老年人的重大疾病保险有哪些

引言

不少朋友都想给家里长辈添一份保障，却对着五花八门的选项犯了难：老年人想办重大疾病保险，到底该选哪类？今天咱们就把这事说清楚。

一. 健康告知需如实填写

我先给你说个身边真事儿，去年小区里的张叔，62岁，查出肺结节做了手术，出院之后想给自己买份老年人重疾险填健康告知，觉得之前的高血压病史十来年了，平时吃药控制得挺好，不说保险公司也查不到，就偷偷没写。

过了等待期之后，张叔体检查出肺癌，治疗花了快三十万，找保险公司申请理赔，保险公司做理赔调查的时候，调了张叔之前在社区医院的高血压开药记录，还有两年前的住院体检报告，一眼就看到了隐瞒的病史，直接下达了拒赔通知书，连之前交的保费都只退了现金价值，亏了小一半。

很多老年朋友买保险都有这个侥幸心理，觉得自己身上的老毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎都是小问题，不说没人知道。其实现在医院、体检机构的记录都是联网的，只要你去看过病、开过药、住过院，保险公司一查就能查到，别拿自己的理赔钱赌这个概率。

如果遇到健康告知里没问到的毛病，不用主动说，问到的问题一定要老老实实答。比如问你最近两年有没有住过院，你两年前住过院切过息肉，就要如实说；问你有没有确诊过高血压、糖尿病，你已经确诊了，就别乱填“无”。

实在拿不准自己的情况能不能过告知，可以提前把自己最近的体检报告、之前的病历整理好，找保险顾问帮你核对，或者走人工核保，就算核保不通过，也比你隐瞒之后拒赔强，至少不会白花了保费还拿不到理赔，到头来一场空。

二. 高龄可选防癌特定险

先说适合人群，如果你家老人超过70岁，或者之前有高血压、糖尿病、冠心病这类慢性病，常规重疾险根本买不了，防癌特定险就是适配的选择。我家楼下开蔬果店的李阿姨今年72岁，早年间就有十多年的糖尿病，之前帮她看了好多常规重疾险，要么直接买不了，要么保费贵得比保额还高，最后选了防癌特定险，只做了简单的健康告知就通过了。

再讲保障内容，这类产品只针对癌症相关的责任做保障，确诊合同约定的癌症就可以赔，部分产品还会覆盖癌症术后复发、转移的保障，刚好符合高龄群体的患病风险——高龄群体患癌症的概率相对更高，其他疾病大多可以靠医保覆盖基础治疗，癌症治疗费动辄几十万，刚好靠这个补上缺口。

说下优缺点，优点很明显，购买门槛低，对健康要求宽松，很多有常见老年慢性病的老人都能买，年龄限制也宽，不少产品七八十岁还能投保。缺点也得说清楚，它只保癌症，其他重大疾病不赔，保障范围比常规重疾险窄，这个要提前说清楚，别买了之后误会。

讲下价格，一般来说，六十岁左右的老人买十万保额，一年缴费也就两三千块，七十岁左右买十万保额，一年四千多块，大多普通家庭都能负担得起，不会给子女添太大压力。之前李阿姨买的二十万保额，一年三千八百多，子女分摊下来每个月才一百多块，完全没压力。

最后给具体建议，如果老人年纪大，健康状况不好买不了常规重疾，就优先选带癌症复发、转移保障的这类产品，先把最高发的大额风险兜住。要是经济条件允许，可以搭配一份医疗险补充报销，要是预算有限，只买这份也能帮家庭挡住癌症带来的大额财务缺口，不至于一场病拖垮整个小家的积蓄。李阿姨去年查出来早期肺癌，手术加治疗花了快十八万，医保报了七万多，剩下的十万多刚好靠这份防癌险的理赔款覆盖，没动家里给孙子攒的买房钱，这就是买对保险的用处。

图片来源：unsplash

三. 缴费年限宜短不宜长

咱们先拿小区刘大爷的事儿来说说。刘大爷今年62岁，去年想给自己买份老年人重疾险，当时代理人给他推了两种缴费方式，一种是一次性交清所有保费，一种是分十年慢慢交，算下来每年交的钱少不少。刘大爷当时一算，分十年交每年只需要出几千块，压力小太多了，想都没想就选了十年缴费，觉得这样划算。

