中老年人重大疾病保险怎么买的

引言

不少做儿女的都想给爸妈添一份保障，也有不少中老年人想给自己选份踏实的保障，可拿起手机翻了半天，对着一堆信息就是摸不着头脑，不禁想问：中老年人重大疾病保险到底怎么选才对？今天咱们就来好好聊一聊这个问题，帮你理清楚思路。

一. 健康告知千万别隐瞒

我先给你说个真实的例子，去年楼下张叔家就出了这么一档子事。张叔今年五十七岁，之前就查出来有原发性高血压，吃了五六年降压药，血压一直控制得挺稳定，平时也没影响日常遛弯买菜。去年儿子想着给张叔买份重疾险，填表的时候怕说了高血压通不过核保，就想着这点小毛病，也没人特意去查，就偷偷没填，想着蒙混过去就完了。

结果刚交了两年保费，今年春天张叔查出来患上急性心梗，住了大半个月院，花了小十万，一家人想着报保险，结果保险公司一调之前的体检记录，发现张叔早几年就有高血压病史，投保的时候根本没说，直接就拒赔了，连之前交的保费都只退了现金价值，没给全。一家人本来就为医药费犯愁，这下更是气闷，张叔儿子悔得直拍大腿，说早知道就实说了，大不了多加点钱或者换个能买的产品，也不至于现在一分钱拿不到。

你别不信，保险公司理赔第一步，就是查既往病史，现在医院的诊疗记录、体检机构的报告都是联网可查的，你觉得不起眼的小毛病，只要留了记录，一查一个准，根本瞒不住。所以这里我直接给你第一个建议，问啥答啥，不问的不用主动说，按照问卷上的问题一一对应回答就好，不需要把几十年前的小感冒、已经完全愈合的外伤都翻出来说，但问卷问到的问题，一定要如实说。

那有人问了，我有高血压、糖尿病这些老毛病，如实说了是不是就肯定买不了？当然不是，现在很多产品对中老年人的常见慢性病都有宽松的核保政策，比如只是轻度高血压，按时吃药血压稳定，很多产品都可以标准体承保，或者稍微加一点保费就能承保，就算重疾险买不了，还有专门针对慢性病老人的防癌险可以选，根本不至于没保障可买。

最后再给你提个可操作的小技巧，如果拿不准自己的毛病要不要说，可以把自己近期的体检报告、诊疗记录整理好，提前发给保险顾问协助核保，走预核保流程，预核保不通过也不会留下记录，不会影响你买其他产品，比你自己瞎隐瞒稳妥多了，千万别抱着侥幸心理，隐瞒告知就是给以后理赔埋地雷，真出事的时候吃亏的一定是咱们自己。

二. 预算有限可选防癌险

我先给大家说个身边真实的例子。小区里张叔今年58岁，退休每个月拿四千出头的退休金，老伴身体也一般，日常吃药要花钱，手里攒的十万块还要留着应急，孩子刚买房还背着房贷，也不想多花孩子的钱。之前他打听了常规的中老年人重疾险，算下来一年要交七千多，交十年就要七万多，张叔说这个钱掏完，家里的应急钱都要动，实在压力太大。

后来有人给他推荐了专门的防癌险，算下来一年只要三千出头，比常规重疾险便宜了一半还多，张叔算完当场就觉得这个能接受，毕竟这个钱从平时的退休金结余里就能挤出来，不用动存款，也不用麻烦孩子。

给大家说直白点，中老年人年纪上去，癌症的发病概率远高于其他重疾，就算预算有限，先把这个最高发的风险兜住，也比什么保障都没有强。别想着非要一次性买全所有保障，超出预算咬咬牙买了，后面交不起钱断了保，反而竹篮打水一场空。

那选的时候要注意什么？首先看保障责任，优先选包含癌症确诊赔付的，还要看看有没有原位癌保障，原位癌属于早期癌症，治疗花钱不少，有这项保障能多赔一笔，减轻负担。其次要看健康要求，不少防癌险对高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病核保比较宽松，很多有基础病的中老年人也能买，这一点比常规重疾友好很多。

还有一点要提醒，要是已经确诊过癌症，就别瞎买了，符合购买要求再下手。要是家里长辈就是普通退休收入，手里结余不多，又想给家里添一份保障，选这个方向就很合适，花不多的钱，把最大的风险挡住，真出事了，治疗费用有地方出，不用把家里一辈子攒的积蓄都掏出来，也不用让孩子四处借钱凑医药费，这就是实实在在的用处。

