老年人大病保险年限多少岁以上

引言

好多朋友想给家里长辈添置大病保险，都想问，到底多大年龄以上还能买呀？是不是过了某个岁数就没机会买合适的保障了？今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一. 七旬老人如何投保

咱们开门见山说，目前市面上多数老年人大病保险，投保年龄上限大多集中在七十岁到七十五岁区间，七旬老人能不能买，得先看你具体年龄符合不符合各家的要求。

七十八岁的李叔之前找我问过，说自己想给自己补一份大病保障，跑了好几个渠道都被拒了，最后只能改买侧重住院报销的保障产品，同样能解决一部分看病花钱的问题。如果你刚好刚满七十，年龄还在可投保范围内，先别着急下单，得先算清楚保费和保额的差距。

我之前接触过一个七十一岁的赵叔，身体没什么大毛病，能通过投保的健康告知，选了一份保到终身的大病保险，算下来每年要交一万三千多，交十年下来总保费都超过保额了，这其实就不太划算了，相当于你自己把钱提前存进去，最后出事了拿的还没交的多，完全没必要。这种情况，我建议你选保定期的版本，比如保到八十岁就行，能把每年的保费砍掉快一半，七十岁交的话，每年大概只要五千多，压力一下子小了很多，保障额度也能满足基础需求。

如果你已经七十45岁，刚好卡着投保年龄的线，身体也只有一些血压高、血糖高的小毛病，能通过健康告知的话，可以优先选一年一买的大病保障，这种不用长期缴费，今年买了明年能接着续，每年保费也就两三千块，不会一下子掏太多钱。要是身体已经有不少老毛病，连投保门槛都过不了，那就别死磕大病保险了，转而去买不需要太多健康告知的普惠型医疗保障，一样能帮你分担大病看病的花费。

另外还有一点要提醒，七旬老人投保，优先选等待期短的产品，等待期越短，能越早拿到保障，别选那种等待期一百八十天的，等半年才能生效，万一这中间出问题，保险公司不赔，白花了保费。最后总结一下，刚满七十身体好能接受一定缴费压力，选保到八十岁的定期产品；年龄超了七十身体一般，选一年一买的产品；年龄超出投保限制，就转买其他类型的医疗保障，别硬钻牛角尖，适合自己的才是有用的。

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二. 身体情况怎么告知

咱们买保险的时候，一定要对保险公司实话实说长辈的身体情况，别抱着侥幸心理瞒报漏报，这一点真的非常关键。我给你说个身边真实的例子，去年楼下小区的李阿姨，今年六十七岁，女儿要给她买一份老年人大病保险，填健康告知的时候，李阿姨想起自己三年前查出来过甲状腺结节，当时大夫说结节很小，定期复查就行，这几年也没变大，也没做过手术，李阿姨就想着这点小事没必要说，省得保险公司又要核保又要加费，麻烦得很，就直接勾选了“无相关病史”，顺利投了保。

哪知道投保一年半之后，李阿姨体检的时候查出甲状腺相关问题，符合这份保险的理赔条件，一家人整理好资料去申请理赔，保险公司做常规调查的时候，查到了李阿姨三年前的体检报告，一眼就看到了那个没告知的结节，当场就说李阿姨没有如实履行健康告知义务，不符合理赔要求，不但不给赔付，还要解除保险合同，最后只退了李阿姨一半多一点的已交保费，损失了小一万块钱，李阿姨和女儿后悔得不行，说早知道就说实话了，当时省事儿，现在吃了大亏。

那具体该怎么说呢？很简单，就照着保险公司给的健康告知问卷一条一条对着答，问卷问到了哪一项，你就说哪一项，没问到的内容，不用主动说，不用给自己找不必要的麻烦。比如问卷只问了近两年有没有住院记录，你三年前住过院，现在身体已经完全恢复，那就不用主动提这件事，按照要求答就可以。

如果记不清具体的病史细节，别瞎猜着填，你可以先去之前做检查、看病的医院把病历和体检报告调出来，对着上面的内容一条一条填准确，比如问你高血压有没有吃降压药，高压平时大概是多少，你就翻出自己平时测血压的记录或者病历写清楚，别大概说“没大事”“血压正常”，万一和记录对不上，就容易出问题。

要是遇到身体有点小问题，拿不准要不要说，也不知道能不能通过核保，你可以找靠谱的保险顾问帮忙做预核保，预核保不会留下不良记录，就算通不过也不会影响你买其他的保险，比你自己瞎填瞒报稳妥多了，真的别为了能顺利投保就隐瞒病史，不然真出事的时候，吃亏的肯定是咱们自己。

