保险分红型怎么返还保险费的

引言

你是不是也听过不少分红型保险的宣传，心里犯嘀咕：到底分红型保险是怎么返还保费的呀？真的能像说的那样拿到想要的收益吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把这里面的门道说清楚。

一. 搞清楚分红钱的真实来源

分红险的保费返还，主要包含两部分，一部分是保单合同约定好的固定返还，另一部分就是咱们常说的分红部分，你别把两部分搞混了，固定返还写进合同，一定会给，分红部分是不保证的。

固定返还一般是按合同约定时间给，比如你买了之后，每满三五年返一笔，或者到了约定的年龄，比如退休年龄一次性返一笔保费，这部分是确定的，写在合同里，你签单前直接翻到利益演示那一页，就能看到每一笔返还的时间和金额，不用猜。

至于分红部分，它的来源是保险公司对应分红业务的实际经营盈余，不是保险公司整个公司的利润，这点一定要搞清楚。说白了就是，你买的这份分红险所属的业务板块，实际运营赚了钱，才会把一部分盈余分给投保人，要是这个板块运营没达到预期，当年就可能分不到红。

我给你说个真实的例子，去年我楼下卖水果的张姐，十年前买了一款分红型保险，当时业务员说每年都有分红，结果前三年因为行业整体投资收益偏低，张姐每年只拿到了几十块分红，张姐当时还跑去保险公司闹，后来找了经纪人看合同才发现，合同里本来就写了分红不保证，那几年确实对应业务板块盈余少，分红自然就少，后来这几年行业收益回暖，张姐每年能拿到两千多分红，所以说，别信业务员嘴里的“年年都有高分红”，一定要看白纸黑字的合同约定。

给你两个可直接用的操作建议：第一，签单前一定要找业务员要这家公司最近三年该类分红业务的分红实现率，分红实现率越高，说明实际分红和演示分红越贴近，参考价值越高；第二，别把分红部分的预期收益算进你能拿到的返还里，做资金规划的时候，只算合同约定的固定返还就好，把分红当成额外的惊喜，这样就不会落空。不同身体条件和经济基础的朋友，选的时候也有小技巧，身体条件符合保障型产品要求、经济基础一般的，先把保障做足再考虑分红；已经配齐基础保障、手头有闲置资金想做长期规划的，再重点看分红型产品的返还规则。

二. 年轻人配置可以稍微激进

如果你是刚工作没几年，年龄在22到30岁之间，手上积蓄不多，但是每月都有稳定的工资入账，配置分红型保险可以稍微激进一点选返还方案。

我认识一个95后小周，刚工作3年，在互联网公司做运营，每月到手七千多，除去房租和日常开销，每月能攒下来两千块。他之前存银行定期，觉得利息不高，想着配置一份能返还保费还能拿分红的保险，给自己攒一笔婚嫁金或者未来买房的首付。给他的建议就是选保额不低、返还时间拉长、带终期分红的方案，不用选那种十几年就全额返还保费的类型。

你要是选这种激进一点的方案，同样的缴费金额，前期返还得少，剩下的钱会进入分红账户复利累积，时间越长，滚出来的收益越多。小周选的是每年交两万四，也就是每月两千，连续交20年，约定60岁才开始领返还金加分红，前面几十年不领固定返还，全部放在账户里生息。

这么选对年轻人来说压力不大，毕竟你现在正处在收入上升期，现在用不上这笔钱，放在账户里累积，比早早领一点小钱划算得多。要是你选早早返还的，同样的缴费，累计下来的收益会少不少，而且你年轻的时候就算领了几千上万，大概率也是花掉了，存不住，起不到强制储蓄的作用。

当然也得提醒你，激进不是瞎买，你得先把医疗险、意外险这类基础保障配好，剩下的闲钱拿来买分红型就可以。要是你收入波动大，就留足3到6个月的生活费再买，别把所有积蓄都砸进去，影响日常开销就不好了。按照这个思路选，等你四五十岁需要用钱的时候，账户里的钱已经滚了二三十年，能拿出一笔不少的钱支撑你换房、创业或者提前退休，比存定期灵活，也能给你多添一份保障。

