适合老年人的重大疾病保险是什么

引言

咱们年纪大了，难免会担心身体出问题，想给自己或者爸妈添份保障，不少人都会问，适合老年人的重大疾病保险到底是什么呀？今天咱们就慢慢聊，把这个问题说清楚。

一. 七十岁老人能买吗

咱们先直接说结论：大部分七十岁的老人都能找到符合要求的产品，不是到了年纪就没资格买保障。

家住北京的张大爷今年七十五，身子骨硬朗，平时天天去公园遛弯打太极，就是前几年体检查出有点血压高，一直吃药控制着，儿子孝顺，想给老爸加份重疾保障，跑了好几个地方，一开始都以为超过七十岁肯定买不了，没想到最后还是选到了合适的产品。

大部分面向老年群体的重疾险，投保年龄上限放宽到了七十五岁，只要老人身体符合要求，就能正常投保。这里给大家说点可操作的判断方法，只要老人平时没住过院，没有确诊过合同里列的重疾病症，日常体检只是有点血压高、血糖高，吃药控制得稳定，基本都能过健康告知。

如果老人本身已经有比较明确的大病病史，也不用硬碰重疾险，可以换别的方向做保障，别硬填健康告知，隐瞒病史最后赔不了，白交了钱。

给大家说个实操建议，投保的时候如实填健康信息就行，不用特意加额外的体检报告，问到什么答什么，没问到的不用主动说，如果核保要求补充资料，按要求给就可以，就算这一家过不了，多试两家，总有符合要求的选择。

二. 保额不够怎么补

我先给你说个真实的例子，家住小区一楼的李婶今年62岁，之前子女孝顺给买了一份老年人重疾险，当时想着保费不高，就只选了10万保额。去年李体检查出乳腺恶性病变，住院做手术加上术后化疗康复，前前后后花了快18万，医保报销之后自己还掏了8万多，重疾险赔下来的10万看着不少，扣完自费的医疗开销，剩下的钱根本不够覆盖术后一年不能干活的收入损失，还有每天吃的营养补剂、定期复查的费用，子女本来要还房贷，这下压力一下子又涨了不少。

如果你家老人买的重疾险保额已经不够了，第一个可操作的办法，就是搭配一份报销型的医疗险作为补充。这种保险可以报销重疾险保额覆盖不到的自费医疗开销，不管是手术费、化疗费还是进口靶向药，符合要求的都能报，花多少报多少，刚好能补上重疾险保额不够的缺口。像刚才说的李婶，如果之前配了一份这样的医疗险，自己掏的8万多医疗费就能再报一大部分，剩下的重疾险赔款就能全留着当康复和生活费，压力能小很多。

如果老人年龄太大，买不了报销型医疗险，或者健康条件过不了医疗险的健康告知，那可以选一份专门针对老年高发重疾的额外保障，这类保障一般只针对几种老年人常见的重大疾病，符合条件就能额外赔一笔钱，健康要求比较宽松，价格也不高，刚好能给不够的保额补一块。

如果手里预算够，老人健康条件也符合要求，还可以再买一份新的老年人重疾险，直接拉高总保额。不过买的时候要注意，别重复买那种只报销一次的保障，看好条款里的赔付要求，只要两份加起来的总保额能覆盖你的需求就行，不用买太多，多买也不会多赔重复的部分，纯纯浪费钱。

最后还要提醒你一句，补保额的时候得先算清楚缺口，一般来说，总保额覆盖3到5年的家庭基本开支加上预估的大病自费医疗费用就够，不用盲目加保额，不然只会多花不必要的保费，反而给家里添负担。比如老人已经退休，没有工作收入损失要覆盖，那补到总保额能覆盖自费医疗加康复费用就行，不用硬拉高保额。

图片来源：unsplash

三. 保费太贵怎么办

先给大家说我碰到的真实例子，王叔今年62岁，之前跟小区老伙计聊天，听人说年纪大了得买份重疾险踏实，自己去看了几款产品，一算一年要交八千多，一下子就犯了难。王叔每个月退休金才四千出头，老伴身体也一般要日常吃药，一下子拿出八千交保费，俩老人大半年的生活费都要紧出来，这实在扛不住。

遇到保费太贵，第一个可操作的办法就是调整保额，别硬着头皮买高保额。很多人觉得保额买越高越好，但对预算有限的老年人来说，先覆盖常见重疾的基础治疗费就够。就拿王叔来说，原来选的三十万保额一年八千，改成十五万保额之后，一年直接降到四千出头，压力一下子小了一半。虽然保额降了，但对付常见的重疾治疗起步资金够用了，总比因为交不起保费最后断保，啥保障都没有强。

