定额给付型医疗保险指什么

引言

你是不是买医疗险的时候，总搞不清报销型和定额给付型的区别？是不是听过这种不用拿发票就能赔钱的医疗险，却摸不清它到底靠不靠谱？今天我们就来好好说说这个问题。

一. 什么是定额给付型

它和咱们常听到的报销型医疗险不一样，报销型是你先掏钱看病，之后拿着收费单据去保险公司按比例报，花多少报多少，最多不会超过你实际花的钱。定额给付型走的是另一条路，只要你满足合同约定的条件，比如住院了、做了约定的手术，就直接按约定给你打钱，和你实际花了多少医药费没关系，也不会影响你手里其他医保、其他保险的报销赔付，拿到的钱你想怎么花都行。

你要是平时上班拿的是固定月薪，请假住院就只能拿基本工资，甚至请长假连基本工资都没有，那拿到这笔钱就能直接补上你停工的收入缺口，不用为了少了工资发愁，也不用动你原本存下来攒着买家电、还房贷的积蓄。

哪怕你是自己做点小生意，住院歇业十几天，房租、水电这些固定开支还得交，这笔赔付款也能直接帮你补上这块的亏空，不用硬咬着牙从周转资金里抠出来付开支。就算你看病花的钱都已经被医保和其他保险报完了，这笔钱也照样给你，你可以拿来买营养品补身体，也可以拿来付请护工的护理费，怎么支配都随你。

举个例子，你上周因为急性阑尾炎住院，住了七天，你买的定额给付型医疗保险约定住院每天给三百块津贴，那住七天就直接给你两千一百块。这两千一百块，不管你实际手术加买药花了八千还是一万，医保报完自己只掏了一千，都一分不少给你，你拿它补请病假扣掉的工资也好，给家人买水果补营养也好，没人管你怎么花。

给你提个可操作的小建议，你买的时候先看清楚约定的给付条件，是只要住院就给，还是要求住满一天以上才给，有没有免赔天数，不同产品约定不一样，别买完了才发现和自己想的不一样。另外也别盲目买多份高保额，它主要是补你收入和日常开销的缺口，根据你自己的月收入来选对应的日额额度就行，不用花多余的钱买超过你实际需求的保障。

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二. 这份保障有什么用

首先，它能帮你覆盖医保报不了的隐性开支，给日常收支托底。我身边就有个真实例子，32岁做互联网运营的张哥，去年得肺炎住了12天院，医保和单位买的补充医疗险报完了住院医药费，算下来自己只掏了几千块医药费，看似没多大负担，可其实隐性开支多了不老少。住院期间他没法上班，本来绩效全勤都泡汤，扣完工资少拿小八千；家里为了照顾他，老婆请了一周事假，又扣了小三千；出院之后医生说要补营养，买了好一阵蛋白粉、果蔬，又花小一千。这些杂七杂八的开销，加起来快一万二，医保和普通报销型医疗险都不报这些，正好张哥之前买了定额给付型医疗保险，每天给300块补贴，住12天院就给了3600块，刚好补上了营养费和老婆请假扣的工资，一下子就松快了很多。

第二，它拿到的钱可以随便用，没有任何用途限制。你不用拿着一堆收费单据挨个找保险公司报销，也不用管你实际花了多少钱，只要符合合同约定的情况，保险公司就会按约定给你打钱，拿到钱之后你想补营养、还房贷车贷、交孩子学费，甚至凑钱出去旅游散心都可以，全凭你自己安排。就拿张哥来说，他一开始还担心这个钱只能用来付医药费，后来才知道拿到钱随便用，他最后挪了一千块给刚上小学的孩子报了美术兴趣班，剩下的补了家用，一点不浪费。

第三，它能帮收入不稳定的群体稳住生活节奏。很多做灵活就业、开小店的朋友，只要停手就没收入，一旦生病住院，不仅要掏医药费，原本的营收也直接断了，房租水电进货钱还得照常交，压力特别大。我家楼下开早餐店的王姐，前年做个小手术住了一周院，店关了一周，本来她都在愁这一周没营收，下个月房租不够凑，正好她买了定额给付型医疗险，拿到的补贴刚好补上了房租缺口，不用动原本准备进货的积蓄，开门营业一点没受影响。

第四，它可以和你已经买的报销型医疗险搭配着用，把保障补全。不少人都觉得自己有医保、有单位给买的补充医疗险就够了，可实际上这些保险都是报销型的，只报住院看病的医药费，那些看不见的额外开销都报不了，定额给付型刚好补上这个缺口，不用你替换原来的保障，加一点预算就能把保障做扎实。

最后给你直接提建议：如果你是家里的主要收入来源，或者手头存款不多，平时不敢随便停下工作，一定要给自己配一份定额给付型医疗险，不用选太高额度，每天两三百块补贴就够覆盖日常额外开销，性价比很高，日常生病住院真能帮上实打实的忙。

三. 三类人群怎么选

刚毕业没两年、收入不高的年轻朋友，别硬咬着牙选高保额贵缴费的产品。你现在主要保障需求是万一住院了，能覆盖掉请假扣的工资、点外卖营养费这些小额额外开支就行。建议选按年缴费的方式，保额选每天一百到两百块的给付额度就够，每年缴费只需要几百块，压力不大，刚好匹配你现阶段的收入水平。举个例子，刚工作三年的小周，月收入到手五千出头，选了每天一百五十块津贴的产品，每年缴费三百多块，去年她因为急性肠胃炎住院七天，拿到了一千零五十块补贴，刚好覆盖掉请假被扣的全勤和绩效，自己没掏额外的钱，保障效果刚好够用。

