老年人大病保险怎么办理的

引言

家里是不是上有年纪渐长的老人？是不是总在担心万一生了大病，给家庭添负担？你是不是还摸不着头脑，不知道老年人大病保险到底该怎么办理？别着急，咱们这就把这个问题讲清楚。

一.预算有限怎么选普惠政策要留意

咱们先掏干货说：如果每年只能拿出两三百块给老人办大病保障，别盯着普通商业大病险瞎逛，先把本地普惠型补充大病保障摸清楚，这是给预算有限家庭量身准备的选项。

家住县城的陈叔今年69岁，每个月退休金才2100块，儿子刚买房还在还贷款，家里余钱不多，陈叔总说自己身子骨硬朗，不想给孩子添负担，坚决不肯花大几千买保险。儿子上网搜了之后，发现本地有面向全体参保医保市民的普惠型补充大病保障，给陈叔办理的时候一看，一年保费才139块，陈叔一开始还不信，说一百多块能管什么用？结果第二年春天，陈体查出来肺部有结节，做手术住院加上后续靶向治疗，总共花了12万多，医保报销之后自己还要出5万多，最后用这个普惠保障报了3万多，一下子帮家里省了好大一笔钱。出院之后陈叔逢人就说，这一百多块花得太值了，没想到真能顶上事儿。

直接给你可操作的步骤：拿出手机，打开你常用来交医保的官方APP，或者搜一搜本地医保局的官方公众号，直接搜关键词就能找到投保入口，只要老人是当地正常参保医保的，不管年龄多大，不管以前得过什么病，都能直接投，根本不会卡你投保门槛。

别觉得便宜没好货，它的作用就是给大病托底：医保报完之后，剩下符合要求的自费部分，它能接着按比例报销，虽然有起付线，但是对动辄几万几十万的大病花费来说，报销下来的钱也能帮你减轻很大压力。而且它不需要你年年找新产品，只要政策不变，第二年直接续保就行，操作起来一点都不麻烦，特别适合没多少闲钱配置保险的普通家庭。

要是你给老人办完普惠之后，预算还有个两三百的余钱，还可以搭配一份一年期的老年防癌保障，把癌症这块的保障补全，这样加起来一年花费也才几百块，不会给家里造成经济负担，保障也能覆盖常见的大病风险，性价比很高。千万不要打肿脸充胖子，硬咬牙买几千块的长期重疾，要是后续交不起保费断保，反而连保障都没了，得不偿失。

图片来源：unsplash

二.身体异常勿瞒投保隐瞒风险大

我先给你说个身边实打实的例子。张阿姨今年68岁，住咱们家楼下小区，退休前是纺织厂工人，退休这十几年一直有高血压，天天都得吃降压药控制，血压平时也稳，没啥大问题。

前两年张阿姨儿子想着给她添份大病保障，挑产品的时候，张阿姨怕说自己有高血压，保险公司不让买，就让儿子填健康告知的时候，啥都没提，悄悄把这事儿瞒过去了。当时交保费也顺利，合同也下来了，一家人都觉着这事儿办得挺稳妥，没什么问题。

去年开春的时候，张阿姨头晕得厉害，去医院一查，确诊了脑血管相关的大病，前后住院加上治疗，花了快八万。一家人想着有保险，提交理赔申请等着拿钱，结果保险公司调阅之前的体检记录和门诊病历，一眼就看到张阿姨买保险前就有好几年的高血压病史，健康告知的时候压根没提。

最后结果出来，直接拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，比交的保费少了快一半。张阿姨坐在小区长椅上哭，说当时就是怕买不上才瞒的，谁知道最后一分钱都拿不到，平白亏了钱，还耽误了事儿，早知道说实话就算买不上也不亏成这样。

记住这个理：投保的时候，健康告知怎么问，你就怎么答，问你有没有高血压糖尿病，你有就直说，别藏着掖着。问你最近一两年住没住过院，住过就把情况说清楚，把病历资料给保险公司看就行。

就算你身体有小问题，不一定就买不了，很多产品可以给你做加费承保，或者把相关的已经有的病除外承保，至少其他大病还能保，总比最后啥都拿不到强。要是你实在拿不准自己的情况要不要说，找靠谱的业务员说清楚，或者找专业的顾问帮你核对，千万别自己偷偷瞒下病史，最后吃大亏。

