老年人大病保险怎么办理手续

引言

家里长辈年纪上来了，想给爸妈或者自己办一份大病保险，又不知道到底该怎么走流程？会不会踩坑？今天我们就把这个事儿说清楚，帮你顺顺当当办完手续。

一. 搞懂保障范围再下手

先把常见老年高发大病列出来，一条条对着条款核对，别光听宣传就下单。很多老人上了年纪，心脑血管方面出问题的概率不低，要是你本来就是想给有高血压家族史的爸妈买，就得看看条款里有没有覆盖这类疾病对应的赔付条件，不能觉得写了“大病保障”就万事大吉。

拿之前小区张阿姨家的例子说吧，张阿姨今年68岁，儿子想着给她买一份大病保险，当时听业务员说了一句“覆盖几十种大病”，没细看条款就办了手续。结果第二年张阿姨突发脑出血住院治疗，花了十几万，找保险公司申请理赔才发现，条款里对应的这类高发心脑血管疾病，附加了额外的赔付要求，要求必须留下明确的不可逆神经损伤，张阿姨术后恢复得不错，达不到条款要求，最后拿不到赔付，钱白花了不说，还闹得一肚子不舒服。

不是说所有产品都这样，但是你自己核对保障范围，就能避开这种踩坑的可能。办理手续前，先把老人平时有哪些基础病、家里长辈高发哪些病记下来，拿着这份清单对着条款一条一条找，找不到就直接问业务员，让业务员给你圈出来对应的内容，别不好意思开口。

还要注意看责任免除部分，也就是哪些情况不给赔，这部分也属于保障范围的核心内容。比如有的产品会把已经查出的结节、息肉对应的病变排除在保障外，要是老人之前体检已经查出肺部有结节，你就得看清楚这一块的约定，别等出事了才发现早就被排除在外了。

最后，办理手续签合同之前，哪怕嫌麻烦也要再花十几分钟翻一遍合同里的保障责任，把不确定的地方都问清楚，得到明确的回答再签字。要是是找线上渠道办理，也把产品的保障详情页存下来，所有聊天记录都别删，真遇到问题这些都是凭证，能省好多麻烦。

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二. 根据钱包挑靠谱方案

年收入十万以上，家庭闲置资金比较充足的，可以选择长期保障型的产品，缴费期限可以拉长到二三十年，每年投入几千元，就能拿到几十万的基础保额，覆盖大部分常见大病的治疗、康复费用，就算之后老人需要长期休养，也不用动用家里准备给孩子买房或者养老的储备资金，对整个家庭的生活质量影响很小。我们小区张阿姨家就是这种情况，儿子女儿都在城里工作，收入稳定，张阿姨今年62岁，身体除了有点血脂偏高没其他大问题，家里商量之后给她选了一份长期大病保障，每年交四千多，交十年，保额有二十万，张阿姨自己都说，买了这个之后，平时跳广场舞都不担心给孩子添负担了。

年收入在五万到十万之间，家庭开支本来就比较大，闲置资金不多的，可以选择定期保障型产品，一般保到七八十岁就够，保费比终身型便宜一半左右，每年只需要一两千，就能拿到十几万的保额，在老人最容易发病的年龄把保障做足，不会给家庭造成太大压力。我老家堂哥家就是这种情况，堂哥在县城打工，堂嫂在家带小孙子，父亲65岁，母亲60岁，两个人都需要买大病保障，要是买两份终身型，每年要八千多，对堂哥来说压力实在大，最后他们选了两份保障二十年的定期产品，两个人加起来每年三千出头，刚好在承受范围内，该有的保障也都有了。

年收入低于五万，只能维持基本家庭开支的，可以优先选专项大病保障，比如只针对癌症一类高发大病的产品，这类产品的保障范围虽然不如综合大病全，但是保费非常便宜，五六十岁的老人投保，一年只需要几百块，就能获得十几万的癌症保障，癌症是老年人发病率比较高的大病，把这个核心风险覆盖住，也就解决了大半问题，剩下的可以搭配医保，足够应对常见的医疗风险。之前楼下开杂货店的刘叔就是这样，刘叔两口子开杂货店，每个月纯利润也就三千多，儿子还在上大学，母亲68岁跟着他们生活，想买大病保障又拿不出多的钱，最后选了一份防癌专项保障，一年只要六百多，保额十五万，刘叔说，就这六百多，还是咬咬牙挤出来的，但是如果真出事，这十五万就能顶大用，总比到处借钱强。

要是手里实在拿不出年交的保费，也可以选按月缴费的产品，每个月从工资或者养老金里扣几十块上百块，分摊下来压力小很多，不会一下子掏一大笔钱心疼，适合每个月有固定养老金，但是积蓄不多的退休老人。楼下王奶奶就是这种情况，每个月养老金三千多，但是手里就几万块养老积蓄，不想都拿出来买保险，最后选了按月缴费的产品，每个月扣九十多，保额十万，王奶奶说，就当每个月少喝两罐茶少买两斤点心，钱就出来了，保障也拿到了。