结果交了两年之后，刘大爷的退休金因为物价上涨，虽然够吃饭看病，但余钱比之前预期少了不少，再加上孙子上学需要帮衬着出点学费，每年到交保费的时候都得抠抠搜搜从生活费里挤，有时候还得跟儿子开口要，刘大爷特别好面子，每次要钱都觉得心里不舒服。还有一次差点忘了交，过了宽限期都没补上，差点导致保单失效，最后折腾好半天才复效，还多花了利息。

给大家说句实在的，老年人买重疾险，年龄本来就不小了，未来五到十年的收入基本不会增长，大多都是靠固定的退休金过日子，未来会不会有其他需要用钱的地方谁都说不准，要是选了太长的缴费年限，每年都得惦记着这笔钱，万一哪年拿不出钱，保单失效不说，之前交的保费也等于打了水漂，保障没留住，钱也没了，太亏。

那具体该怎么选呢？如果手里能一次性拿出足够的钱，直接选趸交就好，一次交清，之后几十年都不用再惦记缴费的事儿，安安稳稳享受保障就行。如果一次性拿不出那么多，最多选三到五年缴费，千万别选超过五年的，更别选十年二十年的，短短几年交完，早早落得安心。

还有一点要提醒大家，老年人重疾险大多保费比年轻人高，选长缴费也不会像年轻人买重疾险那样，分摊下来每期压力小很多，反而因为年龄大，总保费的总支出会比短缴费高出不少，算下来反而更不划算。就拿刘大爷来说，他选十年缴费，总保费比趸交多交了快三分之一，这三分之一的钱要是省下来，拿去当生活费或者买点零花，不比交给保险公司强。所以听我的，老年人买重疾险，缴费年限一定选短的，别贪每年交的少那点好处，长远来看省心又省钱。

四. 关注免赔额与报销范围

先给你说个真实例子，去年楼下的赵阿姨确诊肺癌，住院手术加化疗总共花了22万，医保报销完自己还出了11万。她之前买了一款老年人重疾险，看着宣传说能报住院费用，结果申请理赔只拿到了4万多，回来跟我们念叨好久，说以为能报8万多，差了快一半。

后来我帮她翻了条款才发现，她买的这款带报销责任的产品，设了两万的免赔额。也就是说，医保报完之后，得自己先掏两万，超过两万的部分才能走报销。赵阿姨医保报完自付11万，扣掉两万免赔额，剩下9万，再按约定比例报销，算下来确实只拿到这么多，不是保险公司骗人，是她买的时候没注意这个隐形门槛。

给你个可操作的建议，如果家里老人身体不算好，平时吃药看病不少花，预算又有限，优先选免赔额低的产品。免赔额越低，能拿到理赔的门槛就越低，花个一两万的治疗费也有可能触发出险理赔，不会像高免赔额那样，要花到大几万才开始赔，对平时的小病大额支出没用。

再说说报销范围这个事，很多朋友买的时候只看能不能报销，没看报销包不包含自费药、进口器材。还是说赵阿姨这个例子，她治疗的时候用了一款进口靶向药，一支就三万多，这款靶向药不在医保目录里，她买的产品又只报医保范围内的费用，那这三万多就一分都报不了。要是买的时候选了能报医保外自费项目的产品，这三万多扣掉免赔额之后还能按比例报，能省不少钱。

最后给大家划两个重点，第一，买之前一定要问清销售，这款产品的免赔额是多少，是整个保障期累计免赔，还是每年单独算免赔，还是每次出险都要算一次免赔，不同的计算方法差很多。第二，不管选哪款，一定要优先选包含自费药、进口项目报销责任的，现在很多治疗重症的特效药都不在医保里，这部分才是大部分家庭治病的最大开支，把这部分保住，才真的能解决问题。

结语

给爸妈挑重疾相关保障，其实分三类就够啦：身体还健康、年龄没超龄的，直接选普通老年重疾险，能覆盖多种高发重疾，基础保障全；如果身体已经有基础病，买不了普通重疾，就选防癌特定险，专门对付癌症，符合大部分老人的核心保障需求；要是预算实在有限，还可以选一年期的老年防癌医疗险，每年交保费，门槛更低，住院费用能按比例报。大家根据爸妈的身体条件、自己的预算选就行，别盲目跟风买，选适合的才管用。

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