买短期意外保险多少钱一个月

引言

嗨，你是不是最近打算给自己添份保障，正挠头想问：买短期意外保险多少钱一个月呀？会不会贵到吃不消？这个问题呀，咱们慢慢聊，今天就帮你把这个疑问说清楚。

一. 保费成本如何算

短期意外险大多是按年缴费的，折算下来每个月的费用其实非常低，不会给日常开支添负担，咱们直接说计算的核心影响因素就行。

第一个影响因素就是你的职业类别。普通人坐办公室做文案、通勤上班、做普通零售，属于低风险职业，这类投保100万保额的一年期短期意外险，总保费大多在三百元左右，折算下来每个月只需要二十五块钱上下，也就一杯奶茶钱。如果你是从事户外作业、装修工程类的工作，风险等级更高，保费会相应上涨，折算下来每个月大概五六十块钱，还是能负担得起。只有风险等级特别高的职业才会拒保，大部分从业者都能找到合适的产品。

第二个影响因素是你选的保额高低。保额就是出事之后最多能赔的钱，想要更高的保障，总保费就会贵一点，折算下来月缴费也会涨一丢丢。比如你选50万保额，总保费大概一百多一年，月均才十多块；选100万保额月均二十多，选200万保额月均也就五十块左右，哪怕加保额，每个月的支出也不会太高。

第三个影响因素是保障责任的多少。基础款只包含身故伤残责任，这种最便宜，月均不到十块钱。要是加上意外医疗、骨折津贴、救护车费用这些附加责任，保费会上涨一点，但也不会贵到哪里去。比如加上一万额度的意外医疗，总保费一年只多几十块，月均也就多三五块钱，换来的保障实用性提升很多，普通人都建议加上这份责任。

给你举个具体的例子，写字楼做行政的25岁小张，选100万保额加1万意外医疗，一年交280块，算下来每个月就是23块多，他平时一杯奶茶都要二十多，相当于每个月少喝一杯奶茶，就换来了一整年的意外保障。小区楼下做五金维修的40岁老陈，属于中等风险职业，选80万保额加2万意外医疗，一年交480块，折算下来每个月40块，对他来说也完全没压力。

最后给你一个直接的计算小技巧：把看到的一年总保费直接除以12，就是每个月的花费，不管你怎么选，大部分普通人每个月的花费都不会超过五十块，基本不存在买不起的情况，不用太担心保费负担。

二. 三类人推荐方案

刚毕业步入社会的年轻人，大多手头不宽余，每个月房租、餐费扣完，剩下的可支配收入没多少。加上年轻人平时出门通勤挤地铁、骑共享单车，偶尔熬夜加班身体偶尔累，平时也爱出去徒步、打球，磕碰擦伤的小意外概率不低，但是又没多余闲钱买贵的保障，这种情况直接选基础款就够。基础款每个月保费也就几块钱到十几块钱，分摊到每天也就几分到几毛，一年下来也就几十块到一百多块，不会给刚工作的你添负担。基础款覆盖常见的意外身故伤残、门诊和小额住院医疗就够，能应付日常刮伤、摔碰、通勤小磕碰这类情况，完全满足基础保障需求，没必要硬撑着买高额度贵价产品，先把保障配齐再说，等以后收入涨了再调整就行。

上班族每天通勤，很多人还要开车或者经常出差跑业务，平时在外的时间多，意外风险比久坐办公室的更高，加上这个阶段大多已经成家，是家里的收入主力，肩上要扛房贷车贷，还要养孩子养老人，不能因为意外断了收入影响一家人生活，这种就选中等额度的进阶款。这类每个月保费也就十几块到三十几块，算下来一年也就两百到四百块，对正常上班族来说，每个月少喝两杯奶茶就攒出来了，完全没压力。这个档位可以把意外医疗额度提高，附加一点误工津贴，要是不小心受伤需要在家休养，津贴能补贴一部分工资缺口，不会影响日常还贷款、给孩子交学费，额度选对了，遇上事儿也能撑得住，不会一下子把家里积蓄掏空。

全职带娃的宝妈，平时在家做家务，擦窗户、拖地的时候容易滑摔，带娃出门追娃也容易崴脚磕碰，而且很多宝妈把精力都放在孩子和老公身上，自己的保障常常被忽略。这种情况选侧重意外医疗的版本就行，每个月保费差不多十块到二十块，一年一百多到两百多，花这点钱把自己的保障补上很值。宝妈买的时候，重点看意外医疗能不能报销社保外的自费药，比如摔了需要用进口的缝合钉、止痛膏药，这些社保报不了，如果意外医疗能覆盖，就不用自己掏这笔钱，另外尽量选不限社保目录报销的，报销比例越高越好，真遇上事儿，能帮家里省不少开支，别觉得宝妈在家不出门就不需要意外保障，日常做家务带娃的风险一点不少。

家里退休在家的长辈，大多腿脚不方便，骨头也比年轻人脆，一不小心摔一跤就容易骨折，很多长辈舍不得给自己买保险，觉得一把年纪没必要乱花钱，其实给长辈买短期意外险，每个月也就十几到二十几块，一年一两百块，子女帮忙负担完全没问题。长辈买重点选带骨折津贴、关节脱位保障的版本，长辈摔了之后静养康复的时间长，津贴能补贴营养费、护工费，减轻子女的压力。另外别选只给年轻人做的高额度身故版，对长辈来说，能报销医疗费用、给康复补贴比身故额度更实用，很多长辈有社保，但社保意外报销有封顶，剩下的部分意外险补上，不用动老人家自己攒的养老钱，也不用子女一下子拿一大笔钱出来应急，实用性特别强。