还有一点要提醒大家，不管你钱包鼓不鼓，都别为了高保额超出自己的承受能力买贵的产品，一旦交了一两年之后交不上费，保单失效，之前交的钱就白白浪费，保障也没了，反而得不偿失，根据自己每个月每年能拿出来的闲钱定预算，有多少钱就买对应额度的保障，先把保障缺口填上，以后手头宽裕了再补充加保就可以。

三. 健康告知千万别糊弄

填健康告知的时候，别耍小聪明打马虎眼，有啥说啥就对了，所有问题都照着你实际身体情况如实填，别想着瞒。很多人觉得，我之前有点小毛病，不说保险公司也查不出来，其实真不是这样，现在医院的门诊记录、住院记录、体检报告都是联网存档的，哪怕是十几年前的旧病历，只要需要查，都能调出来。

之前我听保险公司的朋友说过这么个事儿，张阿姨62岁，想给自己买一份大病保险，填写健康告知的时候，有一条问“近三年是否有高血压病史，是否长期服用降压药物”，张阿姨其实已经患高血压五年了，一直吃降压药控制。她怕说了之后买不了，就填了“无”。

结果投保之后过了两年，张阿姨突发脑出血住院，做完手术稳定下来之后，家人拿着资料去申请理赔，保险公司一调阅病历，发现张阿姨早就在社区医院建档，一直定期开降压药，属于投保的时候故意隐瞒病史，直接做出了拒赔的决定，连之前交的保费都只退了现金价值，扣了一大半。

一家人本来刚经历了大病的折腾，花了不少积蓄，本来指望着保险能赔一点，这下竹篮打水一场空，还跟保险公司扯了好几个月的官司，最后也没拿到赔款，张阿姨自己也悔得不行，说当初不该图省事瞒下来。

要是你身体真的有小毛病，不知道怎么填，别自己瞎猜瞎填，直接找你的保险顾问说清楚情况，让对方帮你走核保流程。有些小毛病，比如轻度脂肪肝、控制好的糖尿病，不一定会直接拒保，可能会加费承保，或者除外相关责任，总比你瞒下来最后拒赔好。

还有不少人会说，我没去医院查过，我自己觉得我身体没啥问题，是不是就可以都填否？这话不对，要是你自己明明感觉到不舒服，只是没去检查，这种也要如实说。比如你经常胸闷头晕，自己怀疑有高血压，但没去医院确诊，这种也要在健康告知里提出来，别瞒着。说到底，健康告知就是保险公司给你承保的依据，你说实话，最后理赔才顺顺利利，不会出岔子。

四. 理赔资料准备要齐全

一旦确诊合同约定的大病，第一时间先拨打保险公司官方客服电话报案，把患病时间、确诊医院、患病情况说清楚就可以，不用着急整理资料立刻寄出，先留好报案记录就行。

不同的理赔类型，需要准备的资料不一样，如果是确诊即赔的类型，你需要准备好被保人的身份证复印件、银行卡复印件，还有医院出具的确诊病历，病理报告、影像报告这类检查结果也得打印出来，全部整理好。如果是需要报销治疗费用的类型，除了上面说的资料，还要收好住院收费的发票原件、费用明细清单、出院小结这些，别弄丢了。

去年楼下张阿姨买了老年人大病保险，查出乳腺病变之后，儿子小张帮她整理资料，一开始怕麻烦，只带了门诊病历，忘了打病理切片的报告，结果保险公司审核的时候卡了一周，小张特意跑了两趟医院补材料，来回折腾了快半个月才走完流程。后来小张说，早知道一开始就把所有相关的报告都打出来，也不用跑冤枉路。

如果你是委托子女或者其他人帮你办理赔，还要额外准备一份授权委托书，签上投保人和被保人的名字，把受托人的身份证复印件也带上，避免因为手续不全耽误审核。所有的资料最好都复印一份自己留底，原件寄出去之前拍好照片存在手机或者电脑里，万一邮寄过程中丢了原件，自己手里有备份，补起来也方便很多。

整理资料的时候，按照保险公司说的顺序排好，在每份资料上标注清楚内容，方便审核人员查看。只要资料准备齐全准确，一般审核都很快，理赔款到账也及时，不会耽误治疗费用的使用，这也是为啥一开始就要把资料理清楚，省得耽误自己用钱。

结语

总结下来，老年人大病保险办理手续其实不难：先对照常见大病核对保障范围，挑符合自己需求的；再根据自身经济情况选合适的方案，别勉强；如实填好健康告知，别隐瞒过往病史；准备理赔时把所有资料整理齐全，提前报案就行。按照这个步骤走，就能顺顺利利办好手续，给老人添一份踏实的保障啦。

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