小孩有学平险和医保 小孩学平险 医保

引言

不少家长给娃配保障的时候，都纠结过一个问题：小孩已经有了医保，还要再买学平险吗？两种保险放在一起，到底该怎么安排才对？这篇内容就来给你讲明白。

医保学平险区别在哪

先说购买条件，医保不管孩子身体状况怎么样，只要是符合参保要求的中国公民都能买，哪怕孩子之前有过生病住院的记录，也不会被拒保，每年缴费就能正常享受保障，不会随便挑健康条件。学平险不一样，大多是给在校学生、幼儿园孩子准备的，一般要求孩子能正常上学读书，少数产品会对一些过往重病有要求，不过大部分普通孩子都符合投保要求，门槛也不算高。

再说说保障范围，医保是基础保障，不管是生病住院，还是意外导致的住院，符合要求的费用都能报，门诊也能报一部分，但普通门诊的报销额度不高，很多自费药、进口项目都报不了。学平险不一样，它主打意外相关的保障，像孩子在学校摔着碰着、被猫抓了打狂犬疫苗、体育课崴脚去门诊处理，这些小意外的门诊费用，它都能报，还包含意外伤残、意外身故的责任，部分学平险也会加上住院医疗的保障，能补医保报不完的部分。

再看价格，医保的价格很固定，也很便宜，一年只需要交几百块，不少地方还有补贴，普通家庭都能承受，不会有经济压力。学平险价格也不高，一年大多也就几十块到两三百块，比很多专门的少儿保险便宜很多，适合做基础补充。

再看报销规则，医保有起付线和封顶线，超过起付线的部分按比例报，不同等级的医院报销比例不一样，医院等级越高，报销比例反而越低，封顶线以上的部分就得自己掏钱。学平险的意外门诊一般也有免赔额，报完医保之后，剩余符合要求的部分再按比例报，如果没走医保，报销比例会低一些，而且它的整体保额不算高，意外门诊一般也就几千到几万，够用但不会给你报大额支出。

最后说实用性，医保是必须先办的，它是孩子最基础的医疗保障，不管什么时候都能用，不会中途停掉保障。学平险是补充，不用单独买的时候，很多学校会统一组织投保，不用自己跑，很方便，哪怕你已经给孩子办了医保，也得加上一份学平险，毕竟孩子活泼好动，小意外多，刚好能补医保覆盖不到的意外门诊缺口，两者配合用才够用。

摔伤案例算笔账给你

咱们小区楼下篮球场上，有个读小学四年级的男孩叫浩浩，上周六跟同学约着打球抢篮板，落地的时候踩在同学脚上，直接崴了脚还折了骨，当场就肿得像发面馒头，疼得直掉眼泪。浩浩爸妈赶紧送孩子去了区里的公立医院，拍片子复位打石膏，开了消肿止疼的药，还安排了一周两次的康复理疗，前前后后算下来，总共花了八千一百多块钱。

拿到缴费清单之后，浩浩妈妈先拿去报了居民医保，因为医保是住院才报大额，这次浩浩没住院，都是门诊的费用，居民医保门诊报销的额度本身有限，最后算下来只报了四千四百七十块，剩下还有三千六百多块钱是需要自己掏的。

浩浩学校开学的时候统一买了学平险，妈妈抱着试试的心态整理了票据，联系了保险公司报案。报完之后才发现，学平险刚好能覆盖医保报完剩下的门诊自费部分，这次摔伤属于意外，刚好在学平险的保障范围里，除去一百块的免赔额，剩下的三千五百多块按比例报了九成，最后拿到手三千一百五十块的赔款。

算下来，浩浩爸妈自己只需要出五百多块钱，要是没买学平险，这三千六百多块都得自己掏。要是换个情况，孩子摔得严重需要住院，医保报完之后剩下的自费部分，学平险也能接着报，能帮家长减轻不少负担。

这里直接给你建议：哪怕孩子已经办了医保，也一定要给孩子保留学平险。不要觉得孩子在学校不怎么出门就不会出事，孩子天性爱动，跑跳打闹、打球骑车都容易出意外，小到擦伤扭伤，大到骨折缝合，都在学平险的保障范围内，刚好能补医保覆盖不到的门诊小意外缺口，花不了多少钱，能帮你省不少突发开销。

