买医保还买学平险 学平险能否扣除医保钱

引言

家里有学生娃的朋友，是不是都被这个问题难住过？给娃已经办了医保，还要再买学平险吗？学平险报销的时候，真的能先扣除医保已经报过的钱再算吗？今天咱们就把这些疑问都说清楚。

一. 两种保险到底有啥不一样？

医保是国家给的基础保障，不管哪个年龄段的孩子都能买，只要是符合参保条件就能参保，缴费金额一年只需要几百块，住院门诊都能按比例报，门槛非常低。而且医保不会因为孩子之前生病出过险就不让你继续买，哪怕是有先天性疾病，也能正常参保报销，这是它最实在的地方。

学平险是针对在校学生专门设计的商业保险，一般是学校组织统一投保，也可以自己单独买，一年一交，价格一般也就百来块，贵一点的也就两三百，比很多商业少儿保险便宜太多。

两者保障的范围差别挺明显。医保只管医保范围内的住院和门诊费用，自费药、进口器材这些大多报不了，像孩子磕了碰了去校外打个进口破伤风，或者得大病要用靶向药，超出医保目录的部分医保一分都不给报，剩下的都得自己掏。

学平险不一样，它除了能报医保报剩下的住院、门诊费用，很多还包含意外伤残、意外身故保障，还有部分会带住院津贴，有的甚至能覆盖一点校外门诊意外的费用，比如孩子在学校摔破了缝针，去医院换药的门诊钱，也能按比例报，补充医保覆盖不到的地方。

两者购买条件也不一样。医保只要是符合参保要求就能买，不需要填健康告知，孩子出生落完户就能参保，几乎没有门槛。学平险虽然健康要求比一般商业保险宽松，但也会有基础要求，比如已经得了很严重的慢性病，投保的时候要如实说，部分情况可能会被要求除外承保，甚至没法投保。另外，医保一般要一直缴费参保，终身都能享受待遇，学平险只保在校上学的这一年，毕业之后保障就失效了，每年要重新买。

我直接给你说，医保是必须买的，这是给孩子最基础的保障，不管你有钱没钱，先把医保办了，这个是前提，没有任何商量的余地。再考虑要不要添上学平险，别搞反顺序。

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二. 生病住院费用能双重报销吗？

直接给你说结论：不能双重报销，学平险会先扣除医保已经报销过的费用，再按约定比例报剩下的部分，不存在两份都拿全钱的情况。

给你举个我身边真实的例子，去年我朋友家上三年级的小孩，下楼跑着玩踩滑摔骨折了，住了一周院，前前后后花了一共九千二百多块钱。小孩本身有居民医保，出院的时候医保直接结算，报销了四千七百多，自己先掏了四千五百多的自费部分。

当时朋友入学的时候给孩子买了学平险，出院之后整理材料找学平险理赔。提交了医保结算单、住院发票复印件这些材料之后，保险公司算的时候，就是拿总费用减去医保已经报了的四千七百多，剩下的四千五百多，再扣掉学平险条款里约定的一百块免赔额，剩下的四千四百多按百分之八十报销，最后报了三千五百多。朋友自己最后只花了不到一千块，压力一下子小了好多。

反过来想，如果当时没买医保，总费用九千二百多全部走学平险报销，扣完免赔额之后按比例报，最后自己要掏的钱肯定比现在多不少。要是只买了医保没买学平险，那剩下的四千五百多就得全自己出，也是一笔不小的开销。

你可能会问，为啥要扣医保报过的钱？其实所有这类报销型的保险都是这样，规则就是报销的总钱不能超过你自己实际花出去的钱，不会让你靠报销赚钱，这不是坑，是行业统一的规则。扣除医保报过的钱之后，学平险报剩下的自费部分，刚好能帮咱们家长分担大部分没报完的开销，这就是同时买两份的用处。

三. 手头宽裕怎样配置更妥当？

如果家长经济条件比较宽松，可以在医保+学平险的基础上，做进一步的保障补充，给孩子更完善的防护。

对于预算充足、注重孩子全面保障的家庭，可以优先配置一份百万医疗险。孩子住一次院，医保和学平险报销后，剩下的大额医疗费用，百万医疗险可以把一万免赔额以上的部分都覆盖到，相当于给孩子的医疗费用托了个底。比如孩子不幸患上需要长期治疗的疾病，放化疗、靶向药这些费用往往不低，百万医疗险就能帮家庭分担很大一部分压力。搭配起来就是，医保报基础，学平险报小额住院，百万医疗险报大额花费，三层保障互相补充，基本上不用太担心医疗费用的问题。

