保险分红规定最新 保险分红险退款能退多少

引言

你是不是在打算入手分红险的时候，满脑子都是疑问：现在分红有哪些新规定？如果买了之后想退款，到底能退回多少钱呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 分红收益稳不稳

我先来直接说我的观点：分红收益没有固定标准，所有写在合同以外的收益承诺都不能信。

我给你举个真实的例子，去年有个32岁做互联网运营的李哥找我咨询，说五年前听销售说买这款分红险，每年存五万，存满五年以后每年能拿差不多两万的分红，结果五年下来，累计分红才不到三千，跟当初说的差了一大截，李哥觉得自己被骗了，可翻出合同一看，合同上明明白白写着分红属于非保证利益，当初销售说的话根本没写进合同里，李哥有苦也说不出。

为啥会出现这种情况？按照当前的规定，分红险的分红，来源于保险公司分红险业务的实际经营盈余，保险公司会把一部分盈余分配给投保人，如果当年业务经营的盈余多，分的就多一点，如果盈余少，分的就少，如果当年没有盈余，那就一分钱都分不到，这些都是符合规定的。

你买之前一定要做这几件事：第一，找保险公司要这款产品近五年的分红实现率，看看实际分到的钱，跟当初演示的预期收益差多少，如果多数年份的实现率都不到演示的一半，那你买之前一定要多打几个问号；第二，别把分红险当高收益理财买，它的核心还是保障加分红，如果你就想靠它赚快钱，那大概率会失望；第三，不管销售跟你说多高的预期收益，你都让他把这话写进合同里，不肯写的，千万别信。

如果你是已经买了分红险的朋友，也不用天天盯着分红数字焦虑，毕竟分红是长期的，今年分的少，说不定后面年份分的多，要是你已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，手里还有闲置的长期资金，持有也没问题；但如果你连基础保障都没配齐，把大部分积蓄都砸进了分红险，那不如趁早退出来调整配置，别硬扛着。

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二. 退保现金值几何

刚买完没几天，签完回执还在犹豫期内，这时候退保基本能退全部已交保费，最多扣个十块几十块的工本费，这对咱们来说损失几乎可以忽略，要是刚买完就发现这款产品不符合自己需求，赶紧在犹豫期内退，别拖。

过了犹豫期再退，就只能退当前保单的现金价值，很多人买分红险前没搞清楚这点，急用钱的时候退保才发现亏了不少，给你举个真实例子：30岁的王女士，月收入八千，每个月交1500元分红险，连交了五年，一共交了9万块。最近家里要装修凑首付，急着用钱，想把这份保险退了，找保险公司一算，现金价值才不到6万块，一下子亏了三万多，她当初买的时候听销售说后期分红不错，根本没注意现金价值前几年涨得这么慢。

为啥前几年现金价值这么低？因为分红险前期要扣除初始费用、保障成本这些，大部分保费拿去扣除各类运营成本了，进到现金价值账户里的钱本来就不多，前十年甚至前二十年，现金价值都比累计已交保费低，放的时间越短，退保亏得越多。

那有没有办法少亏一点？给你说几个可操作的办法，要是你只是临时急用钱，不是真的不想保留这份保单，可以申请保单贷款，一般能贷出当前现金价值的八成左右，熬过资金紧张的阶段，后面再把贷款还上，保单还能继续有效，也不用承担退保的损失。要是你确实觉得这款产品不合适，不想再继续缴费了，可以申请减额交清，不用再继续交保费，保单也继续有效，只是保额会降低，比直接退保亏的要少很多。

给你直接说建议：买分红险之前，一定要留足三到六个月的生活费作为应急资金，再拿闲钱买，买了之后尽量别在前十年退保，要是已经过了十几年，现金价值大多已经超过累计已交保费了，这时候退扣除已领的分红，亏损会少很多，甚至有的持有二十年以上的，退保反而能拿回比已交保费多的钱，所以要不要退，先翻出合同看看当前年度对应的现金价值是多少，算清楚再做决定。

三. 三类人群怎么选

第一类是已经配齐基础保障、手里有闲置资金的30-45岁中青年群体，直接建议你配置，拿我身边朋友李姐举个例子，李姐今年38岁，在国企上班，单位给交了职工医保，自己也买了足额的重疾险和医疗险，家里房贷还剩不到十年，每年年底都有一笔几万块的年终奖攒下来，暂时用不到，就是怕自己乱花，也不想放股市里担太大风险，就问我能不能买分红险。我给她的建议是，拿出每年闲置资金的三分之一配置分红险就可以，剩下的留一部分放活期理财当备用金，一部分可以投到风险稍高的产品里。这类朋友本身抗风险能力不错，已经把生病、意外这些基础保障兜住了，手里的闲钱放分红险里，长期持有既能享受分红的额外收益，还能强制攒下一笔钱，以后孩子上大学、自己换房都能添一笔钱，挺合适的。

第二类是刚参加工作2-5年、月收入五千到八千、还没配齐基础保障的年轻人，我直接说，别碰。我有个刚工作两年的小表弟，上个月找我，说被销售种草了分红险，说每月存一千，存二十年以后能领好多钱，还有分红，他说自己每月省一省也能挤出来一千块。我给他拦下来了，刚工作的年轻人，本来收入就不算高，每个月扣除房租、饭钱，剩下的余钱本来就不多，而且大多数人还没买重疾险、医疗险这些基础保障。要是现在把钱拿去买分红险，一方面保费占用了太多生活费，万一真的生病出事，分红险赔不了几个钱，基础保障又没买，就得自己掏大钱；另一方面，刚工作几年难免有换工作、突发需要用钱的时候，要是中途退保，只能拿回很少一部分，白白亏钱。所以这类年轻人，先把钱花在买低保费高保障的消费型重疾、医疗险上，等收入稳定了、基础保障配齐了，再来考虑分红险，顺序不能乱。

