教育金保险是存在什么账户

引言

各位攒钱给孩子存学费的家长们，有没有对着保单挠头的时候呀？明明买了教育金保险，却不知道这钱到底存在了哪里？会不会不翼而飞？今天咱们就把这个问题说清楚，给你明明白白讲明白。

一. 资金安全放在哪保障？

教育金保险的保费，最终是放在保单约定的保单现金价值账户里，和你放在普通银行卡、第三方理财账户不一样，这个账户的权益是写进保险合同的，受到监管规定保护，不会随便变动。

我邻居老周，十年前就给刚上小学的儿子买了教育金，那时候他手里刚攒了十万块闲钱，本来想放在生意周转里，又怕哪天生意周转不开，把孩子准备读书的钱给挪走了，后来选了教育金，就把钱放进了合同锁定的账户里。

这十年里，老周开的小店起起落落，有两次遇到进货缺资金，身边朋友都劝他把这笔教育金取出来补窟窿，老周想着合同锁了这笔钱，还是咬咬牙找朋友临时借了周转，没动这笔账户里的钱。去年孩子要去外地读大学，算下来账户里的钱比当初存进去多了不少，正好够孩子四年的学费加生活费，一分不少都取出来了。

这个账户不会因为你个人的财务状况变化，被随意挪用扣款，只要你按合同交完保费，账户里对应额度的资金就是锁定的，不会跟着市场波动出现大幅缩水。要是你放在普通储蓄账户，很容易忍不住挪去用在别的地方，比如换车、装修，等到孩子要交学费的时候，发现钱早就花光了。

给大家说两个可操作的建议：第一，如果你平时攒钱忍不住乱花，就选按约定交费的教育金，每一笔保费进了账户就被锁定，能帮你强制攒下孩子的教育钱；第二，买之前一定要确认，账户的收益哪些是写进合同的，只看合同写的内容选，不要听口头介绍；第三，不要把家里全部闲钱都放进这个账户，留足三到六个月的家庭备用金在活期账户里，避免中途急需用钱只能支取教育金，造成不必要的损失。

普通工薪家庭，只要是按正规流程在合规保险公司投保，这个账户的资金安全性是有保障的，适合放专门给孩子攒的教育钱，不会像一些浮动收益的投资那样，需要你天天盯着市场变化操心。

二. 不同收入怎么搭配？

月收入五千到八千的普通工薪家庭，优先选择按月缴费，拉长缴费期限就可以。我朋友小林夫妻俩就是这个收入段，孩子刚满三岁，夫妻俩每个月从买菜钱里匀出三百块，攒十五年就行。本来俩人还怕买完手头紧，结果算下来，每天也就一杯瓶装水的钱，完全不影响日常还房贷、给老人买营养品，到孩子上大学的时候，账户里的钱够覆盖四年学费和住宿费，不用临时到处凑钱。

月收入八千到一万五的小康家庭，可以缩短缴费期限，搭配月缴和年缴结合。同事张姐家就是这种情况，夫妻俩开了一家小生鲜店，每个月稳定有进账，除了给孩子存基础的教育金，每年年底还能额外多存一笔进去，总共缴费十年就完事。这样一来，总投入的成本更低，账户里累积的资金增长速度也更快，等到孩子要出国读硕士的时候，额外存的那部分钱刚好够交语言班的学费和第一学期的住宿费，不用动家里准备换车的存款。

月收入一万五以上，手头有不少闲置资金的家庭，可以选择一次性缴清。我邻居做建材生意的李哥，孩子刚出生的时候手里有一笔闲钱，一次性把保费存进去，不用惦记每个月要缴费，二十年后孩子要读书，直接领钱就行，还能锁定长期的收益，这笔钱放在别的地方还可能忍不住拿来周转进货，放在教育金账户里，稳稳给孩子留着，不会被挪作他用。

如果是已经攒了一部分孩子教育储备金，只是想额外补一笔的家长，可以选择趸交小金额进去，不用长期缴费占用现金流。我远房表姐，之前给孩子存了一笔定期，现在把到期的一小部分转进教育金账户，剩下的还是留着当家庭备用金，等到孩子上高中需要交课外培训费的时候，就能提前领一部分出来用，不影响家里其他开支。

这里要给大家提个醒，不管你收入高低，都别为了攒教育金压缩家里的紧急备用金，也别占用全家人的健康保障预算。每个月拿不影响生活的闲钱来存就行，比如每个月扣除房租、生活费、社保商保保费之后，剩下可自由支配资金的十分之一拿来存就刚好，这样坚持下来，不会有缴费压力，也能稳稳给孩子攒够读书的钱。

