施工工人临时意外保险怎么赔

引言

工地上干活，万一遇上意外，买了临时意外险的朋友肯定会犯嘀咕——这钱到底怎么赔呀？能不能顺利拿到赔付呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白整流程。

一. 临时险主要保哪些

首先是意外身故保障。咱们工地上干活，万一发生了意外导致身故，保险公司会按照合同约定的保额，给家属赔付对应费用，能帮家人缓解一些经济压力。比如干活的时候不慎发生意外身故，符合条款要求就能申请这笔赔付。如果是跟着班组接几个月的短期活，建议选保额能覆盖家庭三到五年开支的档位，给家人留够缓冲的保障。

然后是意外伤残保障。干活的时候不小心摔了、被砸了，留下了伤残，保险公司会按照伤残的等级，按比例赔付。比如咱们工地上常见的手指伤残，鉴定出来是几级，就对应比例给钱，这笔钱可以用来后续康复，也能弥补不能干活这段时间的收入损失。要是你干的是架子工、钢筋工这类风险偏高的工种，一定要重点看看这个责任的赔付约定，别漏看了相关条款。

接下来是意外医疗保障，这也是咱们工人师傅出险用到最多的一项。干活蹭伤、摔骨折、被工具弄伤，去医院治疗的合理费用，符合要求都能报销。比如摔了去医院拍片子、做手术、拿药，这些符合规定的费用，都可以申请报销。有一些还能包含门诊费用，也有一些只保住院，买的时候一定要看清楚。要是干的是瓦工、木工这种经常被工具划伤碰伤的活，优先选包含门诊报销、报销比例高的选项。

还有一些额外的保障责任，比如住院津贴。因为意外住院的话，每天会给你一笔固定的津贴，用来补贴住院期间的伙食费、交通费，还有不能干活损失的工钱。比如住了10天院，每天给100块，就是1000块的津贴，这笔钱不用抵扣医疗费，是额外给的，实用性挺强。预算宽松的话，可以选带这项责任的，不用额外加多少钱，能多添一份保障。

要特别提醒你，哪些情况不在保障范围内。如果是故意导致的受伤，或者酒后作业、无合法有效操作证操作特种作业，这些情况一般都不赔。买的时候一定要把免责条款看清楚，别到出险了才发现不符合要求。还有，有些高风险工种比如高空作业，需要看清楚有没有把你的工种列在可保范围内，别买错了。

二. 跟工伤保险有啥区别

缴费主体不一样，工伤保险的费用全由施工单位或者项目承包方缴纳，咱们工人自己不用掏一分钱。临时意外险的缴费主体更灵活，可以是单位统一给工人买，也可以工人根据自己的需求自己掏钱买，没有强制要求哪一方必须买单。

投保门槛不一样，工伤保险只要是正规项目的合法用工，不管你年纪多大、身体什么情况，都能参保，几乎没有门槛，只要进工地干活，单位就得给你缴。临时意外险就不一样，部分超过约定年龄、有严重旧疾的工人，投保的时候可能会被限制，买之前得看清楚投保要求，别等出险了才发现不符合投保条件。

保障的范围不一样，工伤保险只保你在工地干活时间段、因为工作原因发生的意外，哪怕你是在去工地干活的必经路上出意外，也能纳入保障，但是非工作时间、非工作原因的意外一般不覆盖。临时意外险只要是在保险有效期内，不管你是在工地干活出事，还是休息时间出门买菜摔倒受伤，符合条款约定都能赔，保障范围比工伤保险宽不少。

赔付的逻辑不一样，工伤保险是先走工伤认定，再按工伤的等级对应赔付，医疗费、伤残补助、误工津贴都有对应的标准，是法定的基础保障。临时意外险是按照你买的保额来赔，比如身故伤残一次性给对应保额，意外医疗按照实际花费的比例报销，不用走工伤认定的流程，拿到赔款的速度一般更快。而且两者可以同时赔，不冲突，拿到工伤保险的赔付之后，不影响你找临时意外险申请理赔，两份赔款都能拿。

