小孩学平险报销流程 _小孩学平险报销流程

引言

家里娃在学校磕着碰着、生病住院，买了学平险却不知道该咋走报销流程？是不是对着一堆单据不知道从哪下手？别着急，这篇文章就给你说清楚这些问题。

一.出险报案时机要抓紧

你家孩子要是摔了碰了、闹肚子住了院，只要是符合学平险报销条件的情况，第一时间报案，别拖着，这是最关键的第一步。

我邻居张姐家去年就遇上这么档子事，她家三年级的儿子上体育课抢篮球，摔在塑胶跑道上磕断了半颗门牙，当天张姐接孩子的时候光忙着带孩子去补牙，又要跟学校沟通协调，忙得脚不沾地，转头就把报案的事儿给忘了。直到一个多月后补完牙，整理票据准备报销的时候，才想起来要找保险公司。最后因为超过了约定的报案时间，虽然最后也给报了，但折腾了快两个月才走完流程，还得补了好几个学校和医院开的证明，张姐说那阵子跑这些手续跑的头都大了。

一般来说，大部分学平险都要求出事之后10天之内报案，具体时间你翻一下手里的保单就能看到，别抱着“反正我晚点儿也能报”的心态，很多时候拖的时间太长，保险公司没办法核实出险的具体情况，确实会耽误你的理赔进度，甚至有可能会影响你的理赔结果。

那该怎么报案呢？方法其实挺多的，最直接的就是打保险公司的官方客服电话，报上孩子的保单信息和出险情况就行；也可以找当初帮你办理学平险的经办人，比如学校负责统办的老师，或者卖你保险的业务员，让他们帮你报案，都很方便。现在很多保险公司都有线上的服务渠道，官方公众号、官方APP里面都有报案入口，自己动动手指就能提交，不用打电话等接通，也很省时间。

如果你真的遇上特殊情况，比如孩子伤的比较重，直接住了重症监护，家长全程守着根本抽不开身，没办法按时报案，那等你腾出来时间之后，一定要主动跟保险公司说明真实情况，别故意隐瞒，只要情况属实，保险公司也都会正常受理，不会故意卡你的理赔。记住，能早报就绝不拖，早报早核实，你的报销流程也能走的更顺。

二.医疗票据整理需齐全

我先给你说个真事儿，上个月小区里张姐家三年级的孩子课间跑着玩，摔破了膝盖缝了五针，一开始她就是随手塞票据，找的时候翻了半天不说，还把医院开的原始收费发票给弄皱了边角，就连门诊病历都夹在孩子旧课本里差点找不到，最后整理花了快两个小时，还差点因为缺材料耽误理赔审核。

你记住，不管是门诊看病还是住院治疗，最核心的就是医院开的原始收费发票，这个绝对不能丢，也不能用复印件代替（除非是走其他渠道报销后，按要求盖好相关单位的章，提前和保险公司说明情况），发票上要清晰显示看病的时间、收费项目、收费金额，糊掉看不清的话，一定要提前去医院补打或者让医院开盖章的证明。

除了收费发票，对应的门诊病历或者住院病历也得留好。孩子去门诊看摔伤，门诊病历上要写清楚受伤的时间、地点、原因，还有医生的诊断结果、用药处方；要是住了院，出院的时候记得把出院小结、诊断证明书都打印一份盖好医院的章，这些材料是用来核对出险情况是不是符合保障范围的，漏了一样都得来回跑着补。

还有这些细碎票据也不能漏，要是做了检查，CT、X光这些检查报告单要留好，医院开的缴费明细单（就是列清楚每一笔钱花在了检查、药费还是床位费那张纸）也要一并整理好，要是孩子因为意外需要打特殊针剂或者买辅助器具，对应的收费凭证、医生开具的需要配置的证明也得留好，别觉得这些是小钱就随手扔，这些都在报销范围内的话，缺了就报不了。

我给你一个实用小方法，你专门找一个透明文件袋，孩子一旦出险，只要是从医院拿到的纸质材料，全都往这个袋子里放，按时间顺序整理好，每一张都别折坏关键信息，要提交的时候直接拿出来，不会东找西找漏材料，也不会耽误保险公司的审核进度，像张姐后来第二次整理的时候，按这个方法来，二十分钟就理完交过去了，很快就走完了审核。

