学平险没有医保能报吗 学平险和医保怎么买的

引言

家里孩子上学，家长难免会担心孩子在校发生意外或者生病就医，想提前给孩子备好保障，很多家长都有疑问，没有医保学平险能不能报销？医保和学平险要怎么买才合适？今天咱们就来聊聊大家关心的这些问题，给各位家长讲清楚背后的逻辑，帮你选到适合孩子的保障。

一. 没社保能报销吗

直接给你说，能报销，只不过报销比例会比有医保的情况低一些。不同产品的比例略有差别，但大多会比有医保少报10%到20%左右。

我身边就有现成的真实例子，去年小区里张姐家上初一的儿子，暑假骑车出门摔了胳膊，骨折之后打钢钉住院，前前后后总共花了一万二千多。这孩子刚好当年忘交城乡居民医保了，张姐之前给孩子买了学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请。最后保险公司一共报了七千出头，算下来报销比例差不多是六成，确实比有医保的情况低了不少。

如果张姐家孩子交了医保，医保先报掉六千多，剩下五千多再走学平险报销，大多能报到九成左右，自己只需要花几百块钱。但这次没医保，学平险直接报六成，张姐自己掏了五千多，差了四千多的自费金额，差别还是挺明显的。

哪怕真的没医保，也别觉得买了学平险没用。像刚才这个例子，如果没买学平险，一万二的医药费就得全部自己掏，买了之后还是帮张姐分担了一多半的开销，能省下不少钱，对于普通家庭来说，这笔省下的钱还是很有用的。

给你直接提可操作的建议：如果孩子目前确实没有任何医保，不管是城乡居民医保还是职工医保都没交，买学平险的时候优先选报销比例不降低的产品，哪怕价格贵个几十块也划算。万一真的遇到需要理赔的情况，省下的钱远不止这几十块。另外，如果还来得及给孩子补办医保，一定要先办医保，再买学平险，整体下来自己掏的钱会少很多。

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二. 医保为啥要先买

不管你要不要买学平险，都得先给孩子办医保，这是给孩子配保障的第一步，没有例外。

我家楼下开水果店的张姐，之前觉得孩子年纪小不生病，城乡居民医保那几百块钱能省就省，没给刚上小学的儿子办，只给孩子买了一份学平险。结果去年孩子得了肺炎住院，前前后后花了八千多块，走学平险报销的时候，只报了四千出头，剩下四千多全得自己掏。要是提前办了医保，光医保就能报四千多，剩下的几千块再走学平险报，最后自己掏的钱可能不到一千，差了好几倍。

对普通家庭来说，医保是国家给的基础保障，每年交的钱不多，对参保条件要求也松，哪怕孩子之前有过小毛病，也能正常参保享受待遇，这是任何商业保险包括学平险都比不了的。学平险作为商业保险，报销的时候大多会默认，已经走医保报销过的部分，能给到更高的报销比例；没走医保报销的话，报销比例直接降十几个甚至二十个百分点，本来能报九成的，没医保只能报六成多，相当于平白多掏了不少钱。

而且医保能覆盖的保障范围比学平险宽，不光是意外受伤能报，生病住院、门诊特殊慢性病都能报，学平险一般只侧重意外保障，对疾病的保障额度比较低，很多疾病门诊费用还不给报。就拿去年来说，我同事家孩子得了过敏性紫癜，需要长期在门诊拿药调理，医保能报销一部分门诊费用，剩下没报完的住院相关费用，再走学平险报，整体下来自己花不了多少钱。要是没医保，这些门诊费用全得自己出，学平险又不报，压力一下就上来了。

给孩子买医保也很方便，在孩子上户口之后，直接带户口本去社区或者街道的经办点就能办，每年缴费一次，当年缴费下一年享受保障，孩子上学之后学校也会统一组织参保，一点都不麻烦。哪怕你之后打算给孩子买其他商业保险，也得先把医保办了，医保打底，再买学平险补充，才能把保障做足，也能省下最多的钱，千万别图一时便宜漏办了。

三. 学平险关注啥项

第一个要看的就是意外医疗的报销范围，能不能报自费药一定要看清楚。去年小区里12岁的小宇，在学校上足球课的时候和同学抢球，不小心把脚踝撞成了撕脱骨折，去医院处理的时候，医生建议用进口的可吸收固定钉，不用二次手术取钉，对孩子的活动恢复更好，但是这款材料属于自费项目，不能走基础医保报销。小宇妈妈买的这份学平险，意外医疗拓展了自费药保障，额度有两万，这三千多的固定钉费用，去掉免赔额之后就报了八成，自己只出了几百块；要是买的学平险不涵盖自费药，这笔钱就得全自己拿，对普通家庭来说也是一笔额外的开销。

