买短期意外保险多少钱一年啊

引言

你是不是想给自己添份意外保障，又忍不住犯嘀咕：买短期意外保险多少钱一年啊？会不会超出日常预算？会不会花了冤枉钱？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 保费价格取决于什么

首先第一个影响因素，就是被保人的职业风险等级。

我有两个朋友，一个是坐办公室做行政文案的，另一个是在装修队做外墙架子安装的。俩人买同类型的短期意外险，行政朋友一年只花了八十多，做外墙安装的朋友一年花了快三百，差价快三倍。因为不同职业发生意外的概率差别很大，低风险职业定价低，高风险职业定价更高，你买的时候一定要如实填自己的职业，别隐瞒，不然出事了赔不了，亏的是自己。

第二个影响因素，是保障额度的高低。想要更高的身故伤残保额，想要包含更多意外医疗责任，保费自然会往上走。还是拿刚才的行政朋友举例，他如果买十万额度的意外身故伤残，意外医疗只报一万，一年只需要五六十；如果他买五十万额度的身故伤残，意外医疗提额到五万，还加上了意外住院津贴，那一年就需要一百八十多。你可以根据自己的需求调额度，预算够就提额，预算有限就先选够够用的额度就行。

第三个影响因素，是包含的责任范围。有的短期意外险只保身故和全残，有的额外加上了意外医疗报销，有的还加上了航空、轨道交通工具额外赔付，还有的能报意外住院津贴，甚至包含了烫伤、烧伤这类特定意外的额外给付。责任加得越多，价格自然越高。比如只保基础责任一年五六十就能搞定，加上了包含自费药报销的意外医疗，价格就要升到一百多。

第四个影响因素，是保障期限的长短。这里说的短期意外险，一般是保一年的，也有保一个月、几个月的，比如你只是临时要去户外徒步半个月，买半个月的短期意外险只需要十几块，比买一整年的划算很多；如果你需要一整年都有保障，买一年期的比按月买多次更划算。

第五个影响因素，是不同保险公司的定价。不同保险公司的运营成本、承保策略不一样，相同额度相同责任的产品，价格也会差个几十块。你可以多对比几家，不用盯着一家看，找符合你需求、价格合适的就可以。

图片来源：unsplash

二. 几类人群需要重点关注

经常需要跨城市出差的通勤人士，建议你优先安排一份短期意外险。不少人每周要坐两三次高铁、大巴赶项目，赶车的时候跑着赶安检、挤换乘，很容易崴脚或者撞到硬物，不小心磕破缝针、骨折都要花钱治疗。有一位做销售的朋友，上个月赶早班高铁去见客户，跑楼梯的时候没看清台阶崴了脚，韧带拉伤打了石膏，在家休养了半个多月，拍片加理疗花了小三千，刚好他买了短期意外险，去掉免赔额之后给报了八成，自己只掏了几百块，要是没这份保障，这笔额外开销也会让当月生活费紧一紧。这类经常在外跑的朋友，不管你是刚工作的新人还是做了多年的老销售，哪怕每个月餐费交通费扣完剩下不多，也能挤出几十块买份基础保障，不会有缴费压力。

喜欢周末去户外徒步、骑行，小长假跟着队伍去爬山溯溪的户外爱好者，一定要给自己补一份短期意外险。很多人觉得自己经常运动身体好，小磕小碰不在意，其实户外路况不比市区平路，爬山的时候踩滑摔一下，或者骑行的时候被路边树枝刮伤，严重一点可能会伤到骨头，需要手术治疗。去年有个跟着朋友去周边徒步的女生，下山的时候踩松动的石头扭到了膝盖，交叉韧带撕裂做了手术，前后住院加上康复训练花了两万多，她之前买了针对户外意外的短期意外险，符合条款要求，给报销了大部分住院和康复费用，不然刚工作两年的积蓄一下就要去掉小一半。如果是经常参加这类户外活动的，就别抱着侥幸心理，选条款包含普通户外运动责任的就可以，费用也不会太高，比出事之后自己掏钱包要稳妥。

家有小学到初中年龄段孩子的家长，建议你给孩子补充一份短期意外险。这个年纪的孩子正是好动的时候，下课在操场追跑打闹，上体育课跳山羊、打篮球，很容易出现磕碰擦伤，甚至不小心摔骨折。有位邻居家的五年级小男孩，上体育课和同学抢篮球，摔下来胳膊骨折，打钢钉加上住院花了一万多，虽然学校有统一买的校园意外险，但额度不够覆盖全部花费，这位家长提前给孩子买了一份短期意外险补充，剩余符合要求的花费也给报了不少，自己没承担多少。孩子日常活动风险不低，给孩子买这类保险也不贵，一年几十块到一百多就能买到不错的额度，家长花这点钱，给孩子多一层防护，心里也踏实。

平时开网约车、跑闪送外卖的灵活就业朋友，必须安排一份短期意外险。这类朋友天天在路上跑，遇到突发路况很容易出现交通意外，哪怕自己小心，也难免遇到突发情况。有个跑外卖的小哥，下雨天路滑骑车避让行人摔了，锁骨骨折住了院，平台买的保险只保接单时段，他那天是收工回家路上出的事，不在平台保障范围内，好在他自己提前买了短期意外险，全年任何时段的意外都保，最后也给报了大部分的住院费用。这类朋友日常出行风险比坐办公室的朋友高一些，不要只依赖平台的保障，自己加买一份，不管是不是工作时段，都有保障托底。