上有老下有小的中年工薪阶层，你是家庭经济主力，一旦住院，不仅自己收入会断，家人还要请假陪护，额外开销比年轻人大很多。建议你选给付额度高一点的产品，每天三百到五百块的给付额度比较合适，如果产品允许附加手术定额给付，可以加上，万一需要做中小型手术，能多拿一笔补贴。缴费选月缴或者年缴都可以，如果手里余钱不多选月缴，分摊到每个月只有几十块，不会占用太多现金流；如果年底有奖金结余，选年缴还能省一点保费。比如40岁的老陈，是家里唯一的工资来源，他选了每天四百块的给付额度，还附加了手术补贴，去年做胆囊切除手术住院十天，一共拿到了六千块补贴，刚好覆盖了妻子请假陪护被扣的工资和术后调理的开销，没动用家里给孩子存的学费，帮家里稳住了现金流。

想买给退休长辈的朋友，一定要先看健康告知，别买了之后才赔不了。大部分定额给付型医疗险对年龄都有要求，超过70岁能买的产品很少，所以长辈年龄在60到69岁之间，能买就尽早买。买的时候别追求太高的给付额度，因为年龄越大，缴费会越高，选每天两百块左右的额度就够，主要补贴子女陪护的误工开销和日常营养补充，不用花大价钱买高额度。如果长辈有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，一定要仔细看健康告知里的要求，问到的病史一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。比如62岁的张阿姨，有三年高血压病史，一直吃药控制，子女帮她选产品的时候，特意找了高血压分级达标就能买的产品，如实告知了病史顺利承保，今年张阿姨因为高血压并发症住院八天，顺利拿到了一千六百块补贴，帮子女减轻了一点额外开支的压力。

身体已经有一些小异常的朋友，别直接放弃投保，多找几款产品看健康告知的宽松程度。有些产品对结节、囊肿这些常见异常，只要分级达标就可以正常买，不用直接退。如果你的异常没办法正常投保，可以选专门留了人工核保渠道的产品，把最近的体检报告发给保险公司核保，说不定就能正常承保。如果核保给出了加费承保的结论，只要加费幅度在你能接受的范围，还是可以买的，毕竟有保障比没保障好。

已经买了报销型医疗险的朋友，可以把定额给付型医疗保险作为补充买，不用重复买同类型的定额产品。报销型医疗险帮你报医药费，定额给付拿到的钱可以自由花，刚好互补。如果你的报销型医疗险已经覆盖了大部分医药费，买一份中等额度的定额给付就行，不用花太多钱，额外多一份补贴，生病的时候能更从容。

四. 理赔环节避坑点

一定要如实填写投保时的健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒既往病史。之前我认识一位张先生，投保前半年就查出来有结节，填健康告知的时候觉得没人查，就直接勾了“无相关病史”。后来他因为结节相关问题住院申请理赔，保险公司核查病历的时候一下就发现了问题，最后不仅没赔到钱，连已交的保费都没能全额退回，白白吃了信息不实的亏。

一定要提前整理好理赔需要的所有材料，别缺东少西来回折腾。申请定额给付型理赔，一般需要医院出具的正式诊断书、加盖医院公章的住院证明、出院小结，部分情况还需要手术记录，这些材料一定要在出院的时候一次性打印齐全，别等申请理赔的时候再往医院跑，既耽误时间又影响理赔进度。要是不小心弄丢了材料，也得尽快去医院补开对应的盖章文件，没有加盖医院公章的材料没办法作为理赔依据，这点一定要记牢。

一定要搞清楚津贴给付的天数限制，别以为只要住院就能一直领钱。不少定额给付型医疗险都设置了全年最多给付天数，还有单次住院给付天数上限，比如有些条款约定单次住院最多给30天津贴，全年累计不超过180天。之前有位王阿姨住院45天，申请理赔的时候才发现单次最多只赔30天，本来以为能拿到45天的补贴，结果只拿到了30天的钱，落差很大，所以投保的时候就一定要把天数限制看清楚。

一定要注意免责条款里约定的不给付情况，别踩了免责的坑。比如因为整容、美容导致的住院，或者因为体检、疗养产生的住院，大部分这类保险都不会给付津贴，还有一些特定的情况也在免责范围内，你一定要提前把这些内容捋顺，别出事了才发现自己的情况刚好不在保障范围内，白忙活一场。

提交理赔申请之后，要及时跟进进度，要是保险公司需要补充材料，一定要按要求尽快提供，别拖着不处理。要是对理赔结果有疑问，可以直接向保险公司客服咨询具体的核赔依据，摆清楚自己的情况，合理维护自己的权益，别闷着不说话耽误自己的事。

结语

看到这儿你就明白啦，定额给付型医疗保险就是咱们住院之后，保险公司按约定额度给补贴的保险，不用凑一堆发票去报销，拿到钱想怎么用都行。不管你是刚工作手头存款不多的年轻人，还是上有老下有小的家庭主力，或是想给长辈添份保障，只要选的时候看清健康要求、选好贴合自己需求的额度，就能给日常看病住院添一份实在的周转资金，帮咱们生病的时候少为钱发愁。

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