三. 家庭经济支柱得稳扎稳打

你要是家里的顶梁柱，上要养老人下要供孩子，房贷车贷还压在身上，选分红型保险返还保费这事，真不能图快图多，稳是第一准则。别一听说返还快、演示收益高就脑子一热下单，得先把自己的基础保障兜住，再动分红返还的念头。

我邻居张哥今年38岁，在装修公司做项目经理，老婆在家带两个上学的孩子，全家收入就靠他跑工地拿工钱。前两年有人给他推一款分红型产品，说缴费5年就能每年返还保费加分红，张哥当时手头刚结了个大项目，有点余钱，差点就交了全款。后来找我帮着看，我先问他，你重疾险买够了吗？医疗险有没有？他说之前只买了单位的社保，商业险啥都没碰。我跟他说，你先把一年几百块的百万医疗险买上，再配个足额的重疾险，花几千块就能把大病风险兜住，剩下的钱再考虑分红返还型的，这不就稳了？

顶梁柱选分红型保险，一定要选固定返还明确的条款，别把所有返还都绑在不确定的分红上。合同里写清楚的，到了约定时间一定会返的保费，才是你能攥在手里的钱。那些只说“可能返还”“根据分红情况返还”的，你得留个心眼，别把生活费都砸进去等不确定的收益。

另外，顶梁柱选返还方式的时候，尽量把返还时间和你未来的大额支出绑定，比如孩子上大学要交学费，你自己快退休要准备养老钱，约定那个时间段开始返还保费，刚好能用上，既不影响现在家里的日常开支，到期拿到钱也能直接填补支出，不用额外再挤钱出来。张哥后来调整了方案，先花四千多配齐了百万医疗险和重疾险，剩下每年拿两万块买分红型，约定60岁开始每年返还保费加分红，刚好贴合他退休后的养老需求，现在每年缴费都轻轻松松，不会因为交保费影响孩子的补习班学费和老人的体检开销。

最后给顶梁柱提个可操作的建议，拿你每年的结余收入的两成来买分红型就够了，别超过这个比例，更别借债买。返还的频率不用追求一年一返，很多一年一返的额度很低，拿到手也干不了啥，不如攒到你需要用钱的节点一次性返，用处更大。永远记住，你稳了，整个家才能稳，先保障后分红，固定返还优先选，控制投入比例，这就是顶梁柱买分红型保险返还保费的核心原则。

图片来源：unsplash

四. 缴费期长短怎么定更省心

如果你每个月要还房贷车贷，手头余钱不多，还想配置这份分红型保险，直接选长缴费期就对了。我身边就有这么个例子，30岁的小林在互联网公司上班，每个月到手工资除去房贷和日常开销，只剩下两千多的结余，他想给自己配一份分红型保险做养老补充，一开始想选一次性缴清，算下来要交十几万，把存款掏空不说，万一遇到点急事拿不出应急钱，风险太高。后来改选了20年的长缴费期，每个月只需要交不到一千块，压力一下小了很多，还能每年享受分红积累，完全不影响日常的生活开销。

如果你手里有一笔长期用不上的闲钱，收入波动比较大，比如做小生意的朋友，今年可能营收不错，明年不一定有这么多进账，那就选短缴费期，甚至可以一次性缴清。同样说个身边的例子，开社区蔬果店的张姐，去年赚了一笔不错的收入，手里有几十万闲置资金，暂时没有扩大店面的计划，就选了一次性缴清分红型保险，早早就把保费交完，不用后续年年惦记缴费的事儿，之后每年安心等着分红累积就行，就算之后门店营收有波动，也不会因为交不起保费影响保单效力。

刚工作没几年的年轻人，就算手里攒了一点启动资金，也建议优先选长缴费期。年轻人未来的职业成长空间大，现在手头紧，把太多钱砸进去买保险，会占用你进修、换工作、创业的流动性资金，长缴费期分摊下来每期压力小，既能提前锁定保障和分红账户，又不耽误你给自己攒发展的本钱，而且分红是每年都会进入账户累积，早投保早开始累积，长期下来也能拿到不少收益。

临近退休的朋友，要是想靠分红型保险补充养老，建议选短缴费期。这个阶段你距离领钱的时间近，短缴费期能快速把保费交完，让分红更快累积，等到了你约定的领取时间，就能按时拿到返还的钱和分红，不会出现还没交完保费就开始领钱，领的钱还要拿出来交保费的尴尬情况。

