小孩买学平险怎么报 小孩的学平险报销多少

引言

家有上学娃的宝爸宝妈们，是不是都被学校提醒过给孩子买学平险？可是很多人心里都打鼓：真出了事，小孩买学平险怎么报？最后又能报销多少钱？今天咱们就把这两个大家最关心的问题说清楚。

一. 受伤住院怎么快速报

第一步先把所有材料攥齐，别漏一样。孩子不管是体育课崴了脚，还是在园区玩滑梯碰了伤，只要去了医院，不管是门诊还是住院，所有的收费票据、费用明细、诊断证明、病历本，全要收好了放同一个文件袋里，别随手丢。要是是因为意外受伤，学校那边还需要开一份意外事故说明，盖好学校的公章，这一步提前跟班主任说，一般班主任都会帮忙办，不用自己跑好多趟。

要是需要报销社保，先去社保窗口报完，再找保险公司报剩下的部分，记得让社保那边给你开分割单，拿着分割单再配其他材料，就能直接走学平险的报销流程了，别先找保险公司再找社保，材料原件拿不回来反而耽误事。

第二步要及时报案，别拖过报销时效。大部分学平险都要求出事之后十天之内报案，最长也不会超过一个月，你别想着等孩子养好伤慢慢再说，拖到超过时效，本来能报的钱也报不出来了。现在报案渠道很多，不用专门跑保险公司柜台，找班主任帮你登记报案，或者打保险公司官方电话说清楚情况，在保险公司的官方平台线上提交信息都可以，怎么方便怎么来。

第三步分情况提交材料，门诊和住院材料要求不一样。如果只是门诊看了伤，拿好门诊发票、门诊病历、检查报告就行，如果是住院治疗，还要加上出院小结、住院费用总明细，孩子的身份证或者户口本复印件，还有监护人的银行卡信息，这些提前复印好，别等交材料的时候再慌慌张张找地方复印。

最后等审核打钱就行，材料交上去之后，保险公司一般几天就能完成审核，只要材料全、情况符合要求，报销的钱很快就会打到你留的银行卡里，你到时候查收下到账通知就可以。要是审核的时候有问题，保险公司会主动联系你补材料，你跟着要求补就好，不用天天盯着问进度。

二. 报销比例究竟是多少

报销比例不是统一固定的，会根据不同的保障范围，不同的医院等级以及不同的花费额度有所区分。家长们拿到保单之后，一定要翻到保障责任那一页，重点看两个地方：一个是住院医疗的报销比例，一个是意外门诊的报销比例。

先说说门诊报销，大部分小孩受伤都是门诊处理，比如磕碰缝针、扭伤拍片这类小问题，一般学平险里的门诊报销都有免赔额，通常每次门诊扣除免赔额之后，社保范围内的费用可以报百分之六十到八十。如果是去二级及以上公立医院，报销比例会比私立医院或者低等级医院高一些。比如你家孩子去社区医院看门诊，可能报销比例就比去三甲医院低十个点左右，这点一定要留意。

再说说住院报销，住院报销的比例一般会比门诊高，而且通常会分段计算。比如花费在一万元以内，报销比例是百分之七十；一万到三万之间，报销比例是百分之七十五；三万以上的部分，报销比例可以到百分之八十，部分产品甚至更高。而且如果是经过社保医保报销之后，再走学平险报销，比例会比没经过社保报销高十个点到十五个点。所以孩子住院之后，一定要先走社保报销，再拿剩余的单据去报学平险，这样能拿到更多理赔款。

不同保障责任的报销比例也不一样，比如有的学平险会包含意外身故/伤残，这部分是定额给付，不是按比例报销，出了合同约定的情况直接赔约定的保额。还有的会包含重疾责任，也是确诊约定疾病直接给保额，不存在按比例报销一说，只有医疗类的责任才会涉及按比例报销。另外，自费药、进口器材、特殊进口项目这些，大部分普通学平险是不报的，只有少数保障比较全的学平险会覆盖一部分自费项目，报销比例通常在百分之五十左右，比社保内项目低不少。

