小额医疗险 儿童 儿童小额医疗险对比

引言

各位宝爸宝妈，有没有带娃跑过医院之后对着缴费单发愁，想给娃配份日常小病小痛的保障，又对着好几款儿童小额医疗险犯难？不知道哪款适合自家娃？今天咱们就把这些疑问理清楚，给你说透选品的门道。

一. 门诊花费几百元，能否直接报销？

我直接说结论：多数儿童小额医疗险都能报，但是得看你挑的产品带不带门诊责任，有些只保住院不带门诊，别买错了。

上周我陪闺蜜去小区楼下诊所拿药，碰到楼下张姐唠嗑，她就说刚拿到报销款，孩子上周得甲流发烧，去社区医院看门诊，挂号、验血、拿退烧药，前前后后花了452块。她买的那款儿童小额医疗险，门诊免赔额是100块，社保报完剩下的部分，按80%的比例给报了，最后拿到手281块，相当于自己只掏了不到200块，本来就是几百块的小钱，报完之后基本没什么负担。

不过也有不少家长踩过坑，说自己买了小额医疗险，门诊花了几百块一分没报着。为啥？我见过两种常见情况：一种是买的时候没看清，只选了只保住院的版本，压根没门诊责任，自然报不了；另一种是免赔额太高，有些产品门诊免赔额设到了两三百，你刚好花了几百块，扣完免赔额就没剩多少能报的了，等于白搭。

给你们直接说可操作的建议：如果你家孩子经常去门诊，动不动就感冒发烧跑医院，那就专门挑带门诊责任的产品，免赔额尽量选低的，100块免赔就比500块免赔实用太多，毕竟日常门诊大多也就花个三五百，低免赔才能实实在在报上钱。

还有一点要注意，报销的时候要先走社保结算，大多数儿童小额医疗险，经过社保结算之后的报销比例，比没走社保高不少，一般能到70%到80%，没走社保可能只能报50%，平白少报不少钱。哪怕你花的钱不多，也记得先刷社保，别嫌麻烦，多报一点是一点，积少成多也是钱。

二. 有既往病史还能买，如何操作？

我家楼下邻居萌萌，今年四岁，之前得过轻度支气管肺炎，治愈之后一直没复发，本来萌萌妈妈想给孩子买一份儿童小额医疗险，担心治过肺炎就买不了，试了好几个产品都没摸清楚门路，后来跟着我整理的方法操作，顺利买到了合适的保障。

第一步绝对要记住：别隐瞒病史，千万别抱着侥幸心理蒙混过关。不少家长觉得孩子病都治好了，不说保险公司也查不到，万一之后理赔，保险公司核对就诊记录的时候发现你没说，直接拒赔，白花了保费不说，孩子生病还得不到报销，亏大了。萌萌一开始萌萌妈妈就想跳过肺炎这一项，说都好了没必要写，我拦住她了，让她老老实实填，反而顺利通过了核保。

大部分儿童小额医疗险都有智能核保通道，操作起来很方便，手机上点几下就能出结果，不用等好几天人工核保，也不用把孩子的病史到处说，保护隐私还高效。你只需要按照页面提示，找到对应病史的选项，回答几个问题，比如“治愈超过半年了吗？”“有没有遗留后遗症？”“最近半年有没有复查异常？”，如实选就行，符合要求就能直接买。萌萌就是在智能核保里选了“支气管肺炎，治愈超过1年，无后遗症，复查无异常”，两分钟就得到了可以承保的结论。

如果智能核保没法直接通过，可以试试人工预核保，把孩子的就诊记录、复查报告整理好，传给保险公司的核保人员，让对方提前给个结论，就算没法承保，也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。有个朋友家孩子得过婴儿湿疹，比较严重，智能核保没通过，把完整的复查记录提交给人工预核保之后，保险公司给出了除外皮肤相关责任承保的结论，朋友觉得能接受，就顺利投保了。

