短期意外保险怎么买 多少钱合适

引言

日常通勤赶地铁容易崴脚，周末出门玩说不定也会磕磕碰碰，想买份短期意外险兜个底，可是你是不是想问：短期意外保险到底怎么买？选多少钱的才合适？别着急，接下来我们就把这些问题讲明白。

一、先搞清短期意外险是啥？

我直接说干货，不用绕弯，你跟着看就能明白，哪些情况能赔，哪些情况不能赔，心里先有数，不会买错。

先来给你说日常能赔的场景，都是咱们生活里常碰到的事儿。比如你周末约朋友去近郊徒步，脚下打滑崴了脚，去医院拍片子拿药花了大几百，这就能赔。再比如你骑电动车通勤，被路边突然窜出来的小猫晃了车把，摔下来擦破了胳膊缝了两针，这个也在保障范围内。还有上班族赶地铁跑太快崴脚，小朋友在学校玩滑梯磕破下巴缝针，做饭的时候被油溅伤、切菜切到手，这些突发的、外来的、非本意的情况，都符合短期意外险的保障要求。之前我认识的做行政的小周，就碰到过这么一档子事，她加班到晚上九点下楼，楼梯间声控灯坏了，踩空滚了三级台阶，尾骨骨裂，在家躺了一个多月。她之前买了一个月的短期意外险，住院加门诊一共花了四千多，除去免赔的部分，保险公司报了三千八百多，刚好覆盖掉她自费的部分，本来她还担心全勤奖扣了之后生活费紧张，这下压力小了不少，这就是实实在在有用的保障。

接下来说说哪些情况肯定不赔，你一定要记牢，别等出事了才发现白买了。首先，你自己故意造成的伤害不赔，比如主动寻衅斗殴受伤，这肯定没戏。其次，因为自身疾病引发的意外不赔，比如你走着路突然心脏病发晕倒摔了，这种情况是疾病引发的意外，多数短期意外险是不赔的。还有，职业变了之后没告知保险公司，也可能赔不到。之前就有个送外卖的赵大哥，一开始买的时候填的是办公室职员，后来辞职跑外卖，职业风险变高了没说，后来送餐路上摔骨折申请理赔，最后被拒赔了，这个亏真的吃的没必要，所以职业变更一定要及时跟保险公司说。

再说说保障期限，这个是短期意外险和一年期意外险、长期意外险最明显的区别。你可以根据自己的需求选，比如你出门旅游一周，就买一周的，出差半个月就买半个月的，单位组织团建去玩两天，就买两天的，不用多花冤枉钱买全年的，灵活性很高，想保多久就保多久，完全按需选。如果你只是偶尔出门有风险需求，不用常年买意外险，选短期的就很划算。

还有一点要给你提个醒，多数短期意外险，都包含意外医疗和身故伤残保障两个部分，别只盯着身故保额看，意外医疗才是咱们日常用的最多的。你挑的时候，重点看意外医疗的免赔额低不低，报销范围包不包社保外用药，这些细节比高保额更实用。比如你碰上个需要用进口药包扎伤口的情况，如果意外险不报社保外，那这笔钱就得自己出，要是包含社保外报销，就能帮你多省不少钱。

二、不同预算怎么选保额？

学生党预算有限，每个月零花钱大多固定在一千到三千左右，拿不出太多钱买保险，选10万保额完全够用，折算下来月均只需要几十块，一顿奶茶钱就能换一整月的保障，完全不会给日常开销添负担。我身边就有在读大三的小周同学，平时喜欢周末约同学骑车逛城市，就花几十块买了一个月的短期意外险，上个月骑车躲避行人不小心摔了，胳膊缝了五针，花了一千八百多的医疗费，最后保险公司报了一千六，自己只掏了两百多挂号费，对学生来说完全没压力。

