医疗保险的给付方式包括什么内容

引言

你是不是在选医疗保险的时候，只盯着保障额度高低看，却从来没留意过最后给钱的时候有哪些门道？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白不同情形下保险金到底怎么给。

一. 赔付是报销还是给钱

先给你说第一种：报销型给付，就是你花了多少钱看病，拿着收费单据去找保险公司，保险公司按合同约定给你打钱，总钱数不会超过你自己花的住院、用药、治疗的总费用。

给你举个真实的例子，我身边的张叔，今年52岁，之前查出来有血脂高，一直在吃药调理，上个月不小心摔了一跤，小腿骨折要做手术，整体住院下来，社保报销完，自己还掏了8600块。他之前买了一份小额住院医疗险，这份医疗险的给付就是报销型的，免赔额只有100块，社保内用药报销比例能到90%，算下来最后报了7650块，相当于自己只掏了不到一千块，大大减轻了负担。

如果你是刚工作没几年的年轻人，每个月到手工资不多，预算有限，又想覆盖日常的小病小灾住院花销，优先选报销型的医疗险就行，这种产品一般价格不高，一年几百块就能拿到不错的保额，刚好对应平时的感冒住院、意外拉伤骨折这类小问题，用起来很划算。要是你年龄已经过了四十，平时有一些常见的小毛病，预算也够，也可以搭配一份高保额的报销型医疗险，用来覆盖大额的治疗花费，应对起来更从容。

再来说第二种，定额给付型，就是只要你确诊了合同约定的情况，或者达到约定的住院条件，保险公司直接给你打固定额度的钱，不管你实际看病花了多少，剩下的钱你愿意拿来付治疗费，还是拿来补生活费、还房贷车贷都可以。

还是拿例子说，我朋友小林，30岁，之前买了一份住院补贴类的医疗险，约定住院每天给200块补贴，最多给180天。去年他做了一个小手术，住了10天院，社保和之前买的报销型医疗险把所有治疗费都报完了，这份定额给付的保险，直接给了他2000块，他拿这笔钱当术后的营养费，买了不少补身体的东西，完全没有额外花自己的钱。

如果你平时工作收入不固定，或者生病住院没办法上班，会扣工资影响收入，可以买一份定额给付型的医疗保险做补充。如果是已经买了足额的报销型医疗险，还想给自己添点保障，也可以搭配一份，用来补贴生病期间的生活费、误工费，实用性很强。

给你一个直接的建议，一般情况下优先配置报销型的医疗险解决治疗费用的问题，要是预算还有富余，再根据自己的情况加一份定额给付型的做补充，别搞反顺序，也别只买一种不做搭配，这样保障才能周全。如果你健康条件不好，买不了保额高的报销型产品，也可以侧重选定额给付型的，拿到钱之后自己安排治疗和生活，也能解决不少问题。

二. 免赔额扣除怎么算

咱们先拿具体例子说清楚，45岁的陈姐之前买了一份大额医疗险，去年因为肺结节住院手术，前后总共花了8万2千块，其中医保报销了5万1千，自己掏了3万1千。最后申请理赔的时候，她才发现保单有1万块免赔额，最后只赔了2万1千，她一开始不理解，觉得少赔了一万，其实就是没搞懂免赔额的计算规则。

不同保单的免赔额计算方式不一样，有的是每次理赔都算一次免赔额，有的是全年累计算一次免赔额。比如陈姐买的就是全年累计免赔，同一年如果第二次住院自己再掏8千，加起来第一次自己掏的1万加第二次的8千，累计超过1万的部分就能赔，要是每次单独算免赔，每次都要扣一次免赔额，累计下来自己掏的钱会更多，买的时候一定要看清楚条款写的是哪种。

如果已经有职工医保或者居民医保，医保报销之后的金额才会算进免赔额扣除的基数里，不能拿总花费直接扣免赔额。还是拿陈姐的例子算，总花费是8万2千，医保报了5万1千，剩下的3万1千是个人自付部分，再从这里面扣1万免赔额，剩下的2万1千才符合赔付条件，要是没经过医保报销，很多保单会降低赔付比例，免赔额还是要按规则扣除，不会少扣。

给不同情况的朋友提具体建议，如果你是刚工作没几年，手头预算有限，只想搭配医保报小额住院花费，选0免赔或者100块、200块低免赔的产品就行，毕竟平时一两万的住院花费，扣了免赔也报不了多少，低免赔能覆盖更多日常开销。要是你年纪超过40岁，担心大额医疗支出，想买高保额的医疗险，接受1万免赔没关系，毕竟一年三五千的保费就能买到几百万的保额，性价比更高，日常小病花不了一万，真遇到需要花大钱的情况，扣完免赔也能覆盖大部分支出。

