品会对高血压相关的并发症做除外，其他大病保障还是有效的。要是糖尿病，血糖控制稳定，没有视网膜病变、肾病这些并发症，也能找到可以投保的产品。

那哪些情况会投保被拒呢？如果已经得了癌症、心梗、脑中风这类大病，治愈之后时间比较短，或者还在治疗阶段，一般很难投保。要是有严重的并发症，比如糖尿病已经引发了足病或者肾病，投保也会比较困难。

给你说个实用的操作建议：别自己瞎猜，也别为了能投保隐瞒病情，一定要如实把自己的体检报告、就诊病历整理好，买之前可以先做智能核保，智能核保会直接给你结论，几分钟就能出结果，也不会留下投保记录。要是智能核保过不了，还可以尝试人工预核保，把你的情况发给保险公司核保人员提前判断，合适了再正式投保。记住，隐瞒病情最后理赔一定会出问题，别给自己埋雷。

四. 预算有限怎么选配置

如果每年拿不出几千块给爸妈买大病保险，别硬撑着买高预算产品，也别干脆放弃保障，先抓核心需求配基础保障，够用比完美重要。

我认识的北漂小周，刚工作三年没攒下多少钱，爸妈都快六十了，老家务农身体都有小毛病，他每个月扣除房租和生活费，剩下来的钱也就两千多，拿不出每年几千块交保费，最后他给爸妈选了两个一年几百块的产品，刚好把大病核心保障兜住了，也没给自己添经济负担。

给大家说具体操作，首先优先选一年期产品，不选长期缴费的贵价产品。一年期产品一年一交，每年只需要几百块，保费压力小很多，适合预算有限的家庭，每年交一次不占压手里的钱，先把当下的大病保障做起来。

其次挑对保障额度，不用盲目追高额度。六十岁左右的老人，预算有限的话，把保额做到十万到二十万就够覆盖大部分治疗费用缺口，要是硬买三十万以上保额，保费直接翻一倍，普通人扛着太吃力，先保基础缺口就好。

第三优先做好免赔额的选择，预算有限就选免赔额稍高一点的产品，相同保障下，免赔额高一点，保费能便宜不少。比如同样保大病住院，免赔额一万的产品，比免赔额五千的便宜近三分之一，真要是得大病，这点免赔额相对于总治疗费来说占比不高，却能直接把保费降下来，很适合预算紧的家庭。

别给老人买带返还的产品，带返还的大病保险保费比不返还的贵一倍还多，预算有限的话，返还功能对咱们来说没用，咱们就是要花最少的钱买实打实的保障，返还都是给预算充足的家庭准备的，咱们不用凑这个热闹。就像小周，给爸妈每人每年只花了不到六百块，两个人加起来一年一千出头，每个月摊下来不到一百块，既不影响自己的日常开销，也给爸妈把大病的保障兜住了，去年阿姨查出来大病，报销了十几万治疗费，刚好解决了燃眉之急，要是当时咬咬牙买贵的产品，说不定交了一年就续不上费，最后啥保障都没捞着，还白扔了钱。

最后提醒一句，如果老人年纪超过六十五，预算实在有限，哪怕每年只花两三百配基础额度，也比裸着没保障强，别等出事了才想起没配置保障，那时候就晚了。

五. 购买流程和注意事项

第一步先梳理清楚长辈的健康情况，把之前去医院看过的病、住过的院、开过的常用药都整理出来，不管是高血压糖尿病这种慢性病，还是之前做过的小手术，都一条一条记清楚，别嫌麻烦，这一步是核保的基础。就拿楼下张阿姨家来说，上次帮父亲买险的时候，忘了说三年前做过胆囊切除手术，结果后来申请理赔的时候，保险公司查出来就诊记录，耽误了快一个月才处理，虽然最后还是赔了，但来回跑手续折腾一家人，太闹心了。

第二步选靠谱的投保渠道，可以选保险公司的官方线下门店，也可以选正规持牌的第三方平台，不管选哪一种，都要先确认对方的销售资质，别找陌生人私下投保，更别贪小便宜相信所谓的内部折扣，容易踩坑。如果是线下买，就让业务员当面给你读一遍关键条款，听不懂就让他当场讲明白；如果是线上买，就自己逐字逐句看健康告知和免责条款，别随便点同意就下一步。

第三步填投保信息的时候，姓名、身份证号、联系地址这些基础信息要核对三遍，别写错，尤其是保障受益人，要是想填给子女，就把身份信息填准确，别留错。最关键的就是健康告知环节，问什么答什么，别隐瞒，问到有没有长期服药，就如实说，问到有没有住过院，就按实际情况填，没问到的不用主动说，不用没事把几十年前的小感冒都讲出来，给自己找麻烦。

第四步选缴费方式，现在一般可以选年交，也可以选一次性交清，如果预算不算特别宽，优先选年交，每年交一次，分摊下来压力小，比如七十岁的老人买，一次性交可能要几万，年交一年几千块，普通家庭都能承受。交完费之后，记得把电子保单下载下来存在手机里，再打印一份纸质版放在家里抽屉，把保险公司的官方理赔电话存进手机通讯录，别只存业务员的电话，万一业务员换工作了，找官方更稳妥。

最后要注意几个常见坑，第一个，别给已经超过投保年龄限制的老人硬买，不少产品都有年龄上限，超过了就算买上，后续也可能出问题。第二个，别重复买功能一样的产品，大病报销是凭发票实报实销，买多了也不能重复报，浪费钱。第三个，买完之后有犹豫期，要是买完回家仔细看了条款，发现不合适，就在犹豫期里退保，能全额拿回保费，别拖着不说，过了犹豫期再退，就只能退现金价值，会亏不少钱。

结语

看到这儿，你应该搞清楚啦，老年人大病保险一年多少钱，要看老人的年龄、健康状况还有你选的保障额度，一般五十多岁的老人买，一年保费几千块，年纪越大保费越高，七八十岁也有对应的产品可选，不会一概而论。至于报销，只要是符合条款约定的大病治疗费用，扣掉免赔额之后就能按比例报，进口药、住院手术费这些多数都能覆盖。买的时候先摸清楚家里长辈的健康情况，如实做核保，预算够直接买足额的保障，预算有限也可以搭配基础款先把保障搭起来，给长辈添上一份踏实的兜底保障，真遇上事儿的时候，就能帮咱们家庭减轻不少负担啦。

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