交医保还要买学平险吗 学平险好还是医保好

引言

各位家长朋友们，咱们给娃办了医保之后，是不是都有过这样的疑惑：已经交了医保，还要再给孩子买学平险吗？医保和学平险到底选哪个更合适呢？今天我们就来给大家把这两个问题说清楚。

一. 医保跟学平险有啥不同

先直接说结论：二者根本不是一回事，作用不一样，没法直接比谁好谁坏，正常情况下能一起买就一起搭，保障才够全。

医保是给所有合规参保的学生提供基础兜底保障，不管孩子健康状况怎么样，只要符合参保条件就能买，价格每年只需要交几十块钱，就能覆盖住院、门诊慢性病、意外导致的大额治疗费用，医保目录内的费用能按比例报销，是给孩子做保障的底子，不管想不想买学平险，医保都得先交上，这一点没商量。

学平险是专为在校学生设计的商业小额保障，价格也不贵，一年大多也就一百多块钱，它和医保不一样，它覆盖的范围，刚好是医保覆盖不到的小支出缺口。比如医保有起付线，起付线以下的门诊小钱医保不报，医保目录外自费的药和器材医保也不报，这些缺口刚好可以用学平险补上。

从购买条件来说，医保只要是符合参保要求的孩子都能买，不会因为孩子之前生过病就不让买，也不会因为今年孩子赔过钱，明年就不让续。而学平险大多有简单的健康告知，要是孩子已经有比较严重的既往症，投保的时候要如实看要求，部分学平险对既往症导致的费用是不赔的。

从赔付的范围来看，医保只报销治疗相关的合规费用，超出目录或者限额的部分不管。学平险除了补充报销医疗费用，还会包含意外伤残、身故保障，要是孩子发生比较严重的意外，符合合同约定的情况，还能直接赔一笔钱，这笔钱可以用来给孩子做康复、补贴家用，这也是医保做不到的。所以说，医保打底子，学平险补缺口，二者是互补关系，不是二选一的关系。

二. 孩子摔伤骨折如何理赔

先给大家说个真实发生的例子，我家小区楼下小学三年级的浩浩，上周在操场跟同学玩接力跑的时候，被迎面跑过来的同学不小心绊了一下，整个人往前摔出去，胳膊直接磕在了跑道的塑胶边缘，当时就肿得老高，抬都抬不起来。老师马上给浩浩妈妈打了电话，送孩子去医院拍了片子，结果是桡骨骨裂，不算太严重但也打了石膏，前后花了八百多块，其中六百多是门诊的拍片、开药和石膏固定费用，剩下是来回打车的交通费。

浩浩妈妈本来就在学校统一组织买了学平险，自己也记得孩子的居民医保是年年交的，直接先拿医保结算了。居民医保报销之后，剩下的两百多自费部分，她按照学平险要求整理好了材料，没费多少事就报下来了，最后自己只掏了几十块钱的挂号费。你想，如果只有医保，那剩下的两百多都得自己出，有了学平险，这块就给补上了，对于普通家庭来说，也能省不少开销。

那具体流程怎么走？很简单，第一时间先给保险公司报案，一般学校会统一帮着报，自己买的话直接打保险公司客服电话就行。报案之后，把医院给的所有单据都留好，挂号单、收费发票、诊断证明、病历本、片子报告，一样都别丢，哪怕是缴费的小票也要放好。如果是学校组织买的，把材料交给学校负责保险的老师，老师会统一帮你提交；如果是自己买的，直接按照保险公司要求上传照片或者邮寄纸质材料就行。

要注意什么？医保报销之后，医院会给你开具报销分割单，这个单子一定要收好，这就是你证明医保已经报了多少、剩下多少没报的凭证，学平险要凭这个分割单才能给你报剩下的部分。别嫌麻烦，这张纸比任何聊天记录都管用，弄丢了补起来很费时间。

最后给个结论，如果孩子真的遇到这种摔伤骨折的情况，先走医保报销，再走学平险报剩下的自费部分，顺序别乱。大部分学平险对意外导致的门诊和住院都能报，很多还涵盖了常见的意外，比如摔伤、磕碰、猫狗抓伤这些，正好补了医保报销之后剩下的缺口，能实实在在帮家长减轻负担。