第二个办法是拉长缴费期限，把压力分摊开。咱们买重疾险的时候，缴费期可以选一次性交清，也可以选5年、10年、15年交。同样是十五万保额，如果选一次性交清要三万多，大部分老人拿不出这么多闲钱；选10年交的话，一年四千出头；选15年交，一年就只要三千出头，每个月摊下来才两百多，喝两杯茶的钱就能攒出来，对退休金稳定的老人来说，完全没负担。而且老人买重疾险，要是缴费期内不幸出险，后续的保费就不用交了，直接能拿赔付，拉长缴费期其实更划算。

要是调整完保额、拉长缴费期还是觉得贵，可以转去选专门给老年人设计的防癌重疾险。普通重疾险保几十种重疾，核保严，价格也高；而老年人得重疾里，癌症占比很高，防癌重疾险只针对癌症和相关病变保障，核保宽松很多，价格也比普通重疾险便宜不少。还是说王叔，他试过普通重疾险十五万保额一年四千，换成同保额的老年防癌重疾险，一年只要两千八，又省出一千多，刚好够交一年的报销类保险费用，保障也没落下。

最后还有一个办法，别盯着给一个人买全额保障，可以夫妻俩分摊预算。比如王叔家总共一年能拿出五千块买重疾险，别全给王叔一个人买，可以给王叔买十万保额，给老伴也买十万保额，俩人都有保障，总预算也没超。要是只给一个人买，另一个人没保障，万一另一个出事，家里还是拿不出钱，分摊开预算，两个人都能有基础保障，对普通家庭来说更实在。

四. 理赔时候要注意

先给你说第一个关键点：出事之后一定要及时报案。我身边就有现成的例子，赵阿姨去年冬天查出恶性肿瘤，当时光顾着操心手术的事儿，儿女也忙得脚不沾地，愣是把报案的事儿拖了三个多月，等到想起通知保险公司的时候，好多当时的诊疗细节都记不清了，整理材料的时候补了好多次材料，硬生生比按时报案的案子多等了一个多月才拿到赔款。一般来说，多数产品要求十日内报案，你记不住具体天数没关系，只要确诊了符合合同约定的重疾，尽量在一周之内告诉保险公司就好，别拖，拖得越晚越容易出麻烦。

第二个要注意的点，所有的单据票据，一定要按要求整理好，别乱塞随便丢。还是拿赵阿姨的例子说，她第一次整理材料的时候，把缴费小票、病理报告、确诊书混在了一起，甚至还把平时去社区医院测血压的单据也夹进去了，保险公司收件之后，光是分类核对就花了不少时间，还得一次次打电话让她补缺失的入院记录、手术记录。你整理的时候，就按保险公司给你发的材料清单一样一样捋，确诊报告要盖医院公章的原件，缴费单据要留好清晰的原件或者加盖医院章的复印件，个人身份证、银行卡复印件也按要求准备好，一次整理对，能帮你省好多时间。

第三个要提醒你的，一定要如实说清楚病史，别隐瞒，也别乱改就医记录。之前我碰到一个阿姨，买保险之前有过多年的糖尿病史，投保的时候健康告知填了无，后来确诊糖尿病相关的重疾申请理赔，保险公司查就医记录的时候发现她早年的体检报告就有异常，最后不仅没赔，还差点连保费都退不回来。不管是投保还是理赔，既往有什么病史就说什么，该提供的既往诊疗记录就提供，只要投保的时候如实告知了，理赔的时候就大大方方拿出来，根本不用藏着掖着，藏着反而容易出问题。

第四个要注意，不同的重疾，赔付要求不一样，你得先搞清楚自己买的这款，对你确诊的病要求是什么。比如有些心梗，要求必须满足肌钙蛋白升高还有特定的临床症状，有些原位癌，要求必须是已经确诊的原发特定病变，不是只要你医生诊断了重疾，就一定能赔。你申请理赔之前，可以先翻一翻手里的保险合同，看看对应病种的赔付条件，提前对照自己的诊断报告，缺什么检查项目及时找医院补，别等保险公司提出来才着急忙慌去补。

最后说一个点，收款银行卡一定要选常用的一类卡，别选好久不用的睡眠卡，也别选二类卡。有个大爷之前理赔的时候，填了一张好几年不用的银行卡，结果那张卡早就被银行冻结了，保险公司赔款打进去又退回来，又折腾了一周多换卡才到账。你填卡号之后，最好再核对一遍开户行信息和卡号，确保能正常收款，这样赔款到账才快。

结语

总结下来，适合老年人的重大疾病保险，就是能符合咱们年龄要求、过得了健康告知，和咱们经济能力匹配的产品。年纪大健康状况好的，可以选常规的老年重疾险做基础保障；年纪更大一点或者健康有点小问题，选对支持宽松核保的产品也能买到合适保障。要是预算有限保额不够，可以搭配报销类保险补缺口，选长缴费期减轻每年压力。最后记住，不管选哪款，一定要收好住院看病的单据，出事及时报案，这样理赔才顺畅，真出事的时候能帮咱们分担不少压力。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。