教育金保险的作用 教育金保险是什么

引言

家里有娃的朋友估计都在发愁，孩子未来上学要用的那笔钱，该怎么提前准备妥当呢？不少人都听过教育金保险，却搞不懂它到底是啥、能帮咱们解决啥问题，今天咱们就把这些疑问都说清楚。

一. 专款专用不花销

我们先来说说这个最突出的特点，就是把给孩子准备的求学资金，和你家里日常用的钱彻底分开，不会随便被挪作他用。

举个我身边真实的例子，我家楼下开水果店的张姐，孩子刚上小学那年，就开始攒这笔钱。一开始她想着，反正放银行活期里也一样，想用就用，什么时候攒够什么时候算。结果呢，第一年刚攒了小两万，老公骑电动车出门蹭了别人的车，要赔钱修自己的车，直接就把这笔钱提走用了。第二年又攒了一万多，赶上水果店要换冷藏柜，又给挪走了。就这么晃荡五六年，孩子眼看要上初中要准备课外拓展和后续升学的钱，账户里才攒了不到三万，离计划差了一大截。

后来张姐听了朋友建议，买了教育金保险，每个月发了营业款就自动扣一千多进去，合同约定好了这笔钱就是留着孩子十几岁之后用，中途提前取出来会有损失，一般也就舍不得动了。这一晃到孩子现在上高中，需要准备大学的学费和住宿费，还有想出去游学的费用，一算刚好攒够了十几万，一分不少，刚好能用。要是还是像之前那样放活期，指不定又被什么突发开销挪走了，到时候孩子真要用钱，还得临时找亲戚借，尴尬又麻烦。

给大家一个明确可操作的建议：如果你平时管不住手，家里一有事儿就想动给孩子攒的教育钱，那就一定要选这种带强制锁定性质的教育金，把钱放进合同约定好用途的账户里，和你的日常消费资金彻底分开。哪怕每个月只存三五百，攒个十几年，也能攒出一笔够用的钱。

不同收入的家庭都能适配，如果你是普通工薪家庭，每个月拿固定工资，那就选按月缴费，每个月发工资自动扣，不会有太大压力，还能稳稳攒钱。如果你是做小生意的，收入偶尔有波动，那就按年缴费，每年年底结算之后，拿一部分利润存进去，也不会影响日常周转。不管选哪种缴费方式，核心都是把这笔钱单独锁起来，只给孩子求学用，不会被别的事情挪用，等真要用的时候，肯定能拿出来够用的额度。

二. 强制储蓄防意外

我身边有个真实案例，一对小夫妻在孩子刚满周岁的时候，给自己家做了个规划，每个月从工资里扣出一笔钱做强制储蓄，买了教育金保险。

小夫妻俩人都是做电商运营的，前几年行情好的时候，两个人每个月加起来能拿小两万，手里余钱不算少，平时也没攒钱的习惯，发了工资除了还房贷，剩下的基本都花在了吃喝玩乐、添置数码产品上，本来想着孩子上学的时候再攒钱也来得及，谁知道后来行业调整，两个人都被降了薪，丈夫还短暂失业了三个多月，那段时间一家人的开支全靠之前攒的一点存款撑着，本来预备给孩子攒学费的钱，差点被拿去填了生活开支的窟窿。

还好当初他们买教育金的时候选了自动扣费，每个月到了发工资的日子，钱就直接扣去做保费了，哪怕中间他们想拿出来用，提前支取也会有一定损失，反而倒逼他们一直没动这笔钱。等到孩子十几岁要去外地读私立高中需要交学费的时候，一算下来，刚好攒够了三年的学费加住宿费，解决了当时家里的大难题。

这就是教育金保险强制储蓄的作用，很多家庭其实都有攒教育金的想法，但没有强制约束的话，很容易就把钱挪去别的地方了：朋友创业要借点、家里换新车添点、想要出去旅游花点，攒着攒着就没剩多少，真到孩子要交学费的时候，就容易陷入被动。

给大家几个针对性建议，如果你的家庭平时攒不住钱，总是忍不住乱花钱，那可以选短缴的方式，三五年交清，早早把钱锁在里面，适合刚参加工作收入不错但控制力弱的年轻父母。如果你的收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，可以选择长缴的方式，每个月少扣一点，压力不大，也能坚持攒下来。

要是你已经人到中年，收入稳定但手里总有不少闲钱被各种琐事占用，那可以趸交一笔，一次性放进去，直接锁定未来孩子的教育开支，不用担心中途被挪用。记住一点，要是确定买了，尽量不要中途退保，不然会损失已交的部分资金，尽量按照计划坚持交完，才能真正起到强制储备教育资金的作用。