最后给大家提两个实操建议，如果孩子只是得过常见的小病，比如肺炎、支气管炎、轻度湿疹、轮状病毒腹泻这类，治愈之后半年以上没有复发，复查也没异常，大部分儿童小额医疗险都能买，不用太担心。要是孩子的病史比较复杂，别一次投好几个产品，可以先找经纪人帮你提前看看哪款产品核保宽松，针对性去投，避免留下多个投保记录影响后续买保险。

图片来源：unsplash

三. 磕碰摔伤算在内，药品涵盖广吗？

先给大家说个我身边真实发生的事儿，小区楼下一个五岁男宝，上周在滑滑梯上玩的时候，被后面跑过来的小朋友撞下来，胳膊蹭破了好大一块皮，还缝了四针，打破伤风之后，医生给开了外用的抗感染凝胶和口服的消炎止痛药，前前后后花了快八百块。

这孩子家长买了两款不同的儿童小额医疗险，第一款只保社保范围内的用药，打破伤风的针剂是社保内的能报，但是那个外用抗感染凝胶是进口的，不在社保目录里，这款就一分钱都报不了。另一款包含社保外用药，最后扣除免赔额之后，总共报了快五百，自己只花了不到三百，差别一下子就出来了。

多数儿童小额医疗险都会把磕碰摔伤纳入保障范围，但是不同产品对药品的涵盖范围差别很大。大部分基础款只报社保范围内的用药，自费药、进口药都不给报，价格会低一些；有一部分拓展了社保外用药保障，价格会稍高一点，但是实用性强很多。

给大家说一个实际可操作的选品方法，你挑的时候直接翻保障责任那一块，找“是否包含社保外自费药、进口药”这一项，别光看产品介绍里写了“意外医疗”就直接下单。要是你家娃天生爱跑爱跳，平时在外玩总是磕磕碰碰，优先选包含社保外用药的，别省那几十块的差价。

也不是说所有只保社保内的都不能选，如果你的预算确实非常有限，只能拿出几十块钱买小额医疗险，选只保社保内的也比没有强，至少常见的磕碰清创、普通消炎用药都能报，能帮你分担一部分开销。另外要注意一点，有些产品虽然写了包含社保外用药，但是会设置限额，比如社保外用药总共只给报两千，这个额度应对普通磕碰摔伤足够用，不用太纠结，只要把这一条明确写进合同就可以。

四. 预算紧张情况下，怎么搭配方案？

普通工薪家庭养娃本来处处都要花钱，保费预算挤不出来太多很正常，没必要硬逼着自己买贵的，选对基础责任，花几十块也能把日常风险兜住。

先挑核心责任留，把没用的责任砍掉就行。孩子最常出的状况就是感冒发烧门诊、乱跑磕碰擦伤、换季肺炎住院，你就只留门诊报销和住院报销这俩核心责任，什么齿科美容、疫苗接种不良反应这类不常碰到的附加责任，直接去掉就行，去掉之后保费能直接降一半还多。

我小区楼下开水果店的张姐，家娃5岁，去年给孩子买小额医疗险的时候，一开始选了带一堆附加责任的方案，一年算下来快三百，后来改选了只留门诊住院的基础款，一年才八十多，保障核心需求一点没差，省下的钱够给孩子多买两箱进口草莓和好几本绘本。

免赔额选稍微高一点的，也能降不少保费。很多产品都给了不同免赔额选项，比如有50元免赔和100元免赔，100元免赔的产品，保费会比50元的便宜三分之一左右。咱们算笔账，本来孩子看一次普通感冒也就花两三百，免赔额多50块，也就少报50块，但是保费一年能少花四五十，其实整体算下来，对咱们预算紧的家庭来说更划算。

搭配的时候，也别买多，只买一份就够。不少家长总觉得多买几份就能多报，其实小额医疗险是报销型的，花多少报多少，不会让你多赚钱，买个两三份纯粹是多花冤枉钱，一份把额度用够就行，一般门诊单次报个两三百，一年累计报个两三千，完全够应对普通毛病了，多余的钱完全没必要花。

