给付型医疗保险什么意思啊

引言

是不是很多朋友刷保险科普的时候，总刷到“给付型医疗保险”这几个字，盯着这几个字看半天也摸不着头脑？到底它跟我们平常说的医疗险是一回事吗？它能给我们提供什么不一样的帮助？今天咱们就好好把这个问题掰扯清楚。

一. 报销和给钱有啥区别

去年我邻居张叔突发急性心梗住进了ICU，前后住院手术加起来花了快12万。他之前买了一份报销型医疗险，还买了一份给付型医疗险。出院之后理赔的时候，区别一下子就出来了。

报销型医疗险那边，张叔把所有住院缴费的发票、费用清单都交上去，最后按照合同约定的比例报销，赔下来差不多9万块钱，刚好把住院花出去的医疗费填平，一分不多一分不少，这笔钱只能用来冲抵看病的开销，不会多给你。

再看给付型医疗险这边，张叔符合合同约定的理赔条件，保险公司直接把合同上约定好的30万保额一次性打到了张叔的银行卡上。既没有让张叔拿发票来核对，也不管张叔实际看病花了多少钱，这笔钱到账之后，张叔想怎么用就怎么用。

张叔病后需要在家休养好几年，没办法再去工地干活，家里本来就靠着张叔打工赚生活费，还有车贷每个月要还。这笔30万的理赔款，张叔拿出来先结清了剩下的车贷，又留了一部分当自己这几年的生活费，剩下的给老伴儿留着日常开销，还请了钟点工帮忙照顾自己的日常起居，完全没给子女添负担。

要是只有报销型医疗险，只能报住院的钱，这几年没收入的缺口补不上，家里日子肯定过得紧巴巴。这就是两者最实在的区别：报销型是帮你报看病花出去的钱，花多少报多少，花不完不会多给；给付型是只要你符合合同约定的条件，直接给你一笔钱，怎么花全看你自己安排。

给你两个实打实的建议，第一，买保险的时候别只买一类，基础的报销型医疗险配齐之后，再根据自己的情况加给付型，两者搭配才能覆盖不同的开支缺口。第二，别听人瞎忽悠说买给付型就不用买报销型，两类保险作用不一样，缺了哪一个都可能留保障漏洞。

二. 身体不好能不能买

咱们直接说结论：身体不好不是绝对不能买，但能不能买得看你的身体异常情况到什么程度，还得看具体产品的核保要求。

我身边就有这么个例子，小杨今年32岁，去年单位体检查出来有甲状腺结节，分级是3级，结节大小不到1厘米，甲功各项指标都正常。他一开始怕买不了，找了好几款产品看健康告知，其中有几款产品的健康告知里，只问到了结节直径超过1厘米或者分级在4级及以上才需要申报，像他这种情况刚好符合免申报的要求，直接就投保成功了。

还有另一个例子，老陈今年48岁，有多年高血压，平时吃药控制，血压一直稳定在正常范围，没有其他并发症。他投保的时候，按照要求如实告知了自己的血压情况和用药记录，保险公司给的核保结论是除外责任承保，意思就是如果因为高血压以及相关并发症出险，不给赔付，但其他方面的保障依然有效，老陈也接受这个结果，顺利买到了。

如果你身体已经有明确的异常，别抱着侥幸心理隐瞒病史，一定要如实填写健康告知。之前有个朋友赵哥，查出来有肺结节，投保的时候怕被拒保，就没说，后来确诊大病申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，连之前交的保费都只退了一部分，吃了大亏。

给你们几个可操作的建议：如果只是轻微异常，比如常见的小型结节、轻度脂肪肝，指标都正常，你可以找健康告知宽松的产品投保，很多产品都能正常通过。如果异常情况稍微严重一点，可以试试走人工核保，把你的检查报告、就医记录都准备齐全提交，保险公司会给出具体的核保结论，就算被这家拒了，也可以换其他产品再试。要是真的异常比较多，多家核保都没通过，也不用硬买这类保险，先把能买的普惠型医疗保障配齐，先拿到基础保障再说。