三. 不同收入家庭怎么搭配

如果是年收入不高，日常开销就占了大半的普通家庭，先把医保配齐，再加一份学平险就足够，不用额外买太多其他险种。

我邻居张姐家就是这种情况，夫妻两人都是进城务工的普通工人，家里还有老人要养，孩子今年刚上小学，每年家庭结余不多。之前有人给她推销过好几份贵的重疾险，她差点咬咬牙买了，后来想想还是先给孩子办好居民医保，再买了一份基础学平险，一年下来几百块就搞定了，压力一点都不大。上个月孩子体育课磕破了膝盖缝了几针，医保报完之后剩下的医药费，走学平险差不多都报完了，总共自己只出了不到一百块，张姐说当时选对搭配真的帮家里省了不少事。

要是家庭年收入中等，除了日常开销还能攒下一部分闲钱，那可以在医保加学平险的基础上，再根据孩子的身体情况补充一点其他保障。比如孩子平时经常感冒发烧住小医院，或者本身有一些容易诱发小病的体质，可以在学平险之外再加一份小额医疗险，弥补医保和学平险没覆盖到的免赔额部分，能报更多零碎的医药费。

如果是经济条件比较宽松，能拿出不少预算做配置的家庭，也不用盲目给孩子买一堆用不上的保险。保持医保加学平险的基础搭配不变，再根据家庭的担忧加对应保障就可以。比如担心孩子发生大病，可以搭配对应的重疾保障，不用选太贵的返还型，选消费型的就能覆盖足够保障，省下的钱还能留着给孩子做教育规划，更实用。

还有一种特殊情况，就是孩子本身身体有点小问题，买不了其他商业险的家庭，那更要把医保和学平险都配齐。学平险的健康告知比较宽松，大部分身体小异常都能顺利投保，相当于给孩子多添了一层兜底保障，哪怕花不了多少钱，关键时刻也能帮家里分担不少压力，别觉得有医保就不用买了。

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四. 买保险要注意哪些细节

先看投保人身份，学平险一般是学校统一组织投保，家长不用自己单独操作，也有部分家长想要自己选产品，这时候自己投保记得确认年龄要求，大部分产品都只覆盖在校中小学生，有些也覆盖大学生，投保前看好投保范围，别买错了。

其次一定要仔细看健康告知，很多家长觉得小孩子没什么大病，不用认真填健康告知，其实不是这样。比如有小朋友之前查出来过先天性心脏问题，如果没如实告知，之后理赔的时候很可能会被拒赔。正确的做法是，健康告知问到的问题，如实回答就行，没问到的不用主动说。如果孩子本身有一些慢性疾病，可以多选几款产品对比，找对健康要求更宽松的产品投保，别抱着侥幸心理隐瞒，避免后续麻烦。

然后要看保障范围和免责条款。学平险不止保意外，很多还包含疾病住院责任，家长可以重点关注有没有覆盖孩子日常容易出现的意外情况，比如磕碰受伤、误食异物、动物抓伤这些常见情况，是不是都在保障里。同时要注意哪些情况不赔，比如孩子参加高风险运动受伤，或者本身有既往症引发的治疗，是不是在免责里，这些提前搞清楚，别出事了才发现不在保障范围内。

再来看看价格和保额。学平险整体价格都不高，一般一年只需要几百元，保额也基本够用。不用一味追求高保额，根据自家情况来，普通家庭选基础保额就足够应对日常风险了，不用多花冤枉钱买超出需求的保额。如果家长觉得基础保额不够，再额外加保就可以。

最后要记住理赔流程。如果孩子真的出事了，先打电话给保险公司报案，保留好所有的医疗单据、诊断证明这些材料，按照要求提交就行。学平险理赔一般都比较快，小额的意外医疗理赔很快就能到账。另外如果先经过医保报销，剩余部分再走学平险报销，整体能报销的比例会更高，能帮家里省下不少钱。

结语

看完这你肯定清楚啦，不用纠结哪个好，两者本来就是互补的关系，不是非选其一。医保是一定要交的基础保障，学平险可以根据自家情况补配：如果孩子平时爱跑跳参加户外活动，家里预算也够，加上一份学平险，多一层保障更安心；要是预算有限，先把医保交齐，后续再补保障也没问题。

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