第三类是50-65岁，已经快要退休，想补充养老的群体，也要分两种情况说。要是你身体健康，已经有社保，手里有一笔十年以上不用的闲钱，那可以拿部分资金配置，用来补充养老。我邻居张叔叔今年55岁，已经内退，社保养老金每个月有四千多，够平常花，儿子已经工作买房，不需要他贴补，手里还有二十万的存款，存银行利率不高，想找个稳点的方式攒钱，以后七十多了万一需要请护工，能多一笔钱花。这种情况我就建议他拿十万出来配置分红险，从60岁开始每年领一笔钱当补充养老，剩下十万留五万当应急医疗钱，五万存大额存单，挺合适，分红险长期持有，越到后期现金价值越高，还有额外分红，刚好符合他养老补充的需求。

要是你手里余钱不多，也就几万块，而且身体健康状况一般，那别买。很多这个年纪的朋友，觉得自己社保养老金不够，就想攒点钱，结果被销售说动心，把自己的养老本都拿出来买分红险，真的不合适，一方面年纪大了买分红险，保费比年轻人高不少，而且前期现金价值涨得慢，要是刚好没几年就需要用钱看病，退保只能拿回很少一部分，把养老本都亏进去；另一方面，年纪大了优先把百万医疗险或者防癌险配齐，万一生病能有保障，别先想着攒分红拿收益。

还有一类特殊的群体，就是已经给孩子配齐了意外险、医疗险、重疾险，手里还有余钱，想给孩子攒一笔教育金的家长，也可以适当配置。比如我同事王哥，孩子今年5岁，已经给孩子买全了保障，家里条件也不错，想给孩子攒一笔上大学或者结婚的钱，就可以每年拿几万块存分红险，等孩子18岁以后开始领，既能强制攒钱，长期下来也有不错的增值，要是不提前攒，很容易就把钱花掉了，到用的时候拿不出来。但一定要记住，先给大人配齐保障，再给孩子买，大人是孩子的保障，大人没保障，孩子的保单也续不上，别搞反了顺序。

四. 避坑指南有哪些

别听销售口头说高收益，一切以合同白纸黑字写的为准。我给你说个真实例子，王阿姨出门买菜被发传单的销售拦住，说这款分红险每年能拿不少分红，比存银行划算多了。王阿姨心动，一下子投了几十万，结果前两年分红只拿了几百块，找销售说理，销售早就调岗找不到人，翻合同才发现，合同里清清楚楚写着分红是非保证利益，口头承诺根本不作数。所以不管销售说得多诱人，没写进合同的收益千万别信。

健康告知一定要如实填，别存侥幸心理。之前碰到一个小伙子，自己有过甲状腺结节病史，怕通不过核保，填写健康告知的时候故意隐瞒，买了分红险五年，后来申请理赔的时候，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔，还解除了合同，最后只退了很少一部分现金价值，亏了好几万。只要是医院有记录的病史，都老老实实填，核保能过就买，过不了就换别的，隐瞒最后坑的是自己。

别把分红险当短期理财买，要做好长期持有的打算。很多刚工作没两年的小年轻，听了销售介绍，把自己攒的几万块积蓄都拿来买分红险，结果第二年家里出事急需用钱，想退保拿出来，发现只能拿回不到一半的钱，本来就缺钱，这下亏了一大笔。如果你手里的闲钱只能放三五年，那别碰分红险，这款产品需要持有十几二十年才能看到收益，短期用不到的钱再考虑投进来。

买之前一定要弄清楚退保和减保的规则，别等到要用钱才翻条款。不同产品的减保规则不一样，有的产品每年减保有额度限制，有的产品减保会影响后续分红，还有的产品前期退保要收一定手续费。比如李先生，买了分红险之后想拿一部分钱出来用，不知道减保规则，直接申请了退保，把整个保单退了，损失了已经累计的分红和后续的保障，要是提前看懂规则，申请减保拿一部分钱出来，剩下的还能继续享受分红和保障，不会亏这么多。

别盯着分红收益忘了看基础保障责任。很多人买分红险，只关心每年分多少红，不看这份保单的基础保障是什么，有的分红险本身带的身故或者重疾保障额度很低，真出事根本不够用。比如张大哥，四十岁的时候花一万多买了分红险，保障额度只有十万，去年查出重疾，十万保额看病根本不够，分红拿的钱也只有几千块，根本顶不上用。买的时候先看保障够不够，再看分红收益，别本末倒置，先把基础保障做足，再考虑分红储蓄，这才是正确的顺序。

结语

现在回到你最关心的问题：最新的分红规定明确，分红属于非保证利益，会随保险公司对应业务的经营情况浮动分配，不会承诺固定收益；如果你要退分红险，能退的钱就是你保单当时对应的现金价值，投保前几年现金价值会比已交保费低，持有时间越长现金价值越高。总结下来，手里有余钱、已经配齐基础保障的朋友，可以适当配置分红险做长期储蓄；要是你还没配齐重疾、医疗这类基础保障，或是手里现金流紧张，就先别急着买。不管买不买、退不退，都要先摸透自己的需求再做决定哦。

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