预算不同怎么选搭配

如果您家每个月能拿出来给孩子买保险的预算不超过三百块，直接做好基础配置就行。先给孩子交上居民医保，这是最基础的兜底保障，每年保费只要两三百块，人人都能买，不管孩子健康状况怎么样都能参保，先把这个办了，别漏。医保办好之后，再买一份学平险，学平险本身价格就便宜，一般每年一两百块就能搞定，刚好加起来总预算也不超，就能把孩子日常的意外磕碰、感冒住院这些常见开销都覆盖到，符合大多数普通家庭的基础需求。

如果您家每个月能拿出五百到一千块的预算给孩子做保障，可以在医保加学平险的基础上，再加一份针对小病小意外的补充医疗险。比如孩子平时容易得过敏性鼻炎、支气管炎这类常见慢性病，跑门诊的次数多，医保报销之后还有不少自付部分，这份补充险就能接着报，整体保障会更扎实。之前有个邻居家的小朋友，每年春秋都要犯支气管炎，每次雾化加拿药要花两三百，一年下来门诊费用小两千，医保报完还剩一千多，因为加了这份补充险，剩下的钱又报了七成，自己只花了三百多，算下来比只买基础保障划算不少。

如果您家每年能拿出两三千块的预算给孩子做保障，可以在医保、学平险、门诊补充险的基础上，再加一份重疾类保障。孩子年纪小，买这类保障价格比成年人便宜很多，两三千块就能买到足够的额度，万一孩子遇到需要长期治疗的健康问题，能一次性拿到补偿金，不用卖房子卖车子凑治疗费，也不会影响家里的日常开销，给家庭托好底。之前楼下有个七岁的小朋友查出来需要长期治疗的疾病，前后治疗花了十几万，医保报了六万多，学平险报了两万多，剩下的额度刚好由重疾类的保障补上，家长不用到处借钱，孩子也能用上更好的治疗方案，这就是加配之后的好处。

如果您家预算很充足，每年能拿出来五千块以上给孩子做保障，可以在现有基础上再加一份终身型的健康保障。孩子年纪小，买终身型的价格也不会太高，能一辈子拥有保障，不用怕以后孩子长大了身体健康变化买不了保险，相当于从小就给孩子把一辈子的健康兜底做好了。不过这里要提醒你，不用盲目给孩子买带理财功能的保险，先把保障做足，再考虑理财的事儿，别把顺序搞反了，不然真出事的时候，理财险起不到兜底作用，反而耽误事。

不管你是什么预算，都别乱买一堆没用的产品。有些家长为了给孩子全面保障，一下子买了五六份，其实很多保障责任重复，花了冤枉钱，理赔的时候也只能赔一份，白白浪费预算。记住顺序永远是先医保，再学平险，然后根据预算往上加保障，先覆盖意外、医疗这类刚需，再考虑其他，这样搭配出来的方案，既不浪费钱，又能覆盖孩子大多数的风险，适合自己家的就是最好的。

图片来源：unsplash

投保避坑重点看这里

第一，一定要看清楚免责条款里的内容，别拿到保单就扔一边不看字。有个朋友之前给孩子买学平险，孩子之前有先天性的室间隔缺损，买的时候没仔细看免责，后来孩子因为这个病住院申请报销，才发现条款里明确写了既往症和先天性疾病不赔，最后一分钱都没报下来，白花了好几年保费。所以你拿到保单第一件事，就翻到免责那一页，一条条过一遍，啥情况不赔心里得有数，别等出事才拍大腿。

第二，健康告知别乱填，也别想着隐瞒过往病史。有不少家长觉得，孩子之前得个肺炎住过院，已经治好好几年了，不说也没人知道，干脆就不填。其实现在医院都是联网记录，保险公司查得到，真到理赔的时候，一旦查到你隐瞒了告知，直接就拒赔了，还不退保费，亏得慌。要是孩子只是得过普通感冒、发烧、急性肠胃炎这种小病，治好了没后遗症，正常说就行，不会影响投保；要是有过比较严重的病，比如川崎病、肾病综合征，就把病历整理好给保险公司，人家核保会给你结果，别自己藏着掖着。

