保险分红型的好还是不分红的好

引言

你是不是挑保险的时候，一看到分红型和不分红型就犯了难？到底选哪款更适合自己？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你找到合适自己的答案。

一. 两种模式核心区别在哪里

先跟你说利益确定度这块，差别真的挺大。分红型的保障额度是写死了，但分红部分是不确定的，合同里只会写清楚分红来源于保险公司对应业务的经营盈余，实际能分多少，每年要看实际经营情况，可能这两年分得多点，过两年分少点，最差的情况也可能一分钱分红都拿不到。不分红的就不一样，所有写进合同里的利益都是确定的，保额多少、到期能拿多少钱，每一项都白纸黑字定死，不会变来变去。

再看价格差，同样的保障额度，分红型一般要比不分红的贵不少。我身边有两个年纪差不多、身体条件也差不多的朋友，想买同类型的带身故责任的产品，选分红型的每年要交八千多，选不分红的只要六千出头，差出来快两千块，十年下来就是两万，二十年缴费期差的就更多了。所以预算这块，一开始就得算明白，别光盯着可能的分红，忽略了要多掏的保费。

接下来是保障和收益的侧重不一样。多数分红型产品，是把保障和理财收益绑在一起卖的，你交的保费，一部分拿去做保障，另一部分拿去参与分红。就像刚才说的，那部分拿去分红的钱，收益是不确定的。不分红的产品，要么就是只做纯保障，所有保费都用来覆盖保障责任；要么就是做固定收益类的，收益都是写进合同确定的，它不会跟你说有额外浮动收益，一切按合同来。

然后看适合的心态也不一样。如果你买保险之后，每年都要等着看分红通知书，心里总念叨今年分了多少，明年会不会少，这种容易睡不着觉的性格，其实更适合不分红的。毕竟不用天天惦记收益变不变，该拿多少钱合同写得明明白白，买了就不用管了，省心。要是你本身能接受波动，多出来的分红是意外之喜，没有也不影响你的生活，那再考虑分红型也不迟。

我之前碰过一个真实案例，张大哥今年四十多，手头有一笔闲钱，想给自己买份带储蓄性质的保险，一开始听人说分红型能赚更多，就差点直接下单，后来仔细对比才发现，他自己本身已经配齐了纯保障的不分红产品，手里的闲钱放个三五年不用，能接受收益波动，最后才选了分红型。如果他当时把本来用来买基础保障的预算都放到分红型上，那基础保障额度不够，真出事了分红那部分钱取出来还亏手续费，就得不偿失了。所以不管选哪一种，核心都是先搞清楚，你自己要的是确定的保障还是可能的额外收益，别搞混了核心需求。

二. 各类人群如何搭配合适

刚工作三五年的年轻人，手里积蓄不多，每个月扣除房租、日常开销之后能剩下来的闲钱有限，主要需求是给自身做基础风险保障。我建议你优先选不分红的产品，同样的保障额度，不分红产品的价格更低，能帮你用有限的预算把保障做足。我认识一个27岁做互联网运营的小姑娘，之前纠结要不要多花一半预算买分红型的重疾保障，算下来每个月要占工资的四分之一，生活质量直接降了一截。后来听了建议选了不分红的，只花了不到原来三分之一的钱，就配齐了足够的重疾和身故保障，剩下的钱她拿去做定期存款，手里留足了应急资金，遇到行业性裁员的时候，也能安安稳稳找下一份工作，不用被迫贱卖手里的资产。

上有老下有小的中年工薪阶层，家庭开销大，主要要覆盖房贷余额、子女教育费用这些刚性支出，预算大多卡在中间，不算特别紧张但也不能乱造。如果你家的保障还没配齐，所有刚需保障都优先选不分红的，先把保额做够，别想着一边拿分红一边保障，最后两边都没顾好。要是你已经配齐了不分红的刚需保障，手里还有三到五年生活费以外的闲钱，不想全放在股市里，可以拿出部分配置分红型产品，慢慢攒一笔补充养老或者给孩子留的资金，不一定能赚很多，但能分散投资方向。

