给付型医疗保险包括哪些内容呢

引言

很多朋友挑医疗险的时候，都听过这个名字，却摸不准它到底覆盖哪些内容？适合不适合自己买？别着急，咱们今天就慢慢把这个问题说清楚。

一. 赔付模式有何不同

它和咱们常买的报销型医疗险完全不一样，报销型得你先掏钱看病，攒好所有收费票据、出院小结，拿去给保险公司核对，最后按你花的钱按比例报，最多不会超过你实际花的钱。但它不一样，只要你满足合同里写的赔付条件，就能直接拿到约定好的钱，不管你看病花了多少，也不管你这笔钱用来干嘛。

给你说个我身边真实的例子，去年30岁的小吴查出来了合同里约定的疾病，当时他刚换了工作，房贷每个月要还八千，老婆刚生完孩子在家待业，全家就靠他的工资撑着，住院押金一下子凑了十万，手头直接空了，连后续营养费、请专人护理的钱都没着落。

他买了这份给付型医疗保险之后，提交了医院的诊断证明和病理报告，不到一周就拿到了二十万的赔付金，这笔钱他直接拿来付了房贷，结清了住院的自费部分，还留了十万给老婆当家用，自己安安心心住院治疗，不用天天发愁钱的事儿，也不用拉下脸到处找亲戚朋友借钱。

换作是报销型医疗险的话，这笔钱得等他出院之后才能提交材料申请报销，至少得等小半个月才能拿到钱，那时候他早就因为凑不出押金耽误治疗了，而且要是他用了不少医保外的自费药，报销也报不完，剩下的窟窿还得自己填。

你记住，买给付型医疗保险，要重点看合同里写清楚的赔付条件，哪些情况能赔，哪些情况不能赔，一定要一条条看明白，别光听业务员说能赔就随便下手。买的时候也得根据自己的实际需求选额度，要是你家里上有老下有小，负债不算低，可以选高一点的额度，万一出事这笔钱能帮你覆盖掉一段时间的生活费和负债，要是你只是想补充一下现有的保障，选适中的额度就够，不用多花钱堆太高保额。

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二. 各年龄段如何配置

刚刚毕业步入社会的20-30岁年轻人，手头积蓄不多，大多还背负房租或房贷压力，日常花销不小，能腾出来买保险的预算有限。这个阶段建议优先用低成本配置，优先拉高核心保障的额度，缴费选择按月分期缴纳，分摊每月压力。比如刚工作3年的小林，每个月工资除去房租、餐费和通勤费，剩下三千块左右可自由支配，那他就可以每个月拿出来两百多块配置，保额选二三十万就够覆盖当前几年的收入损失，不用硬挤钱买过高保额，不然容易因为缴费压力断保，反而得不偿失。

30-40岁的中年人，大多已经成家立业，上有老人要养，下有孩子要供，是家庭的经济支柱，一旦生病倒下，整个家庭的收入都会断档，还可能要额外花掉不少积蓄应对治疗和康复开支。这个阶段建议结合自己每年的收入定保额，一般买到家庭年收入3-5倍的额度就合适，缴费可以选择中长期缴费，拉长缴费周期来降低每年的缴费压力。比如做互联网运营的陈哥，今年36岁，老婆全职带娃，家里两个老人还没完全退休，每个月房贷八千，孩子每年学费两万，他每年税后收入二十万，那就可以配置六十到一百万的保额，每年缴费三四千，不会给家里日常开支添负担，万一出事，这笔钱也足够覆盖房贷剩余欠款，支撑家人三五年的生活开销，不用动之前存的孩子教育金和老人养老钱。

40-55岁的中老年人，大多健康状况开始走下坡路，不少人已经有了一些常见的慢性问题，买保障的时候要优先看健康告知宽松的产品，不用硬追求过高额度，结合自己的存款情况定预算就好。这个阶段很多产品的保费会随着年龄上涨变高，甚至可能出现保费比保额还高的情况，选的时候一定要算清楚，碰到这种情况就直接调低保额，别花冤枉钱。比如今年48岁的赵叔，平时有高血压，一直在吃药控制，之前想去买某款产品，因为健康告知没通过核保，后来换了一款对高血压放宽要求的产品，选了二十万保额，每年缴费不到五千，缴费十年，符合他的退休金结余情况，也能覆盖治疗后营养费、护理费这类医保报不了的开销。

55岁以上的老人，如果之前没有配置过这类保障，优先看有没有能免体检投保的产品，预算控制在每年几千块以内就好，不用给子女添额外经济压力。这个年龄段买保障，不用追求高保额，能买到十几万的额度就足够应对突发情况的额外开支了，如果健康状况已经不符合投保要求，那就别硬买，把钱留出来做日常健康储备就好。比如今年62岁的刘奶奶，之前一直没买过商业保险，儿子想给她配置一份，找了一圈找到免体检、对常见老年疾病放宽要求的产品，最后选了十五万保额，每年缴费四千多，缴费五年，儿子承担保费也没压力，万一需要用到，这笔钱也能帮衬着给老人请护工或者买营养补充品，不用家里一下子拿出一大笔积蓄。

