医疗保险的给付方式包括哪些类型

引言

你是不是在买医疗保险的时候，搞不清楚保险公司到底会怎么给你赔钱？是不是搞不清不同的给钱方式差别到底在哪？别发愁，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 费用报销按比例来

邻居老王今年52岁，平时有高血压一直在老家吃药，前段时间因为胸闷去住院，前后一共花了一万二千多。出院的时候他拿着整理好的收费票据去找保险公司报销，最后报了八千多。他说买这个就是冲着这个规则来的，花多少报多少，不会乱算账。

这个给付类型，就是只赔你实际花出去的合理医疗费用，会先扣掉合同约定的免赔额，再按照约定比例来算赔款。就拿老王这次报销来说，他买的这份免赔额是一千块，约定报销比例是八成，总花费里扣掉一千免赔额，再扣掉合同里约定不报的自费项目，剩下的八千出头，乘以八成就是实际到手的赔款，一分不多一分不少，都是明明白白算出来的。

这类给付的医疗保险，一般购买门槛不高，大部分身体健康的普通人，不管是刚工作的年轻人还是已经退休的中老年人，符合基础健康告知就能买。价格也会根据保障范围浮动，如果只保住院，一年几百块就能买到不错的保额；如果加上门诊责任，价格会稍高一些，但大多家庭都能承担。

优点是符合保险的损失补偿原则，不会让你因为生病获利，同时也能帮你覆盖掉大部分的医疗开支，不会让你的存款因为一次住院被掏空。缺点也很直接，你得先自己掏钱付医疗费，之后再拿着票据去申请报销，而且必须保留好所有的收费原件，丢了任何一张都会影响报销进度。还有一点，如果你已经通过其他渠道报过一部分费用，那这个只能报剩下没报的部分，不会重复赔付。

不同人群买的时候，要根据自己的情况调整。刚参加工作的年轻人，手头不宽裕，可以先买一份免赔额稍高、只保住院的这类产品，价格低，保额足够应对突发大病住院。已经成家有娃的中年人，可以搭配一份带门诊免赔的，覆盖日常小病挂号拿药的开销。退休的中老年人，如果已经有了基础医保，可以再补一份免赔额低、报销比例高的，把医保报完剩下的部分再覆盖掉。买的时候一定要看好，哪些项目是在报销范围内，哪些是自费不报的，别等到报销的时候才发现预期落差太大。

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二. 确诊疾病给一笔钱

这类给付方式和咱们常说的报销完全不一样，它不要求你真的掏出多少钱看病，也不限制你拿到钱之后怎么花，只要你确诊的疾病符合合同约定的条件，保险公司就会直接把约定的金额打给你。

给你说个身边真实的例子，我邻居李阿姨今年52岁，之前单位体检的时候查出了符合约定条件的重疾，她早几年买了带这种给付责任的医疗险。拿到诊断书之后，她整理好理赔需要的材料提交上去，不到两周，二十万的理赔款就打到了她的银行卡里。

这笔钱李阿姨没用来看病缴费，她当时走的职工医保，住院治疗大部分已经通过医保报销了，她就用这笔理赔款给自己请了专业的护工，还买了不少调理身体的滋补品，剩下的钱还带着老伴去周边住了一周调理心情。要是换了报销型的给付，这些额外花费是报不了的，但这种确诊给钱的方式，就完全由你自己安排。

这种给付方式适合哪类人呢？如果你是家里的经济主力，建议你优先考虑带这类给付责任的产品。一旦真的确诊符合条件的疾病，你大概率需要停工休养，家里的房贷车贷、孩子的学费生活费都不会因为生病暂停，这笔钱刚好可以补上这些缺口，不会让整个家庭的生活质量跟着下降。要是你已经退休，手里有不少闲置存款，也可以把它作为治疗费用的补充，拿到钱之后想去更好的医院、找更专业的医生，都可以用这笔钱支付。

买的时候给你提几个实操建议：第一，一定要仔细看合同里约定的确诊条件，有些要求实施了对应的手术，有些只要病理报告确诊就可以，别稀里糊涂买错；第二，结合自己的家庭开支选额度，一般覆盖两到三年的家庭开支就够用，不用盲目追求高额度增加缴费压力；第三，如果身体健康条件不达标，没办法买这类产品，也不用硬凑，可以优先配置好报销型的医疗险，先把基础治疗费用的缺口补上。

三. 就医结算能直付

我先给你说个真实的案例。上个月小王急性肠胃炎犯了，上吐下泻直接晕倒，被同事送进了合作的定点医院。他出门走得急，没带多少现金，信用卡额度也刚用得差不多，本来还在发愁住院押金的事儿，结果医院窗口的工作人员提醒他，他买的医疗保险支持直付，只要出示保险电子凭证，登记好个人信息，押金都不用交，直接办住院就行。

住了五天院，做了检查拿了药，出院结账的时候更省心。小王只需要掏出手机出示保险凭证，医院的系统直接和保险公司的系统对接，当时就算出来，哪些花费属于保障范围，应该由保险公司付多少钱。最后小王只掏了免赔额以内的几百块，剩下的一万两千多块，保险公司直接和医院结算，小王不用先掏钱再找保险公司报销，也不用攒着一堆发票、诊断书寄去申请理赔，当天办完成账直接走人。