三. 不同阶段匹配需求

孩子0-6岁阶段，家庭收入稳定、预算宽松的，可以选长期缴费方案，拉长积累周期，每月投入金额不用太高，不会给家庭日常开支添负担。就像楼下张姐，孩子刚满3岁，每月投固定金额，选缴费到孩子18岁，每个月投入的钱也就相当于一家三口出去吃两顿家常菜的开销，完全不影响家里换房贷、日常旅游的规划，等到孩子上大学，刚好有一笔足额资金可以用。如果你家能拿出一笔闲置资金，也可以选一次性缴费，一次性投入后，就等着到期领钱就行，不用后续惦记着扣款，适合手里有闲钱、担心自己之后乱花掉这笔准备金的家庭。

孩子7-12岁小学阶段，要是家庭经济条件中等，担心未来收入有波动，选10年缴费就刚好，既不会让短期投入压力太大，积累的时间也足够，不会因为缴费时间太短拉高每月投入额。要是你是最近才想起做教育金规划，之前攒了一部分钱，也可以缩短缴费期限，把手里的闲钱放进去锁定收益，不用再扛着不确定的投资风险。之前有个爸爸，孩子上四年级的时候才规划，之前手里攒了10万本来想投股市，后来怕亏了影响孩子高中之后的开支，就选了5年缴费，每年投一部分，刚好在孩子出国读本科的时候满期，支取出来刚好付学费和生活费。

孩子13-18岁中学阶段，要是孩子再过三五年就要用学费了，别选太长的缴费期，选短期缴费或者一次性投入就可以，这时候重点是资金安全，锁定要用的钱就行，不用追求太高收益。比如孩子现在上高一，两年后要出国读预科，你可以把准备好的学费一次性放进去，到期就能支取，不会因为投资波动出现资金缩水，耽误孩子入学。如果家庭这几年收入不错，只是担心之后孩子读大学、考研的钱被挪作他用，选3-5年缴费就适配你的需求，投入压力不大，到期刚好能用。

如果是单亲家庭，或者家庭主要收入来源者身体健康状况一般，可以选带投保人豁免责任的方案，万一投保人发生约定的情况，后续保费不用再交，孩子到期还是能领到约定的资金，不影响孩子上学。我身边有个单亲妈妈，孩子5岁的时候买了教育金，附加了投保人豁免，后来这位妈妈生病无法继续工作，后续的保费都不用交了，孩子18岁上大学的时候还是领到了计划好的学费，没给孩子添负担。

要是你家庭已经配齐了大人的保障，还有闲置资金，可以多投一些，给孩子准备更充裕的资金，支持孩子读研、留学或者毕业之后创业、买房首付；要是你家现在预算有限，先给大人配齐了重疾、医疗这类保障之后，少投一点也没关系，先把强制储蓄的习惯养成，总比不做强，等之后收入涨了再加投也可以，不用硬撑着超出预算的投入，反而影响家庭生活质量。

图片来源：unsplash

四. 健康告知要诚实

投保教育金保险也要做健康告知，别抱着侥幸心理瞒报漏报，这直接关系到你能不能拿到对应权益，别因小失大。

大部分教育金保险的健康告知要求不算严格，不像重疾险、医疗险那么苛刻，但这不代表可以随便填。不少家长觉得，买教育金是给孩子存学费，和健康没关系，问起孩子身体情况就随便蒙混，这种做法完全不对。

之前接触过一个案例，张姐家孩子出生没多久，查出有先天性的轻微身体异常，投保的时候她怕通不过核保，就没填这个情况。当时顺利承保了，她还觉得自己挺聪明，交了十几年保费，到孩子要上大学领教育金的时候，保险公司核对过往健康记录，发现了当初漏报的异常，最后不仅没办法顺利领取约定资金，还只能退回保单现金价值，张姐十几年攒下来的预期收益直接打了折扣，一家人都特别闹心。

如果遇到健康告知里问到的问题，不管看起来多小的异常，都老老实实填进去。如果有拿不准的情况，可以找专业的保险顾问帮忙核对，别自己瞎填。有些小异常提交相关的检查报告，最多就是加一点条件承保，不会直接拒保，真要是隐瞒了，出了问题再后悔根本没用。

还有家长是给自己投保，之后领钱给孩子花，这种情况要告知的是投保人自己的健康情况，别只填孩子的漏了自己的。不管是投保人还是被保人，只要健康告知问卷上列出来的问题，都要如实回答，这是投保的基本要求，也是保住自己权益的前提。

给大家一个可操作的小建议：健康告知遵循“问什么答什么，不问不答”的原则，问到的项目都如实说清楚，没问到的不用主动补充，不用自己给自己找麻烦。这样既能顺利走完投保流程，也能保证后续领钱、理赔都顺顺利利，不会出不必要的纠纷。

结语

现在你搞懂啦，教育金保险就是帮咱们专门给孩子攒求学资金的储蓄类保险，核心作用就是帮你强制存钱、专款专用，不会因为各种突发情况或者消费冲动把给孩子准备的学费花掉。如果你家能稳定拿出闲钱，想提前给孩子锁定未来的教育开支，可以根据自家预算选：要是你经济条件宽松，可以选短缴费期快速攒钱；要是你日常开支偏紧张，选长缴费期分摊压力就好，记住投保的时候一定要如实填健康告知，别给自己后续添不必要的麻烦哦。

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