学平险没医保能报多少 学平险健康告知

引言

家有娃上学的家长，是不是都被学校通知过学平险？不少爸妈会问：孩子没交医保的话，买了学平险到底能报多少？投保时候填的健康告知，到底该怎么填才不会影响后面理赔？今天咱们就来聊聊大家关心的这两个问题，把这些事儿说清楚。

一. 没有医保报销比例差异分析

我直接说实际情况：有医保和没医保，买同一款学平险，报销比例差不少。

就拿我楼下张姐家小孩的例子说，去年春天，她家读小学三年级的儿子在学校上体育课崴了脚，还撕脱性骨折，门诊换药加固定支具，前前后后花了快三千块。张姐家孩子这一年忘了交居民医保，压根没医保报销，最后走学平险报销的时候，只报了不到一千四百块。

后来我帮着算了一笔账，这款学平险的条款写得很清楚，经过医保报销之后的剩余合理费用，扣除一百块免赔额，能报百分之八十；没经过医保报销的话，扣除一百块免赔额，只能报百分之五十。张姐家总共花了两千八百七，去掉免赔额一百块，剩下两千七百七，乘百分之五十，就是一千三百八十五，刚好和拿到手的理赔款对得上。

如果张姐家孩子有医保的话，居民医保先报能报掉大概一千块左右，剩下一千八百七，去掉免赔额一百块，剩下一千七百七乘百分之八十，能报一千四百一十六，加上医保报的一千块，自己只需要出四百多，现在没医保，自己出了快一千五百块，差了一千多块钱，这差距真不小。

不同产品的比例会略有浮动，大多数学平险，没医保的报销比例都比有医保的低二十到三十个百分点，很少有不区分比例的产品。

给你两个实打实的建议：第一，不管买不买学平险，先给孩子办好居民医保，一年缴费不高，能有基础报销，再走学平险能报更多，自己掏的钱少很多；第二，要是真的没办好医保，选学平险的时候，特意看看条款里没医保的报销比例，优先选比例相对高一点的产品，别拿到保单才发现比例比预期低，理赔的时候心里不舒服。

二. 健康告知填写真实很重要

我先给你说个真事儿，去年小区里一位张妈妈给刚上小学的儿子买学平险，儿子之前确诊过先天性轻度心脏病，做过微创手术复查结果一直稳定。张妈妈当时怕说了买不了，就瞒着没填，想着孩子已经康复没问题了。

结果第二学期孩子上体育课跑跳后胸口不舒服住院，又做了一次复查调理，总共花了八千多块。张妈妈整理好材料找保险公司理赔，保险公司核查病历时，发现孩子投保前就有这个病史，张妈妈投保的时候没如实说，最后直接拒赔了，交的保费只退了一点点，八千多的医疗费全得自己掏。

我直接说观点：学平险的健康告知问什么，你就答什么，问到的情况如实说，没问到的不用主动提。别抱着“孩子病好了就不用说”的侥幸心理，保险公司核赔的时候一定会查既往就医记录，不管是门诊还是住院，只要留了记录都能查到，隐瞒根本藏不住。

遇到拿不准的情况该怎么处理？比如孩子之前只是常规体检的时候查出来某项指标稍微异常，后来复查已经正常了，或者只是小时候得过肺炎、急性肠胃炎这种小病，治愈之后没有后遗症，那你直接写清楚就行。学平险的健康告知一般都比较宽松，就算有小问题，很多时候也能正常承保，不会直接不让你买。

给你提几个可操作的小建议：投保之前先把孩子近几年的就医记录捋一遍，不管是门诊开药还是住院手术，只要健康告知问到了相关情况，一条条对应着如实填。别听别人说“不说也没关系”，出了问题只有你自己承担损失。如实填写就算最后延期承保或者加费，也比之后被拒赔强，给自己省好多麻烦，也能真的拿到该有的保障。

图片来源：unsplash

三. 不同预算选购保障侧重点

如果你的年预算在一百元以内，选保障的时候抓两个核心就行，一个是意外医疗，一个是住院医疗的基础额度。

大部分这个价位的学平险，意外医疗额度能到一万到两万，住院医疗额度能到五万到十万，足够覆盖孩子日常摔碰擦伤、感冒肺炎这类常见小病的报销需求。比如小区楼下张阿姨家的孙子，平时家里只给买了最基础的学平险，一年才八十多块钱，上个月孩子跑着玩摔破胳膊缝针，花了一千八百多，正好在保额范围内，报销之后自己只掏了两百多免赔额的钱，性价比足够用。预算有限的家庭，不用硬追求高保额，先把基础保障配齐就够，别让保费变成额外负担。