这种给付方式的优点很突出，能帮你解决突发就医时手头紧的问题。很多人遇到突发疾病或者意外受伤，一下子拿不出几万块的住院押金，到处找人借钱不说，还耽误治疗的时间。有了直付的医疗保险，这些麻烦都能省去，只要在定点的医疗机构就诊，符合保障责任的花费直接由保险方和医院对接，不用你先掏钱垫付。

当然，你也要注意几个细节。不是所有医院都支持直付，只有和保险公司签订了合作协议的定点医疗机构，才能走直付结算。你买完保险之后，可以提前存好保险公司公布的定点医院名单，万一需要就医，尽量选支持直付的医院，能省不少事儿。另外，就算医院支持直付，你也要提前核对自己的保障范围，有些自费项目、进口器材不在你的保障责任里，这部分还是需要你自己掏钱，提前弄清楚不会临时懵圈。

给你一个具体的建议。如果你平时习惯手里留的流动资金不多，或者经常出差在外，担心异地突发疾病拿不出钱，那可以优先选带直付给付方式的医疗保险。年轻人上班攒不下太多存款，遇到突发情况直付能帮你渡过难关；经常出门旅游、跑业务的人，选带直付的险种，异地就医也不用折腾理赔流程。要是你本身手头备用金比较充足，也可以搭配其他给付方式的险种，组合起来覆盖不同的就医需求。

四. 根据自身情况选

刚毕业工作没两年，手头积蓄不多的年轻人，优先给费用报销型的医疗险留位置。刚进入职场租房住，每个月房租、饭钱扣完剩下的结余不算多，不用硬挤钱买高额度定额给付的产品，先把基础保障做足。比如刚工作2年的小吴，每个月到手薪资除去开销能存一千多，他选了低免赔的费用报销型医疗险，每个月缴费几十块，万一突发感冒肺炎住院，扣除免赔后能报大部分住院费用，不会把辛苦攒的积蓄都掏空。如果预算还能挤出来两三百块一年，可以再加一份小额定额给付的住院津贴，住院每天补一点钱，覆盖住院期间的饭钱、打车钱这类零散开销，压力小很多。

上有老下有小的中年工薪家庭，优先组合配置报销型加定额给付型就很合适。中年人是家庭收入主力，万一查出需要长期治疗的疾病，不仅要付医疗费，还得有钱覆盖养病期间没收入的缺口。比如今年42岁的李哥，家里有两个孩子上学，还有老人要养，他给自己先买了费用报销型医疗险覆盖住院、手术的治疗花费，又加了一份定额给付的产品，要是确诊合同约定的疾病，直接拿到一笔钱，这笔钱可以用来付房贷，也可以给当生活费，不用动孩子的教育储蓄，也不用卖家里的车房应急。这个年龄段买的话，记得先看自己的健康告知能不能过，不要隐瞒身体情况，不然理赔的时候会出问题。预算够的话，优先选带直付服务的报销型产品，去大医院看病不用自己先垫钱，省得临时凑钱麻烦。

已经退休的老年人，优先挑带门诊报销的费用报销型产品，更贴合日常需求。退休之后大多有基础医保，但平时去门诊拿降压药、做理疗，不少花费医保报不完，选一份能报门诊的费用报销型医疗险，能帮着省不少日常看病的钱。比如今年68岁的王阿姨，平时关节不好，每个月都要去医院做理疗，买了一份能报门诊的医疗险，每次花费几百块，扣除免赔后能报一半，一年下来能省小两千块的药费理疗钱。要是身体条件允许，再加一份小额的定额给付产品就行，不用花大价钱买高额度产品，毕竟年龄大了保费会上涨，根据退休金的多少来安排预算就好，不要把养老钱都拿出来买保险。

身体条件有些小异常，买不了常规医疗险的朋友，可以选专门的可投保简易核保的报销型产品。不少人年纪轻轻就有甲状腺结节、高血压这类小问题，常规医疗险可能会除外或者拒保，不用直接放弃，有不少针对这类人群的报销型产品，只要符合核保要求就能买，先拿到基础保障比什么都重要。这类产品一般价格会比常规产品高一点，额度也不用追求太高，能帮着报大部分住院花费就够用。

追求就医体验，平时想去公立医院特需部、国际部看病的朋友，可以优先选带直付服务的报销型医疗险。直付服务不用自己先掏几十万垫医疗费，看完病签字就行，保险公司直接和医院结账，省了很多跑腿垫钱的麻烦。如果预算够，再加一份定额给付产品，拿到的钱可以用来请护工，或者去疗养院调理身体，整体体验会好很多。预算有限的话，先搞定基础住院报销，再慢慢加其他保障就行，不用一步到位把预算拉满。

结语

总的来说，咱们国内医疗保险的给付就是这三类：费用报销型、定额给付型、医疗直付型，大家可以结合自己的情况来配：如果平时怕住院花大钱，先买好费用报销型的医疗险覆盖医疗开支；要是担心治病期间没法上班赚收入、还要补营养费，可以搭配定额给付型的；如果想少操心出院手续，优先选带直付服务的产品，组合搭配就能把看病的风险兜住啦。

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