老年人大病保险年限多少岁合适买

引言

不少叔叔阿姨攒了大半辈子钱，就怕得大病把积蓄都花空，想给自己买份大病保障，可又犯嘀咕：到底多大年纪买才合适呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 几岁开始考虑大病保障？

建议大家尽量在50岁之前把老年大病保险安排好，最晚不要拖过60岁。我见过不少朋友总觉得年纪还轻，大病离自己远，一直拖着不买，等过了60岁想入手才发现处处碰壁。

50岁之前买，身体状况大多还不错，绝大多数产品的健康告知都能顺利通过，不用因为各种小毛病被除外责任，甚至直接拒保。而且这个年龄段买，可选的产品多，能挑到符合自己需求的保障内容，不用只能捡剩下的选项。

要是已经过了50岁，也别破罐破摔，只要身体还满足健康告知要求，越早买越好。很多产品的投保年龄上限就是60岁，过了这个岁数，能选的产品一下子少了大半。而且年龄越大，保费会越高，同样的保额，55岁买比45岁买，总保费差不多要高出一倍，交的钱更多，保障却不一定更好。

60岁到65岁这个区间也不是不能买，现在也有一些产品放开了投保年龄上限到65岁，但这个阶段买，大家一定要留意两个点：一是很多产品会直接缩水保额，本来你想做30万保障，可能到这个年龄最多只能买10万到15万，保额不够，真出事起不到太大作用；二是保费会出现“保费倒挂”的情况，就是你交的总保费，比出险之后能拿到的保额还高，这笔钱花得就不太值了。

过了65岁也不用慌，要是身体健康还能买得了合适的产品，就选保障责任简单的产品入手；要是买不了常规的大病保险，也可以转而去买门槛更低的普惠类健康保险，先把基础的大病保障给做上，总比没有任何保障强。举个例子，我邻居王阿姨52岁的时候查出来有轻微高血压，当时没当回事，也没想着买保险，等到58岁想入手大病保险，好几款常规产品都因为高血压被拒保了，最后只能找到一款能承保的产品，不仅保费贵了近三成，还对高血压相关的大病做了除外责任，真要是因为高血压引发重疾，根本拿不到赔付，后悔也晚了。所以说，只要有配置大病保障的想法，满足年龄条件就趁早下手，别等身体出了小异常才想起买保险，到时候可选空间就很小了。

图片来源：unsplash

二. 身体有病还能买吗？

先给大家说直白结论：不是身体有小毛病就一定买不了，得分情况看。

要是只是常见的小毛病，比如轻度高血压、血脂略高、得了结节分级在二级以内，大多可以走智能核保或者人工核保。不少产品会给标体承保，或者做责任除外，不影响其他大病的保障。比如楼下李阿姨去年体检查出来甲状腺结节，分级是二级，她去走智能核保，最后产品给她除外了甲状腺相关的重疾，其他保障都正常给了，她也顺利买到了合适的大病保险。

要是身上有已经确诊的慢性病，比如糖尿病、冠心病这类，常规的老年人大病保险基本买不了，别硬投。硬投最后不仅过不了健康告知，就算侥幸买了，理赔的时候也容易出问题，白交了保费还拿不到赔款，太亏了。

这种已经有明确慢性病的老人，可以优先考虑政府指导的普惠型大病补充险，这类产品不用做严格的健康告知，就算已经得了大病，也能买，保费一年也就百十来块，买了之后能对大病治疗的自费部分做补充报销，很实用。我家对门王叔叔今年62岁，本身有二型糖尿病，常规老年大病保险都投不了，后来买了当地的普惠型大病补充险，去年他因为糖尿病并发症住院，自费部分花了四万多，最后报了两万多，大大减轻了子女的经济压力。

最后给大家提两个实用的注意点：第一，健康告知要如实说，别隐瞒病史，别听业务员说“小毛病不用填”，隐瞒最后坑的是自己；第二，如果一个产品核保不通过，别直接放弃，可以换其他产品试试，不同产品的核保宽松程度不一样，这个过不了，说不定换一个就能过；要是常规产品都过不了，直接选普惠型补充险就行，有保障总比没有强。

