给付型医疗保险包括哪些险种

引言

你是不是也在整理自己的保障清单，好奇咱们国家常见的给付型医疗保险都包含哪些险种呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一.住院津贴险种有哪些

咱们国内常见的住院津贴险种，分两类，一类是单独售卖的，另一类是附在主险后面一起卖的。

单独售卖的住院津贴，能单独买，不用绑定其他主险，预算灵活，想保多久保多久，想选多少额度自己定。隔壁家做网约车的赵师傅，就是单独买的，每天赔两百块，他去年跑车撞到柱子摔断了肋骨，住了十四天院，去掉三天免赔，一共赔了两千两百块，刚好补上他半个月没跑车的收入损失，他说这笔钱够交这个月的车子月供，真的帮了大忙。适合预算不多，只想补充住院收入损失的打工人、自由职业者，这类人没有固定病假工资，一旦住院收入直接断档，买这个刚好补上缺口。

附加型的住院津贴，不能单独买，得跟着重疾险或者寿险这类主险一起买，价格一般比单独买便宜一点，适合已经想好要买主险，顺便加一份住院保障的人。比如刘女士买主险的时候顺手加了一份，后来因为阑尾炎住院七天，去掉免赔两天，到手一千块津贴，刚好付了住院期间护工的饭钱，也算是额外的小补贴。

按保障期限分，还有一年期的和长期的两种。一年期的住院津贴，每年交一次钱，价格便宜，年轻人刚工作预算不多，可以先买这个过渡，保额选每天一两百就够用，一年保费也就一两百块，压力很小。你要是身体条件不太稳定，每年都要体检，那可以选一年期的，不用担心理赔之后后续不能续保的问题，每年换一家买就行。

长期的住院津贴，一次性选好保障二三十年或者保到一定年龄，价格固定，不会因为你今年生病理赔过，明年就涨价或者不让你买，适合工作稳定，打算长期做保障规划的人。做老师的陈女士，前年生完孩子之后就买了一份长期的，去年因为甲状腺结节住院切除，住了八天院，每天赔三百块，拿到两千四百块，刚好覆盖了她请病假扣掉的全勤奖和绩效，一点都没影响当月的生活费。

买的时候要注意，先看免赔天数，多数产品有三到五天的免赔，免赔天数越少越好。然后看最高赔付天数，同一个保单年度里，别选赔付天数太少的，至少要能赔一百八十天以上，万一真的需要长期住院，也够覆盖。另外已经有医保和百万医疗的人，买这个就是补充收入损失，不用选太高额度，每天两三百就够，预算够的话加到五百也可以，不用盲目追求高保额多花钱。自由职业和没有病假工资的朋友，一定要优先配置这个，住院不上班也能有进账，不会动用到原本存的积蓄。

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二.特定病种赔付规则

这类保险是针对约定的特定病种设置的，只要确诊合同里列的病种，符合约定条件，就能一次性拿到约定的保额，不用拿医院发票报销，直接给你钱怎么花随你自己定。

给你举个真实的例子，32岁的赵先生是家里的经济支柱，上有老下有小，每月还要还房贷，几年前他买了一份这类特定病种的给付型保险，每年交几千块保费。去年单位体检的时候，他查出符合约定条件的恶性肿瘤，拿到诊断书之后，他拿着材料找保险公司申请理赔，不到一周，二十多万的理赔款就打到了他的账户里。这笔钱他没有全用来交医疗费，留了十万当这两年不能工作的生活费，还请了专人在家里做术后康复护理，剩下的提前还了一部分房贷，很大程度上减轻了家里的经济压力，不用因为生病让全家跟着勒紧裤腰带过日子。

不是所有病种都只要确诊就直接给钱，不同病种的赔付条件不一样。比如一些脑部、心脏类的约定病种，不仅要确诊，还要求你达到合同约定的状态，或者已经做了约定的手术才会赔。比如说冠状动脉相关的病种，有的要求放支架或者做搭桥手术才赔，单纯检查出狭窄达不到要求就不给付。你买的时候一定要翻到合同里病种对应的赔付条件那一页，一条一条看清楚，别只看宣传页上列的病种数量。

不同健康条件的人买这个要注意。如果你平时身体很健康，体检没有什么异常结节、慢性病，可以选保障病种覆盖全、条款约定清晰的产品，性价比更高。如果你已经有一些小病，比如甲状腺结节、高血压，可以找对健康异常核保更宽松的产品，就算部分病种除外，能拿到其他病种的保障也比没有好。要是你已经得了合同约定的某类病种，就别再隐瞒了，如实告知核保结果更稳妥，别像之前的刘阿姨一样，隐瞒了之前得甲状腺结节的病史，后来得了其他病申请理赔，被保险公司查到没如实告知，最后既没拿到钱，保费也只退了一小部分，亏了好多。

不同经济基础的人怎么选保额？如果你是家里的经济主力，还有房贷车贷要还，建议保额覆盖你3到5年的家庭开支加上负债，这样真出事了，你拿到的钱够支撑家里好几年的开销，不用动原来存的孩子教育金、老人养老钱。如果你的预算不多，可以先买低一点的保额，先把保障拿到手，等以后收入涨了再追加，比一直攒钱等买高保额，这段时间没保障强。

缴费方式可以选长期分期缴费，别选一次性缴清。分期缴费每年交的钱少，压力小，要是你在缴费期内就确诊了约定病种，后面的保费不用交了，还能照样拿理赔款，比一次性交划算很多。