三.续保稳定重要长期保障更安心

我先给你说个真事儿，家住东北小城的王叔叔今年62岁，之前身体硬朗，就是有个几十年的老烟瘾，平时偶尔会咳两声。五年前他找业务员办了一款老年大病险，当时看着保费便宜，保障额度也还不错，就直接签了单，没仔细看续保条款。

第一年交完钱，平安无事，王叔叔也没把这事儿放在心上，就每年按时转钱交保费。哪知道第四年的时候，王叔叔查出来肺部长了结节，住了院做了切除手术，病理出来是早期恶性病变，治完出院后，他想起手里这份大病险，就找保险公司申请理赔，赔完之后，第二年续保的时候，保险公司直接下了通知，说因为他已经得过这个病，不给续保了。

王叔叔这下慌了，赶紧找别的保险公司问，想再买一份新的大病保险。可现在他已经得过病，各家保险公司一查病历，要么直接拒保，要么把肺部相关的保障直接除外，剩下的保障没多少，保费还涨了一倍都不止。王叔叔后来跟小区里的老伙计念叨，说当初真该多看看续保的条款，光图便宜了，结果关键时刻掉链子。

买老年人大病保险，一定要先看条款里写清楚的续保约定。如果条款里写明可以保证续保多少年，那你就可以放心买，哪怕你这期间得过病赔过钱，也不会不给你续保，也不会随便涨保费，能一直给你保住。

如果你手里拿到的产品，续保需要每年重新审核，那你就要多掂量掂量。要是老人身体一直不错，暂时买不到保证续保的产品，可以先买上占个坑，但一定要提前找机会换成有保证续保约定的产品，别等真生病了，才想起保障断了，到时候后悔都来不及。

还有，别信业务员口头说的“可以一直续保”，一定要看白纸黑字写进合同里的内容，口头承诺不算数，只有合同里写清楚的，才能给老人稳当的长期保障。

四.理赔材料备齐流程顺畅不耽误

我先给你说清楚，理赔的时候缺材料，等于跑断腿还白跑，提前整理好，能比缺东少西的快好几天拿到理赔款，这都是很多过来人踩坑踩出来的经验。

先拿实际案例说，前两年住我家对门的刘阿姨，六十七岁查出来大病，办理赔的时候儿子急着上班，只带了诊断证明和出院小结，忘了开费用原始发票，也没打医院的费用明细清单。保险公司审核的时候卡了半个月，小伙子来回跑了三趟医院补材料，本来一周就能走完的流程，硬生生拖了一个多月，本来着急凑后续治疗费用，差点耽误事儿。

一般常规需要准备的材料有固定几类，你直接照着整理就行。第一类是身份和保单材料，老人的身份证正反面复印件、投保人的银行卡复印件、保险合同或者电子保单截图，这几样要提前放好，别临时找不着翻得家里乱七八糟。

第二类是医院出具的核心材料，这个最容易缺漏。你要留好医生开的诊断证明书，必须要有医院的盖章才有效；然后是出院小结、住院病历，大病的话还要有病理检查报告、影像检查报告这些确诊相关的材料；最后就是费用原始发票、住院费用的分项清单，这些都是报销理赔必须核对的材料，哪怕缺一张清单，都没法顺利审核。

如果你走医保先报销过，还要把医保开具的报销结算单也一并带上，很多人会忘了这一项，白白多跑一趟。

你办理的时候，可以先提前打保险公司的客服电话，问清楚这次理赔需要的具体材料，不同的大病理赔，需要的材料会有点小区别，问清楚再整理，别自己瞎准备。材料整理好之后，复印一份存在自己家里，原件交给保险公司的时候，让收件的工作人员给你开一个材料签收单，留好这个单据，后续要是需要核对也有凭证。

提交材料之后，你可以隔两天问一下进度，要是材料有问题，及时补充，别等着保险公司催，这样整个理赔流程走下来会顺畅很多，不会出什么岔子。

结语

总的来说，给老人办大病保险不复杂，先摸清楚自家预算、老人健康情况：预算少就选本地普惠项目，够基础兜底；身体条件允许，再选续保稳定的产品；记得一定要如实说健康状况，理赔前提前把材料理清楚，这样办下来的保障，才能真的帮家里扛风险，让老人踏实过日子。

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