从事快递、外卖、装修这类日常体力劳动，出门跑业务多的从业者，属于意外险里的中等风险职业，买的时候别选错。这类职业每个月保费大概二十到四十块，一年也就两三百，比普通坐办公室的贵一点，但也不算贵。买的时候一定要看清楚职业类别，别随便买只承保低风险职业的产品，不然真出事了可能赔不了，尽量选覆盖中等风险职业的产品，额度选高一点，毕竟日常在外跑，风险比坐办公室高，高一点的额度能给家人多一份保障，花这点钱买踏实，很划算。

三. 合同条款怎么看

先划第一个重点：一定要看清自己的职业是不是在承保范围内。之前有个做户外安装的大哥，图便宜买了只承保室内办公职业的短期意外险，后来作业时不小心摔伤，申请理赔才发现自己的职业不在保障列表里，最后一分钱都没拿到，白交了保费还耽误了治病报销。你买之前直接翻条款里的职业分类表，对着自己的实际工作对号入座，没写清楚的直接问保险公司客服，确认能保再下单，别嫌麻烦。

第二个要盯的是免责条款，这部分直接说清楚哪些情况不赔，一定要一个字一个字读。除了大家都知道的违法违规行为不赔，还要注意一些容易忽略的点，比如不少条款里，个体参加高风险运动不在保障范围内，如果你平时周末爱去爬山、玩冲浪，就得找把这类普通运动纳入保障的产品，别等出事了才发现自己常玩的项目正好在免责里。

第三个要核对的是保障责任和你想买的是不是对得上。你要是想要报销磕磕碰碰的门诊医药费，就得看条款里有没有包含意外医疗责任，额度有多少，报销比例是多少，有没有免赔额。比如你想要覆盖骨折后的疗养支出，就得看有没有意外住院津贴，是按天数给还是按项目给，最多能给多少天，别看着宣传说有意外保障就下单，其实根本没含你需要的医疗报销责任。

第四个要确认的是保险的期限，短期意外险的期限有好几种，有保一个月的，有保三个月的，也有保半年一年的。你要是只是出差出门玩一趟买的短期险，一定要核对清楚生效日和到期日，别出现你出发的时候保险还没生效，或者回来之后保险就过期了的情况。之前有个姑娘买旅行的短期意外险，填错了出行日期，保险晚一天生效，结果出发当天摔了，最后也没法理赔，实在亏得慌。

最后一定要看清意外医疗的报销范围，不少产品只报社保范围内的用药和治疗，如果你想用到社保外的进口药或者特殊耗材，就得找条款里明确写了可以报销社保外费用的产品。哪怕这类产品每个月算下来多花几块钱，真遇上事儿的时候能帮你省一大笔，这个细节别跳过。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程全解析

出了意外第一时间先报案，别拖着。按照保险公司要求的时间报案，一般要求意外发生后十天内，提前说清楚出事的时间、地点、原因和受伤情况就行，别漏了关键信息，耽误后续审核。

报案之后，立刻去正规公立医院治疗，千万别去不符合要求的小诊所。所有的票据都要收好，门诊挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、拍片子的报告，要是需要住院，出院小结和费用明细也要一并整理好。就拿之前楼下张阿姨来说，她下楼倒垃圾的时候崴了脚，脚踝骨折打了石膏，从挂号到缴费的所有单子都用文件袋装好，一点没丢，后续理赔的时候没补过一次材料，省了好多功夫。

材料整理好之后，按照保险公司要求提交就行，可以走线上公众号上传，也可以邮寄纸质材料给保险公司。提交的时候检查一遍，看看有没有缺页漏项，个人信息和保单信息对不对得上，要是材料错了或者缺了，还得补，反而耽误理赔到账的时间。

提交之后等保险公司审核，这个过程里要是保险公司需要补充其他信息，你就配合着给就行。一般情况，资料齐全、责任清晰的，十来天就能出审核结果。要是你买的是包含意外医疗责任的产品，赔付的时候会直接把报销的医疗费打到你留的银行卡里；要是符合伤残或者身故责任，会按照合同约定的额度把钱打给对应受益人。还是说刚才张阿姨的例子，她买的短期意外险包含意外医疗，扣除免赔额之后，报销了八成左右的治疗费，材料交上去之后第五天，钱就到账了，刚好用来付康复理疗的费用，确实帮她减轻了不少经济压力。

拿到理赔款之后，你也可以再核对一下，看看赔付金额和合同约定的是不是一致，要是有不清楚的地方，直接找保险公司的理赔专员问清楚就行，别憋着不问留下疑问。

结语

其实算下来，咱们普通人买短期意外险，分摊到每个月也就几块到几十块，一杯奶茶钱就能换一整月安心，完全没必要花大价钱买用不上的保障。只要先理清楚自己日常需要啥保障，再蹲一眼免责条款，诚实做健康告知，就能挑到适配自己的产品，日常出门、上班都能多一份踏实啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。