成年人小额医疗险是什么 小额医疗险 成人

引言

平时头疼脑热去医院跑一趟，拿完药办完手续，掏出社保卡结算完还要自己掏不少钱，有没有啥能帮咱们把这部分小钱也兜住？成年人买的小额医疗险到底能不能帮上忙？今天咱们就把这些问题说清楚。

一 小病报销咋算？先搞懂定义

去年夏天，我同事小周吹空调凉着引发肺炎，住了七天院，总花费四千二百多，社保报销之后自己还掏了两千六。他之前随手买了一份成年人小额医疗险，提交了出院小结、收费单据之后，去掉一百块的免赔额，剩下合规的花费报了八成，最后自己只花了四百多。

说白了，它就是管咱们成年人日常看病小额开销的报销型保险，不是给大病准备的，但专门补社保没覆盖到的缺口。很多人觉得，不就是几千块看病钱？我自己攒点钱就能扛。但你想想咱们的日常，年初智齿发炎拔智齿花一千五，年中急性肠胃炎输液花八百，下半年又得个支气管炎拍片拿药小一千，一年下来零散花小三千，有社保也得自己掏一千多，攒这点应急钱，不知不觉就花没了。

它的报销逻辑很直接，不管你是门诊看病，还是住院治疗，只要花的钱符合条款要求，超过免赔额的部分就可以按比例报。举个例子，你看门诊花了六百，免赔额是一百，报销比例是百分之八十，那就能报（600-100）×80%=四百块，相当于你自己只花两百，剩下的保险公司帮你出。

很多人会把它和大额医疗险搞混，其实完全不一样。大额医疗险一般是免赔额一万，低于一万的花费报不了，专门管大病高额开销；这个刚好反过来，管一万以下的日常看病开销，两者刚好互补，一个管大风险，一个管小麻烦。

你别觉得这种小开销不值得用保险管，对于刚毕业没多少积蓄的年轻人来说，本来每个月房租吃饭就占了大半工资，突然来一场小病，花大几千，可能就得动存了好久的买手机、旅游的钱。如果有一份这个保险，就能把这笔意外开销转出去，自己攒的钱该怎么用还怎么用，不影响生活计划。

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二 身体有点小毛病？还能入吗

我见过不少朋友对着体检报告皱眉头，查出个结节、息肉或者脂肪肝，就觉得肯定买不了保险，干脆连看都不看保障条款，直接放弃配置。其实大部分成年人身体都带点小毛病，根本不用因为这点事儿直接劝退自己，这款产品对健康异常的包容度比不少大额医疗险要高很多。

就说我同事张姐吧，前两年体检查出甲状腺结节，分级不算高，也没有恶变指征，她本来以为买不了任何医疗险，结果抱着试试看的心态填健康告知，这款产品直接标体通过了。还有个朋友查出来轻度脂肪肝，肝功能只是轻微异常，也顺利买到了，日常去看脂肪肝的门诊，符合要求的花销都能报。

当然，我可不是说不管什么毛病都能瞎买，这里给你说个实打实的规则：严重的既往症肯定是买不了的，比如已经确诊的恶性肿瘤、严重肝肾疾病这类，就别硬投了，浪费时间不说，最后也赔不了。但如果只是常见的小结节、轻度脂肪肝、浅表性胃炎，或者已经做完手术痊愈一两年、复查没有异常的小毛病，大多都能投。

这里必须给你划重点：一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我身边就有例子，王哥之前做过胆囊切除手术，买的时候怕通不过就没说，后来因为胆管发炎住院申请理赔，保险公司查到之前的手术记录，直接拒赔了，保费白花不说，还落得一场空。按照健康告知问到的问题如实回答就行，没问到的不用主动说。

如果你拿不准自己的情况能不能买，也有可行的办法：找正规平台的顾问帮你预核保，很多平台都有免费的预核保服务，就算预核保不通过，也不会留下记录影响你买其他产品。总结一下，就是日常小毛病不用慌，如实告知别隐瞒，拿不准就先做预核保，大部分身体带点小异常的成年人，都能找到合适的产品。

三 保费便宜却保命？性价比看这儿

成年人买这类保险，多数一年保费只需要两三百块，这个价格对大多数人来说都没压力，哪怕是刚毕业薪资不高的职场新人，从饭钱里匀一点就能挤出来，完全不会影响日常开销。

拿我身边的例子说，同事小周今年26岁，刚在一线城市站稳脚跟，每个月除去房租饭费，剩下的可支配收入不多，他一开始觉得买保险得花大几千，一直拖着没配置，后来了解到这种小额医疗险，一年算下来才不到三百，咬咬牙就买了。今年春天他得肺炎住了一周院，除去社保报销，自己本来还得掏三千出头，最后靠这份保险报了两千七，算下来相当于相当于好几年的保费都赚回来了，自己只花了几百块，这性价比一下子就体现出来了。