已经退休的中老年朋友，手里攒了一辈子养老钱，追求安稳不想冒风险的，直接选不分红的就行，合同里写清楚多少保额、到期给多少钱，每一笔都明明白白，不用天天操心保险公司经营得好不好，能不能分得到红。要是你本来就有足额的养老保障，手里还有一笔长期不用的闲钱，就想放着慢慢增值，也能接受一两年收益有波动，那可以少买一点分红型的试试水，别把大部分养老钱都投进去就行。之前我遇到过一对60出头的退休夫妻，两个人退休金都不低，医保也齐全，手里有几十万闲钱，本来想把全部存款都买分红型产品，后来劝他们只拿五分之一的闲钱配置，剩下的留着存定期，后来分红好的年份他们多拿了一笔去旅游，分红少的时候也不影响平时生活，过得挺舒服。

本身家庭条件不错，已经配齐了所有基础保障，还有不少可投资资产的朋友，你可以根据自己的风险承受力来选。如果你不想承担任何收益波动，就选固定收益的不分红产品，锁定长期确定的利益。如果你愿意承担一点不确定性，换争取更高收益的可能，可以配置一部分分红型产品，作为家庭资产配置的补充，和你手里的房产、股票、存款做搭配，分散整体的投资风险就行。

身体条件不太好，想买保障型产品的朋友，我建议你优先选不分红的。很多时候身体异常能通过核保就不错了，不分红产品的核保更侧重保障相关的健康告知，对咱们来说，先拿到确定的保障才是第一位的，别为了不确定的分红挤预算，导致最后保额不够，真出事的时候起不到作用。

图片来源：unsplash

三. 投保前后需要注意细节

买之前先捋清自己的现金流，别为了冲分红乱选太长缴费期或者过高保额。我有个32岁做生鲜零售的张哥，去年手里有一笔闲置的进货周转资金，听业务员说分红不错，就把一半资金拿去投了分红型的一次性缴费产品，结果没过三个月门店需要补货扩品，钱被套进去取不出来，只能减保亏了一笔手续费，这个教训一定要记牢。

签合同前，一定要把分红相关的条款逐字看明白，别只听业务员口头说的收益。合同里写的确定收益才是你的，任何演示的分红都是非保证的，演示的高中低三档收益，只是过往经营的参考，不代表未来能拿到这么多，要是你接受不了分红可能为零的结果，那就干脆选不分红的，别心存侥幸。

如果你选了分红型，每年一定要记得查保险公司寄来的分红通知书，不管是纸质还是电子版本，都要核对一下当年分红的实际金额，看看和自己预期的差距有多大。要是分红一直低于预期，你也可以提前想好下一步安排，是继续持有还是调整，别放着不管几年后才发现收益和当初说的差好多。

健康告知一定要如实填，不管是分红型还是不分红型，这一步都不能偷懒。我邻居王姨之前买保险，隐瞒了自己之前住过院的病史，等到后来需要理赔的时候，保险公司查到了就诊记录直接拒赔，不管这份产品分红多吸引人，买的时候过不了健康告知，或者故意隐瞒，最后吃亏的还是自己。如果身体有小毛病，就老老实实提交检查报告，听核保的安排。

买完之后也别扔到一边就不管了，每隔两三年梳理一遍自己的保单，看看当前的保障额度够不够，分红型产品的分红累计情况符不符合你当初的预期。要是你的经济状况变了，本来能承担波动现在需要稳定的现金流，也可以根据合同条款做调整，比如把分红改成抵交保费，或者部分领取出来补贴家用，灵活调整才适合自己的当下需求。

结语

总结下来，选分红型还是不分红型，核心看你自己的实际情况：要是你手里闲置资金充足，能接受收益波动，想在拿到基础保障之外多赚点额外收益，就选分红型；要是你预算有限，只想要稳稳的确定保障，不想承担收益不确定性，那非分红型就更适合你。就拿咱们身边30岁的小王举例，他上有老下有小，每月房贷月供固定，手头余钱不多，主要需求是给家里顶梁柱买足身故保障，那选非分红型的对应产品，就能用更少的预算买到更高的保障额度，完全贴合他的家庭需求；而另一位50岁的张阿姨，已经退休，手里有一笔闲置养老钱，基础保障都配齐了，想让闲钱有点增值空间，又能留一笔钱给孩子，那搭配一点分红型产品就很合适。跟着自己的需求和口袋里的钱选，就不会踩错坑。

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