小孩教育金保险有必要吗 少儿教育金保险有哪些

引言

家里养娃的朋友，是不是都在愁孩子将来的上学钱？你会不会也在琢磨，给孩子买一份小孩教育金保险到底用不用得上？现在市场上的少儿教育金保险又都有哪些类型呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你拿定主意。

专款专用的效果咋样

我身边就有两个很真实的例子，就发生在小区同单元的两家，咱们直接看结果就懂。张姐家儿子刚上小学一年级，从孩子出生就打算给攒高中之后的教育费用，她选了带强制储蓄功能的少儿教育金，约定每年交固定金额，连交十年，到孩子十八岁开始领钱。

一开始张姐也犯过嘀咕，说每年交这笔钱，手头有时候紧巴巴的，要不要停一年缓一缓。但她选的这份如果停交，要么账户收益受影响，要么后续领钱缩水，她咬咬牙挤出来钱也没断交。中间张姐老公做生意周转差点钱，动过念头要退这份保单出来补窟窿，最后找亲戚借了钱也没动这份，就认准了这是给孩子留的教育钱。

对门刘哥家情况差不多，孩子也同岁，刘哥觉得放保险里不灵活，不如自己存银行，每个月存两千，打算存到孩子十八岁，一样能攒出学费。前几年孩子奶奶生病住院，需要交手术费，刘哥第一个动的就是这笔给孩子存的教育钱，取出来用了，之后一直没补上。后来又换新车，本来打算只换个十万的车，为了面子提了贵五万的，又动了剩下的那点积蓄，这下孩子的教育金就彻底没攒起来。

现在两个孩子都快高中毕业了，张姐的教育金账户里，刚好攒够了孩子接下来读大学、读研究生的费用，不管家里再有什么开销变动，这笔钱稳稳当当放在那里，到时间就能领出来用，一点不用愁。刘哥现在还在每年挤钱给孩子攒学费，赶上物价涨，原来计划的金额早就不够，现在压力特别大。

你看，效果差得真挺多。如果你本身攒钱自制力一般，家里经常有各种突发用钱的地方，那小孩教育金的专款专用效果，比自己攒钱靠谱太多，直接把教育费用锁定，不会被其他用途挤走。要是你家里现金流一直特别充裕，平时攒钱自制力很强，从来不会乱挪固定存款，那也可以选择灵活的储蓄方式，不一定非要选教育金保险。

产品条款里藏着的秘密

第一，一定要盯紧生存金的给付条件和时间。我闺蜜小敏之前给5岁的女儿买了一份教育金，她以为高中就能开始领钱，结果签完合同才发现，条款写的是孩子满22岁大学毕业才开始给付，直接打乱了她本来的规划。给大家明确说，如果你想孩子上高中、大学就能用钱，直接找条款里写了对应年龄段给付的，别光听口头说，必须要合同写清楚；如果你只需要给孩子留一笔读研或者留学的钱，那就选给付时间稍晚的就行，不用瞎纠结。

第二，一定要看清楚投保人豁免责任的条款内容。举个例子，我同事阿凯，前年给自己儿子买教育金的时候，特意加了投保人豁免，结果去年阿凯查出身体问题，符合条款里约定的情况，保险公司真的免了之后12年的保费，孩子该领的教育金一分不少。要是条款里没写这项，或者你没附加，万一投保人出了状况，后续保费交不上，保单只能失效，之前的规划全泡汤。给大家说，不管你身体好不好，只要产品能附加投保人豁免，一定要加上，花不了多少钱，买的就是一份踏实。

第三，一定要翻出合同里的现金价值表仔细看。很多家长只关心最后能领多少钱，从来不看现金价值，这可是大错。现金价值就是你中途退保能拿回来的钱，很多教育金前期现金价值很低，要是投保前五年你退保，可能只能拿回一半不到的已交保费。要是你手里的闲钱，短期内可能要挪去用，那你就得选现金价值涨得快的产品；要是你确定这笔钱就是放十几二十年给孩子用，那就不用太在意前期的现金价值，重点看后期的增长就行。