三. 预算不够怎么选

先把基础保障铺到位，再补给付型医疗保险，绝对不会错。你得先把自己手里的普惠型医疗险配上，哪怕一年只交几十块，也能先帮你兜住基础的住院报销缺口，这一步成本极低，绝大多数人都能负担。

如果你是刚毕业没几年的年轻人，每个月除去房租、吃饭，手里剩不下几千块，那可以选保障期限短一点的产品，每年缴费，比一下子交二三十年长期保费的方案便宜不少。比如二十多岁的年轻人，选一年一缴的方案，两三百块就能买到几十万的保额，完全不会挤压日常开销。

如果你上有老下有小，全家都要配置保障，全家预算加起来也只有一千多，那就先给家里挣钱最多的经济支柱配够额度，老人和孩子可以先选缴费低、保额够用的方案，别硬撑着给所有人都买高保额，反而让自己的日子过紧巴。

别跟风买捆绑了一堆其他责任的产品，很多捆绑产品会把身故、理财之类的责任加进去，价格直接翻一倍都不止。你就选只带核心给付责任的纯保障产品，把没用的附加责任都去掉，价格一下子就能降下来，还不影响核心保障。

哪怕预算真的非常有限，也别直接跳过不买，也别图便宜选完全不符合自身需求的产品。可以先买低一点的保额，等以后收入涨了，再加保追加额度就好。比如刚工作的时候只买了二十万保额，等三五年后收入上涨，再追加几十万，既不影响当下的生活，也能提前拿到保障，不会让自己裸奔。就像我之前认识的一个姑娘，刚毕业在一线城市打拼，每个月到手四千五，她先花两百多买了二十万保额的给付型医疗保险，剩下的钱够房租吃饭，过了四年她涨了工资，一下子追加到五十万保额，正好匹配她当时的房贷和生活开支，一点压力都没有。

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四. 怎么确定保额合适

先算清楚你生病之后，三到五年里固定要花的钱有多少，这是保额计算的基础。你别嫌麻烦，这个数算准了，才不会白花钱买不需要的额度，也不会出事了才发现保额不够用。

比如在上海工作的陈哥，今年38岁，每个月要还房贷八千，孩子上学加上一家人基本生活费每个月大概七千，算下来每个月固定支出就是一万五，三年下来总支出就是五十四万，那他选五十万到六十万的保额就刚好够用。要是他选二十万保额，那康复到一半钱就花完了，最后还是要动家里本来存的养老钱或者孩子的教育金，反而打乱了全家的生活计划。

要是你已经退休，没有房贷压力，孩子也已经工作独立了，那保额就不用选太高。你可以按照自己五年的生活费来算，再加上一笔专门的康复护理费用就够。比如张阿姨今年55岁，每个月基本生活费三千，五年下来就是十八万，再加十万护理备用金，三十万的保额就能覆盖需求，不用硬咬牙买高额度增加经济负担。

要是你刚参加工作，手里积蓄不多，每个月工资除了房租和日常开销剩不了多少，那你可以先选低一点的保额，先把保障占上，等之后收入涨了再追加。刚工作的小吴，每个月到手七千，房租三千，剩下四千当生活费，他就先买了二十万保额，每个月缴费才几百，不会影响日常开销，等之后涨工资了，再追加到三十万或者四十万，这样压力小，也不会没保障。

最后要提醒你，要是你本身已经有了其他医疗保障，也别重复加太多冗余保额，把保额控制在你实际需要的范围就可以。你要把钱花在刀刃上，先满足核心需求，再根据手头余裕调整，这样买的保额才真的适合你。

结语

现在你明白啦，给付型医疗保险就是得了合同约定的情况，直接给你打一笔钱，怎么花全看你自己的一款医疗险，不是拿着发票报销的类型。年轻刚工作预算有限的，先把基础保障配齐，再按需加保；已经有家庭责任的朋友，可以结合自己三五年的家庭开支算保额，优先满足康复期的生活缺口；身体有点小毛病的，一定要提前如实告知，别抱着侥幸心态。按照自己的实际情况选，就能选到适合自己的保障啦。

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