买的时候还要注意，有些自费药、自费项目会不会计入免赔额，有的保单规定只有医保范围内的自付部分才能算进免赔额累计，自费项目不算，这样算下来你自己要掏的钱就变多了。比如你住院花了2万，其中1万5是自费药，医保范围内自付只有5千，刚好没到1万免赔额，那就一分钱都赔不到，所以买的时候一定要问清楚，哪些花费可以算进免赔额的累计。

图片来源：unsplash

三. 医院范围要看清没

先给你说个实打实的例子，去年春天张阿姨因为膝盖不适，家楼下就是一家私立专科医院，走路过去只需要五分钟，挂号不用排队，医生问诊也耐心，张阿姨想着反正买了医疗险，就在这里做了微创手术，前前后后花了快两万，出院之后整理好资料找保险公司申请理赔，结果被告知，这家私立医院不在合同约定的医院范围内，一分钱都报不了，张阿姨这下傻了眼，早知道多走二十分钟去公立三甲，还能省下不少钱。

从这个例子就能看出来，医院范围直接影响你能不能拿到理赔金，别光听销售说能报住院费就冲动下单，拿到合同之后第一时间翻到医院范围那一页，看清楚约定的是什么。

针对不同身体情况和不同需求的朋友，给你直接说建议：要是你平时只是看普通小病，头疼脑热住院手术，平时也习惯去公立医院看病，那就选约定了二级及以上公立医院普通部的产品就行，这类产品价格一般会低一些，对你日常看病来说完全够用，不会多花冤枉钱。

要是你年龄比较大，平时有一些慢性病需要常去医院，或者经济条件不错，想要去公立医院的特需部、国际部看病，不想挤普通病房，那你买之前就得确认，合同里有没有把这些范围包含进去，别等到住院了才发现合同只认普通部，白白浪费了自己买保险的预算。

要是你居住的地方附近有不少私立医院，平时就倾向于去人少环境好的私立机构看病，那也得提前看清楚，不是所有医疗险都涵盖私立医院的，部分产品只会约定部分符合资质的私立医院，你得把约定的医院名单找出来，对照自己常去的医院看一看，确认在名单里再下单。

还有一种特殊情况，要是你去境外或者外地旅游，突发疾病需要就近就医，这种情况大部分医疗险都能通融赔付，但你也要记清楚，要是长期在外地居住，一定要确认居住地的符合要求的医院，别因为地域问题影响理赔。

四. 等待期过了再买吧

不少人都是身体出了点小苗头才想起买医疗险，觉得赶紧买了就能赔，这可踩了大雷。

之前有个32岁的朋友小陈，前阵子公司组织体检，拍胸片的时候发现肺上有个小结节，医生让他过两个月复查。小陈回去越想越慌，赶紧上网找了医疗险买，填健康告知的时候想着没确诊，就没提结节的事，想着万一之后要手术就能报销。结果过了一个多月，小陈去复查，医生说结节形态不太好，建议切除，手术加住院一共花了三万多。小陈出院就找保险公司申请理赔，保险公司一调体检记录，发现投保前就查出结节，而且还没出等待期，直接拒赔了，一分钱都没给。

等待期不是保险公司故意卡大家，就是怕有人明知道身体出问题了，带病投保套理赔金，最后反而会把成本摊给所有正常投保的人。你要是等着身体出问题再买，不仅大概率赔不了，搞不好还会留下拒赔记录，之后买别的保险都受影响。

不管你是什么年龄，只要身体没什么大毛病，尽早配置好医疗险，别等出问题才着急。刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先买一份低免赔的小额医疗险，价格不高，几百块就能覆盖几千到几万的住院花费，平时发烧住院、切个小囊肿都能报。要是预算够，再加上一份百万医疗险，把大额花费的缺口补上。

要是你已经上了年纪，或者之前有点小毛病，别拖着，赶紧找符合健康要求的产品投保，哪怕有些小问题除外承保，也比你拖着拖出大问题，最后买不了强。买完之后踏踏实实等等待期过去，之后要是真的出险，就可以正常申请理赔了。

还有一点要记住，别盯着一款产品反复投，要是你第一次投保没通过，或者被除外承保了，别着急投第二份，先搞清楚核保要求，调整之后再投，不然白白浪费时间，还过不了等待期。

结语

现在你就清楚啦，咱们国家医疗保险的给付，主要分实报实销型和定额给付型两类，同时还要多注意免赔额约定、医院范围、等待期要求这些影响给付的关键内容。不同情况的朋友可以按需选：刚工作手头不宽的年轻人，可以选免赔额低的小额实报实销医疗险，覆盖日常小病住院花费；上有老下有小的中年朋友，可以搭配大额医疗，应对大额住院支出，搭配一份定额给付型的住院补贴，弥补养病期间的收入损失；已经退休的老年朋友，如果健康条件还符合投保要求，可以优先选实报实销型解决住院开药的花费，要是健康条件不太好，可以选无需太多健康告知的定额给付型做补充。选的时候对着咱们今天说的这些点核对，就能选到符合自己需求的保障啦。

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