三. 预算不足咋应对

先给你说个真实的例子，我家楼下开蔬果店的李阿姨，今年五十二岁，儿子刚毕业买房交了首付，手里紧得很，原本想给老伴买一份大病保障，一算年交要八千多，直接超出了每月能拿出来的预算，后来听了靠谱代理人的建议，调整了方案，年交只花了不到三千，照样把基础保障做全了。

先给第一个建议：优先保基础额度，不用盲目追求高保额。很多人觉得买大病险就得买几十万保额才够用，但是对预算有限的家庭来说，硬挤钱买高保额，很容易出现交个三两年就交不起保费，只能退保的情况，最后连一点保障都剩不下。不如先把保额定在十万到二十万，先覆盖掉一部分治疗费用，等以后手头宽松了，再加保其他补充保障就可以。

第二个建议：缩短保障年限，把钱用在当下。如果你预算实在吃紧，可以不用选保终身的方案，选保到七十岁或者八十岁的就行，同样的保额，保定期比保终身能便宜一半还多。年纪大的长辈，未来十到二十年是大病高发的阶段，先把这段高发期的保障做好，比硬扛着压力买终身保障实用多了。

第三个建议：可以选月缴的方式分摊压力，不要硬扛年缴。现在不少大病险都支持按月缴费，看起来总保费会比年缴多一点点，但每个月只需要拿出几百块，不会一下子掏空家里的备用金，对每月固定拿养老金的长辈来说，压力会小很多，不会影响日常的买菜、买药这些开销。

最后再提醒一句，别因为预算少就不买保障，也别乱买那种什么都保的杂七杂八的产品，很多这类产品看着好，实际每一项保障额度都低得可怜，真出事起不了什么作用。就盯着大病医疗保障这一项，把有限的钱都放在核心保障上，就能用不多的预算，给长辈攒下实在的保障。就像刚才说的李阿姨家，调整方案之后过了不到一年，老伴查出来需要住院做手术，最后拿到了十六万的赔付，刚好覆盖了手术和术后康复的开销，没给刚买房的儿子添负担，这就是把钱花对地方的好处。

四. 理赔资料怎么留

先给你说核心要求：所有跟看病、投保相关的纸质和电子资料，全都单独整理保存，别随便乱扔乱放，别等要用的时候找不到。

我给你说个真实例子，去年李叔六十五岁，投保之后查出符合赔付要求的大病，一开始他以为只要报一下身份证保单就行，结果把门诊初诊的诊断书弄丢了，只拿了后来住院的出院小结，保险公司没办法确认他的病症是不是符合投保后出险的要求，愣是耽误了一个多月的理赔流程，还是李叔的儿子跑回医院，找当初接诊的医生补开证明，找医院档案室调了初诊记录，才把资料补齐。

你现在记好，必须单独留存的第一类资料，是投保之后每一次去医院就诊的单据。从第一次发现不舒服去门诊挂号的小票、医生写的初诊病历、开的检查单，到做完检查拿到的影像报告、病理报告，全都要按时间顺序理好。纸质的可以找个带分页的文件夹放，电子的存在手机相册或者专门的云盘里，把文件名改清楚，比如“XX年X月X日XX医院CT报告”，找的时候一搜就能出来。

第二类要留的，就是住院相关的所有材料。出院的时候，医院给的出院小结、费用明细、诊断证明，每一页都要收好，要是需要复印留底，一定要让医院盖章，不盖章的复印件没办法作为理赔依据。要是有外地就医的情况，转诊证明也要存好，别随手扔在挂号袋里，和其他资料放在一起。

第三点要提醒你，保单本身和投保时候的签字材料，也一定要跟着理赔资料放一起。现在不少人买的是电子保单，你除了存手机里，还要给你的子女或者帮你办理理赔的家人发一份备份，万一手机丢了或者打不开，家人也能马上调出来用。

最后给你说个实操的小技巧，每次看完病回家，当天就把资料整理好，别堆在桌子上等攒多了再弄。要是记性不好，就在日历上记一笔哪天整理了什么资料，这样真到申请理赔的时候，不用慌慌张张东找西找，能帮你更快拿到赔付，不耽误治疗用钱。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，国内常见的老年人大病保险，一般接受投保的最高年龄大多卡在六十岁到七十岁上下，过了七十岁能选的产品就很少了。要是长辈已经过了常规投保年龄，或是身体已经有小毛病、预算不够，别硬扛着买高额大病保险，可以转投侧重报销医疗费用的险种，一样能给长辈添一份实在的保障。记住买的时候一定要如实说健康情况，收好所有看病单据，这样后续需要赔付的时候才会顺顺利利。

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