给不同情况的家长一点具体建议：如果孩子平时身体比较好，很少生病，只是怕上学路上或者在校内出意外，那选门诊报销比例高的产品就可以。如果孩子平时体质偏弱，经常感冒发烧甚至需要住院，那优先挑住院报销比例高，而且能覆盖部分自费项目的产品。如果家里孩子已经有了居民医保，那挑学平险的时候重点关注社保外自费项目的报销比例，能进一步减轻家庭负担。如果还没办理居民医保，那就要选社保内报销比例高的产品，先把基础保障做足。

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三. 不同家庭怎么挑产品

普通工薪家庭，日常开支多，留给孩子保险的预算不算高，就选基础保障款就好。这类产品价格不高，一年只需要百八十块，就能覆盖常见的意外受伤、小额住院医疗责任，完全够孩子平时磕碰感冒这类小状况使用。不用额外加钱买附加责任，把基础额度做足就够用，把钱省下来留给孩子的学费、生活费更实在。

如果是孩子本身平时比较好动，经常跑跑跳跳容易受伤，或者本身有过敏、轻微慢性肠胃问题这类容易小病小痛的情况，选产品的时候可以优先挑意外医疗免赔额低的。不少产品免赔额是0，也就是只要花了社保范围内的钱，超过起报线就能报，孩子摔破缝针、不小心崴脚拍片子这类几百上千的花费，基本都能按比例报下来，自己掏不了多少钱。

如果家里预算比较宽松，想给孩子更全的保障，可以选带额外责任的款式。可以加上意外门诊扩展自费药的责任，万一孩子受伤需要用进口的缝合线、进口固定材料，也能报一部分，不用自己全额承担自费部分的费用。还可以看看有没有包含住院津贴的责任，万一需要住院几天，每天能领几十上百的津贴，刚好覆盖住院期间的饭费、打车开销，也能减轻一点额外支出的压力。

要是孩子已经有了其他商业医疗险，只是补上学平险做补充，选产品的时候重点核对两个保障的免赔和报销范围做搭配。如果你已经买了高免赔的百万医疗险，学平险就挑低免赔的小额医疗款，刚好可以覆盖百万医疗险免赔额以内的花费，不管是几百还是几千的住院费，都能通过学平险报掉，不用自己掏钱。如果已经买了小额医疗险，学平险就选侧重意外责任的就好，不用重复买重复的医疗责任，浪费保费。

如果孩子身体之前有过一些小毛病，比如常见的新生儿黄疸痊愈、过敏性鼻炎这类，选产品的时候要挑健康告知宽松的。不用特意找健康告知严的产品，选只问是不是有重大疾病、不问常见小毛病的款式，顺利投保才是关键，不要为了多一点额度硬挤健康告知严的产品，万一隐瞒了情况，后面出险赔不了反而亏。

四. 真实理赔案例看细节

有一个住在老小区的二年级小朋友乐乐，今年开学刚满8岁，开学的时候妈妈跟着班级统一给孩子买了学平险。乐乐平时爱跑爱跳，下课喜欢和同学在楼道里追着玩，上周一下课铃响后，他抱着刚领的作业本往教室外面跑，不小心踩到了同学掉在地上的铅笔盒，一下子失去重心整个人朝前扑，下巴磕到了走廊的墙角，当场就出了不少血，门牙也被磕松了两颗。

乐乐的班主任第一时间给家长打了电话，妈妈赶过来把乐乐送到了最近的口腔专科医院，医生给乐乐做了伤口清创缝合，又给磕松的门牙做了固定，前前后后花了大概六千三百多块钱。回家之后妈妈想起买了学平险，就赶紧翻找保单信息，这时候才发现，她当时跟着班级群里接龙买的，只收到了电子保单，存在班主任的群文件里，找了好一会才找到。

找到保单之后，妈妈先给保险公司打了电话报案，客服告诉她需要准备哪些材料，乐乐妈妈就按照要求整理好了门诊病历、诊断证明书、所有的收费票据和费用清单，还找学校开了意外事故的说明证明。这里要提醒大家一句，不管是门诊还是住院，所有医院给的票据都一定要保存好原件，不要随便丢放，就像乐乐妈妈当时不小心把其中一张一百多块钱的检查费发票弄丢了，最后这部分钱就没办法报销了，非常可惜。