退休之后天天去公园跳广场舞、打太极，或者经常跟着老伙伴出门短途游玩的中老年朋友，也建议买一份合适的短期意外险。中老年人年纪大了，骨头比较脆，出门散步不小心崴脚滑倒，都可能引发骨折，治疗和康复都要花钱，不少中老年人只有基础医保，很多自费项目报不了。楼下张阿姨去年跟着老姐妹去郊外看花，走在土路上崴了脚摔成股骨骨折，手术用了进口钢板，医保报完之后自己还要掏将近一万，张阿姨之前听了建议买了短期意外险，去掉免赔额之后给报了六千多，一下子减轻了不少负担。中老年人买短期意外险，大多只要几十到两百块一年，注意看清楚职业和年龄要求就能买，给子女也减少不必要的经济负担。

三. 理赔条款细节别忽视

先讲免赔额，这是理赔时你自己需要承担的部分，一定要看清楚。很多短期意外险会设置几十到几百元不等的免赔额，有的只赔超过免赔额的部分，有的会扣除免赔额再按比例赔。你买的时候别漏看这一项，不然算下来实际拿到的钱会和你预想的差不少。

再说说医院要求，大部分短期意外险只认可二级及以上公立医院的普通部，私立医院、特需国际部一般不在保障范围内。要是图方便去了私立医院看病，最后很可能拿不到理赔。去年我朋友周末骑车摔了扭到脚，家附近就是私立医院，直接过去拍了片子拿了药，花了小一千，最后申请理赔才发现条款只认公立医院，这部分钱全得自己掏，白白亏了一笔。

然后要关注自费药保障，不少基础款短期意外险只保社保范围内的用药，自费药不报。如果你经常出入风险比较高的场景，或者本身预算够，可以选包含自费药保障的产品，多花十几二十块，就能把这部分缺口补上。之前有个同事下班被电动车蹭到，伤口挺深需要缝针，医生开了进口的美容线减少留疤，这部分属于自费药，他买的意外险刚好涵盖，最后这几百块也顺利理赔了，相当于没多花冤枉钱。

责任免除条款也得翻一遍，一些高风险活动，比如攀岩、潜水、跳伞这类，很多普通短期意外险是不赔的，如果你平时喜欢玩这类项目，一定要选能覆盖这些项目的产品，别等到出事了才发现不在保障范围内。还有一些情况，比如酒驾、故意自残这类，本来就在免责里，这个大家都清楚，不过也要留意有没有其他特殊约定，比如部分产品对职业变更也有要求，换了高风险职业没告知，也可能影响理赔。

最后提醒你，买的时候一定要如实填自己的职业，别偷懒随便填个“办公室职员”。如果你实际是装修工人，随便填错职业，理赔的时候保险公司会直接拒赔，保费白花不说，出事也得不到赔偿，亏的还是自己。填完信息之后，一定要再核对一遍职业、年龄这些信息，确认没错再下单，别嫌麻烦。

四. 线上购买操作流程

第一步先整理自己的基础信息，确认自己的职业类别。线上投保的时候，系统一定会要求你填写当前从事的职业，不同职业对应不同的风险等级，随便填错会影响后续理赔。比如你是从事装修现场的水电工，不要随便填成“办公室行政”，不然真出事申请理赔，保险公司核对信息发现不符，会给你添不必要的麻烦。

第二步根据自己的预算勾选保障额度。你可以根据自己的实际需求挑：如果只是日常通勤、上下班坐地铁，基础额度就够，对应保费也低；如果你经常需要骑电动车跑业务，或者经常出远门，可以选稍高一点的额度，对应的保费会涨一点但也不会贵太多。填完信息就能直接看到实时报价，不需要等很久，一目了然。

第三步核对免责条款和保障内容，确认好你在意的内容是否在保障范围内。比如你喜欢周末去爬山徒步，就要看条款里有没有把常规的户外休闲活动列在保障里，确认没问题再往下操作。我认识一个小伙，平时周末喜欢跟朋友去周边爬山，买的时候没仔细看，后来崴脚骨折申请理赔，才发现条款里把非休闲景区的徒步列进了免责，最后没能拿到理赔，白白花了保费，这点一定要多留心。

第四步完成缴费，你可以按年直接缴费，大部分产品按年缴费比按月分期缴费更划算，不会多收额外费用。如果你担心自己忘记续保有保障空档，可以勾选自动续费功能，到期会自动从你绑定的账户扣保费，保障不会断。要是你只是买一个季度或者半年的短期保障，也可以选按期限缴费，跟着你选的保障时长付一次钱就行，不用绑定自动续费，灵活度很高。

第五步保存好保单凭证。缴费完成之后，保险公司会给你发电子保单到预留的邮箱，也可以直接在投保的平台找到电子保单存根。你可以把电子保单下载到自己的手机里，或者存到云盘备份，不用特意打印纸质保单，真要申请理赔的时候，出示电子保单就可以办理。提交理赔申请也可以在线上做，直接上传住院证明、费用清单这些材料，不用特意跑线下网点，在家就能操作。

结语

这下你知道啦，买短期意外保险一年的花费没有固定答案，普通日常场景里大部分人一年只需要花百元左右就能拿到不错的保障，风险高一些的职业花费会稍高一点。根据你自己的职业、日常出行和活动习惯选，挑之前捋清楚免赔额、保障范围这些细节，走线上购买渠道就能轻松搞定，花不多的钱就能给自己添一份实在的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。