第四，要留意领取方式的条款约定。有的产品条款里写，生存金可以选择一次性领，也可以选择分年领，还有的产品默认自动放到账户里复利增值，你需要的时候再取。我之前碰到一位家长，买的时候没注意，产品默认自动放账户增值，结果孩子上大学要取钱的时候，才知道需要自己主动申请，差点耽误了孩子交学费。所以你买的时候，就要看清条款里领取的申请方式，是自动打款还是要主动申请，有没有领取的限额，这些都要提前弄明白。

第五，要看清楚退保和保单贷款的条款限制。很多人知道教育金可以保单贷款，急用钱的时候不用退保，能拿现金价值的一定比例出来周转，但有的产品条款里对贷款期限、利率调整都有约定，还有的产品要求贷款到期必须全额还清，不然就会扣减现金价值。另外也要看清楚退保的流程，有没有额外的手续费，这些细节都写在条款里，别等要用的时候才发现和自己想的不一样。

不同家庭该怎么选路径

预算有限的普通家庭，先把孩子的百万医疗险、意外险配齐，剩下来的闲钱再考虑配置教育金保险。不要把家里大部分积蓄都砸进去，更别借钱买，毕竟教育金是长期储蓄，流动性不强，留足家庭3到6个月的备用金再规划更稳妥。这种家庭可以选最长的缴费期，哪怕每年投入少一些，分摊下来每个月只需要几百块，不会给日常生活添负担。我闺蜜家就是这种情况，夫妻俩都是普通上班族，每个月扣完房贷、生活费剩不了多少，给孩子买的时候选了交18年，每年只存五千多，刚好攒到孩子上大学能用，一点不觉得吃力。

孩子年龄偏小，0到6岁的家庭，可以拉长缴费期，慢慢攒，因为时间越长，复利增值的空间越充足，每年投入的压力也更小。比如孩子刚出生就买，交到孩子18岁，每年存的钱不用太多，到孩子上大学、读研究生的时候，刚好能按时领钱，完全贴合孩子上学的时间节点。要是孩子已经上初中了，也不用慌，可以选缩短缴费期，一次性或者分3年、5年缴费，攒到孩子上大学刚好能用，不用等太久。

经济条件宽裕，手里有不少闲置资金的家庭，可以优先选支持部分领取、保单贷款的产品，这样既能给孩子锁定教育资金，万一家里需要周转，也能灵活调动资金，不用硬扛退保损失。这类家庭可以把教育金作为家庭资产配置的一部分，放一部分在这里锁定长期稳定的增值，比放在波动大的投资里更稳，专门给孩子留一笔确定的教育钱，不用担心里外里亏了孩子的学费。

投保人健康状况不太好的家庭，一定要先仔细看健康告知，符合要求再投保，而且一定要附加投保人豁免责任。我亲戚家就是这样，爸爸早年心脏做过手术，投保的时候如实告知了，顺利承保后附加了投保人豁免，没过几年爸爸身体出问题没法继续工作，后续的保费就不用交了，孩子的教育金计划依然有效，刚好到时间能领钱，帮了家里很大的忙。要是没买这个豁免，当时家里真的拿不出钱继续交，之前的投入就浪费了。

只想要确定的教育金，不想承担任何风险的家庭，选固定领取、现金价值写进合同的产品就可以，不用选带分红浮动的类型，每一笔能领多少钱，合同写清楚，几十年后拿到的钱都是确定的，心里踏实。如果本身能接受一定波动，想要更高一点的增值空间，也可以选带分红的类型，但一定要记住，分红是不确定的，不要把全部希望放在分红上，做好心理准备。