整理好所有材料之后，乐乐妈妈按照保险公司的要求，把材料提交上去，大概过了七天，报销的钱就打到了她的银行卡里。这次总共报销了四千九百多块钱，算下来报销比例大概是百分之七十八，为什么没有报更多呢？因为乐乐用的缝合线有一部分是进口材料，属于自费项目，不在学平险的报销范围内，而且学平险有一百块钱的免赔额，所以扣掉这两部分之后，剩下的符合要求的费用才按比例报销。

从这个案例里，咱们就能总结出几个要注意的细节。第一，一定要保留好所有医疗相关的原件，复印件大部分保险公司是不认可的，没有原件就没法报销。第二，报案要及时，最好是出险之后三天内报案，拖得太久可能会影响理赔进度。第三，一定要看清楚哪些费用能报，哪些不能报，自费项目一般都不报，不要抱着所有费用都能报的期待。最后，买了学平险之后，一定要把保单存在自己手机里，不要只存在老师那里，万一需要的时候找不到，耽误自己的时间。

五. 购买时注意事项汇总

第一，健康告知一定要如实填写，千万别存侥幸心理。不少家长觉得孩子只是小毛病，没住过院就不说，比如孩子之前得过过敏性紫癜，已经康复稳定了，家长觉得不算大事就没填，真等孩子因为相关问题出险申请理赔，保险公司一查就诊记录就会拒赔，反而白白浪费了保费。哪怕只是之前体检查出来的小异常，比如早搏、甲状腺结节之类的，按照问卷要求如实说明就行，大部分符合条件的孩子都能顺利承保，隐瞒才是最大的坑。

第二，一定要核对保障生效时间，避开保障空档期。很多家长都是开学前统一买，有些学平险不是缴费当天就生效，一般会有三到七天的等待期，还有的是开学日才统一生效。比如孩子八月底缴费，保障九月一号才开始，要是八月底孩子提前参加军训不小心摔伤，这时候还没到生效时间，肯定报不了。买完之后一定要问清楚学校或者保险公司具体生效时间，如果上一年的学平险刚好到期，新买的还没生效，可以自己先衔接好，别让孩子没保障空档。

第三，一定要弄清楚哪些能报、哪些不能报，别光听宣传就下手。大部分学平险都只报社保范围内的用药和治疗费用，自费药、进口耗材很多都不在报销范围内，还有一些既往症导致的治疗，比如孩子天生就有的疝气、之前就有的慢性病，买了学平险之后因为这些病治疗，大多也不能报。另外要看清楚免赔额，比如有的学平险意外医疗免赔额是一百块，超过一百的部分才能按比例报，这些细节提前弄明白，真出险的时候就不会心里落差太大。

第四，保管好所有纸质和电子单据，别随便乱丢。不管是去门诊看磕碰感冒，还是住院做手术，挂号单、缴费发票、诊断书、费用明细清单、出院小结这些，都要统一收在一个地方，电子发票也要下载存好，别等到申请理赔的时候找不到原件，大部分报销都需要提供原始票据，丢了补开不仅麻烦，还可能影响理赔进度。如果是通过学校统一投保的，买完之后可以找老师要电子保单或者保单号，自己存在手机里，别只等着学校统一管，真出事了自己能快速调出保单信息联系保险公司。

第五，不同情况的孩子买的时候要选侧重点。如果孩子平时好动，经常参加户外体育活动，就优先挑意外医疗额度高、报销比例高的；如果孩子平时体质弱，经常生病住医院，就重点看住院医疗的报销额度和比例；如果孩子已经有了其他商业医疗险，可以买一份基础款的学平险做补充就行，不用买额度太高的，节省开支；要是孩子还没有其他医疗保障，可以选保障全一点的版本，把意外和住院保障都配够，不用花太多钱就能给孩子添上基础保障。

结语

总结一下，小孩买学平险报销其实不难，整理好所有就医票据、找学校开证明，及时联系保险公司申请就行；报销多少主要看治疗费用是否在社保范围内，一般比例在百分之八十左右，自费项目报销比例会低一些，具体以保单条款为准。不同经济条件的家长可以选不同档位的学平险，如实填写健康告知、核对好生效日期，保管好理赔原件，就能顺顺利利享受保障啦。

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