医疗保险是给付型还是报销型的

引言

正在准备买医疗险的朋友，你有没有对着产品介绍犯过愁？到底咱们国家的医疗保险，是给付型还是报销型呀？今天咱们就把这个问题说透，帮你选对适合自己的产品。

报销还是给现金？

咱们国家的医疗保险，既有报销型的，也有给付型的，不是非黑即白二选一。

先给你说日常最常见的，咱们平时单位给交的职工医保，还有自己买的商业百万医疗险、住院医疗险，全都是报销型的。你看完病花了钱，拿好医院给的收费发票、费用清单这些材料，找对应的地方按规则报，报下来的钱不会超过你自己实际掏出去的钱。

比如你最近感冒肺炎住院，总共花了八万，医保先报了四万，剩下四万你自己掏了一万，剩下三万走商业医疗险报销，最后报下来三万，刚好把你自己花的缺口填上，不会多给你，也不会少报符合规则的部分。

那给付型的医疗险呢？它不管你实际花了多少钱，只要你得的病、遇到的情况符合合同里写的约定条件，保险公司就直接给你打约定好的钱。比方说有些针对特定疾病的医疗津贴险，还有专门的住院津贴医疗险，都属于给付型，拿到的钱你想怎么花都可以，不用非要贴医药费。

刚工作的年轻人，每个月工资除去房租饭钱剩的不多，优先把报销型的买够。先交职工医保或者居民医保，这是基础，再补一份商业报销型医疗险，花不了多少钱就能把大病住院的自费部分兜住，压力小还能解决核心问题。

上有老下有小的中年朋友，要是已经买够了报销型的，手里还有闲钱，可以加一份给付型的医疗津贴险。万一你生病住院三五个月不能上班，收入断了，房贷、孩子学费、老人零花钱都要出，这时候给付型赔的钱就能直接当生活费、误工费补上缺口，不用动你原本存的积蓄。

身体条件不太好，已经有一些小毛病的朋友，先把能买的报销型医疗险搞定，很多报销型医疗险对健康异常的朋友有宽松投保的选项，先把看病花钱的缺口填上再说，给付型可以等安排好基础保障再考虑。

买的时候你别搞反需求，要是你就想覆盖看病花的钱，别乱买一堆给付型，最后看病的时候没法报医药费，还觉得保险没用。要是你就想给自己留一笔养病的生活费，那再补充给付型，不用买太多，够覆盖三到六个月的生活费就行。

还有一点要记住，不管买哪一种，都要对着健康告知一条一条如实说，你身体有啥问题别隐瞒，理赔的时候卡着就麻烦了。另外买之前看清楚免责条款，哪些情况不赔提前心里有数，别等出事了才后悔没仔细看。

李阿姨的住院经历

李阿姨今年56岁，退休之后一直帮着儿子带刚上小学的孙女，平时除了带孩子买菜做饭，傍晚还会跟着小区的伙伴跳广场舞，身体一直挺硬朗，没什么大毛病。

上个月李阿姨在家收拾阳台，搬花盆的时候突然感觉胸口闷疼，出了一身冷汗，儿子赶紧开车送她去医院，检查之后医生说需要住院做介入手术，整体下来治疗费得八万多。

李阿姨之前住院时，职工医保报销了五万多，自己还要掏三万多的自费部分。刚好她前两年听朋友建议，买了一份报销型医疗险，还额外买了一份给付型医疗险。儿子整理好所有的收费单据、出院证明，提交给保险公司之后，没几天报销型医疗险就把三万多自费部分打过来了，刚好覆盖了住院的自费开支，没给家里添额外的经济负担。

而那份给付型医疗险，因为符合条款里约定的赔付条件，没要发票，也没管医保和报销型医疗险报了多少钱，直接一次性打了十万块到李阿姨的账户里。李阿姨拿到这笔钱之后，拿了六万给刚买了房手头紧的儿子还房贷，剩下四万留着自己术后补身体，还请了一个钟点工帮着带了三个月孙女，自己踏踏实实在家休养，不用因为怕麻烦孩子硬撑着做家务带孩子。

通过李阿姨这个事儿就能看出来，市面上的医疗保险既有报销型，也有给付型，两种不是二选一的关系，搭配着买保障更全。如果您已经有了社保，预算有限，可以先配齐报销型医疗险，解决住院自费开支的问题；如果您预算充足，或者家里顶梁柱需要兼顾收入损失补偿，可以再补充一份给付型医疗险，拿到的赔款可以自由支配，不管是还贷款、补营养费还是请护工都可以，灵活度很高。买的时候一定记得，报销型不能重复报销，买多了也没用，一份就够；给付型买了多份，符合条件都能赔，可以根据自己的需求配置对应的保额。

按家庭情况做选择

刚工作没几年、手头积蓄不多的年轻人，优先把报销型医疗保险配齐。你每月留出几百块预算就行，先把住院、门诊自费部分的报销保障攥在手里，万一突发小毛病住院，不用动自己攒的买房首付或者旅行积蓄，花多少报多少，把基础窟窿填上就够。我身边刚毕业的小周，刚入职半年得急性阑尾炎住院，自己只花了一千多，其余两万多自费部分全走报销型医保赔了，要是当初不听劝买一堆给付型，占了预算不说，还覆盖不到这部分开支，得不偿失。

