老年人重大疾病保险有哪些险种呢

引言

家里长辈年纪上去了，咱们做晚辈的总担心万一长辈得大病，攒的积蓄填不上医疗窟窿，不少朋友都会想着给老人买份大病保障，可对着一堆险种摸不着头脑，不知道老年人能买的重大疾病保险都有哪些，也不知道哪款适合自家情况？今天咱们就慢慢聊，把这个问题给你说清楚。

一. 常见的保障类型有几样

第一种是专门针对恶性肿瘤的防癌险，只保恶性肿瘤相关责任。我家对门邻居老周今年68岁，之前有多年糖尿病，年纪上来之后总怕得癌症，之前想投普通重疾险，要么核没过，要么保费贵到离谱，后来选了这类防癌险，一年只需要四千多，就有二十万的保额，平时心里踏实多了。要是长辈本身已经有基础病，预算又不高，优先考虑这类，门槛低，保费也不贵。

第二种就是普通的老年人重疾险，能保几十种常见的重大疾病，不只是恶性肿瘤，急性心梗、脑中风后遗症这些高发重疾都能赔。如果长辈年纪在60岁以内，身体也没什么大问题，预算也够，可以选这种，保障范围更全。比如55岁身体完全健康的长辈，投这种，三十万保额，一年几千块就能拿下，得了合同里约定的重疾，直接赔保额，拿到的钱可以用来付手术费、请护工，也能弥补家人照顾长辈耽误工作损失的收入。

第三种是一年期的老人重疾险，交一年保一年，保费看着便宜，但是每年保费会随着年纪涨，而且明年能不能续保不一定，遇到产品停售就买不了了。适合暂时预算不够，或者刚给长辈安排保障，过渡阶段先用的朋友，别只买这种就觉得万事大吉，有条件还是换长期的更稳妥。

第四种是返还型的老人重疾险，要是没出险，到约定的年限会把你交的保费退给你。但是这种每年保费比不返还的贵好多，我不推荐普通家庭选，本来咱们给长辈买保险就是为了花少钱买够保障，多花的那些钱，拿去存起来不好吗？没必要为了这点返还多掏冤枉钱。

给大家分情况提建议：如果长辈超过65岁，还有高血压、糖尿病这类基础病，直接选防癌险就好；如果在60岁以内，身体没异常，想要全一点的保障，选保多种重疾的产品；如果预算实在有限，可以先买一年期的过渡，后续再调整；不管选哪种，都别碰返还型，普通家庭承担起来压力太大，不划算。就像老周，选了防癌险之后，去年体检查出早期肺癌，做手术花了十几万，保险赔了二十万，不仅覆盖了手术费化疗费，剩下的钱还用来买了不少营养品，整个家没因为这场病掏空积蓄，这就是选对险种的好处。

二. 身体不好也能投保不

不少朋友拿着体检报告来问，我家老人有高血压、糖尿病，还能买老年人重大疾病保险吗？别直接放弃，现在有不少对身体条件要求宽松的险种可以选。

大部分常规的老年人重疾险，对健康状况要求严格一些，有常见慢性病史的话，可能直接通不过投保审核。但专门给老人设计的防癌类重疾险，对健康要求松很多，只要不是确诊癌症，大多高血压、糖尿病、冠心病都能正常投保。我朋友刘姨家的妈今年68，确诊糖尿病快十年了，试了好几款常规重疾都没通过，最后投了防癌类的，顺利核保通过，每年交三千多，确诊癌症就能赔。

但一定要记住，必须如实做健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒病史。之前我接触过一个案例，家住县城的张阿姨，59岁的时候想给买份重疾险，儿子帮她填健康告知的时候，知道张阿姨之前体检肺部有结节，怕通不过就没填。结果两年后张阿姨查出来肺癌，申请理赔的时候，保险公司查到了张阿姨两年前的体检记录，因为没有如实告知，直接拒绝赔付，交的两千多保费也只退了很少一部分，儿子后悔得不行，说当初不该隐瞒，早知道就选那款不问结节的宽松险种了。

这里给大家分情况给具体建议，如果老人只是有轻微的常见病，比如一级高血压，血糖控制稳定没有并发症，可以试试常规的老年人重疾险，保障范围更全，除了癌症还覆盖不少其他高发大病。

如果老人已经有比较明确的慢性病史，或者有结节、息肉这类小异常，别硬着头皮投要求严的险种，直接选对健康要求宽松的防癌类险种就行，先把癌症这块最高发的大病保障给配上，总比没有保障强。

还有一类老人，年龄已经超过70，身体还有不少毛病，可以选那种不需要提前做健康体检，只需要确认没有确诊过癌症的险种，投保流程简单，只要符合要求就能买，就是保额会低一些，价格稍高，但能给老人添上一份保障，也能帮子女减轻不少负担。

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三. 保费贵了怎么省钱选

优先选拉长缴费年限，这是最直观的省钱方式。很多人想着一次交清保费省得惦记，但对咱们普通家庭来说，拉长年限每个月掏的钱少很多，不会一下子占用一大笔家庭备用金。而且老年人年龄大，要是缴费没几年就出险了，后续的保费还能豁免，相当于花很少的钱拿到了全额保障，怎么算都划算。

咱们小区的陈叔今年62岁，儿子刚买了房还背着房贷，手里余钱不多，一开始想着给陈叔买老人重疾险，算下来如果一次性交清要八万多，一下子拿出这么多钱，儿子家的装修款都要凑不出来，陈叔说啥都不肯买。后来他们选了分10年缴费，每个月只需要交六百多，相当于陈叔每个月退休金拿出来十分之一就够了，一家人安安心心就把保障配上了，也没给孩子添负担。