三. 什么时候开始领钱？

领钱的时间是买的时候就跟保险公司约定好的，你想安排在孩子哪个教育节点，就可以选哪个时间，完全贴合你自己的需求来定。

大多数家长都会选在孩子上高中、大学，还有留学、读研或者毕业创业的时候领钱，刚好能匹配孩子不同阶段的教育开支需求，不用临时凑钱慌慌张张。就拿家住在二线城市的张姐来说，她孩子刚上小学一年级的时候买的教育金，特意约定从孩子18岁开始领钱，一直领到22岁大学毕业。孩子18岁那年正好考上大学，到了约定的月份，钱准时打到了约定的账户里，正好用来交学费、给孩子当生活费，张姐本来还在打算提前动自己攒的定期存款，这下完全不用动，省了不少利息损失。

如果你打算给孩子安排留学计划，也可以把领钱时间约定在孩子出国前一年，一次性领出一大笔，用来交学费、安排海外住宿生活费都够用。我认识的林哥就是这么安排的，他儿子一直想出国读硕士，林哥买教育金的时候就约定在孩子22岁本科毕业那年一次性领出一半，剩下的分两年领，正好覆盖孩子读硕士两年的开支，不用林哥临时卖自己的理财，也没耽误用钱。

如果你只是想给孩子准备高中之后的课外辅导或者艺考费用，也可以约定从高中阶段就开始领，比如孩子15岁上高中开始，每年领一笔钱，刚好用来交辅导班的学费、买专业课的器材，不占你家里平时的生活开支。

给你两个实用的建议，第一，你可以先捋一遍孩子未来大概的教育开支节点，尽量把领钱时间跟节点对上，不要提前也不要错后，避免要用钱的时候领不出来，或者领出来了没地方用，错过增值的机会。第二，如果不确定孩子未来会不会升学、出不出国，可以选灵活一点的约定方式，部分产品可以调整领钱时间，适合还没想那么远的年轻家长。第三，如果家里已经有一笔准备好的大额教育资金，只是想补一点孩子毕业之后的启动金，也可以把领钱时间往后延，延到孩子22岁毕业之后一次领，当作给孩子的毕业礼物，也能帮孩子刚入社会的时候少一点经济压力。

图片来源：unsplash

四. 中途用钱会不会亏本？

先直接给你说结论：不一定，但大概率会有损耗，得看你取钱的时间点和取走的额度。

我给你讲个身边的真实例子。陈姐家孩子刚上小学，她三年前想着给孩子存教育金，咬咬牙一次性交了二十万。没想到第四年家里老人需要调理身体，手头周转不开，她只能动这笔教育金的钱。她去保险公司申请取钱，本来以为自己交了二十万，就算扣点费用也能拿十九万多，结果最后只取出了十六万不到，一下子亏了三万多。

为什么会出现这样的情况？这和教育金的账户规则有关。前期保险公司要扣除相关费用，账户里的现金价值增长需要时间，一般前十年，尤其是前五年，现金价值都比你累计交的保费低。如果你在这个时间段取走全部的钱，肯定会亏本，要是只取走一部分，剩下的现金价值还能继续增值，亏损幅度会小一点，但还是会有损失。

要是你刚好在缴费期内中途要取钱，影响会更大。本来你约定了分十几年缴费，交了三四年就要把钱取出来，不仅取的时候会亏，后续还没法继续享受原来的增值，相当于提前终止了合同，之前攒的利息也没办法按原来的约定累计。

给你两个可操作的建议。第一，买教育金的时候，一定要先留足家庭3到6个月的备用金放在活期账户里，再拿闲钱存教育金，这笔闲钱要保证从存进去到约定领钱的时间段里，你肯定用不到。第二，如果真的遇到急需用钱的情况，不要直接退保取全部的钱，可以申请保单贷款，能贷出账户现金价值一定比例的额度，这样不用终止合同，账户里的钱还能继续按约定增值，等你周转过来再把贷款还上就好，比直接取钱亏的少很多。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，教育金保险的资金是存放在保险合同约定的保单账户里，锁定对应现金价值，不是普通储蓄账户哦。如果你已经给孩子配齐了基础保障，手里还有闲置资金想专门攒孩子的教育开支，可以根据自己的收入选合适的缴费方式，尽量长期持有别轻易提前支取，就能稳稳拿到这笔钱给孩子做教育支出啦。

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