三.不同年龄怎么选

0-17岁的未成年人，身体免疫力还没发育完善，平时感冒发烧住院、意外磕伤碰伤的概率比较高，可以优先选少儿专属的住院津贴。这个年龄段的孩子大多已经参加了医保，住院花费医保能报一部分，买一份每天补贴几十到一百的津贴就够用，价格不贵，一年只需要一两百块，孩子住院的时候，拿到的津贴可以覆盖家长请假陪护的误工损失，还能给孩子买些营养品补身体。如果预算还充足，可以再加一份针对少儿常见特定疾病的给付型病种险，一旦确诊对应病症就能拿到赔款，可以用来支付医保不报的特效药物或者特殊治疗费用。

18-35岁的青年人，刚步入社会不久，大多经济基础不算厚实，还背负着房租、房贷之类的压力，这个阶段优先选低保费高保额的特定病种给付险，保额选覆盖三到五年家庭房贷支出的额度就合适，缴费选按月缴费或者20年、30年的长期缴费，每个月只需要花两三百块，就能拿到几十万的保额，万一不幸确诊大病，这笔钱可以直接拿来还房贷、覆盖养病期间的收入缺口，不用因为治病卖掉房子，也不用动存下来的结婚、育儿准备金。要是平时经常出差跑业务，或者上下班需要久坐加班，可以再加一份小额住院津贴，价格一年也就一百多，万一因为小病住院，拿到的津贴能弥补请假扣的工资。

36-50岁的中年人，大多已经是家庭的经济支柱，上要赡养老人下要供孩子读书，压力大，身体也开始走下坡路，这个阶段各类大病的发病概率开始上升，可以优先把特定病种给付险的保额做足，保额尽量覆盖五年到十年的家庭开支，要是之前已经买过保额不够，可以再加保一部分。要是预算允许，可以搭配一份住院津贴，这个年龄段住院大多需要请护工，津贴拿到的钱刚好可以补贴护工费。这个阶段不少人已经有了一些小毛病，买的时候要看好健康告知，符合要求再投保，不要硬买，避免后续理赔出问题。缴费优先选长期缴费，拉长缴费年限，分摊到每年的保费压力更小。

51-65岁的中老年人，很多人已经退休，有退休金，也有一定的积蓄，这个年龄段买给付型医疗保险，优先选不需要太高健康要求的住院津贴，很多针对中老年人的住院津贴，健康告知比较宽松，有常见的高血压、糖尿病也能买，一年保费两三百块，住院按天给钱，能补贴住院期间的额外开销。要是身体条件还不错，能通过健康告知，可以选一份投保年龄符合要求的特定病种给付险，不用追求太高保额，够覆盖一场大病的康复调理费用就可以，要是保费预算实在不高，只买住院津贴就够了，不用勉强买高保额的病种险，避免给子女增加负担。

65岁以上的老年人，大部分给付型医疗保险都已经没法投保了，能买的产品价格也比较高，这个时候不用硬买给付型医疗险，如果有符合投保年龄、健康要求也能通过的小额住院津贴，可以酌情买一份，不用追求高赔付额度，能有一点补贴就足够，不用为了买保险花掉大半养老钱，反而影响日常的生活质量。

四.健康告知要注意啥

问什么答什么，不问不说，别自己主动加一堆体检异常往上填，很多朋友就是太实诚，把几十年前感冒住院的记录都写上，反而给核保添了不必要的麻烦。只需要对照健康告知里列出来的问题，一条一条如实对应回答就好，没问到的内容不用主动补充。

有过体检异常，别想着蒙混过关。之前有位张阿姨，买之前体检查出肺上有小结节，她想着结节很小，医生也说不用治，就没填在健康告知里，后来她住完院申请理赔，保险公司一调体检记录就查到了，直接拒赔，张阿姨交了五六年保费，最后只退了现金价值，亏了不少钱。

现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，你几年前在哪做的检查，查出什么问题，保险公司只要想调就能调得到，别抱着侥幸心理隐瞒，尤其是结节、息肉、高血压、糖尿病这些常见病，都要老老实实说清楚。

如果是已经治愈很久的小毛病，比如几年前得了肺炎，治愈之后没有后遗症，也没有复发，只需要按照实际情况说清楚治愈时间就可以，不用过度紧张，大部分情况都能正常核保通过。

拿不准自己要不要说的问题，可以找靠谱的保险顾问帮忙核对，别自己瞎填。如果你已经有一些慢性疾病，也可以同时多选几家投保，不同保险公司的核保宽松程度不一样，总有一家能给你合适的核保结论。只有如实过了健康告知，后续理赔才不会出问题，买保险就是买个踏实，千万别在这一步偷懒省事儿，最后吃亏的还是自己。

结语

总结一下，咱们国内的给付型医疗保险，主要就是住院津贴类和特定病种给付类这两类，不管哪一类，都是给你额外补一笔钱，解决医疗费之外的生活费、护理费这类开销。买的时候记得先搞清楚自己缺啥保障，经济支柱优先买特定病种给付类，预算够再加住院津贴；已经有社保和报销型医疗险的，搭配一份给付型医疗险，能补上收入损失的缺口。最后别忘了，健康告知一定要如实填，选符合自己身体条件和预算的就行，别瞎买一堆没用的。

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