老年人重大疾病保险怎么办理的

引言

家里上有老的朋友，是不是都犯过愁：想给爸妈添份保障，老年人重大疾病保险到底怎么办理呀？别着急，这就把一步步的门道说给你听。

一. 健康状况该怎么填

必须如实填，别抱任何侥幸心里，别听旁人说什么“只要没住过院就不用填”，这话真的会坑人。

我身边就有真实例子，我堂姐去年给58岁的妈妈办老年人重疾险，妈妈三年前体检就查出了甲状腺结节，分级是3级，当时没做手术，也没住院，就是每年定期复查。堂姐当时想着，这个结节也没治疗过，不说也没人知道，就在健康告知那栏全部选了“无异常”。结果今年阿姨查出来结节恶变，做了手术，申请理赔的时候，保险公司查到了阿姨之前三年的体检记录，直接以未如实告知为由拒赔了，还解除了保单，退了很少一部分现金价值，折腾大半年，一分钱赔付都没拿到，堂姐悔得直拍大腿。

那具体该怎么整理要填的信息呢？我教你一个简单好操作的方法，先把父母近五年的所有体检报告、门诊病历、住院小结、买药记录都找出来，不管是社区体检还是大医院的检查，哪怕只是因为头晕去看了一次门诊，都整理出来，一条一条对着健康告知的问题勾。

问到有没有相关疾病，就对应自己的记录选，问“近两年有没有体检异常”，就数时间，刚好卡在两年线上的就选有，差半个月到两年也别瞒。有人说，我记不清体检结果了怎么办，那你可以先去之前做检查的医院打印报告，或者先跟保险公司说明情况，申请人工核保，把能找到的记录都交上去，让保险公司去核，别自己瞎猜瞎填。

有人会问，有些小毛病，比如血压稍微高一点，血糖有点超，也一定要填吗？当然要填。其实很多老年人常见的小病，比如控制稳定的高血压、糖尿病，保险公司大多会给出除外承保或者加费承保的结果，不会直接拒保。哪怕真的拒保了，也比你填了之后出险拿不到钱好。反过来你瞒了，哪怕这个病和后来得的重疾没关系，保险公司也可以因为你未如实告知解除合同，最后吃亏的肯定是你自己。

还有一种情况，就是有些线下办理的时候，业务员说“没事，你就都填正常，我帮你搞定”，这话可千万别信，最后签保单的是你，承担不如实告知后果的也是你，业务员卖完保单离职了，你找谁哭去？所以不管谁说什么，你都按着实际的健康情况填，别为了顺利承保就隐瞒，这才是办对老年人重疾险的第一步。

二. 保费预算如何控制

先给你一个实用的判断标准：总保费不要超过家庭年可支配收入的十分之一，单份老年人重疾险的保费，别占这个额度超过三成。很多子女刚工作没几年，手里积蓄不多，想着给父母买最好的保障，一下子把半个月工资都砸进去，连续交十几年，真遇到自己换工作、还房贷的时候，缴费压力陡增，最后只能断保，之前交的钱都浪费了，保障也没了，太不划算。

举个身边的真实例子，我朋友小林，刚毕业两年，月薪八千，听人说给父母买保障要趁早，咬咬牙给58岁的母亲买了一份返还型重疾险，每年交八千多，交二十年。刚交了两年，小林换工作空窗了三个月，房租和生活费都快凑不出来，根本拿不出下一年的保费，想退保只能拿回不到三千块现金价值，亏得不行，最后还是只能忍痛退保，母亲的保障也没留住。

如果你的预算比较有限，就选消费型的重疾险。这类产品不带返还责任，保费比返还型低很多，同样的保额，每年能少交三分之一到一半的钱。比如同样给55岁老人买二十万保额，返还型每年要六千多，消费型可能只需要三千多，差出来的钱，你可以留着当父母的日常医疗备用金，也能搭配一份医疗险，保障更全。

如果预算实在紧张，还可以适当降低保额。不用强求一下子买到五六十万的保额，先买到二十万到三十万就够用，覆盖大部分治疗费用的缺口就行。等之后收入涨了，预算多了，再补充其他保障也不迟。另外，缴费期尽量选最长的可选年限，缴费期越长，每年需要交的钱就越少，分摊下来压力小很多，对年龄不算太大，比如刚过五十的老人来说，拉长缴费期还能利用保费豁免的条款，如果缴费期内出险，后续保费不用交，保障依然有效，更划算。

还有一点要提醒，先给家里挣钱的主力买好保障，再给老人配置重疾险，别反过来把预算都花在老人身上，自己裸奔，真遇到风险整个家庭都扛不住。要是你预算特别少，连基础消费型重疾都觉得贵，那可以先给老人买防癌险，针对老年人高发的癌症做保障，比普通重疾险保费低不少，也能补上核心的保障缺口，等之后预算充足了，再补其他保障也不迟。