刚毕业入职场的年轻人，手头积蓄不多，每个月扣完房租水电饭钱，能攒下的钱有限，可以选30万保额，日均花费一块多，就算每个月都买，一年下来也才几百块，不会影响你攒房租攒年终奖。平时上下班挤地铁、骑共享单车，难免碰到磕磕碰碰，万一不小心被电动车刮到、下雨天路滑摔骨折，30万保额够覆盖大部分门诊、住院的医疗开支，也能给你添点住院津贴，弥补请假耽误的收入损失。

上有老下有小的中年工薪族，平时要负责家里房贷车贷，还要给孩子交学费，预算可以控制在每年一千以内，选50万保额就合适。你是家里的主要劳动力，平时上下班要通勤，偶尔还要出差跑业务，意外风险比坐办公室的人更高一点，50万保额足够覆盖意外医疗开支，万一碰到需要养伤几个月的情况，也能给家里留点补贴，不会一下把家里的积蓄掏空。我邻居老陈就是做销售的，今年四十岁，每个月拿出不到八十块买短期意外险，上个月跑客户过马路被逆行的车蹭到骨折，住院加康复花了三万多，意外险报了大部分，自己只花了几千块，没动孩子的开学学费，也没动给老人准备的体检储备金，压力小了很多。

经常出去参加户外活动的爱好者，预算可以往高了调一点，选60万到80万保额就行，一年花费也就几百块，平均到每个月才几十块。户外出行不比日常通勤，碰到意外的概率更高，伤害也可能更大，更高一点的保额能覆盖更贵的救援、医疗费用，不用担心出事之后掏不出钱。我朋友阿凯喜欢周末去徒步，每年都买一年期的短期意外险，选了70万保额，去年徒步崴了脚，就近找了地方住院，前前后后花了四万多，保险公司报了三万八，自己只付了起步的免赔额，要是没买这份意外险，这笔钱对他来说也是一笔不小的额外开支。

如果是已经退休的长辈，平时只是出门买菜遛弯，偶尔跟团出去短途旅行，预算不多的话选20万保额就够，整个旅行期买下来也就十几块到几十块。长辈年纪大了，骨头比较脆，出门不小心摔一跤都可能骨折，20万保额够覆盖门诊和常规住院的费用，也不会让子女多花钱。我姑妈去年跟老姐妹去周边古镇玩，出发前三天买了五天的短期意外险，选了20万保额，花了不到二十块，在古镇石板路上滑了一跤摔断手腕，花了八千多治疗费，保险公司报了七千多，几个老姐妹回来都说这个钱花得太值了。

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三、这三种情况容易赔不到！

第一种，职业没如实填，出事大概率赔不到。好多人觉得不就是填个职业，随便选个“办公室职员”省点保费不行？还真不行。短期意外险对不同职业的风险定价不一样，经常在外跑的工种，风险比坐办公室的高不少，保费定价也不一样。

我给你说个真实例子，跑同城配送的老陈，去年想着省点保费，投保的时候随便选了“行政职员”，保费比选配送员便宜了小几十块。结果后来他雨天骑车配送被剐蹭，腿骨骨裂花了快八千块治疗，找保险公司申请理赔，人家一查他的实际职业，不在当时投保的承保职业范围内，直接拒赔了，老陈悔得连说不该贪这点小便宜。

所以给你说个可操作的建议：投保的时候，直接找现在干的职业对应选，别乱填，换了职业之后也主动联系保险公司做变更，别等出事才补。

第二种，本来就有的旧伤、老毛病引发的问题，不算意外，也赔不到。好多人搞不清这个规则，比如之前老王本身膝盖就有旧的劳损，平时上下楼都疼，那天逛商场轻轻绊了一下，膝盖疼得厉害就去住院了，出来找意外险理赔，说自己是意外摔的，结果保险公司核查之后发现，这次治疗主要是处理旧劳损，不是这次意外导致的新损伤，没法赔。

这里给你说清楚，不是说有旧病就不能买，但是如果这次出事根本原因不是突发意外，是本身旧问题引发的，肯定是赔不到的。投保的时候，健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动讲，但是别抱着“我有旧伤不说，出事就能赔”的想法，最后白忙活。