第二，可以按需缩减保障范围，不用盲目追求全品类保障。如果老人本身已经有了基础的医保，家族里也没有多人得重症的历史，可以优先只保高发的重大疾病，不需要把所有少见病症都加上，每多加一项保障，保费就会往上走一截。比如大多数老年人高发的重疾里，癌症占比很高，如果你预算实在有限，直接选防癌类的重疾保障就够了，价格比全病种的重疾险便宜近一半，核心保障也没落下。

第三，可以选消费型的险种，不要硬选带返还的。带返还的险种看起来老了没出险能把钱退回来很划算，但实际上每年的保费要比消费型贵出不少，对预算有限的家庭来说，完全没必要为了这点返还多掏这么多钱。咱们买重疾险就是买保障，把钱花在保障责任上才是正道，真没出事，省下的保费存起来，也是一笔不小的积蓄。

还有个小技巧，就是尽早买，年龄越大保费越高，只要符合年龄要求，早买一年，不仅保费更低，还能早一年享受保障，要是拖到年纪再大，不仅保费涨一大截，还可能因为健康问题买不了。比如同样的保障，55岁买比65岁买，每年能省出近一千块，交十年下来就能省小一万，这钱留着给老人买点营养品、出去旅游不好吗？

四. 赔钱时候注意哪些事

第一，先把医院范围捋清楚。不是随便找个诊所或者私立医院看病都能赔，大部分老年人重疾险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，要是随便选了不认可的医院，后续理赔肯定会出问题。就说家住老小区的吴叔吧，之前查出来肺部有结节，怕大医院人多排队，听朋友说家附近有个私立专科医院看的好，直接就去那儿做了手术，术后申请理赔才发现，这家医院不在保险认可的范围内，最后没能拿到赔款，白白交了好几年保费，悔得不行。所以拿到保单之后，第一页翻完就先找医院要求那栏，记清楚要求，真出事别乱选医院，省得白花功夫拿不到钱。

第二，一定要及时报案，别拖。很多人觉得治病先顾着，等半年一年养好再找保险公司就行，其实大部分保险都对报案时间有要求，拖得太久，保险公司没办法核实病历和病情，很容易出现理赔纠纷。还是刚才说的吴叔，他那次是另外一个情况，后来重新去符合要求的医院复查确诊，这次记住了，拿到诊断书第二天就给保险公司打了电话，工作人员当天就对接了理赔专员，帮他整理材料，不到两个星期赔款就到账了，刚好用来付治疗费，没耽误事儿。一般来说，拿到医生的确诊诊断书之后，10天内报案就没问题，别拖超过保单要求的最长期限。

第三，免责条款提前摸清楚，别踩坑。不是得了合同写的重疾就一定赔，合同里专门有一页写着哪些情况不赔，一定要提前看明白。比如有的险种对已经发现的旧症不赔，还有一些因为个人不良习惯引发的重疾也不赔。打个比方，张大爷投保之前就查出了高血压，没当回事也没说，后来因为高血压引发脑中风申请理赔，保险公司查到他投保前就有这个病史，直接拒赔了。除了病史，像一些不符合常规的情况，保单也会免责，买的时候别嫌麻烦，把免责一条一条读明白，心里有数就不会出事之后空欢喜。

第四，材料要准备齐全，别缺东少西耽误时间。理赔要的材料一般就是诊断书、病理报告、病历、缴费单据、身份证和保单这些，提前按照保险公司给的清单整理好，每一份都复印备份，别丢了原件。之前有个李阿姨，申请理赔的时候把缴费的原始发票弄丢了，又跑去医院重新补，来回跑了三趟，多花了快一个月的时间才拿到赔款。要是实在找不到某一样材料，提前给理赔专员打电话问清楚，有没有替代材料可以用，别自己瞎凑。

第五，确诊赔付和治疗后报销分清楚。咱们买的不同险种，赔钱方式不一样，有的是只要确诊了合同约定的重疾，直接一次性给你打全款，拿到钱你随便用，交治疗费、请护工、买营养品都可以；有的是要你先出钱治疗，之后拿着单据再报销，花多少报多少。别搞混了，要是买的是报销型的，就别等着确诊就要钱，提前搞清楚自己买的险种是什么赔付方式，心里有预期，理赔的时候就不会闹误会。

结语

总结下来，给爸妈买老年人重大疾病保险，主要分两类：一类是专门的防癌险，一类是覆盖更多重疾的重疾险，咱们可以根据长辈的情况挑：如果长辈年纪已经偏大，常规体检总有些结节、斑块之类的小问题，预算也不多，选防癌险就够用，就像咱们说的邻居老周，得了恶性肿瘤能拿到一笔钱赔，不用愁治疗费和康复期的生活费；如果长辈身体还不错，年纪还没到七十岁，预算够，也可以选覆盖病种更多的重疾险，保障更全。选的时候一定记得如实填健康告知，别学刘姐隐瞒小问题，最后反而拿不到赔偿；预算紧张就拉长缴费期限，像陈叔那样每个月摊下来只需要几百块，压力小很多，也能拿到足额保障；签字之前一定要看清楚条款里写的医院要求和免责内容，真出事了第一时间报案，就能像老吴那样顺顺利利拿到赔款。照着这个思路选，肯定能挑到适合家里长辈的保障。

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