其次，可以给孩子补充一份意外险。学平险虽然也包含意外责任，但大部分学平险的意外身故伤残保额不高，意外医疗的报销额度也有限。单独买一份意外险，可以把意外身故伤残保额做高，万一孩子发生比较严重的意外，这笔钱可以用来应对后续的康复护理、家庭收入损失等问题。而且意外险价格不高，几百块就能买到几十万保额，对宽裕家庭来说负担很小，性价比很不错。

如果还想给孩子做长远规划，也可以考虑补充一份重疾险。孩子年龄小，投保重疾险价格便宜，保障期限长。万一孩子确诊合同约定的疾病，能直接拿到一笔赔偿金，这笔钱不仅可以用来付治疗费，还可以用于术后的康复疗养，弥补家长陪孩子治疗耽误工作的收入损失，让孩子能得到更好的照顾。比如孩子得常见的少儿重疾，一次性赔几十万，足够覆盖治疗和康复的各项开支，不用让家庭因为治病花光积蓄。

另外，买这些补充保险的时候要注意优先级，先把健康类保障配足，再考虑其他类型的产品。不要盲目追求所谓的储蓄型产品，忽略了基础保障。毕竟给孩子买保险，核心是转移风险，不是储蓄增值。先把医疗、意外、重疾这些保障做好，剩下的预算再考虑其他规划就好，这样配置下来，孩子的保障就足够全面了。

四. 投保环节有哪些细节需注意？

第一个要留意的就是健康告知的填写，千万别随便乱填糊弄过去。很多家长给孩子投保的时候，觉得孩子平时没大毛病，就直接跳过健康告知全部选“无异常”，其实这很容易给后续理赔埋坑。举个例子，之前有个三年级孩子，之前查出来有先天性轻度心脏瓣膜问题，家长觉得孩子平时不用吃药也能正常跑跳，投保的时候就没填这个情况，后来孩子因为心脏问题住院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，最后只能自己掏几万块医药费。所以记住，健康告知问到的内容，如实说就行，问到啥答啥，没问到的不用主动说，别隐瞒也别多说就行。

第二个要注意生效时间，别以为今天买完明天就能用。大部分学平险都有等待期，一般疾病相关的保障，要等投保后三五天到一周左右才能生效，意外保障一般投保后第二天就生效。如果你是刚开学统一投保，刚好孩子那两天不舒服要去住院，刚好卡在等待期里，那这份保单是不赔这次费用的。你可以提前问清楚学校或者承保的保险公司生效时间，如果之前的旧保单刚好到期，要做好衔接，别让保障空窗，万一出事没地方赔就麻烦了。

第三个要搞清楚报销的流程和需要准备的材料，别等理赔的时候手忙脚乱乱找东西。一般先走医保报销，医保报完之后，再拿着医保开具的结算单、原始发票的复印件（要加盖医保单位的章）、孩子的身份证明、诊断书、用药清单这些材料，去申请学平险理赔。如果你没走医保直接找学平险，大部分产品会少报一定比例，白白亏一部分钱。另外记得所有的材料都自己留一份复印件，避免原件寄出去之后弄丢，补材料特别费时间。

第四个要注意免责条款，看看哪些情况是不赔的。比如很多学平险不赔高风险运动导致的意外，比如孩子去玩攀岩、潜水、蹦床这些项目，如果出事，可能不在保障范围内；还有一些因为孩子本身既往症导致的治疗，也不会赔，这点一定要提前看明白。别等到出事了才翻条款，才发现这个情况本来就不赔，白白浪费时间扯皮。

最后提醒大家，不管是自己单独买还是跟着学校统一买，都要留好投保凭证。跟着学校买的，记得问老师要电子或者纸质的保单信息，别只交了钱，连在哪家投保、保障范围是什么都不知道。自己单独买的，把保单下载好存在手机或者云盘里，别换了手机就找不到了，真要申请理赔的时候，能快速调出信息，省好多事儿。

结语

看到这儿你肯定明白啦，医保是基础保障必须得买，学平险可以做医保的补充，不是二选一的关系。至于你问的学平险能不能扣除医保钱？当然可以呀，医保报完剩下没赔的部分，符合合同约定的，学平险可以接着报，不会让你拿双重理赔哒。结合自己家的情况选就好，给娃配齐保障也不用花太多钱，心里踏实不少哦。

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