2024超全小额医疗险攻略

引言

平时磕了碰了、感冒发烧去医院，花的钱不多但次次都心疼，医保报完剩下的小钱，难道就只能自己掏腰包？小额医疗险能不能帮咱们解决这些小开销的问题？今天这篇，咱们就把这些疑问说清楚。

看清保障细节是关键

先看免赔额，很多人容易忽略这一点，直接选了价格最低的那款，真出险了才发现免赔额比自己花的医药费还高，根本报不了。建议你，如果你已经有医保，优先选免赔额低于100元的，甚至零免赔的产品，大部分小额花费都能覆盖到。我同事小周之前图便宜买了一款免赔额500元的，上个月得肺炎住院花了两千多，医保报完剩下600，去掉免赔额只报了100块，当初要是多花十几块买零免赔的，剩下的600就能全报了，差不了几个钱，待遇差不少。

再看报销范围，别只盯着总保额，要看能不能报社保目录外的自费药、自费项目。像磕碰受伤要缝针用的美容线、发烧肺炎用的进口消炎药、做检查用的自费项目，很多基础款只报社保内，这些都报不了。之前楼下李叔出门遛弯摔了骨折，打钢钉用的进口钢钉属于自费项目，他买的那款只报社保内，这大几千就得自己掏。后来他给老伴买的时候特意选了包含社保外的，今年老伴做微创手术，自费的耗材全给报了，自付才花了几百块，差这点保障细节，实实在在影响到手的赔付。

接下来要看医院范围，不少产品默认只赔二级及以上公立医院普通部，很多人常去的社区医院、私立诊所，还有公立医院的特需部都不在赔付范围内。如果你平时生病喜欢去家附近的社区医院开药，或者住在小城镇，当地很多医院是一级资质，那就得选放宽了医院要求的产品，不然真去了不赔，白买了。我表妹住在县城，平时伤风感冒都去社区卫生服务中心看，第一次买的时候没注意，花了三百多拿药，结果才发现人家不赔一级医院，这钱就只能自己扛了。

还要盯紧既往症约定，几乎所有小额医疗险都不赔投保前已经有的旧毛病，但不同产品的约定不一样。有的是只要你投保前知道自己有这个病，就直接不赔，有的是只要你没住院确诊过，只是平时体检有点小问题，投保后发作也能赔。比如很多人投保前就有慢性胃炎、过敏性鼻炎，要是你买的产品把这些都算既往症，那你因为胃炎住院肯定报不了，选那种只排除已经确诊、长期服药的严重既往症的产品，对身体有点小毛病的朋友友好很多。

最后看责任限额，除了总保额，还要看单项责任有没有单日限额、单项限额。比如有的门诊责任总保额有5000，但每天门诊报销限300，你要是去一趟医院花了500，超出的200就得自己出。还有的住院杂费，比如护理费、检查费，会单独设限额，别光看总保额写了一两万，单项限额不够，真用的时候照样报不全，买之前一定要把这些小限额都翻出来看好，别掉进文字陷阱里。

图片来源：unsplash

根据家庭情况做匹配

0-6岁学龄前幼童，抵抗力弱，换季降温容易得流感、支气管炎，跑医院看门诊的频次很高，这类孩子优先选带门诊责任的小额医疗险，一年保费大多在两三百块，每次门诊挂号、拿药、做雾化的钱，扣完免赔额就能报，能帮家长省不少开支。我闺蜜家4岁的女儿，去年秋冬交替连着三次得支气管炎，每次在社区门诊拿药做治疗都花两三百，三次下来报了快五百，算下来当年交的保费才280，等于大半保费都报回来了，这笔钱够给孩子买三罐奶粉，实在划算。

6-18岁的学龄孩子，已经有学校统一买的学平险，大多自带基础门诊住院责任，不过额度一般不高，如果孩子经常运动容易磕碰，可以额外补一份不限社保范围的小额医疗险，专门覆盖意外受伤后的门诊、住院费用，比如打进口石膏、做微创缝合的自费部分，一年保费一百多就能搞定，不用花太多预算就能把缺口补上。我同事家上初二的儿子，踢足球摔断了胳膊，医生建议用进口固定材料，自费部分花了一千二，学平险报完剩下的部分走补充买的小额医疗险全报了，自己只出了一百多的免赔额，压力小很多。

刚工作的年轻朋友，收入不高，单位一般会交职工医保，大多身体没什么大问题，偶尔得个急性肠胃炎、不小心切菜切到手要缝针，这种小额支出自己扛也能扛，但能花几十块买一份只保住院的小额医疗险，保额十万足够，一年保费才几十块，哪怕真住几天院，医保报完剩下的也能接着报，不会动用自己攒的买房买车积蓄。我刚毕业的表妹，去年得阑尾炎住院，一共花了六千多，医保报完剩下两千八，买的小额医疗险报了两千三，自己只出了五百，刚好是她当时三天的工资，没影响她攒钱买笔记本的计划。

