儿童教育金保险有哪些 儿童教育金保险在哪里买

引言

家里有娃的宝爸宝妈是不是都在发愁？想要提前给娃攒好上学的钱，又不知道儿童教育金保险到底有哪些可选，更不清楚到底在哪里买才靠谱？别着急，今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 市场上都有哪些类型

按存取时间分，能分成长期和短期两类，适合不同年龄段的孩子。

如果你的孩子刚满三岁，距离上大学还有十几年，选长期型就很合适。我身边一个朋友家就是这种情况，夫妻俩刚生完二胎，手里攒了一点闲钱，就是怕以后花钱地方多，最后忘了给孩子存教育钱，干脆选了一份十五年缴费的长期儿童教育金，约定孩子满十八岁开始领钱，刚好对应孩子读大学、读研的用钱高峰，每个阶段能领的钱都写进了合同，不用担心后续波动。

如果你的孩子已经上小学五六年级，再过六七年就要上大学，选短期型就更灵活。就拿我亲戚家举例，她家孩子今年十岁，之前家里把钱都投进了房产，腾不出多余的钱做长期规划，后来选了一份七年缴费的短期教育金，孩子十七岁的时候就能开始领钱，刚好贴合孩子上学用钱的时间点，不用放很久就能用，不用特意等到几十年后再取。

按保障内容分，能分成纯储蓄型和带保障责任的两类，适合不同需求的家长。

纯储蓄型儿童教育金，不带额外的健康保障责任，所有的投入都用来累计储蓄额度，收益规则写得明明白白，如果你已经给孩子配齐了重疾险、医疗险这些基础保障，就是单纯想给孩子攒一笔确定的教育钱，那选这种就合适。我楼下住的张姐，她家孩子刚一岁，已经给孩子买齐了健康保障，就想专门存一笔上学的钱，最后选了纯储蓄型，每年存一万多，刚好能攒够孩子读大学的学费，不用额外给没用的责任花钱。

带保障责任的儿童教育金，除了储蓄领钱，还会附带一些针对孩子的基础保障责任，如果你还没给孩子配齐基础健康保障，可以顺便考虑这类型，不过要注意，这种产品的储蓄额度会比同投入的纯储蓄型低一些，选的时候要先看清楚合同里写的保障内容和储蓄规则，别糊里糊涂就下单。

不管选哪一种，都得先看合同里写的确定收益部分，别只听口头说的收益数值，一切以写进合同的内容为准。如果家里打算让孩子以后出国读书需要大额度，就选投入额度高一些的类型，如果只是想给孩子攒一笔补充学费，选低投入长期存就可以。

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二. 不同收入怎么定计划

咱们先说说年结余在十万以上的家庭怎么安排，这类家庭收支比较稳定，除了孩子日常开销，手里还有不少余钱，可以选择缩短缴费年限，集中投入，比如选三年缴或者五年缴，这样整体下来拿到的收益更可观。像我认识的陈女士，夫妻俩都是企业中层，家里有个五岁的女儿，每年结余十五万左右，他们给孩子选的三年缴费，每年放十万进去，刚好不影响家里换车、旅游的计划，还能提前锁定孩子大学四年加留学的费用，等孩子十八要出国的时候，就能按时领取，不用临时凑钱慌手慌脚。

接下来是年结余三万到十万的普通工薪家庭，这类家庭大部分是双职工，每个月除了房贷车贷，剩下的钱不多，建议选择最长的二十年缴费期，每年只需要存几千到一万块，分摊下来每个月也就几百块，几乎不会影响日常开销。楼下开水果店的刘哥夫妻俩，每年能结余五万左右，儿子刚上小学一年级，他们选的二十年缴费，每年存八千，每个月从营收里匀六百多出来就行，现在存着，等儿子上大学正好领，每个月领的钱够覆盖生活费和学费，不用到时候再压缩老人看病或者家里其他开支，压力小很多。

然后是年收入不高，年结余在三万以下的普通家庭，这类家庭本身抗风险能力弱，手里备用金不多，优先选灵活性高，能短期存取的产品，缴费选按月缴，每个月扣个两三百就行，千万别把手里仅有的备用金都放进去。比如小区里的张阿姨，儿子媳妇在外打工，孙女跟着奶奶过，每个月给奶奶四千块生活费，攒下来一年也就结余一万多，他们给孙女选的按月缴费，每个月存两百，一年下来两千四，不影响孙女报兴趣班买文具，慢慢攒，等孙女长大上高中，也能攒出一笔不小的费用，比放在活期账户里收益高不少。