这种保险的保额一般在几万块，和大额医疗险比起来额度不算高，刚好能覆盖日常看病的小额开销，刚好戳中很多人的需求。很多人觉得额度低没用，其实日常看病，不管是普通门诊还是小手术住院，大多花费都在几万以内，社保报销之后，剩下的部分刚好能交给小额医疗险来报，不会让你自己掏腰包掏得心疼。

很多人习惯在银行卡里放一笔应急资金，专门用来应对生病看病的开销，这笔钱放着不用有点可惜，用出去了又得慢慢补回去。花几百块买一份小额医疗险，相当于把这笔应急的钱交给保险来扛，你自己手里的钱还能拿去做别的安排，哪怕存起来赚点小收益，都比放在那儿等生病花掉划算。

当然，也不是说所有人都要冲，如果你预算特别紧张，连基本社保都没交，那先把社保配上，再考虑这个；如果你已经配置了齐全的保障，预算又够，加一份这个当补充，性价比很高；预算只够选一样，社保优先，再补这个，比你去买那些贵得离谱的长期返还型产品划算多了。

四 谁最适合买？按需挑选清单

刚入职场的年轻人，月薪不高，社保额度有限，日常小毛病跑门诊或者住几天院，自付部分掏出来也心疼。就说我认识的小周，刚毕业半年，在互联网公司做运营，天天熬夜赶项目，上个月得了急性肠胃炎，连吊针带住院观察，花了快两千块，社保报完自己还出了一千出头，刚好小周之前配了一份小额医疗险，最后自己只花了不到两百块。对年轻人来说，每个月少吃两顿外卖就能省出一年的保费，花小钱解决日常的意外支出，性价比很高，非常适合配置。

自由职业者没有单位交职工医保，多数只交了居民医保，居民医保的报销比例本身不高，日常看病自己掏的比例更大，非常需要补一份小额医疗险。做插画师的阿爽就是这样，她在家接稿好几年，一直只交了居民医保，去年冬天得流感，引发支气管炎，连着做了一周雾化，加上拿药，前前后后花了一千八，居民医保只报了六百多，剩下一千多都是自付。从那之后她立刻配了小额医疗险，后来再去医院看过敏、开常规药，都能报一部分，一年下来省了不少钱。

已经买了大额医疗险的朋友，一定要补一份小额医疗险。很多大额医疗险有起付线，一般是一万元，也就是说一万块以下的医疗开销，大额医疗险不赔，只有超过一万的部分才能报。那一万块以下的小额住院、门诊开销找谁报？就是靠小额医疗险补缺口。你要是只有大额医疗险，日常三五千的住院费，全都得自己掏，有了小额医疗险，社保报完剩下的部分，大部分都能走小额医疗险报销，相当于把保障的缺口补上了。

身体有小毛病、买不了大额医疗险的朋友，可以先买一份小额医疗险兜底。很多人去体检查出结节、息肉或者其他小问题，买大额医疗险会被除外或者直接拒保，这种情况下，小额医疗险的健康要求相对宽松，只要不是严重的既往症，都可以正常投保，先买一份，至少日常看病的开销能有报销，比什么保障都没有强。

家里负责开支的中年人，如果要给全家补保障，预算有限的话，可以优先给成年人自己配。很多人习惯先给孩子买，其实成年人自己是家庭的收入主力，日常上班奔波，头疼脑热、意外受伤的概率也不低，先把自己的小额保障配齐，看病不花储蓄，不影响家庭的正常开支，这才是合理的配置顺序。要是预算还够，再给家人补就行。

结语

说到这儿你肯定明白了，成年人的小额医疗险，就是专门帮咱们兜住日常小病小痛开销的补充保障，解决社保报完之后剩下的自费部分。要是你刚工作手头不宽、没配齐其他保障，或者日常爱跑门诊、身体有小毛病买不了其他更高保额的医疗险，花一顿火锅钱配一份就很合适；要是你已经有了大额医疗险，添上它也能帮你填补免赔额的缺口，实打实帮你省看病钱。记住如实告知健康情况，选符合自己需求的就对了。

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