三.免赔额度看清再签字

我先给你说个真实的例子，上个月小区里张姐家的孩子在学校玩球，不小心被撞倒摔破了膝盖，缝了四针，前前后后花了不到一千块。张姐之前给孩子买了学平险，整理好票据就去申请理赔，结果最后只拿到了几百块，她还纳闷是不是哪里弄错了，后来翻回条款才发现，没注意看免赔额度这一项。

你签字提交申请之前，一定要把条款里写的免赔额度找出来，逐字看清楚。不同学平险的免赔额度不一样，有的是每次理赔都要扣除免赔额，有的是全年累计扣除，别搞混了规则。

拿张姐的例子来说，她买的这款学平险，意外医疗的免赔额是一百块，也就是说，一百块以内的花销保险公司不赔付，超过一百块的部分再按约定比例报销。张姐总共花了八百六，扣掉一百块免赔，剩下的七百六按八成报销，最后拿到手六百零八，其实是符合条款约定的，就是当初签字的时候没留心这一项，才搞得自己摸不着头脑。

还有一点要注意，有些家长会把免赔额度和报销比例搞混，以为免赔额就是不给报的那部分，比例是剩下的报销占比，其实没错，但要注意有些免赔额度是针对社保报销后剩下的部分算的。比如你花了三千块，社保报销了一千八，剩下一千二，如果条款写的是“经社保报销后扣除一百元免赔再按比例报销”，那就是从一千二里面先扣一百，剩下一千一再走报销流程。如果没看清是社保前还是社保后扣免赔，很容易算错预期理赔款，闹出不必要的误会。

给你个可操作的建议：你拿到保险单，先把免赔额度相关的内容用荧光笔标出来，签字确认投保信息的时候，再核对一遍免赔规则。如果是线上投保，就要在投保页面把“免赔”相关的弹窗内容点开来完整看完，别直接点“我已阅读”跳过。不管你是给孩子买基础版还是升级版本的学平险，都别跳过这一步，心里算清楚能拿到的理赔款大概是多少，后续申请理赔的时候才不会有落差。

不同经济情况的家庭选学平险，在免赔额度这里也可以做调整，如果预算有限只买基础款，接受一百到两百块的免赔额很正常，基础款价格本身不高，有免赔额也不影响整体保障。如果预算稍微宽松一点，可以选免赔额度更低的产品，自己要掏的钱也会少一些，根据自己的情况选就好，不用盲目追求低免赔，适合自家孩子就可以。

图片来源：unsplash

四.不同家庭方案各不同

咱们先从每月可支配收入不高，只想给孩子添基础保障的普通工薪小家庭说起哈。我身边就有这么一对夫妻，两个人每月除去房贷和日常开销，能攒下来的钱不算多，孩子刚上小学一年级，之前给孩子配置过基础的少儿医保，就想再补个学平险，不想花太多钱。我给他们的建议是选基础款的学平险就行，只保留意外身故伤残、意外门诊和普通住院医疗的核心责任就够了。这种基础款每年缴费不高，几百块以内就能搞定，刚好覆盖孩子日常上学跑跳摔擦伤、感冒住院的小开销，完全符合这个家庭的需求，也不会给日常开支添负担。

如果你是家里条件稍宽松，孩子平时爱参加户外拓展、打球这类运动，担心出了大意外扛不住的中等收入家庭，那可以选带了额外责任的中端款学平险。去年我接触过一个宝妈，她家孩子上四年级，是学校足球队的主力，平时训练经常会有磕碰，之前孩子崴脚去拍片子做理疗，花了小一千，基础款的免赔额扣完之后，报不了多少钱。我就建议她选增加了意外医疗免赔额降低、还有体育意外额外保障，并且能覆盖自费药的版本。这种每年缴费也就几百块，比基础款多百十块钱，但是孩子运动受伤用的进口绷带、自费止疼药都能报，意外门诊的免赔额也低，花个三五百也能报一部分，比基础款实用很多。

要是家里已经给孩子买了重疾险和百万医疗险，只是想补个学平险应付学校要求，那选最便宜的基础款就行，不用多花钱买多余责任。我邻居家就是这样，孩子刚上幼儿园，学校要求必须买学平险，他们早就给孩子配了齐全的商业保险，学平险就是凑个要求，那直接挑最便宜的买就对了，剩下的钱留着给孩子存教育金不好吗？

