按给付方式分类医疗保险分为

引言

你是不是挑医疗险的时候，看着“按给付方式分类”的介绍越看越懵？搞不清楚不同给付方式到底差在哪，更不知道哪种适合自己？别着急，这篇文章就给你说清楚问题的答案。

一. 报销型靠单据赔付吗

报销型医疗险确实要靠单据赔付，走实报实销的规则，你花了多少医疗费，就按照合同约定的比例给你报，不会让你多拿超出花费的钱。

之前我朋友小李，刚工作两年，平时身体不错，就是突然得了急性阑尾炎，去医院做手术住院一周，前后总花费八千多，其中医保报销了四千多，剩下三千多是需要自己掏的自费部分。小李入职的时候公司给买了团体医疗险，自己也额外买了一份商业报销型医疗险，他拿着住院收费单据、费用清单、医保报销的结算单，整理好之后提交给保险公司，不到一周，除去这份医疗险约定的一百块免赔额，剩下的三千多都报下来了，相当于这次住院自己只花了一百块，大大减轻了刚工作存款不多的压力。

这里要提醒你，报销型医疗险不会重复赔付，哪怕你买了好几份，总报销金额也不会超过你实际花出去的医疗费。比如小李要是同时买了两份不同公司的报销型医疗险，第一份已经把剩下的三千多都报完了，第二份就不会再给你赔钱了，不会让你靠着生病赚钱，这个规则一定要提前清楚，别白花冤枉钱买好几份重复的。

买报销型医疗险的时候，重点要看三个内容，第一个是免赔额，免赔额就是你自己要先掏的钱，免赔额越高，一般保费越便宜，普通工薪族可以选一两百免赔额的普通住院医疗险，要是想提升大病保障，可以选择高免赔额的大额医疗险，搭配着买杠杆更高。第二个看报销范围，有没有涵盖自费药、进口耗材，现在很多疾病治疗都会用到医保不报的自费药，能覆盖这部分责任的产品实用性会强很多。第三个看报销比例，报销比例越高，自己掏的钱就越少，同等保费下优先选报销比例高的。

如果是刚毕业，收入不算高的年轻人，可以先买一份覆盖普通住院的报销型医疗险，价格不贵，一年只需要几百块，就能覆盖平时小病住院的自费部分；如果是已经有了医保，担心大病花费高，可以搭配一份大额报销型医疗险，应对大额医疗支出，就算得大病需要花几十万，也能报销大部分自费费用，不会一下子掏空家里的存款。如果身体已经有一些小毛病，买的时候一定要如实做好健康告知，别隐瞒病史，不然最后不给理赔就麻烦了。

二. 津贴型能直接拿现钱

老张今年五十七岁，前段时间因为肺炎住院治疗了八天。他之前买了一份津贴型医疗保险，出院整理单据的时候才想起这份保障，打电话给保险公司报案，没几天就收到了给付的一千六百元津贴。

这份津贴型医疗险的约定是住院每天给付两百元，老张住了八天院，算下来刚好两千块，合同约定有两天的免赔天数，扣除之后刚好拿到一千六。这笔钱老张没用来付医药费，直接给老伴买了一台新的全自动洗衣机，剩下的还加了一箱油，相当于这次住院的额外开销都被这份保障覆盖了。

和报销型医疗险不一样，津贴型医疗险不管你实际花了多少医药费，只要符合合同约定的住院、手术等情况，就按照约定的额度直接给现钱，报销型赔完剩下的自费部分，你可以用津贴补上，甚至可以拿来弥补住院期间不能上班的收入损失。

比如刚工作没多少积蓄的年轻人，要是突然生病住院，不仅要花医药费，还可能因为请假被扣工资，到手的收入少一大截，配一份低额度的津贴型医疗险，每天拿个一两百补贴，刚好能补上这段时间的生活费缺口，不会因为生病打乱原本的生活节奏。

再比如已经买了百万医疗险和医保的朋友，百万医疗险一般有一万元的免赔额，要是住院花费刚好在免赔额附近，医保报销之后剩下的部分没法走百万医疗险报销，这时候有一份津贴型医疗险，就能把这部分花费填上，不用自己掏腰包。