给咱们工人的实用建议，如果是长期跟着固定施工队干大项目，单位已经给你缴了工伤保险，建议你根据自己的情况补一份短期临时意外险，给自己多添一层保障。如果是打零工、干散活，项目没给缴工伤保险，一定要自己买一份对应工期的临时意外险，别拿自己的保障赌运气。

三. 实际案例：受伤如何获赔

老张今年五十出头，在城郊一处工地做临时杂工，包工头给所有进场工人买了一个月的施工临时意外保险，老张也在名单里。那天他帮着搬搭脚手架的钢管，没注意脚下踩了松动的碎石块，一不留神崴了脚，直接坐在地上站不起来，脚踝很快肿成了馒头，工头赶紧把他送到就近的医院检查，拍了片子发现是踝关节骨折，需要住院做复位固定，前前后后住了十天院，花了一万八千多，其中医保报销了八千，剩下一万出头都是自费。

老张出院回家休养，想起之前包工头说过买了临时意外险，就给当时对接的保险业务员打了电话，问能不能赔。业务员直接告诉老张，先把所有的材料整理好，缺一样都不行，得一份不落准备齐。

老张按着业务员说的，挨个整理材料，先找工地开了事故证明，写清楚他是在工地干活的时候受的伤，包工头也签了字盖了项目的章，然后把医院的诊断书、出院小结、所有的缴费发票、费用明细单都找出来，一份份整理好，自己拍了身份证银行卡照片，一起交给了保险公司。这里要提醒大家，千万不要把原始发票弄丢，哪怕已经走了医保报销，也要留存好发票或者医保报销后的分割单，这是报销的核心凭证，缺了真的会耽误赔付。

保险公司收到材料之后，三天就有人联系老张，说上门做个简单核实，其实就是问问事故发生的经过，和工地说的对不对得上，老张如实说了当时的情况，工作人员核对完材料信息没问题，五天就把赔付的钱打来了。当时买的这份保险，意外医疗额度是两万，扣除一百块免赔额之后，剩下的自费部分都按约定比例报销了，刚好赔了九千多，直接打了老张的银行卡里，帮老张减轻了不少负担，休养的时候也不用为医药费发愁。

从老张这个案例里能直接拿到实用建议：第一，事故发生之后第一时间通知保险公司或者帮你买保险的包工头、经办人，别拖，拖得久了材料容易丢，也可能影响核实；第二，就医要去正规的公立医院，不要去私人小诊所，否则很多保险不给赔；第三，如果是有骨折这类可能涉及伤残的情况，等伤情稳定之后，可以申请伤残鉴定，如果达到对应的伤残等级，还能拿到一笔伤残赔付，不用只盯着医疗报销；最后，一定要确认自己在参保名单里，进场的时候就要问清楚，包工头说买了，要确认自己的名字在里面，不然真出了事，没登记就拿不到赔付。

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四. 不同人群选购建议

刚进工地干活的年轻施工工人，大多二十多岁，身体底子好，平时干的多是户外高空作业、重型器械操作这类风险偏高的活。这类工人大多手头积蓄不多，刚出来赚钱，建议优先把意外身故、伤残的保额做足，预算够的话再加上意外医疗责任。预算有限的话，可以选按天计费的类型，干多少天买多少天，不用多花冤枉钱；如果是打算长期在工地稳定干活，可以选按月缴费的方案，整体费用更划算，比按天买划算不少。

四十岁以上的中年施工工人，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，身体机能慢慢下降，应对磕碰受伤的恢复能力也变弱，这类人群除了做足身故伤残保额，一定要重点关注意外医疗的保障内容。比如看看能不能报销自费药、免赔额设得高不高，尽量选免赔额低、报销范围包含自费项目的产品，毕竟年纪大了受伤之后恢复慢，用到医疗报销的概率比年轻人高很多，把医疗保障做扎实，自己少花钱，家人少担心。

平时只干短期零活、跟着工程队赶项目的散工，项目结束就可能休息一两个月，这种情况不建议买长期缴的产品，直接买按天或者按项目周期计算保障的就好。比如一个项目工期三个月，直接买三个月的临时保障，项目结束保障就终止，不用一直缴费占预算，灵活度高，刚好匹配打零工的工作节奏，也不会出现干活的时候没保障，闲着的时候白花钱的情况。

