医疗保险给付主要采取什么措施呢

引言

大家去买医疗保险的时候，是不是都会好奇，万一真的需要报销，保险公司会用什么方式给咱们付钱呀？今天咱们就一起来说说这个问题，帮你把疑问都解开。

一. 报销比例如何看

咱们先拿具体案例说事儿，去年28岁的小周因为急性肠胃炎住院，总共花了52000块的医疗费。他自己之前买了一份商业医疗险，一开始以为剩下没报销的两万多都能全报，最后只拿到了16000块的理赔款，当时他特别纳闷，觉得是不是保险公司故意少给了。

其实问题就出在你没摸准报销比例的计算规则，首先你得先看，所有花费里，哪些在保障目录范围内。咱们国家医保有明确的报销目录，商业医疗险大多也是跟这个目录走，超出目录的部分，很多基础医疗险是不给报的。刚才说的小周，住院的时候医生用了两种不在医保目录里的耗材，一共五千多，这部分本来就不在报销范围内，得先从总费用里扣掉。

扣完目录外的费用，接下来要扣免赔额。免赔额就是你自己得先承担的部分，保险公司只赔超过免赔额的那部分。还是拿小周说，他买的这份医疗险免赔额是1万，社保已经报了31000，目录外扣完还剩16000，减去1万免赔额，剩下6000，他买的这份医疗险报销比例是90%，所以最后赔了5400，加上社保报的，自己总共承担了一万五六，这就对上数了。

如果是经过社保报销之后再走商业医疗险报销，大部分产品的报销比例会比没经过社保的高一些。比如有些产品，经过社保报销后，符合要求的费用能报90%，如果没经过社保直接走商业医疗险，报销比例就降到60%。所以你不管买哪款，记得先去走社保报销，别直接走商业医疗险，能多拿不少理赔款。

给大家几个可操作的建议，第一，买之前一定要自己核对清楚，报销比例是针对符合条件的费用，不是对总费用直接按比例报，别被表面的比例数字误导。第二，如果你身体没啥大问题，预算也够，可以选报销比例更高、目录范围更广的产品，多花一点保费，能少自己掏不少钱。第三，拿到理赔款之后，自己对着账单算一遍，扣掉目录外、扣掉免赔额，再乘以对应比例，就能算出是不是符合条款约定，心里有数不糊涂。

如果是年龄大一点的朋友，买医疗险的时候，可以优先选对社保外费用报销比例高的产品，年龄大了生病用进口耗材、进口药的概率更高，这部分报销比例高，能帮咱们省不少钱。刚工作的年轻人预算有限，可以选免赔额稍高、报销比例不错的产品，保费更低，能覆盖大额住院风险就够。

二. 自费项目怎么办

先给你说实际解决办法，第一，先确认你自己配置的医疗险有没有涵盖自费项目保障责任。很多基础医疗险只覆盖社保内用药和项目，自费部分碰都不碰，遇上需要用自费项目的情况，就得自己掏钱包。

给你说个真实例子，家住小区的张阿姨前段时间做微创手术，医生推荐了更贴合身体、术后恢复更快的自费吻合器，加上术后需要用的一款不在社保目录里的防感染药剂，算下来一共花了一万八千多，张阿姨之前只买了基础医疗险，这部分一分钱都报不了，最后还是子女凑了这笔钱。如果张阿姨买的医疗险带有自费项目报销责任，就能覆盖大部分开销，不用给子女添负担。

第二，如果你已经有社保，预算充足的话，直接搭配一份包含自费项目、自费药责任的补充医疗险，现在不少这类产品都能报销社保外的手术器材、进口药剂、特殊诊疗项目，你买的时候直接翻条款找“社保外费用报销”这一项，确认保障范围就可以。

第三，如果你预算有限，优先把外购自费药责任选上，不少大病治疗需要用的特效药，都是社保不覆盖的自费项目，单这一项药费可能就几万，把这部分责任加上，能帮你兜住最大的开销缺口，预算实在有限，可以先选一年期的消费型产品，保费便宜，每年几百块就能拿到不错的额度。