要是孩子本身有点小健康问题，比如常见的过敏性鼻炎、或者以前得过轻微肺炎已经痊愈了，那选学平险的时候别挑健康要求太严的，找健康告知宽松的产品买就行，别硬去挤健康要求高的，就算便宜也买不了，白耽误时间。之前有个爸爸找我，他家孩子三岁，得过一次新生儿肺炎，出院之后一直没事，但是买那种严格要求“无任何病史”的学平险，一直过不了审核，后来换了一个只问严重病史的宽松款，顺利就买上了，也没加钱，保障也够用。

要是你就想给孩子最全的保障，家里经济条件也允许，那可以选带了额外责任的全面款，比如加上了食物中毒保障、疫苗接种意外保障、儿童常见的烫伤误吞这些意外责任，价格比中端款再高一点，但是覆盖的场景更全，孩子平时出去玩、打疫苗出了小问题都能报，适合愿意多花一点钱买安心的家庭。我有个做企业的朋友，夫妻俩平时工作忙，老人带孩子出门玩，他们就怕出点啥事，直接选了全面款，每年也就几百块，他们觉得买个全保障，自己上班也放心，挺值的。

五.健康告知如实填才行

我先给你说个身边真实的例子，你就明白如实填健康告知有多重要了。

去年楼下张阿姨给上小学三年级的孙子买学平险，填健康告知的时候，孩子之前查出来有先天性的心脏小问题，已经做过微创调理了，医生说不影响日常上学活动。张阿姨怕说了之后保险公司不承保，就想着这毛病都治好了，不说也没人知道，直接填了“无既往病史”。

结果这学期孩子上体育课，跑完步之后心脏有点不舒服，住了一周院调理，前后花了小一万块。张阿姨想起买了学平险，整理好票据去申请报销，保险公司核查病历的时候，发现孩子入院记录里写了既往的先天性问题，一翻投保时的健康告知，发现张阿姨没如实填，最后没法给张阿姨报销，保费也只退了现金价值部分，张阿姨后悔得不行。

你可别抱着“只要不说，保险公司查不出来”的侥幸心态。现在小孩的体检记录、门诊住院的诊疗记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司一定会核查相关记录，只要住过院、长期看过门诊的毛病，都能查得到，瞒报根本行不通。

那具体该怎么填呢？记住一条：问到的就如实说，没问到的不用主动说。学平险的健康告知一般都比较宽松，大多只问有没有重大的先天性疾病、有没有最近半年因为生病住院过这类问题，你只要照着问题，把孩子真实的身体情况写上就行，不用主动说很久之前已经完全痊愈的小毛病，比如小时候得过肺炎，痊愈之后没后遗症，没问到就不用提。

如果孩子确实有一些小毛病，如实写了之后，也不用太担心被拒保。大部分学平险对于已经痊愈、不影响日常学习生活的问题，都会正常承保，就算个别情况要除外责任，也会提前跟你说，你自己选择要不要买就好。总比你瞒报之后，出事拿不到理赔，白白花了保费好得多。

还有一种情况，很多家长觉得，孩子学校统一买的学平险，不用填健康告知，就不管之前的病史，直接买了。其实大部分学校统一投保的学平险，也有默认的健康告知要求，如果是投保前就有的旧病复发，没有提前说明的话，照样没法理赔，所以不管是自己买还是学校统一买，都要主动确认健康告知的要求，有问题提前说明，别给自己留隐患。

结语

总结下来，小孩学平险报销其实就是三步走：出了意外或生病及时联系保险公司报案，整理好全部医疗票据、病历等材料提交，再留意条款里的免赔额度，等着打款就好啦。选这款保险的时候，普通工薪家庭选基础保障的就行，价格不高，日常磕碰、常见住院都能覆盖；预算充足的话，可以选带门诊责任、额外重疾保障的，保障更全面。不管你选哪一款，健康告知一定要如实填写，既往病史别隐瞒，这样理赔才不会出问题。举的例子里，乐乐就是及时报案、留全了材料，不到一周就拿到了报销款，帮家里减轻了不少负担，这就是给孩子买对学平险的意义。只要按步骤来，报销一点儿都不麻烦，给孩子添份保障也能更安心。

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