第三，看好对就诊医院的要求。大部分学平险和医保都要求去二级及以上的公立医院就诊，你别图离家近，就去楼下私人诊所或者私立美容医院、特需部看病，到时候报销人家不认。去年楼下邻居家孩子玩滑板摔破了头，离家最近的就是一个私立骨科诊所，他就直接在那缝针了，花了小两千，申请报销的时候才发现，保单不认私立医院的费用，最后全得自己掏。如果真的情况紧急，必须去私立医院急诊抢救，那保留好所有的急诊记录和票据，事后及时联系保险公司说明情况，看能不能特殊处理，别啥都不说直接交材料。

第四，注意看报销范围，分清楚社保内和社保外用药。医保只能报社保范围内的费用，超出社保目录的进口药、自费器材都报不了。很多学平险也只报社保内，只有部分产品会扩展社保外费用。如果你希望孩子用进口药的时候也能报，买学平险的时候就特意看一下这一条，别默认所有学平险都能报自费药。比如孩子摔骨折了，要打进口钢板，一块钢板就得两三万，要是你买的学平险只报社保内，这笔钱就报不了，要是选对了扩展社保外的产品，就能按比例报下来，能省不少钱。

第五，别重复买多份浪费钱。有些家长觉得，多买几份学平险，就能多报几份钱，其实不是这样的。不管你买几份，医保和学平险都是报销型的，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费。比如你花了五千，医保报了两千，学平险最多报剩下的三千，你买十份也不可能报出一万块来。所以给孩子买一份医保+一份学平险就够了，不用买好几份学平险占预算，把钱省下来，要是预算够，给孩子加别的保障都比重复买学平险有用。

理赔手续怎么快速办

出事第一时间报案，别拖着。很多险种都有报案时间要求，超过时间可能给理赔流程添堵，一般发生就医或者意外情况，三天内报给保险公司就没问题。你可以直接找帮你投保的经办人，也可以打保险公司公开的服务电话，说清楚谁出事、在哪出的事、现在在哪就医，报上投保的孩子的信息就可以，不用提前准备一堆材料，先把案报上占好流程。

所有就医相关的票据、单据全部收好，一个都别丢。不管是意外门诊的挂号单、缴费小票，还是住院的诊断书、出院小结、费用明细清单，全部按时间顺序整理好，放在一个文件袋里。这里要提醒你，医保报销之后，记得让医保中心给你开盖章的报销分割单，别拿复印件就过来交，学平险报销医保剩余部分的时候，这个分割单是必须的材料，少了它就得再跑一趟补。

不同险种的申请材料分开整理，别混在一起交。报医保就按医保的要求整理一套，报学平险就按学平险的要求整理另一套，每一份材料都用便签标注清楚是什么，方便理赔人员快速核对。比如孩子骨折拍片子，有检查费票据，就贴在对应位置，标注清楚“意外骨折检查费票据”，一眼就能看明白，不会因为找材料耽误审核时间。

提前问清楚支持哪种申请方式，现在不少保险公司都支持线上上传材料，不用跑线下网点。你可以直接按要求把整理好的材料拍成清晰的照片，按顺序上传到指定端口，比拿着一堆原件跑现场省时间。如果必须交纸质材料，寄快递的时候选可追踪的快递，寄出去之后把快递单号记下来，方便跟进进度，别寄了之后就不管不问，丢件反而耽误事。

提交材料之后，保持电话畅通就行，别天天催。如果材料不全，理赔人员会主动联系你补材料，你按要求补好就行。一般学平险的理赔金额不算高，审核流程都比较快，材料齐全的话，一周左右就能拿到理赔款到账的通知。要是真的超过常规时间还没消息，你再主动打电话问进度，别刚交上去就天天催，反而会打乱工作人员的审核节奏。

结语

看到这里你就明白了，小孩同时有学平险和医保才是最稳妥的搭配，不用纠结留哪个扔哪个。医保是基础保障必须先办好，学平险补上医保覆盖不到的小意外缺口，像咱们刚才说的孩子运动摔伤这类常见情况，两者搭配下来几乎不用自己额外花多少钱，给孩子攒下的保障也足够扎实，不用再乱花钱买没用的重复保障啦。

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