第四，买的时候一定要看报销比例，不同产品对自费项目的报销比例不一样，有的能报到八成以上，有的只报五成，同时也要注意免赔额，免赔额越低，你能拿到的给付就越多，当然也要结合保费来看，不用一味追求低免赔额，选符合你预算的就可以。

第五，如果是给老人买，老人本身患病概率更高，用到自费项目的概率更大，如果老人健康条件还能买，尽量选涵盖自费项目的产品，不要只买那种只保社保内的产品，真出事起不到太大作用。如果你是年轻人，平时身体不错，也别觉得自费项目离自己远，意外或者突发疾病的时候，也可能用到自费器材和用药，提前配上，能省不少麻烦。

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三. 不同人群怎么选

刚工作没几年的年轻人，收入不算高，房租日常开支占了大半，剩下的闲钱不多，选医疗保险的时候，优先选一年一交的消费型产品就可以。这种产品价格不高，每年几百块就能拿到不错的报销额度，刚好覆盖你现阶段需要的住院、门诊手术这类常见医疗风险，不用花大价钱买带储蓄功能的产品，把钱省下来放到日常提升或者应急储备里更合适。就说刚毕业两年的小林，在一线城市做行政，每个月到手五千多，扣除房租吃饭之后剩下不到一千，她就选了一年三百多块的消费型医疗险，保额够覆盖常见住院费用，没给自己添额外负担。

上有老下有小的工薪家庭支柱，首先要把医保配置全，在此之外一定要加一份报销范围够宽的医疗险。你是家里的主要收入来源，一旦生病住院，不光要付医疗费，还可能影响工作收入，所以得选能报销社保外自费项目、包含门诊责任的产品，预算够的话，可以搭配着买不同的产品拓宽保障范围。比如今年35岁的张先生，是一家私企的部门主管，孩子刚上小学，父母已经退休，他每年拿出一千多块配置医疗险，把自费药、靶向药这些责任都加上，就算生病用到昂贵的进口药品，也不用动用给孩子存的教育金或者给父母准备的养老钱。

家里身体健康的五六十岁老人，选医疗险要看准投保门槛。很多老人年纪上去之后多多少少有点慢性病，不少医疗险对健康要求比较高，要是能通过健康告知，优先选报销额度高、免赔额合适的产品。如果没法通过普通医疗险的健康告知，也可以选专门面向老年人开发的产品，这类产品健康告知宽松，大部分常见慢病都能投，就是价格比年轻人的高一些，根据自己的预算选就行。比如今年62岁的王阿姨，平时只有一点高血压，吃药控制得很稳定，她投普通医疗险没法通过健康告知，就选了一款老年专属医疗险，每年两千多块，能报住院的自费项目，上次王阿姨因为白内障住院，花了一万二，社保报了六千之后，剩下的四千多都按照条款给报了，家里人都觉得买得值。

已经患过常见慢性病的人群，别盲目乱投，先看产品的健康告知条款，找不问相关病史的产品投保。比如患糖尿病、高血压的朋友，不要硬投健康要求严格的产品，就算投保成功，后续理赔也可能出问题。现在有不少面向慢病人群开放投保的医疗险，虽然保障责任可能比普通医疗险少一点，但有保障总比没有强，先买上这类产品兜底，再根据后续身体情况调整就可以。

预算充足，追求稳定长期保障的人群，可以选保证续保的产品。这类产品不用担心今年生病理赔了，明年就不让你续保，也不会因为你身体变差就涨保费，长期保障很稳。要是你手里闲钱比较多，不想每年都操心重新投保的事儿，选这类就很合适，能一直稳住你的医疗保障兜底线。

结语

总结一下，国内医疗保险常见的给付措施就是按比例报销，赔付金额不会超过你实际花出去的医疗费用。大家买的时候，要根据自己的年龄、经济状况和已有保障选，本身只有基础医保的朋友，记得补上带自费药、外购药责任的补充医疗险，年轻人可以选消费型控制保费支出，年龄偏大的朋友重点关注报销额度，这样遇到医疗开销的时候，才能更好地减轻负担，给咱们的生活兜底。

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