老年人重大疾病保险包括什么

引言

家里长辈年纪大了，咱们做儿女的总揪着一颗心：怕老人得大病掏不出医疗费，怕辛苦攒的积蓄一下掏空，更怕想给老人保障却摸不着门道。你是不是也想问，给老年人买的重大疾病保险，到底能覆盖什么、该怎么挑才能不踩坑？今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 哪些情况能赔？条款门道深

首先，绝大部分老年重疾险只赔合同里明确列出来的重大疾病，不是随便生病都能赔。之前小区里张叔的儿子给张叔买了一份老年重疾险，去年张叔突发脑出血，住院花了二十多万，找保险公司理赔却被拒了，原来这份保单只把脑中风后遗症列入了保障，要求发病满180天之后还留下肢体活动障碍的后遗症才能赔，张叔抢救及时恢复得不错，达不到合同约定的赔付标准，就拿不到赔款。

你一定要重点核对合同里的高发重病种类，尤其是老年人容易得的，像急性心梗、脑中风后遗症、癌症、慢性肾功能衰竭这些，必须在保障列表里。很多产品会凑数列很多少见病，看起来种类多，对老年人来说实用价值不高，不用被这个吸引。

其次，不同合同对同一种病的赔付要求不一样，别想当然觉得只要确诊就能赔。比如常见的冠状动脉介入手术，有些合同要求必须开胸才能赔，有些接受支架、介入治疗就符合要求，差别很大。还是拿张叔的例子来说，要是他买的那份保单对脑中风的要求宽松一点，不需要留严重后遗症，只要达到一定神经功能损伤程度就能赔，他就能拿到赔款缓解经济压力。

你拿到合同之后，别直接扔抽屉里，把老年人高发的几种病的定义一条一条读一遍，拿不准的就找保险顾问问清楚，不要怕麻烦，现在麻烦一点，理赔的时候少操心。

最后，也要记住哪些情况是不赔的，比如已经得了重病之后再买，故意隐瞒病情投保，或者因为一些合同明确排除的情况导致生病，这些都拿不到赔款。买之前就把赔付和不赔付的情况理清楚，别等出事了才回头看合同，那个时候已经晚了。

图片来源：unsplash

二. 身体有小毛病能买吗？

先给大家说准话：大部分老人都带点小毛病，不是所有小毛病都买不了，也不是所有小毛病都能随便买，全看你选对渠道、说对实话。

咱们拿实际例子说，之前有粉丝找我聊，说妈六十出头，有十几年的高血压，一直吃药控制，高压基本稳定在140左右，低压90上下，跑了好几家线下网点问，业务员都说身体不符合要求买不了，本来都打算放弃了，后来试了线上支持智能核保的产品，一步步填清楚血压数值、用药情况，最后居然标体承保了，什么都不耽误，该有的保障都给。

那常见的小毛病哪些大概率能买？比如就是日常血脂有点高，没有其他并发症，或者轻度脂肪肝，肝功能指标正常，又或者得了甲状腺结节，分级在三类以内，基本都有合适的产品可以选，不用直接放弃。哪怕是有过微创手术史，比如切了良性的乳腺纤维瘤，术后恢复半年以上，复查没有异常，提交复查报告之后，也有机会正常承保。

这里必须给所有人敲警钟：绝对不能隐瞒病史。我之前听过一个真实的事儿，王阿姨得了糖尿病，怕被拒保，投保的时候没说自己有糖尿病，两年后得了脑中风申请理赔，保险公司查出来她投保前就一直在吃降糖药，直接拒赔了，交了好几年的保费只退了一点点，亏得特别多。不管是什么小毛病，都要按照要求如实说，问你什么你答什么，没问的不用主动多说，别抱着侥幸心理隐瞒。

最后给大家分情况说具体做法：如果你的老人只有轻微的日常小毛病，各项指标控制得都不错，直接去试带智能核保的产品，核保结果当场就能出来，就算买不了也不会留下记录，不影响之后买其他产品。要是小毛病稍微复杂点，比如有过病史已经痊愈，可以准备好最近半年的复查报告，走人工核保，大多保险公司也会给出合理的核保结论，哪怕是部分责任除外，也比没有保障强。如果实在买不了这类老年重疾险，也可以换个方向，选专门给健康异常老人设计的防癌险，也能覆盖高发的癌症风险，不用死磕这一类。

三. 保费贵不贵？缴费怎么算？

年龄不同、身体健康条件不同，保费差得很多。五十多岁身体没啥大毛病的长辈，保二十年十几万保额，每年保费也就几千块。如果是七十岁以上，保费会高一些，但也不是贵到买不起，只要选对配置方式，普通人也能承担。

