定额给付型医疗保险指什么意思

引言

逛保险的时候，你是不是也在产品列表里见过这个名字，心里犯嘀咕：定额给付型医疗保险到底指什么意思？和你常听说的报销型医疗险有啥不一样？今天咱就把这个问题掰扯清楚。

一. 确诊就给多少钱

这种保险和我们平时接触的报销型医疗险不一样，报销型是你先花钱治病，拿了收费单据去找保险公司，最后只报你实际花出去的钱，哪怕你买了好几份，加起来报销的总额也不会超过你总花费。

定额给付型医疗保险只要满足合同约定的条件，也就是你拿到医院的确诊证明，证明你得了合同里约定的病症，或者达到了约定的状态，保险公司就会直接给你打钱，买了多少额度就给你打多少钱，和你实际看病花了多少钱没关系。

举个例子，你给自己买了十万额度的定额给付型医疗保险，合同里约定，确诊指定疾病就赔付全部额度，那你拿到确诊证明之后，保险公司直接打十万块到你卡里，不管你这个病实际只花了三万，还是花了二十万，十万都是你的。

这笔钱你想怎么花都行，没人管你。你可以拿来付住院费手术费，也可以拿来付请护工的工资，还可以拿来付房贷车贷，或者给自己买补身体的营养品，甚至你不想治了想出去旅游散心，这笔钱也完全可以由你支配。

对普通工薪家庭来说，这个特点特别实用。很多人一旦生病住院，不仅要花医药费，还没办法上班，一两个月没收入，家里车贷房贷孩子学费都没着落，这时候定额给付的钱刚好可以补上这个缺口，不会让家里的日常周转出问题。

如果你已经买了报销型的医疗险，也可以再配一份定额给付型医疗保险做补充。报销型帮你覆盖看病的账单，定额给付的钱帮你应付生活费，双重保障下来，生病之后的经济压力会小很多。

买的时候，优先选赔付条件清晰的产品，最好是约定病症直接确诊就能赔，不要选那种要求必须达到某种严重状态才赔的，避免后续理赔出现纠纷。如果你是家里的主要收入来源，可以买高一点的额度，至少覆盖你半年到一年的家庭开支，如果你只是补充保障，额度可以根据自己的预算来定。

二. 小李治病赚五千

小李今年28岁，在互联网公司做运营，平时熬大夜改方案是常事，之前单位组织体检，查出来甲状腺有结节，分级还不算低。小李心里发慌，除了单位给交的职工医保，只额外买了一份报销型的医疗险，后来听了朋友劝，加买了一份定额给付型医疗保险，每天给150块的住院津贴，另外还带特定轻症确诊给付，一共选了五千块的保额，一年交的保费也就不到两百块，他一开始没当回事，就当随手加个保障。

过了半年，结节变大，医生建议直接手术切除做病理，小李赶紧安排住院，前前后后住院加门诊一共花了八万多，医保报销完之后，自己实际只掏了一万出头，走他之前买的报销型医疗险，把自付的部分也都报完了，相当于看病没花自己多少钱。

这时候他突然想起自己随手加的那份定额给付型医疗保险，赶紧翻出保单找保险公司申请理赔。按照合同要求，他只提交了医院的确诊报告和住院证明，没要任何医疗费发票，也没管他之前已经报了多少钱，不到三天，五千块的确诊给付直接打到了他银行卡里。

小李做完手术，医生要求必须在家休养三个月，不能熬大夜碰工作，他公司只有底薪，绩效全扣，本来还担心这三个月房租加生活费不够花，这五千块拿到手，刚好够交两个月房租，平时买营养品、复查打车的钱也都出来了，不用动自己攒的买房存款，也没开口跟家里要钱，日子过的没太受影响。

你看，这就是定额给付型医疗保险的用处，它不抢别的保险的报销额度，就是给你补一笔现成的现金，不管你看病已经报了多少，这笔钱都是额外给你的，想怎么花都随你。要是你平时收入不稳定，或者看病要请假扣工资，哪怕已经买了重疾险和报销型医疗险，也可以补一份，花钱不多，关键时刻能帮你填补收入缺口，不用因为生病打乱原本的生活计划。

三. 不同年龄咋挑选

0-18岁的孩子，本身有医保或者学平险做基础保障，平常小额住院大多能覆盖一部分，家长主要担心的是孩子得大病之后，后续营养费、陪诊家长的误工费这些没法报销的开支。这个年龄段的孩子买定额给付型医疗保险，保费比同类型的重疾险便宜不少，预算有限的家庭可以选5万到10万的保额，刚好覆盖这些额外开支，不会给家庭加太多经济负担。