三. 预算有限怎么配方案？

先把钱花在刀刃上，优先给年龄偏大、身体状况不太好的老人买，年轻一点身体好的老人，可以往后放一放错开买，不用一家人挤在一起凑预算。

很多老人现在已经快六十了，手里能拿出来买保险的钱不多，就选消费型的大病险就行。这种类型的产品不用花冤枉钱在储蓄功能上，每年交的保费比返还型便宜一半还多，同样的预算能买到更高的保额，刚好贴合咱们想要覆盖大病医疗开支的需求。

比如家住河北的王阿姨，今年56岁，退休每个月领三千多养老金，儿子刚买房还在还贷款，她不想给孩子添负担，自己攒了三万多块钱准备留着防生病，思来想去想配一份大病保障，预算只给得出每年一千多。按照我们给的建议，她选了一份缴费期选10年的消费型大病险，每年交1300多，买到了20万保额，刚好在她能承受的范围里，不会影响平时买菜吃药跳广场舞的生活开销。

保额别贪多，但也不能太少，建议至少做到10万，能覆盖常见大病的自费部分开支，如果预算能挤出来一点，尽量做到20万到30万就够用，太高了保费会涨不少，反而没必要。缴费年限尽量选长一点的，虽然总保费会多一点点，但每年分摊下来的缴费压力小很多，对预算有限的家庭来说更友好。

买之前别乱找产品瞎碰，先找正规保险公司的经纪人或者正规平台的顾问说清楚你的预算和老人的年龄、身体情况，让对方直接给你筛符合要求的产品，自己不用对着一堆条款挠头。另外别忘记先核对健康告知，有什么体检异常就如实说，别隐瞒，不然真出事了理赔容易出问题，反而白花钱。

四. 真实案例告诉你值不值

楼下小区的王阿姨今年58岁，刚退休没几年，平时身体看着挺硬朗，就是偶尔血压有点高，儿女一直催她买点大病保险，她总说自己身体好，花那冤枉钱干嘛，一直拖到59岁生日前才终于松口答应。

那时候王阿姨的血压只是轻度偏高，选产品的时候，代理人帮她走了核保，最后正常承保了，她选的是保障到终身，每年缴费不到六千，保额选了25万，缴费期选了10年，刚好交完费就能安安稳稳领退休金享受生活，也不会拖累孩子。

结果买完不到两年，王阿姨跳广场舞的时候突然头晕恶心，送医院检查之后，确诊了颅内恶性肿瘤，需要马上做手术加后续放化疗。一家人当时就慌了，虽说都有医保，但算下来手术费加上后续治疗，自己要掏的钱差不多也要二十多万。

王阿姨的儿子赶紧翻出保险合同找保险公司报案，保险公司核查之后，不到一周就把25万理赔金打到了王阿姨的账户上。这笔钱刚好够付治疗费用，剩下的还能覆盖后续康复的营养费，还有王阿姨因为生病没法出门散心，儿女用剩下的钱等她身体养好之后带她去周边玩了一圈，整个治疗过程都没怎么因为钱的事发愁。

要是王阿姨再拖个两三年，那时候她超过60岁，不仅保费会涨一千多一年，还有可能因为血压进一步升高被拒保，真到出事的时候，二十多万的治疗费对普通家庭来说可不是小数目，说不定还要卖房子凑钱，好好的日子就得受影响。

这个案例其实就能说明问题，年纪合适的时候早买，不仅能顺利承保，保费还便宜，真出事了就能帮你兜住大风险，不至于让一家人跟着遭罪。如果现在你还在合适的投保年龄范围内，身体也还过得去，别拖着，尽早安排上就对了。

结语

总结下来呀，给老人买大病保险，尽量赶在60岁之前安排，别拖到年龄超了买不了才着急。要是老人现在还符合投保年龄，身体也能通过健康告知，预算够就选合适的消费型，把保额做足，真得大病能拿到足额理赔金救急；要是年龄过了常规线，或者身体有小毛病通不过健康告知，也别慌，选普惠类的也能帮着兜一部分风险。不管多大年纪，早规划总比没保障强，选适合自家老人年龄、健康情况和经济条件的，就是合适的选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。