最后记住，先给孩子配好百万医疗险，再补小额医疗险就行。很多家长预算有限，上来先盯着小额医疗险买，反倒把大风险漏了。其实你总共预算就两三百的话，先花两百多买百万医疗险兜底大病，再花七八十买小额医疗险覆盖门诊小病，刚好，要是预算连两百都挤不出来，那就先买小额医疗险，把日常看病的缺口填上，等以后手头宽松了再补百万医疗也不迟，这样一步步来，不会给自己添负担，也不会让孩子裸奔。

五. 准备理赔材料时，哪些容易遗漏？

第一个容易漏的材料，就是门诊处方底方。很多家长带孩子看完病，拿了缴费发票就把处方随手丢在分诊台或者医院垃圾桶里，觉得反正钱都交了，药也拿了，留着处方没用。但其实小额医疗险报销门诊费用的时候，保险公司需要处方来确认你买的药，确实是对应本次诊疗的药品，不是和这次生病无关的自费药或者外购药。之前我朋友家孩子报销的时候，就因为丢了处方，专门跑了一趟医院的门诊服务台补打，来回折腾了大半天，耽误了好几天的理赔进度。所以提醒你，拿完药第一时间把处方和发票放在一块收好，别随手乱扔。

第二个容易漏的，就是检查检验报告原件。很多家长带孩子做了血常规、胸片这类检查，拿到结果看完没问题，就随手夹在病历本里忘了拿出来，或者只拍了照片存手机，把原件留在医院了。要知道，大部分儿童小额医疗险理赔，都需要提供检查报告原件来佐证诊疗的真实性，只提供手机照片是不满足理赔要求的，有些医院补开检查报告还需要重新挂号排队，相当麻烦。你看完病把所有检查报告理一遍，和发票、处方一块整理好，别落下。

第三个容易漏的，就是意外受伤的相关说明材料。比如孩子在小区玩耍摔破了膝盖，去医院缝针报销，不少家长只准备了医院的材料，忘了准备意外发生经过的说明。其实这类因为意外导致的诊疗，保险公司需要确认事故发生的场景，符合保障责任的要求才能赔付。如果是在学校或者培训机构受伤，可以找机构开一份简单的事故经过说明，签字盖公章就行；如果是在家受伤，自己手写一份经过，签字交给保险公司就可以，别等着保险公司要了才临时准备。

第四个容易漏的，就是出院记录和小结的完整页数。孩子因为肺炎或者肠胃炎住院，出院的时候医院会给出院小结，不少家长只拿了有结论的那一页，把前面记录入院情况、检查结果、住院天数的页面落下了。保险公司理赔需要通过完整的出院小结，确认住院的天数、治疗的全部过程，判断有没有达到理赔的要求，缺页的话很容易打回来让你补材料，拖慢理赔速度。你拿出院材料的时候，当场数清楚页数，核对一下是不是完整，没问题再离开医院。

最后提醒你，如果你是通过线上渠道投保，上传材料的时候一定要保证每一份材料的信息清晰，别拍得歪歪扭扭或者模糊不清，很多人材料没漏，但因为拍得不清楚被要求重传，反而耽误了时间，只要把这些容易漏的材料提前整理好，理赔就能顺顺利利。

结语

看完这些对比和实际案例，你应该能摸到选儿童小额医疗险的门道啦——如果孩子平时容易感冒发烧跑门诊，优先挑免赔额低、门诊报销比例高的；要是孩子有过小毛病病史，一定要如实走核保流程别隐瞒，选核保宽松的产品更稳妥；家里娃活泼好动爱跑跳，记得优先选包含社保外用药的，真碰到磕碰需要用自费药也能报；要是你家预算不算高，不用硬挑责任全贵的，把门诊、住院这俩核心责任覆盖好就够用。买之前先理清楚自家娃的情况，挑适合的就能花小钱办大事，给孩子日常看病多添一层踏实保障。

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