还有一点你一定要记住，选缴费期的时候，一定要留足至少6个月的生活费作为应急资金，绝对不能为了缩短缴费期，把所有的钱都投进去，更不要借钱交保费。不管选长还是选短，核心都是让你的缴费压力和你的收入情况匹配，不会让买保险变成你日常的负担，这样这份保险才能真的帮你攒钱，起到它该有的作用。

五. 跟着老陈学看懂利益单

去年春天我帮小区的老陈捋过一份他买了五年的分红型保险，老陈今年五十出头，攒了点闲钱想给儿子攒点婚房首付，当时听业务员说每年都能返钱还有分红，就咬咬牙交了五年保费。结果他翻出来手里的利益演示单和每年寄来的实际分红通知，自己对着算半天，越算越糊涂，总觉得拿到手的钱和当初说的不一样，找我过来帮着看看。

我先让老陈把所有纸件都摆出来，一份是投保时给的利益演示计划书，一份是保险公司每年寄来的实际分红结算单。我第一件事就是让他把计划书上的高档演示直接划掉，不用看。我跟老陈说，你就盯着实际结算单上写的数字，这才是你每年实打实拿到的钱，计划书上的高档、中档演示都是预期，不算数，只有实际到账的才是你的。

老陈翻出来五年的结算单，一年比一年的分红数不一样，他说当初业务员说一直会稳定增长，结果有一年还降了，这是为啥？我跟他说，分红本来就是不确定的，跟着保险公司这部分业务的实际经营情况走，赚得多分得多，赚得少分得少，有波动很正常。你别盯着某一年的分红看，把这五年的加起来算平均值，再和计划书上的中档演示比一比，就能大概看出来这家公司的分红实现率咋样了。

我帮老陈算了算，他这五年的实际分红加起来，差不多是计划书中档演示的八成左右，属于正常水平。老陈这才放下心，原来不是被骗了，是自己没找对看的地方。接着我又教老陈找利益单上的「已返还保费」这一栏，这个数才是你到现在为止，保险公司已经给你返回来的钱，别把分红和返还的保费混到一块算。

老陈买的这款是每满三年返一次生存金，生存金就是条款约定好一定会给的钱，属于固定返还，不管分红多少，这笔钱都得给你。他买了五年，刚好领过一次固定返还，我让他把固定返还的钱加上实际拿到的分红，一起加到已经返还的保费里，再减去你这五年交的总保费，就知道现在是拿回来多还是交出去多。

最后给大家提个可操作的建议，你手里有分红型保险，每年一定要收好保险公司寄来的结算单，别随手扔了。每年抽十分钟核对一次：先找固定返还的部分，看看有没有按时给你打钱，再看实际分红的数字，记下来，隔个三五年自己算一次平均，要是连续好几年实际分红都只有计划书高档演示的两三成，那你就得想想要不要调整。如果你是刚打算买，一定要让业务员给你拿最近两三年同类型产品的实际分红结算单看看，别光盯着计划书上的高数字心动。就像老陈这样，看完算完，自己拿了多少钱，还能拿多少钱，心里一下子就透亮了。

结语

总结下来呀，分红型保险的保费返还，主要是通过合同约定的固定返还加额外分红两部分来给大家拿钱，固定返还写进合同是确定的，分红部分要看公司实际经营情况，没有确定数。刚工作不久的年轻人，可以少投入做长期配置，慢慢积累资金；上有老下有小的家庭支柱，先把健康保障配够，再拿闲钱投稳健的分红型产品，别把保障顺序搞反；手里钱比较宽松就选短缴费期，手头紧就拉长缴费期，缓解压力。就像刚才说的老陈，之前差点信了业务员演示的高收益，后来仔细看了保险公司过往几年的分红实现率，选了符合自己预期的产品，每年拿到的分红和固定返还，刚好可以给孙女当压岁红包，既攒了钱又落了实在开心。总之买之前一定记住，先看合同写好的返还规则，再参考过往分红情况，结合自己的年龄、钱包情况来选，别光听口头说，这样选出来的，才符合你的需求哦。

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