图片来源：unsplash

三. 等待期生病咋处理

先给你说清楚核心原则：等待期内生病，别自己憋着不说，也别慌着乱投医留错误记录，先看清楚条款要求，再对应处理。

我拿真实的王阿姨案例给你说，王阿姨去年刚办完重疾险，交完保费没半个月，一次常规社区体检，查出来肺部有个小结节，当时结节还不大，医生说暂时不用处理，定期复查就行。王阿姨当时吓得不行，以为刚买的保险白买了，又怕结节变成大病以后赔不了，还不敢告诉保险公司，怕人家直接把保单退了。

后来她找懂行的人问，按照要求把体检报告整理好，主动给保险公司做了补充告知。保险公司核保之后，看这个结节是良性，分级也比较低，只是做了责任除外，就是以后和这个结节直接相关的重疾不赔，其他的保障继续有效，也没给她退保单。要是王阿姨当时没说，等以后真的查出肺癌，保险公司查到这次体检记录，直接会以未如实告知拒赔，那才是真的亏了。

如果等待期内查出来身体有异常，不管是小毛病还是需要进一步检查的问题，第一时间整理好所有就诊、体检的书面记录，别删改，别隐瞒，按照保险公司的要求做补充告知就好。不同保险公司的条款约定不一样，有的公司是等待期内查出轻症、中症，会终止合同退保费，有的只是除外相关责任，保留其他保障，你主动说了，反而能把选择权握在自己手里。

如果等待期内只是查出小异常，比如血压轻微升高，血脂轻度超标，没有确诊明确疾病，也不用过度紧张。可以按照医生要求定期复查，如果后续复查结果恢复正常，不影响之后的理赔。但要是你为了躲过去，不去复查，或者干脆不去医院，等以后真发展成重疾，保险公司调阅体检记录还是会发现，到时候还是会有纠纷。

要是你已经在等待期内有了明确的重疾诊断，那也要按要求告知，这种情况一般保险公司会退还你已交的保费，终止合同，虽然没拿到赔付，但也不会让你平白亏了保费，总比你隐瞒之后一分钱拿不到好。

四. 理赔步骤怎么做

第一步，第一时间联系保险公司报险。不管你是打官方客服电话，还是找当初帮你办理保险的业务员，都要第一时间说清楚情况：谁生病了，得的是什么病，在哪家医院就诊，目前是什么情况。别拖着，不少条款里都对报险时间有要求，拖得太久可能会给后续核对材料添麻烦。就拿邻居王姨来说，她去年给母亲办了老年人重疾险，阿姨查出来符合赔付条件的重疾当天，王姨就打了客服电话报备，客服当天就给她发了需要准备的材料清单，省了好多回头补的功夫。

第二步，按照清单把所有材料整理齐全。一般需要的材料不外乎这几样：被保人的身份证、保单凭证（如果是电子保单直接存好截图就行）、医院开具的正式诊断书、相关的病理检查报告、影像报告、住院的相关记录，还有银行卡信息。这里要提醒一句，所有材料都要保证内容清晰，信息和保单上的一致，要是诊断书上面名字写错一个字，一定要回医院让医生改好盖章，不然材料交上去还要打回来重补，耽误时间。之前我接触过一个案例，周阿姨的儿子帮她办理赔，把病理报告原件落在老家了，只拍了照片交上去，结果核赔部门要求核验原件，前前后后多等了十几天，就是因为一开始没备齐东西。

第三步，把整理好的材料按要求提交。现在提交的渠道很多，你可以直接邮寄给保险公司的核赔部门，也可以走官方公众号、APP的线上理赔入口上传，方便得很。要是你怕自己弄不好，也可以带着材料去保险公司线下门店，让工作人员帮你提交。提交的时候记得问清楚要不要留底，一般线上提交都会有提交记录，线下交材料可以让工作人员给你开个接收凭证，自己存好，避免后续出问题说不清楚。

第四步，配合保险公司做必要的核查。有些情况保险公司会需要进一步核实病情，比如安排第三方机构帮着做复诊，或者打电话找当时的主治医生确认情况，这个时候别嫌麻烦，好好配合就行。之前有个刘叔，投保前就有高血脂，确诊重疾之后保险公司要核对应酬记录和之前的体检报告，刘叔把自己之前每年的体检单都整理好送过去了，没几天就核查清楚了，也没耽误赔付。只要你投保的时候如实说了健康情况，核查只是走正常流程，不用紧张。

第五步，等着赔款到账，查收好账。核查通过之后，保险公司会走放款流程，赔款一般会直接打到你提前预留的银行卡里，到账之后你查收一下余额，核对一下数额就可以了。要是对赔款数额有疑问，直接找客服问清楚明细，别憋着不说，有问题早点沟通解决。像刚才说的王姨，她家阿姨的赔款提交材料之后十来天就到账了，刚好够付后续治疗的费用，真的帮上了大忙。

结语

其实给爸妈办老年人重大疾病保险说难也不难，记住这几个核心点就行：先把长辈的健康状况如实说清楚，别存侥幸；再根据自家经济情况选预算合适的产品，优先给长辈配齐基础医疗险，再搭配重疾险；买之前把等待期、赔付要求这些条款要点摸清楚，真出事了按要求备齐材料申请就好。像咱们文中提到的几位长辈，走对流程后都顺利拿到了赔付，真的帮家里减轻了不少负担。只要理清步骤，选符合自己需求的方案，就能给长辈添一份踏实保障。

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