本身已经有单位缴纳工伤保险的长期合同工，也可以买一份临时意外险做补充。工伤保险有赔付额度限制，要是受伤之后自费药、康复费超出工伤保险的报销范围，就可以用临时意外险来报剩下的部分，两者不冲突，可以叠加赔付，相当于给自己多添一层保障。这类人群可以按照自己的预算选择，预算多就提高保额，预算少就买基础额度补充就行，不用给自己添经济压力。

之前有过旧伤、身体本身有小毛病的工人，买这类保险不需要健康告知，不用担心买不了，只要是正常能上工干活，都可以买。选购的时候重点关注意外医疗的报销比例，尽量选报销比例高的产品，万一旧伤因为这次意外诱发或者加重，也能多报一部分费用，减少自己的开支。不要因为身上有旧伤就不买保障，工地干活意外没法预测，有一份保障总比全自己扛要好。

五. 出险理赔关键步骤

第一步，第一时间报险，别拖。很多工人兄弟受伤之后先顾着养伤，忘了告诉保险公司，拖过了条款约定的报险时间，很可能影响理赔进度甚至正常赔付。一般来说，意外发生之后尽量在48小时内通知保险公司，可以打官方客服电话，也可以找帮你买保险的经办人说清楚情况。说的时候要讲明白，谁在哪天、在哪出的事、大概伤成什么样，别不说地点不说时间，让人家没法核实。就拿之前说的老李来说，他滑倒骨折之后，当天就让包工头给保险公司打了电话，第一时间做了报险登记，后续流程走得特别顺。

第二步，就医要选对医院。绝大部分这类保险，都要求去二级及以上的公立医院就诊，别图方便去小诊所，除非是紧急情况先做应急处理，之后一定要转去符合要求的医院。就医的时候跟医生说清楚，是工地干活出的意外，别写错受伤原因，病历本上的信息不对，后续理赔也会出麻烦。还有一点，一定要留好所有的就医材料，不管是病历本、诊断证明、检查报告，还是住院的费用清单、收费票据，哪怕是几块钱的挂号单都别扔，缺一样都可能需要你来回补材料，耽误拿钱。

第三步，按要求整理提交完整材料。不同的伤情要交的材料不一样，如果是意外医疗报销，要准备好伤者的身份证复印件、银行卡复印件，还有刚才说的所有就医票据、病历，另外还要开一份事故证明，这个可以找工地的施工方或者包工头开，写清楚受伤的时间地点和经过，盖个章就行。如果情况比较严重，涉及到伤残赔付，还要等治疗结束之后，去保险公司指定的伤残鉴定机构做鉴定，把鉴定报告一起交上去。如果是身故赔付，那就要由受益人准备好相关的身份关系证明，还有死亡证明这些材料。别嫌麻烦，材料交得越全，保险公司审核得越快。

第四步，配合保险公司做调查核实。保险公司收到材料之后，有时候会派人去工地核实事发经过，或者找主治医生了解受伤情况，这时候别抵触，如实说清楚就行。要是有疑问也直接问，哪说不清楚的就找当时一起干活的工友帮忙证明，不用藏着掖着，只要是符合条款的意外，核实清楚就能正常走赔付。

第五步，等着收理赔款就可以。材料审核通过之后，保险公司会把理赔款直接打到你预留的银行卡账户里，你随时查一下账户余额到账情况就行，如果审核之后有部分不能赔的，也会明确告诉你是哪部分不符合要求，为什么不能赔，你要是有疑问也可以直接找保险公司客服问清楚。

结语

总结下来其实很清楚，施工工人买了临时意外保险，出险后只要第一时间报险，保留好医院票据、工地事故证明这些材料，按要求提交就能申请理赔，要是有工伤保险也不冲突，能同时申请赔付。买的时候也不用乱选，年轻工人可以侧重更高的保额，年纪稍大的优先把意外医疗保障做足，按施工周期选按天或按月买就很灵活，提前选对合适的保障，真出事了就能快速拿到理赔款，给自己多添一份安心。

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