买这类保险要注意几个点：首先要看清楚免赔天数，有的产品是每次住院都扣3天免赔，有的产品只有第一次扣，选的时候可以看清楚条款。其次要看给付限额，大部分产品会限制每年最多给付180天，足够覆盖绝大多数普通住院情况，不用追求太长的给付天数，白白多花钱。

给不同人群的建议也很明确：年轻上班族预算不多，可以选一年期的产品，保费一年只需要一两百块，就能买到每天两百元的住院津贴，杠杆率不错。要是已经退休，有医保和基础的医疗险做支撑，可以加一份低额度的津贴，用来补贴住院期间的护工费、餐饮费这些不进医药费发票的额外开销，也很实用。

健康条件不好的朋友买这类产品，一定要如实做健康告知，要是隐瞒病史，后续申请给付很容易被拒，反而白交了保费。

三. 年轻上班族怎么配

先给刚入职场的年轻上班族说清楚核心逻辑：先配报销型，再补津贴型，用有限预算拿到够用的保障。

咱们先看多数年轻上班族的情况：大多已经交了职工医保，但医保报销有起付线、封顶线，还有自费药、自费项目报不了，刚工作没多少积蓄，真得个小病住个院，动辄大几千的花费，还是会给手头周转带来压力。这个阶段咱们预算不算多，优先选一年期的报销型医疗险就行，一年缴费不高，杠杆够高，完全能覆盖日常住院的缺口。举个例子，刚工作两年的小周，月入五千，扣除房租、饭费、日常开销之后，每个月能攒下来的钱也就一千出头，他给自己选了一款报销型医疗险，一年缴费也就几百块，免赔额设置合适，日常住院超过免赔额的部分，符合要求的自费药、检查费都能报，不会给自己造成缴费压力。

如果你是经常加班，熬大夜赶项目，偶尔会因为胃病、肺炎这类小病住院的上班族，可以在报销型之外，加一份小额的津贴型医疗险。这类保险不需要拿着单据去报销，只要你符合住院条件，就能按住院天数给你打钱，拿到的钱你可以用来付房租、弥补病假扣的工资，也能用来买营养补品补身体。之前有个做新媒体的小吴，连续熬了一周大夜赶项目，急性阑尾炎发作住了七天院，病假扣了小一千工资，加上出院之后买营养品花了小几百，刚好他之前加了一份每天150元的津贴型医疗险，最后拿到一千多的津贴，刚好把扣工资和买补品的钱填上，一点没动自己攒的旅游基金。

缴费方式这里也给大家提个建议，选年缴就可以，年轻上班族收入不算特别稳定，一年缴一次，就算之后换工作、调整保障计划，也不会占压太多资金，灵活性很高。不要盲目选长期缴费的高价产品，先把基础保障做足，等之后收入上涨了，再调整保障也不迟。

健康条件这块也要注意，年轻上班族大多没什么大毛病，投保的时候如实回答健康告知就行，不用刻意隐瞒小毛病，比如之前得过肺炎已经痊愈，直接按实际情况说就可以，多数都能正常承保。如果你本身有一些小的异常，比如甲状腺结节，也可以选对健康要求比较宽松的产品，不用硬卡着自己不符合的条件投。

最后再给大家理一遍购买顺序：先选报销型医疗险把医保缺口补上，预算剩个百八十块，再加一份小额津贴型做补充，不用追求高保额的津贴，够用就行，把钱花在刀刃上，这样花不多的钱，就能把日常住院的风险兜住，不会因为一场小病花光自己攒了大半年的积蓄。

图片来源：unsplash

四. 中老年投保避坑点

健康告知一定要如实说，别抱着蒙混过关的想法投保。咱们身边就有这样的例子，王阿姨52岁，之前查出来有甲状腺结节，投保的时候怕被拒保，就没说这个情况，后来查出甲状腺相关问题住院申请理赔，保险公司核查到之前的就诊记录，直接拒赔还解除了合同，交了几年的保费只退回了现金价值，亏了不少钱。中老年群体多多少少有点小毛病，不问的不用主动多讲，问到的务必按照实际检查结果说，不要隐瞒病史。