上有老下有小的中年家庭，得报销型和给付型搭配着买。家里主力挣钱的成员，先给大人配齐报销型，再补充一部分给付型。主力一旦出事，报销型管住院治疗的开销，不用花家里孩子学费、老人赡养费，给付型赔的钱能直接拿来当生活费，给家庭留够半年到一年的缓冲期，不至于挣钱的人倒下，全家生活跟着受影响。要是家庭预算有限，先给夫妻双方配，再给孩子老人配，别反过来把钱都花在孩子身上，大人没保障才是真的风险。

已经退休、手里有固定养老金的长辈，优先买报销型医疗保险。年纪大了住院概率高，大部分自费药、进口器材社保报不了，买报销型刚好能补上这部分缺口。要是老人身体健康，能通过核保，再少量补充给付型，满足条款条件赔的钱可以用来请护工，不用让子女请假照顾，减轻孩子的负担。我家邻居张叔退休后买了报销型，去年做微创搭桥手术，社保报完自己还要出八万多，报销型医保帮他报了七万多，剩下的就是当初补充的给付型直接赔了六万，刚好付护工费和术后康复开销，子女一分额外钱没出。

身体健康、想买保险做补充的朋友，两种都能选，核保通过率也高。要是身体已经有一些小毛病，买不了给付型也别勉强，先把能买的报销型配上，能覆盖医疗开销就满足基础需求了。别为了买给付型隐瞒健康情况，最后赔不了反而白交保费。

年收入比较高、已经配齐基础保障的家庭，可以多配置一些给付型医疗保险。你已经不需要靠报销补医疗开销，这笔赔付款可以用来做术后康复、去外地就医交通费住宿费，或者直接留着当家庭备用金，怎么花都可以，灵活性比报销型高很多，满足你个性化的使用需求。

图片来源：unsplash

投保时的三个坑

第一个坑就是健康告知乱勾选，很多人投保的时候随手点“全部符合”，根本没仔细看健康问卷里的问题。

之前有个32岁的张先生，之前体检查出肺上有小结节，他怕麻烦觉得结节很小不用提，就直接勾选了“无异常”。两年后他因为肺炎住院申请报销，保险公司核查既往体检记录，查到了这个结节没告知，直接拒绝了理赔，还解除了合同，之前交的保费只退了很少一部分，相当于他花了钱没买到保障。

给你的建议很直接：健康问卷问到的问题，有对应的异常就如实说，没问到的不用主动说，别存侥幸心理，乱蒙过关最后吃亏的是自己。

第二个坑是不看免责条款，很多人选产品只看保障责任，说什么能赔就完事，完全不看什么情况不赔。

举个例子，小王平时喜欢业余玩赛车，他买医疗险的时候没看免责，结果一次练习的时候摔了受伤住院，申请报销才发现，条款里明确写了高风险运动导致的受伤不赔，这钱只能自己掏。还有一些常见的免责，比如整容、不孕不育相关治疗，很多产品也不赔，提前没看到，出事才后悔都晚了。

给你的建议：投保前一定要翻到免责条款那一页，一条一条过一遍，自己生活里常做的事、有可能用到的情况，要是在免责里，直接换产品就好。

第三个坑是不注意免赔额，很多低价医疗险宣传报销住院费，你仔细看才发现有一万免赔额，也就是说，一万以内的费用一分都不给报，超过一万的部分才报。

之前有个陈先生，因为急性阑尾炎住院，总共花了一万二，他买的这款有一万免赔额，最后只报了两千，他之前还以为能全报，落差特别大。要是你买的是住院补贴类的给付型医疗险，也得注意约定的给付门槛，有的要求住满三天才给补贴，住两天一分钱都拿不到。

给你的建议：买报销型医疗险的时候，选免赔额得结合自己的情况，要是你已经有医保，想买高性价比的，可以选一万免赔额的，价格会低一些；要是你想覆盖小额住院花费，就选零免赔或者几百块免赔的产品，别只看价格便宜冲动下手。

这三个坑都是很多投保的朋友实打实踩过的，你提前避开，就能少花冤枉钱，真出事的时候也能顺利拿到赔付。

结语

现在答案就很清楚啦，国内的医疗保险既有报销型也有给付型，两者完全可以搭配着买，不用二选一。如果是刚工作的年轻人预算有限，可以先买好报销型的，覆盖住院看病的花费，再根据自己的结余添一点给付型当误工补贴；如果是上有老下有小的中年朋友，建议报销型做基础保障，再配给付型，拿到的钱可以用来覆盖养病期间的生活费、护理费，不用动家里攒的存款；要是身体条件不太好，优先把报销型买好，保证看病花钱能补回来，再看能不能买对应的给付型。最后再提醒一句，买之前一定要对照自己的口袋和需求选，别乱买就对啦。

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