已经有基础医保和报销型医疗险的家庭，可以根据自身的空余预算加配，要是预算实在紧张，优先把核心的报销型保障买全，再考虑配置这类产品就行，不用勉强自己挤预算。不同健康状况的朋友也要注意，要是已经有比较严重的健康问题，买不了也不用纠结，做好日常健康管理，留足医疗备用金也能应对风险。

三. 健康申报注意点

所有过往异常健康记录都要如实申报，别抱着“保险公司查不到”的侥幸心理。举个真实的例子：32岁的刘女士前段时间查出乳腺浸润性癌，提交理赔申请后，保险公司调阅了她两年内的体检记录，发现她投保前就查出了乳腺三级结节，但是投保健康申报的时候，刘女士觉得结节太小，很多人都有，就没填上去，最后直接拒赔，保费也只退了现金价值，亏了好几万。

哪怕是好几年前的旧疾，只要留下了医院、体检机构的记录，都得主动说出来。别觉得病治好多年就不用提，比如50岁的赵叔，十年前得过急性肺炎住过院，出院之后一直没复发，投保的时候就没说这件事，后来赵叔确诊肺部病变申请理赔，保险公司查到了十年前的住院记录，就因为健康申报不全，理赔过程折腾了三个多月，最后虽然拿到了部分赔款，但是一家人悬着的心折腾了好久，太闹心。

如果你记不清自己的体检记录，买前先去当地的政务服务中心，或者常去的体检机构打印一份完整的报告，对着健康告知的问题一条一条核对，没弄清楚的就问你的保险顾问，别随便乱选“无异常”。比如刚工作的小吴，单位每年都组织体检，自己攒了一堆报告，记不清哪项有异常，投保的时候嫌麻烦直接选了全部正常，后来才发现两年前有一项血压异常没申报，索性直接做了补充告知，虽然核保之后加了一点保费，但是保障做实了，比日后理赔出问题踏实多了。

要是遇到健康告知里问“近两年内是否有体检异常”，超出这个时间范围的正常健康结果，就不用主动提。别过度申报，给自己添不必要的麻烦，比如有人十年前查出来过轻度脂肪肝，后来减肥成功复查正常，保险公司只问近两年的异常，你就不用把十年前的结果说出来，省得核保白白拉长时间，还可能给你不必要的核保条件。

最后提醒大家：投保的时候拍照留好自己填写的健康申报内容，要是找代理人帮忙填写，一定要核对清楚每一项内容再签字，别让代理人乱填，最后出错了你自己承担后果。不少朋友图省事，把手机直接给代理人让对方操作，结果代理人没问清楚就选了全部无异常，最后出问题只能自己吃亏，这一点一定要记牢。

四. 预算充足怎么规划

先把基础保障做扎实，再考虑叠加给付型医疗保险，别一上来就盲目加保堆保额。

建议优先给家庭经济支柱做足额配置，再给其他家庭成员配置。比如家住二线城市的陈先生，今年38岁，是家里唯一的收入来源，夫妻二人年收入六十万，除去日常开销、孩子教育支出和房贷，每年可拿出八万元做保障规划。他先给自己配置了五十万额度的给付型医疗保险，又给全职在家的妻子配置了三十万额度，给上初中的孩子配置了二十万额度，额度设置贴合不同家庭成员的实际可能需求，没有盲目追求百万以上的高额度，每年缴费压力也不大。

可以搭配报销型医疗险一起配置，不要只买给付型。给付型拿到的钱可以自由支配，不管是用来付自费药、请护工，还是用来弥补养病期间的收入缺口、支付家里的日常开支都可以，和报销型医疗险互补，能覆盖更多潜在开销。还是拿陈先生举例，他本身已经买了足额的报销型医疗险，解决了住院治疗的大部分花费，叠加配置给付型之后，就算他需要长期在家休养不能工作，也不用动原来存的孩子教育金和养老储备，拿到的给付金完全可以覆盖这几年的家庭开支，不会让整个家庭的生活质量因为生病下降。

根据自己的实际风险情况调整额度，不要跟风买。如果你的家族有特定病史，可以针对性提高对应责任的给付额度，不用给不相关的责任多花钱。陈先生的父亲曾得过特定疾病，所以他在配置的时候，特意选了包含这项责任、且对应额度可以调高的产品，多出来的保费占比不高，但给自己多留了一重保障，心里更踏实。

缴费方式可以根据自己的收入情况选，如果收入比较稳定，可以选长期分期缴费，拉长缴费期限，每年占用的流动资金更少，杠杆率更高。如果手上有闲置资金，也可以选择一次性缴清，省去后续每年缴费的麻烦。陈先生选择了二十年分期缴费，每年只需要几千元就可以买到五十万的保障，剩下的闲置资金他可以用来做日常投资，资金使用更灵活。

结语

总结一下哦，咱们国内的给付型医疗保险，核心就是符合合同约定的情况就能拿到补偿金，不用盯着报销票据发愁。不同年龄、不同经济条件都能选到合适的方案，记得一定要如实申报健康情况，结合自己的预算挑保额就好。如果你刚好需要一笔能自由支配的钱覆盖生病后的收入损失、康复开支，不妨根据咱们说的要点去挑选，搭配好现有的报销型医疗险，保障就能更扎实啦。

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