上有老下有小的中年朋友，大部分已经配齐了重疾险和百万医疗险，百万医疗险有一万免赔额，住院花费一万以内的部分报不了，刚好可以用小额医疗险补上这个缺口。优先选免赔额低、能覆盖社保目录外费用的，一年保费两三百块，万一生病住院花了大几千，医保报完，剩下的走小额医疗险报，不用自己掏腰包，不会影响给孩子交学费、给老人拿生活费的固定开支。我家对门张大哥，去年得肺炎住院，一共花了八千多，百万医疗险因为没到免赔额一分没报，最后走小额医疗险报了四千多，自己只出了两千多，本来预备给孩子报兴趣班的钱一分没动。

退休的老年朋友，很多买不了其他健康险，大部分只有居民医保，报销比例不高，优先选投保年龄宽松、健康告知宽松的小额医疗险，很多产品六十多岁、七十多岁都能买，只要不是已经确诊的重大疾病都能投，重点看住院报销责任，一年保费三四百块，万一摔了碰了或者得常见病住院，医保报完剩下的能接着报，不会给子女添负担。我小区的王阿姨，今年六十八，去年下楼买菜摔了一跤扭到脚住院花了七千多，居民医保报了三千，剩下的三千八走买的小额医疗险报了三千二，都是自己之前攒的零花钱交的保费，没让孩子出钱，王阿姨自己也觉得踏实。

留意报销规则别踩坑

第一个坑，就是容易在就诊医院要求上踩雷。很多人觉得只要是正规医院就能报，没仔细看条款就下单，结果理赔被拒。我同事小周去年急性肠胃炎犯了，家楼下就是一家口碑不错的私立门诊部，他直接过去挂号输液，花了小两千，申请理赔才发现，买的产品只报销二级及以上公立医院的费用，私立门诊一分都报不了，白白浪费了保障。买之前一定要看清楚就诊要求，如果平时习惯去私立医院看病，就选不限制医院等级或者认可合规私立医疗机构的产品，如果只买得到限公立医院的，平时小病尽量去要求范围内的医院就诊。

第二个坑，发票和单据要求别忽略。很多产品报销需要提供医疗费用原始发票，有的朋友医保报销之后，把发票留在医保中心存档，自己只留了复印件，拿去申请理赔，才发现不符合要求，来回跑好几个部门补材料，折腾大半个月才办好。提醒大家，如果已经走了医保报销，记得跟医保窗口要分割单，带原始发票复印件和分割单一起提交，就能符合大部分产品的理赔要求，如果没走医保，一定要把原始发票保管好，别弄丢或者弄脏。

第三个坑，报案和预授权的时间要求别忘。不少产品都有要求，住院或者大额门诊治疗前，需要提前向保险公司报案或者申请预授权，要是没按要求来，可能会降低报销比例，甚至直接拒赔。之前小区张阿姨摔了扭到腰，子女直接送她去住院，想着出院再找保险公司就行，结果忘记提前报案，最后报销的时候，比原定的报销比例少了15%，平白多花了一千多。只要你要住院治疗，拿到住院通知书之后，先翻出保险合同找保险公司的报案电话，打个电话说清楚情况，五分钟就能办好，别图省事跳过这一步。

第四个坑，等待期的坑别踩。很多人觉得买完第二天就能用，其实大部分产品都有等待期，疾病责任一般设置3到7天不等的等待期，意外责任大多没有等待期。也就是说，买完保险之后，等待期内生病看门诊、住院，保险公司是不赔的。之前有个朋友小李，最近感觉喉咙不舒服，想着先买份小额医疗险，过两天去看病就能报销，结果买完第三天去检查花了八百多，申请理赔才知道有等待期，一分钱都没报成。如果已经感觉身体不舒服，打算近期去检查，千万别临时抱佛脚买保险，不如等检查完，身体没问题再买，不然买了也用不了，还白交保费。

最后一个坑，健康告知要如实说，别隐瞒。很多人觉得自己的小毛病没关系，不告诉保险公司，结果理赔的时候被查到，直接拒赔，保费也打水漂。比如有个陈大姐，投保的时候没说自己有慢性胃炎，后来因为胃溃疡住院，申请理赔，保险公司查到她投保前就有就诊记录，直接拒赔了。只要健康告知问到的问题，有就如实说，没有就正常选，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的是自己。如果是没问到的小问题，不用主动说，按照要求回答就行。

结语

总的来说，小额医疗险就是用来给你兜日常小病小痛的底，不用花大价钱，就能把医保没报完的零碎费用补上。只要跟着上面说的，先理清楚自己和家人需要什么保障，再把条款里的免赔额、报销范围、免责内容核对清楚，做好健康告知，就能挑到适合自己的产品，不用花冤枉钱，真遇上小问题也能轻松减负。

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