如果是收入波动比较大的家庭，比如做小生意、接项目拿提成的家庭，建议你选择可以追加保费的产品，收入好的年份多存点，收入差的年份少存甚至停存一段时间，不会因为断缴影响保单效力。做装修包工头的王大哥，就是这种情况，旺季的时候一个项目能赚不少，淡季可能好几个月没进账，他给儿子买的可以追加保费的教育金，赚得多的年份一年存五万，赚得少的年份就只交最低保费，完全不影响自己资金周转，也不耽误给孩子攒教育钱。

最后给大家提个醒，不管你是什么收入水平，都要先给大人配好医保和足额的重疾、意外险，再考虑给孩子存教育金，大人是孩子最稳的保障，大人没保障，先给孩子存钱，万一大人出事，孩子的保费都交不起，反而白忙活。另外一定要留足至少六个月的家庭生活费当备用金，别把所有钱都投进教育金，遇到急事取不出来，还要亏手续费，反而得不偿失。

三. 正规渠道哪里能下单

第一个渠道就是保险公司的官方渠道，比如品牌保险公司的线下营业网点，或者官方的线上网站、官方APP、官方微信公众号这些入口。我身边做小学老师的林姐，就是在家附近的保险公司线下网点买的。她当时怕自己看不懂条款，直接找了网点里持牌的保险顾问，面对面一条条问清楚，哪些钱确定能领，什么时候能领，领多少都写进合同里了才签字，后续有任何问题直接找网点，不用担心找不到人对接。如果你平时喜欢在线上办事，也可以走官方线上渠道，自己慢慢看产品介绍，选好直接投保，电子保单会直接发到你的预留邮箱，和纸质保单有一样的效力，理赔的时候直接在线申请就行，方便得很。

第二个正规渠道是正规持牌的银行渠道。不少家长平时打理家庭资产都和银行打交道，银行也会代销合规的儿童教育金保险。做财务工作的陈哥，就是在自己常去的银行理财经理那里选的产品。他本来就在银行做定期存款，想着顺便给孩子存一笔教育费用，理财经理给他介绍了符合需求的产品，他核对了保险公司和产品的合规资质之后就投保了，后续缴费也可以直接从绑定的银行卡里扣，不用额外记缴费时间，对平时忙的家长来说省不少心。不过要注意，不管谁给你介绍，都要确认产品是正规保险公司承保的，合同上要有保险公司的公章，别稀里糊涂签错文件。

第三个正规渠道是持牌的保险经纪公司渠道。如果你不想自己一个个对比产品，想多挑几款选适合自己的，可以找正规持牌的保险经纪平台。这些平台的经纪人一般会给你介绍多款符合需求的产品，帮你对比不同产品的收益、领取时间、灵活性这些内容，省得你自己花时间挨个找。我闺蜜小孟，刚生完二胎，家里两个孩子要存教育金，她自己没时间研究，就在持牌经纪平台找了经纪人，把自己每年能拿出来的预算、希望孩子领钱的时间都讲清楚，经纪人给她筛选了几款符合要求的，她挑了最匹配自己情况的那一款，后续理赔或者保单变更，经纪人也会帮忙对接，省心不少。不过要记得，一定要核实经纪公司和经纪人的持牌资质，资质可以在监管渠道查到，不要找没资质的黑中介。

不管选哪个渠道，都要牢记几个要点：第一，不要找私人转钱投保，所有保费都要交到保险公司或者正规渠道的官方对公账户里，不要转给个人业务员，避免出现资金风险。第二，投保之后一定要及时查保单，拿到保单之后，先核对投保人、被保人的信息对不对，领取时间、领取金额这些关键内容和之前说的是不是一致，有问题趁早找渠道调整，不要等几年之后才发现不对。第三，不要相信所谓的内部优惠、返利打折这些说法，正规渠道的产品价格都是写进合同的，不会有私下返利的情况，碰到说给你返现拉你投保的，一定要躲开，大多是坑。

给不同情况的家长再提个针对性建议：如果你喜欢面对面沟通，怕线上看条款看不懂，那就选线下保险公司网点或者银行网点，面对面问清楚再投保；如果你平时没时间跑线下，喜欢自己研究，那就选保险公司官方线上渠道，慢慢看慢慢选，没人催你；如果你想对比多款产品省时间，就选持牌的保险经纪平台，让经纪人帮你筛。总之只要选对正规渠道，后续的服务、理赔都有保障，不会出大问题。

结语

总结下来，不同家庭可以根据自家情况选适合的儿童教育金：如果孩子刚出生、家庭收入稳定，选长期储蓄型的就不错；如果孩子已经接近上学年龄，选灵活性高的短期产品更适配。要是预算宽松就一次性投入，预算紧张选按月缴费也完全没问题。购买的时候认准保险公司官方网站、官方APP或者线下正规网点，核实清楚销售资质再下单，别踩非正规渠道的坑。选的时候认准合同里写清楚的内容，根据自己的实际结余规划投入，就能给孩子攒下一笔稳妥的教育备用金啦。

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