别忽略免赔额的约定，不少中老年人挑医疗险只看总保额，不看免赔额，最后理赔的时候才发现达不到赔付标准。比如不少产品设定了一万免赔额，要是住院总共花了八千，那一分钱都报不了。中老年人日常看病的花费大多集中在几万以内，选免赔额低的产品，更容易拿到理赔款，如果身体条件允许，可以选零免赔或者免赔额几千的，实用性会更强。

优先选续保条件稳定的产品，中老年随着年龄增长，生病的概率会提高，如果买了一年一续保的产品，今年生病理赔之后，明年可能就不让你接着买了，之后身体出了问题，再想投其他产品也很难通过核保。建议优先选保障到期后不需要再次审核健康状况的产品，哪怕已经生病理赔过，也能继续续保，保障不会中断。

不要盲目返还型的医疗险，不少产品宣传能看病报销，到期还能返钱，很吸引中老年人，但这类产品价格比纯保障的贵出好几倍，对于大部分中老年家庭来说，保费压力会大很多。如果预算不是特别充足，不如把钱花在保障责任上，先把保额做足，比起几十年后拿回那笔钱，当下有足够的保障才更重要。

别跳过免责条款直接签字，很多中老年人投保的时候，怕麻烦，代理人说什么都直接签字，根本不看合同里哪些情况不赔。比如有的医疗险免责条款里明确说了，既往症不赔，或者美容整形、康复护理这类项目不赔，提前看清楚，才不会理赔的时候发生纠纷，拿到手的合同一定要抽时间翻一翻免责部分，心里有数才不会踩坑。

五. 预算有限怎么挑

刚毕业没多久的小吴，每个月除去房租和吃饭，剩下可支配收入也就一千出头，想给自己添份医疗保障，又怕花太多钱影响日常开支，这种情况其实不少见，直接给你说可操作的思路，别瞎买错了。

先抓核心保障，别想着一步配齐所有责任。报销型医疗险是基础刚需，优先把这部分买上，津贴型可以往后放一放。很多人预算不多，还总想找那种啥都保的产品，结果就是花了不少钱，每一项的保障额度都不够，真出事了起不到作用。比如你一年只拿得出三百块预算，就别去碰捆绑了一堆杂七杂八责任的计划，把钱全砸在报销型的基础保额上，够覆盖住院常规花费就够。

优先选一年期的产品，先把当下的保障拿到手。长期医疗险一年缴费往往几百上千，要是你的预算实在紧张，可以先买一份一年期的报销型医疗险，一年一两百就能买到不错的保额，杠杆率足够高，当下的住院、手术花费都能覆盖。等之后收入涨了，预算宽松了，再换成长期的也不迟。千万别为了买长期产品，硬挤出来钱交保费，最后连吃饭都成问题，那就舍本逐末了。

别盲目加附加责任，没用的责任直接砍掉。很多产品会给你推荐附加的特需医疗、私立医院报销、海外诊疗这些责任，加上之后保费会涨不少，对于预算有限的普通人来说，这些都不是必需的。先把普通公立医院的住院、手术报销保障做足，这些附加责任等以后预算够了再加都没问题。比如本来基础责任一年只要两百，加上这些附加就要四百多，直接多花一倍的钱，对预算有限的人来说完全没必要。

结合自己的健康状况挑，别为了便宜买不符合要求的产品。如果你身体健康，没啥既往症，就直接选性价比高的常规产品就行；要是身体已经有一些小毛病，比如甲状腺结节、高血压之类，也别贪便宜买没法通过健康告知的产品，不如选一些对健康要求更宽松的产品，哪怕额度稍微低一点，也比买了之后没法理赔强。比如刚工作的小王，有甲状腺结节，贪便宜买了一款健康要求很严的产品，最后住了院申请理赔，因为结节没告知被拒赔，白花了好几年保费，反而亏了。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，按给付方式分类，国内的医疗保险就分为报销型和津贴型两种，两种的作用完全不一样。报销型帮你把看病花出去的钱按规则补回来，不用额外赚差价但也不会让你自己掏冤枉钱；津贴型就是给你补一补住院时候的误工费、营养费，拿到的钱你想怎么花都可以。要是你还没配置，就对照咱们说的，结合自己的年龄、预算和身体情况挑，把两类搭配好，就能把看病的风险稳稳兜住啦。

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