经济条件一般的家庭，别硬挤着买终身保障，选保到七十五或者八十岁，保费直接降三分之一左右，完全能承担。我们小区张姨家条件一般，儿子刚工作还在还房贷，一开始想给爸妈买终身重疾，算下来每年两个人要一万多，压力太大。后来改成保到八十岁，两个人每年一共五千多，刚好符合家里的预算，也给爸妈配齐了基础保障。

缴费方式别选一次性缴清，也别选太短的缴费期。很多人觉得早缴完早省心，选三年五年缴完，看起来总保费少一点，但每年要拿出来的钱太多，很容易影响家里日常开销，万一缴了两年手头紧断缴，保障就没了，之前的钱也白扔。

一定要选能选的最长缴费期，把保费分摊开，每年掏的钱少，压力小很多。还是说张姨家，当时选最长的十年缴费期，每年每人才两千多，哪怕之后几年收入有波动，也能轻松续上。而且很多产品如果缴费期内确诊重疾，后面的保费就不用交了，直接享保障，长缴费期反而能占优势。

不同预算对应不同选法，月收入几千的普通家庭，就选低预算长缴费，先把保障配上再说，别为了买保险降低家里生活质量。年收入比较高，想给长辈做终身保障的，可以根据自己的情况缩短缴费期，减少总保费支出。不管选哪种，都要把年缴费控制在家庭年收入的百分之五以内，别让保费变成家里的负担。

四. 保额多少合适？赔付怎么领？

先给大家说保额，不同情况选不同额度，不用盲目追求高保额，也不能保额太低起不到作用。

我邻居李阿姨今年62岁，之前听业务员说买高保额不划算，就只买了5万保额。去年阿姨查出来急性心梗，做了介入手术，前后住院加上术后康复花了快18万，最后理赔下来只拿到5万，剩下的十几万还是要自己掏腰包，本来子女刚买了房手头紧，这笔钱一下就把家里的积蓄掏空了，阿姨还一直念叨自己拖累孩子。所以说，哪怕预算有限，也不能把保额做的太低，不然根本起不到兜底的作用。

针对不同年龄给大家直接说建议：如果是50-60岁的老人，身体基础还不错，预算也充足，可以把保额做到20-30万，这个额度基本能覆盖大部分重疾的治疗费用、术后康复费用，还能补贴子女陪护的误工费，不用让家人因为钱发愁。如果是60-70岁的老人，保费本身会上涨一些，预算有限的话，至少也要做到10-15万，哪怕不够全额覆盖，也能帮家里分担大部分压力，比没有保障强很多。70岁以上的老人，如果预算不多，不用硬挤高保额，5-10万也够用，重点是先有保障，再谈额度。

再聊赔付怎么领，不是所有重疾都是确诊就直接赔全额，这点你一定要记清楚。比如有些脑中风后遗症，要求确诊180天后还留下特定的后遗症才能赔，有些手术要求实际做了约定的手术才能赔，只有部分确诊即赔的重疾，比如恶性肿瘤，确诊符合定义就能直接赔。

拿到赔付金的用法也没有限制，你可以用来付治疗费，也可以用来请护工，还可以留着给家里当生活费，这笔钱到了被保险人账户里，怎么用全看自己的需求。之前有个例子，一位叔叔确诊肺癌后，拿到30万赔付金，先付了15万治疗费，剩下的15万留着给自己老伴当生活费，还提前安排好了自己后续的康复开销，不用动子女的存款，这就是买对保额赔对钱的好处。

给大家一个实操建议：买之前先问清楚销售人员，哪些是确诊即赔，哪些是满足条件才赔，把这些写进合同里的内容看明白，别光听口头说确诊就赔。同时结合自己家里的积蓄情况定保额，如果家里本身积蓄不少，可以适当降低点保额，如果家里积蓄不多，一定要尽量把保额做足，这样真出事的时候，才能拿到足够的钱帮老人治病，保住一家人的生活质量。

结语

简单来说，国内的老年人重大疾病保险，就是专门给老年人做重病保障的险种，它会按合同约定，在老年人确诊约定重病时一次性赔付保额，覆盖治疗、康复和生活开支。大家选的时候，先看清楚保障病种有没有覆盖老年人高发的心脑血管、恶性肿瘤这类疾病，再结合自己长辈的健康情况找能通过核保的产品，预算有限就拉长缴费年限、先做足基础保额，别贪花里胡哨的附加责任，这样选出来的产品，就能真正给家里老人兜底啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。