如果你的年预算在一百元到三百元之间，可以适当提高意外医疗和住院医疗的额度，再附加一点意外伤害伤残保障。这个价位的产品，一般意外医疗能做到三万到五万，住院医疗能做到十五万到二十万，还能加上几万块的伤残保额，适合大多数普通工薪家庭。比如我同事家刚上小学的女儿，一年保费两百出头，去年孩子得肺炎住院，总共花了快八千块，因为没有医保，按照比例报销之后自己只花了不到两千块，比预算一百元以内的产品多报了一千多块，整体保障更扎实。这个预算能兼顾基础保障和适当的额度提升，满足大部分家庭的需求，适合给绝大多数普通在校孩子配置。

如果你的年预算在三百元到五百元之间，可以在足额医疗保障之外，加上重疾责任和意外门诊责任。这个价位的产品，不仅住院医疗额度能做到三十万以上，还能给孩子加上几万块的重疾一次性给付保障，以及覆盖意外导致的门诊费用，哪怕孩子不用住院，只是门诊换药、拍片子都能报。适合对保障要求比较高，希望给孩子更全防护的家庭。比如朋友家儿子从小体质偏弱，经常感冒发烧，他们就选了这个价位的学平险，去年孩子流感转肺炎住院，加上前后三次门诊复查，总共花了一万两千多，报销之后自己只花了不到一千块，要是遇上确诊合同里约定的疾病，还能额外拿到一笔给付金用来买营养补剂，整体保障更贴心。

如果你预算更高，还能选增加了特定保障责任的版本，比如可以加上监护人责任，孩子不小心碰坏别人东西、弄伤同学，都能走保险报销，适合平时孩子比较活泼好动的家庭。还有的能增加接种意外责任，给孩子打完疫苗要是出现异常反应，相关治疗费也能报，适合对疫苗保障有需求的家长。

最后提醒一句，不管你预算多少，买的时候都要结合孩子的实际情况来选。孩子平时活泼好动爱跑跳，就多侧重一点意外医疗的额度；孩子体质偏弱经常生病住院，就优先提一提住院医疗的报销比例和额度。不要为了没用的附加责任多花钱，只选符合自己需求的内容就可以。

四. 理赔流程与票据保管建议

先记好第一步，发生看病、住院这类符合保障范围的情况之后，第一时间联系帮你办理学平险的老师或者承保方报案，别拖得太久，超过约定的报案时间，可能会给理赔带来不必要的麻烦。比如去年楼下张阿姨家孩子体育课摔骨折，当天就报了案，后续流程走得特别顺，没耽误任何事。

所有原始票据一定要分门别类保管好，门诊的收费发票、处方单，住院的出院小结、费用明细清单、检查报告，每一样都别丢。而且这些票据一定要留原件，如果因为特殊情况原件需要交给其他机构，也要提前跟学平险的承保方沟通，开好加盖公章的复印件证明，别自己随便揣包里揉皱弄丢。我们小区就有个小朋友，家长看完病把发票随手塞孩子书包，后来洗书包的时候泡坏了，没办法补原件，折腾了半个多月才补上相关证明，耽误了理赔到账的时间。

提交材料的时候，按照要求把所有材料整理清楚，把孩子的投保信息、身份信息、收款账户都核对一遍再交。如果是学校统一投保的，可以交给学校负责的老师帮忙提交，自己找渠道投保的，直接按指引上传或者邮寄给承保方就行，别漏填错填信息，不然还要来回折腾补充材料。

提交材料之后，多留意通知，如果承保方说需要补充额外的情况说明或者材料，尽快配合提供，别拖着不处理。一般来说，案件清晰材料齐全的话，理赔流程推进得很快，不用过度焦虑。

最后提醒大家，不管是电子票据还是纸质票据，都给自己留一份复印件或者电子备份存在手机或者云盘里，哪怕原件出了问题，备份也能帮你尽快补好手续。平时可以专门找一个文件夹放孩子的各类医疗票据和投保资料，要用的时候一下子就能找到，省得翻箱倒柜找半天。

结语

总结一下，没有医保买学平险也能报，但报销比例会比有医保的情况低一些，具体比例要看你选的产品条款，大家投保前可以提前看一眼合同里的比例说明。关于健康告知，不用过度紧张，也千万别偷懒隐瞒，问什么答什么，如实填写过往健康情况就可以，这样后续理赔才能顺顺利利。大家可以根据自家孩子有没有医保、自家预算来选合适的学平险，记得收好所有看病票据，真出事理赔也能少跑腿。

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