第三种，没附加对应特殊保障的高危运动，出事赔不到。好多人趁放假去户外玩，攀岩、漂流、潜水这些项目，普通短期意外险是不包的。我之前碰到个游客小周，放假去户外玩速降，没注意自己买的短期意外险只保日常普通意外，结果下滑的时候绳子打滑摔下来崴了脚，花了四千多治疗费，申请理赔才知道，自己玩的项目在免责条款里，根本赔不了。

建议你如果只是日常出门逛街、上班通勤，普通保障就够，要是打算去玩非常规的户外项目，提前找能附加这类项目保障的短期意外险加上，多花几块十几块，买个踏实，别等出事才想起没加保障。

四、三步搞定线上投保

第一步，选靠谱投保渠道，别点陌生链接瞎买。现在大家都习惯线上买东西，短期意外险也一样，直接找保险公司官方的公众号、官方APP，或者持正规保险销售牌照的第三方平台就行。别刷短视频的时候看见弹窗广告就点，也别信陌生私发来的投保链接，渠道选错，后续理赔容易出麻烦。我朋友小周上次刷到一条低价意外险弹窗，贪图便宜填了信息付了钱，后续真出了擦伤要理赔，根本找不到对接的客服，连当初卖保险的机构都联系不上，折腾半个月才把保费退回来，耽误了正常投保，多亏后来换了官方渠道才补上保障。

第二步，选对应保障责任，别乱买没用的附加险。选好渠道后，直接按照自己的出行或者活动需求挑产品就行。你要是周末跟朋友去周边爬个野山、玩个漂流，就选带户外休闲运动责任的短期意外险；你要是出差坐高铁飞机跑业务，就选带公共交通额外责任的产品；你就是日常上下班通勤，选基础的综合意外责任就够用。别听页面弹窗说“加10块多保10项”就乱加，很多附加责任你根本用不上，平白多花钱。就说刚毕业的小林，上次买短期意外险，被页面推荐迷了眼，加了三个没用的附加责任，多花了快三十块，后来真出了点小意外，那三个附加责任一个都没用到，纯纯浪费钱。

第三步，如实填信息，别隐瞒别瞎填。信息填完到核保这一步，一定要对着健康告知和职业要求一项一项看，有问就如实答，没问到的不用主动说。比如你本来就是外卖骑手，不能填成“办公室职员”，你之前有旧的骨伤，健康告知问了有没有未痊愈的外伤，就得如实说，别想着瞒过去。之前说的张师傅就是送外卖，当初投保的时候怕职业分类加钱，就填了“文职人员”，后来被车撞了理赔，保险公司查到他实际职业和填写不符，直接拒赔，辛苦攒的治疗费全得自己出，亏大了。

填完信息确认缴费就完事，短期意外险一般都是一次性缴清保费，缴完第二天就能生效，生效后记得把电子保单存到手机相册或者云盘里，别随便删。也不用纠结纸质保单，现在线上的电子保单和纸质保单效力一样，真要理赔的时候出示电子保单就行，方便得很。

还有个小提醒，投保完别付完钱就不管了，抽两分钟看看免责条款，哪些不赔心里有数，比如故意作死、违反规则的情况本来就不赔，提前知道总比理赔的时候懵圈强。比如你买了普通短期意外险，想去玩专业的潜水攀岩，没买对应的附加责任，就别去瞎尝试，真出事赔不到，亏的还是自己。

结语

总结下来，买短期意外保险不用费太大力气，就跟着咱们说的三步来，先对准自己的需求，如实填好个人信息，别漏了职业、健康这些关键内容，避开会拒赔的坑就好。价格也不用追求贵的，根据自己的收入和日常出门、工作的情况选就行，学生党选便宜低保额的，上班族可以适当调高额度，算下来日均不到两块钱就能拿到够用的保障，花小钱就能给日常出行、活动添份踏实，适合大多数有短期保障需求的朋友。

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