第二个要注意意外医疗的免赔额和报销比例。不同学平险的设置不一样，有的是0免赔，报销比例能到九成，有的设置了100块免赔，剩下的只报七成，差不少呢。举个例子，孩子体育课摔破膝盖，清创缝针花了1500块，走医保报完之后剩下800块。如果是0免赔报九成，那学平险能报720，自己只出80；要是100免赔报七成，算下来只能报490，自己要出310，差价好几倍，买的时候别光看总价格，一定要把这两个数字弄清楚。

第三个要看有没有涵盖意外门诊和住院的双重保障。不少孩子平时在学校都是小磕碰，比如擦伤、烫伤、被猫抓了打狂犬疫苗，这些都是门诊就能处理的情况。要是学平险只保意外住院，那门诊的钱一分都报不了，等于白买这部分保障。去年楼下张姐家孩子被学校的猫抓伤，打免疫球蛋白加疫苗花了近一千块，他们家学平险包含意外门诊，去掉免赔额之后全报了，没花一分冤枉钱；隔壁小区的另一个孩子，买的学平险只保住院，这笔钱就只能自己扛。

第四个要看身故伤残的额度设置，不用追求太高，但要符合基本需求。给孩子买这类保障，不用把额度堆得太高，符合监管要求的范围就行，主要是应对真的出了意外之后，能覆盖一部分后续的康复、护理费用，给家庭减轻一点负担就够了，不用花冤枉钱买超额的额度。

最后还要注意免责条款里的内容，比如有没有把孩子常见的高风险活动列进去。不少孩子学校会组织游泳、攀岩、户外研学这类活动，要是你的学平险把这些项目列在免责里，真的出了意外是不赔的，买之前翻两页看看，避开这类坑就行。

四. 理赔要注意什么

第一，所有看病相关的纸质材料一定要集中收好，别随手乱扔。之前我身边有个真实例子，张同学体育课翻单杠摔了胳膊，去医院做完检查包扎完，回家把收费小票夹在课外练习册里，后来换新练习册的时候直接把旧本子卖废品了。等到申请理赔的时候，找不到原始收费票据，只能去医院档案室排队调档，不仅多花了好几天时间，还好医院保留了缴费记录，才顺利走完理赔。要是医院找不到存档，这笔报销就泡汤了。所以不管是收费发票、病例本、诊断证明，还是拍片子的报告、缴费清单，全部放在一个固定的文件袋里，给孩子理理赔的时候一次性拿全，别缺东少西耽误事。

第二，一定要及时报案，别拖过理赔申请时效。之前刘女士家孩子春游崴了脚，五月份出的事，她想着放暑假再处理，结果一忙就忘了，等到九月份开学才想起找保险公司申请，超出了约定的申请时间，最后只能撤回申请，没能拿到理赔。一般来说，建议大家出事之后10天之内报案，哪怕材料没整理全，先打电话给承保方登记信息，之后再补材料都没问题，别因为忘了报案错过申请机会。

第三，已经走医保报销的单据，要让医保开具报销分割单，别只拿走自己手里的复印件。很多家长以为医保报完了，拿复印件给保险公司就行，其实不对。你要让医保部门给你开一张已经报销过的分割单，上面会写清楚总共花了多少钱，医保报销了多少钱，还剩多少没报，保险公司拿着这张单子，才能按剩下的费用给你算报销额度。之前就有家长只带了复印件，保险公司没办法确认医保已经报了多少，只能让家长再跑一趟医保窗口开分割单，平白多跑一趟路。

第四，意外导致的门诊或者住院，要跟医生说清楚是孩子在校意外受伤，别写错受伤原因。之前有个例子，小朋友在家不小心被书桌碰伤，后来家长说不清楚，医生就写成了在家意外，其实如果是上学路上或者学校里发生的意外，要让医生准确写清楚受伤地点和原因，要是写错了，后续还要找医院修改病历，耽误理赔进度。如果是第三方导致的受伤，比如被同学不小心撞倒受伤，也要提前跟保险公司说清楚情况，按要求提供相关信息，不要刻意隐瞒，不然会影响理赔审核。

第五，报销的钱直接打预留银行卡，提前确认好卡号信息对不对。不少家长留的是自己旧的银行卡卡号，那个卡已经注销不用了，结果理赔款打不进去，又要重新更改信息，多耽误好几天。提交申请的时候，再核对一遍银行卡号和开户人信息，确保和预留的一致，这样理赔审核通过之后，钱就能很快到账，不用再折腾补材料改信息。

结语

总结一下，没有医保也能买学平险报销，只是报销比例会低一些，所以建议大家先给孩子买医保再配置学平险。不同情况的家长可以这么选：如果孩子还没上户口没法买居民医保，先买一份学平险给孩子兜住校园里的意外风险；如果孩子已经能买居民医保，每年花两三百买居民医保，再花一百多配一份学平险，花费不多，医保先报完，学平险接着报剩下的符合要求的费用，能给孩子把校园里的磕磕碰碰、小病住院的保障补全。最后再提醒大家一句，买学平险别光看价格，一定要确认意外医疗包含自费药，理赔材料提前收好，理赔的时候才能顺顺利利。

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