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购买过程有哪些注意事项

第一，健康告知一定要如实填。很多家长给孩子买教育金的时候，觉得这不就是个储蓄，不需要看健康，就随便填信息，甚至有意隐瞒孩子已经有的健康问题。其实不少教育金也带了少儿保障责任，哪怕只带了身故责任，也需要做健康告知，如果隐瞒了既往症，后续万一需要理赔，很容易被保险公司拒赔，连已交保费都不一定能全额退。比如我楼下张姐，孩子从小就有先天性的心脏小问题，投保的时候她想着这只是存教育钱，不需要说，结果五年后孩子需要做小型手术，顺带触发了产品里的轻症理赔，保险公司查出来投保前就有病史，直接拒赔，还解除了合同，只退了现金价值，亏了小几万。所以不管是什么类型的产品，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，但绝对不能隐瞒。

第二，投保人受益人别填错。教育金一般是孩子成年前，投保人领生存金，孩子成年后孩子领，身故金是给受益人的。不少新手家长图省事，受益人随便填或者干脆不填，最后要是真出了问题，这笔钱的归属很容易闹家庭矛盾。还有的家长直接把孩子写成投保人，其实不对，投保人必须是成年人，而且大部分教育金的投保人掌握着保单的现金价值，能退保能贷款，一般建议由稳定收入的家长来当投保人，这样既方便缴费，也能控制资金流向，避免孩子年纪小的时候乱动用这笔教育资金。受益人最好明确填写比例，不要只写“法定”，明确指定能省去很多后续的麻烦。

第三，别乱选太长或者太短的缴费期，也别选错缴费方式。很多销售会说选短缴总投入更少，收益更高，就盲目跟风选了三年缴，结果第一年刚交完大保费，家里就急需用钱，不得不退保，损失一大笔手续费。其实缴费期选多久，完全看你家庭的收入情况，如果是工薪家庭，每年收入稳定，选更长的缴费期，每年交的钱少，压力小，还能更好地触发投保人豁免责任。如果是做生意的，手里有一笔闲钱，想快速存完，再选短缴。缴费方式尽量选自动扣款，别每次手动交，很容易忘记缴费，超过宽限期保单就会失效，想要恢复还得做复效，重新走核保流程，很麻烦。

第四，所有口头承诺都别信，一切以合同为准。不少业务员介绍产品的时候，会随便给你画大饼，说这个产品的收益肯定比存银行高，每年能拿多少多少额外分红，还说能附加各种免费保障。这些话如果没写进合同里，一律不要信，不管业务员说的多好听，都要自己翻合同，找收益条款，找领取时间，找现金价值表。尤其是分红型的教育金，分红是不确定的，合同里写了是预期收益，不是保证给到的，别抱着一定能拿到高额分红的想法去买，不然拿到手和预期差太多，只会觉得被骗了。

第五，投保后别忘了留好所有资料，也别交完钱就不管了。投保完成后，把纸质合同收好，电子合同也下载一份存到云盘里，缴费的转账记录、和业务员的沟通记录都整理好存好。每年缴费之后，查一下保单的现金价值和账户余额，确认钱已经到账，有没有扣错费。要是搬家换手机号了，记得及时联系保险公司更新信息，不然保险公司没法联系你，错过领取通知或者缴费提醒，影响你领钱。要是急用钱需要周转，记得先看看保单能不能做贷款，别直接退保，退保会损失收益，保单贷款只需要付少量利息，就能拿到钱，合同还能继续生效，不影响后续领教育金。

结语

总结下来，小孩教育金保险不是每个家庭都必须买，但对想给孩子攒好固定教育资金、怕计划中途被打乱的家长来说，确实很有用。现在市面上常见的少儿教育金保险分纯储蓄型和带保障型两种，纯储蓄型侧重资金增值，带保障型会多一些孩子的相关权益。大家先给孩子配齐医疗险、重疾险这些基础保障，再拿闲钱配置就对了，根据自己家庭的预算和需求挑，选合同写清楚责任的产品，就能给孩子的教育之路多添一份稳稳的保障。

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