三. 等待期规则要记心间

我先给你说个身边真事，去年楼下张阿姨的孩子帮她买了重疾险，办手续的时候没注意等待期时间，签完合同才四十多天，张阿姨觉得胸口闷去医院做检查，查出来有甲状腺结节需要做进一步手术，最后申请理赔的时候，保险公司说还在等待期里，不光没赔钱，还把合同解除退了保费，张阿姨之后再想买别的重疾险，因为这次的检查记录，核保直接被卡住了，再也买不了符合要求的保障了。

别觉得这种事离自己远，很多朋友第一次帮长辈买重疾险，拿到合同就光看保什么病、交多少钱，压根不会注意等待期这一项，最后出了问题才拍大腿后悔。其实不同产品的等待期不一样，你买之前一定要翻到条款里找，清清楚楚记下来具体是多少天。

要是已经买完了，你最好把等待期截止日期存在手机日历里，设个提醒，这段时间里，要是身体没有特别不舒服，别去做全面的全身体检，也不要因为一点小毛病就往大医院专科挂号做检查。本来身体只是一点不用处理的小异常，你这一查，记录留在医院系统里，刚好又在等待期，后续真的出事理赔，就容易产生纠纷。

当然也不是说等待期里生病了硬扛着，要是真的有急性的不舒服，该去看肯定得去看，你只需要记住，看完病之后，把就诊的病历、检查报告都整理好，及时通知保险公司，别自己藏着不说，等到过了等待期再申请理赔，这种情况反而会因为你没有及时告知被拒赔。

最后给你说个实际操作建议，如果你打算近期给家里长辈买重疾险，可以先安排长辈做个全面体检，拿到所有体检报告之后再去投保，把身体情况都如实说清楚，核保通过之后，再进入等待期，这样就不会因为等待期内查出之前就有的小异常，影响后续的理赔了，也能让咱们买的这份保障，真的踏实管用。

图片来源：unsplash

四. 缴费年限规划好方案

咱们先说说不同年龄段怎么选缴费年限。如果是五十岁上下身体还符合购买条件的长辈，预算允许可以选十年分期缴费，不要选一次性缴清。分期缴费平摊下来每年的压力小，万一缴费没满年限就出险，后续没交的保费也不用再补，直接按合同赔，比一下子拿出一大笔钱划算。

拿小区的陈阿姨举例子，陈阿姨今年五十二，女儿帮她买重疾险的时候，一开始想着一次性缴清省事，后来听了经纪人建议，改成了十年分期缴，每年只需要交四千多，比一次性拿出四万多压力小太多。两年后陈阿姨查出乳腺癌，后续剩下六年的两万多保费不用交了，直接拿到了赔付的保额，要是当初选了一次性缴，相当于提前把所有钱都放进去，收益反而不如分期。

要是家里长辈已经接近六十岁，很多产品最长缴费年限也只能选五年，那就跟着产品规则选就行，别硬撑着拉长年限，这个年龄段能选的年限本身不多，选能承受的每年缴费额就好。别为了拉长年限硬选，反而因为每年看着钱少多买了超出需求的保额，造成多余开支。

如果是儿女帮忙出钱投保，结合自己的收入情况选就行：如果你是稳定上班，每年能拿出固定的几千块，那就选最长能选的分期年限，平摊下来每年花钱少，还能享受保费豁免的福利。要是你手头有暂时用不上的闲钱，担心后续忘记缴费断保，也可以选缩短缴费年限，三五年交完，不用一直记着缴费这件事。

最后提醒大家一点，不管选哪种缴费年限，一定要留好续保提醒，很多人就是选了分期之后忘了交钱，过了宽限期保单直接失效，之前交的钱白扔，保障也没了。可以在手机日历里设好每年的提醒，或者开通自动扣费，确保保单一直有效，别让规划好的保障半路掉链子。

结语

说来说去，中老年人买重大疾病相关保险，核心就是跟着自身情况走：健康如实说，别抱侥幸心理；预算够就选覆盖多种重疾的产品，预算有限就优先覆盖癌症这类高发重疾；提前看清楚等待期要求，尽早安排；缴费选适合自家收入情况的年限，保住保障不中断。照着这个思路挑，就能选到适合家里长辈的保障，真出事的时候也能帮家里减轻不少负担。

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