18-35岁的年轻人，大多刚工作没几年，存款不多，还背着房租或者房贷，万一得大病需要休养，不但没了收入，还得掏钱看病。这个阶段如果预算不够买高保额重疾险，可以先买一份定额给付型医疗保险做过渡，选10万到15万保额就行，万一出事，这笔钱能覆盖半年到一年的基本开支，不用动你存的买房首付或者应急存款，等之后收入涨了，再补充更高额度的重疾险也不迟。另外年轻人买的时候，优先选保障期限灵活的，可以选保20年或者保到60岁，不用一开始就强求保终身，把钱省下来给当前更需要的保障就行。

36-50岁的中年人，是家庭的经济支柱，上有老下有小，房贷车贷还没还完，这个阶段身体开始走下坡路，不少人有高血压、脂肪肝这些小毛病。买定额给付型医疗保险的时候，先看健康告知宽松的产品，保额可以选15万到20万，刚好覆盖生病之后不能工作的收入损失，就算治疗花的钱有医保和百万医疗险报销，这笔钱也能用来给孩子交学费、还房贷，不会让家庭生活质量掉下来。要是你身体条件还不错，已经买了足额重疾险，可以少买一点，选5万到10万保额做补充就行，不用重复花冤枉钱。

51-65岁的中老年人，很多已经退休了，有养老金，最大的问题是得大病之后，需要请护工护理，或者买一些医保不报的营养品，子女还要请假陪诊，会耽误子女工作扣工资。这个年龄段买普通的医疗险或者重疾险，保费都比较贵，还很容易因为身体状况被拒保，定额给付型医疗保险健康告知相对宽松，保费也更亲民，选5万到10万保额就够，刚好覆盖护工费和子女的误工损失，不给子女添额外负担。如果你的身体已经有不少慢性病，买不了别的健康险，也可以试试投这个，很多产品对常见慢性病的核保更宽松。

不管你在哪个年龄，买之前一定要先核对职业要求，不少定额给付型医疗保险对高危职业有限制，比如经常高空作业、井下作业的朋友，买之前一定要看清楚职业范围，符合要求再投，不然出事了很容易拿不到赔偿。如果是家庭主妇、学生这类普通职业，一般都能正常投保，不用太担心。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑看细节

填健康问卷的时候千万别糊弄，每一项都要如实填。现在医疗机构和保险公司的数据已经联网，你几年前的体检异常、门诊挂号记录都能查到，要是故意隐瞒了结节、息肉这类小问题，等到申请理赔的时候，保险公司一查就能发现，直接拒赔不说，之前交的保费也大概率退不回来，得不偿失。别信代理人说的“小问题不用填”，最后担风险的是你自己，老老实实按要求填就对了。

要看清楚合同约定的给付条件，别光听销售说“确诊就赔”就盲目下单。有的险种要求必须达到约定的治疗状态才给赔，不是只要确诊合同里写的病症就能拿到钱。比如有的条款要求必须做了对应手术才赔付，有的要求达到特定的身体状态才能给钱，要是没看清给付条件，等到出事了才发现不符合要求，拿不到赔款，本来等着用钱呢，这下反而添了堵。拿到合同之后一定要翻到给付责任那一块，一字一句看明白，不清楚就问清楚，别糊里糊涂签字。

要核对清楚赔付的额度和给付次数。有的产品一年只能赔一次，有的产品单次赔付之后，合同就直接终止了，不能再买也不能再赔。还有的产品会限制同一病症终身只赔付一次，不同的约定差别很大。如果你想买来做长期补充保障，就尽量选同一病症赔付之后，还能保留其他保障责任的产品，要是预算有限，只需要短期补充，选单次赔付的产品也可以，核心是要符合你的需求，别买完了才发现赔付次数满足不了你的预期。

要分清楚保证续保和非保证续保的区别。如果是想要长期稳定的保障，优先选保证续保的产品。非保证续保的产品，每年续保都要重新审核，要是你这一年身体出了点小问题，第二年就可能不让你续了，刚好年纪大了身体变差，想买别的保险也买不了，直接断了保障。保证续保的产品，在约定的续保期间里，不管你身体变什么样，就算已经赔过钱了，都能接着续，保障不会断。根据自己的预算选续保年限就可以，不用强求最长的年限，别让保费给自己添负担。

最后要看清楚免责条款，免责条款就是不给赔的情况。比如有的产品对职业病免责，有的对已有病症免责，你得把这些条条框框看明白，知道哪些情况拿不到钱，别等到出事了才发现，原来这种情况不在保障范围内。比如你本身就有颈椎病，买的时候没如实告知，合同里也约定了已有病症不赔，真的因为颈椎病住院需要领给付金，肯定是拿不到的。提前把免责条款捋清楚，能避免大半的理赔纠纷。

结语

看到这里你就清楚啦，定额给付型医疗保险就是不用等报销、只要符合合同约定条件就能直接拿到约定赔款的医疗险，赔款你自己随便支配不管用途。如果你已经买了报销型医疗险，还想给自己留一笔养病期间的生活费、营养费，或者预算有限，想给老人孩子补充一份保障，不妨根据自己的预算和身体情况挑一份符合要求的，多添一份保障总归更踏实。

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