广东188的意外险有哪些

引言

你是不是最近在找广东地区一年一百八十八元的意外险，却刷来刷去越看越乱？搞不清哪些符合你的需求，怕挑错踩坑？别急，这篇就帮你把问题理清楚。

一. 不同年龄怎么选？

18岁到30岁的年轻朋友，大多刚进入社会打拼，日常通勤挤地铁、骑电动车，不少人还爱周末去爬山、露营，日常意外风险不少，但手头预算不算宽裕，选这个价位的意外险刚好合适。优先挑包含意外医疗报销，再加额外猝死责任的就行，不用盲目追求超高保额，够用就好，毕竟188的预算就能覆盖日常需求了。我身边有个朋友小杨，26岁在深圳做新媒体运营，平时天天赶选题加班，去年选了这个价位带猝死责任的，年初雨天骑共享单车赶发布会，拐弯的时候滑倒摔断了小臂，住院加康复花了快六万，医保报完之后，剩下的两万多都走意外医疗报了，还赔了一笔误工费补收入缺口，算下来自己只花了不到三千块，相当于一年一百多块换了安心，特别适合刚工作的年轻人。

31岁到50岁的中年朋友，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，日常要么经常开车出差，要么天天坐办公室加班，意外风险和健康风险都叠在一起。买的时候，优先把意外身故伤残额度拉高，再加上猝死责任，如果平时经常出门跑业务，别忘了加上交通意外额外赔付的责任。广州有个做建材销售的老陈，38岁，家里两个孩子上学还有老人要养，去年年初给自己买了这份188的意外险，上个月开车去佛山谈客户，避让行人的时候蹭到护栏，肋骨撞在方向盘上骨裂，住院半个月，不仅意外医疗报了所有自费药，交通意外还多赔了一笔钱，刚好补上这半个月没法跑业务损失的提成，没给家里添负担。中年朋友选的时候，一定要结合自己的出行场景来挑，经常开车坐车就加上交通保障，坐办公室就侧重猝死和意外医疗。

51岁到65岁的退休或者半退休朋友，平时大多在家带带孙子孙女，去菜市场买菜、公园遛弯，最容易发生滑倒磕碰、烧烫伤这些小意外，买意外险的核心需求就是报门急诊和住院的费用。这个年龄段买保险很容易遇到保费溢价的情况，188的价位刚好合适，选的时候一定要看清楚意外医疗的报销范围，能不能报自费药，免赔额是多少，还有支持报销的医院包不包括家门口的社区医院。我家楼下小区的张阿姨，57岁，去年带孙子在小区滑滑梯，弯腰捡玩具的时候踩滑摔了，脚踝扭成了韧带拉伤，去社区医院换药做理疗，前前后后花了两千八，她买的这份意外险免赔额只有一百，报销比例达到百分之八十，自己最后只花了不到五百，比没买的时候划算太多。这个年龄段别纠结太高的身故伤残保额，把意外医疗做扎实才是最实用的。

65岁以上的老年朋友，很多保险都买不了了，这个价位也有合适的选择，优先挑健康告知宽松，不需要体检就能买的。不少这个年龄段的老人都有高血压、糖尿病这类基础病，别去挑那些要求全健康才能买的，找不限基础病、只要能正常走路出门就能买的就行。东莞的李叔，72岁，有十多年的高血压，之前想买意外险要么被拒要么保费要大几百，后来找到这个188的，不用核保直接买，去年冬天在家擦窗户，踩凳子摔下来磕断了股骨头，换关节花了不少钱，医保报完之后，剩下的三万多自费部分，意外险报了两万七，帮子女减轻了不少负担。

最后给未成年孩子提个醒，家长给孩子买这个价位的意外险，优先挑包含校车出行意外、还有疫苗接种意外责任的，孩子平时在学校跑跳打闹容易摔倒磕碰，打疫苗也可能出现异常反应，这些责任都带上更实用。深圳有个妈妈给8岁的儿子买了这个价位的意外险，去年孩子在学校踢足球摔断了门牙，补牙花了四千多，全都走意外医疗报了，不用自己掏钱，一百多一年，性价比很不错。

图片来源：unsplash

二. 预算有限买什么？

优先挑一年期的短期意外险就行，不用碰长期返还型的，每年188的预算完全够打基础保障，不用多花冤枉钱。

给你说个真实例子，佛山刚毕业的小吴，每个月到手工资才四千多，除去房租吃饭，剩下的钱不多，根本舍不得花大价钱买保险，但他每天骑电动车上下班，路况复杂总怕出点小磕碰，就盯着188档位的一年期意外险选了。他就挑了基础款，意外身故伤残额度够日常用，意外医疗额度也不低，免赔额还低，报销比例也不低。骑电动车的时候被横穿马路的行人蹭了一下，连人带车摔出去，胳膊缝了七针，拍片子加换药一共花了三千八百多，医保报了一千二，剩下的两千六去掉免赔额，剩下的全报了，自己只花了不到一百块。要是没买这份意外险，小半个礼拜的饭钱就没了，对刚出来打拼的他来说，压力真不小。

别盯着那些花里胡哨的附加责任瞎买，很多附加责任看着贴心，其实会偷偷拉高保费，对你来说没用还浪费钱。比如有的产品加了很多你根本用不上的特定场景责任，价格一下就涨了几十块，对预算有限的你来说，完全没必要加。只保留两个核心责任就行：一个是意外身故伤残，一个是意外医疗，把188的预算都砸在这两个核心责任上，比加一堆没用的附加责任实在多了。

重点盯意外医疗的细节，别光看意外身故伤残的额度。咱们日常遇到最多的就是跌摔碰烫、交通小磕碰这类小意外，很少碰到大的意外，所以意外医疗才是咱们用得最多的部分。选免赔额低的，最好是一百块以内的，报销比例选高一些的，最好能达到八成以上，还要看能不能报自费药，能报自费药的会更实用。比如之前广州番禺的王阿姨，家里条件一般，做饭的时候不小心被热油烫伤了胳膊，需要涂进口烫伤药，她选的这份188的意外险就可以报自费药，前前后后花了一千七百多，去掉一百块免赔额，报销了一千四百多，自己只花了两百多，对本来就不宽裕的家庭来说，真的帮了大忙。

最后再给你说两个可操作的小要点：线上投保直接找正规平台，选支持按月缴费的也可以，把188拆分到每个月，每个月才十几块，压力更小；如果是上班族，单位已经给买了团体意外险，也可以再补一份这个价位的个人意外险，补充一下团体意外险没覆盖到的部分，比如自己私下出行的意外保障，花不了多少钱，保障就能厚实不少。

三. 健康状况有影响吗？

大部分意外险对健康要求不高，和重疾险、医疗险比起来，核保宽松很多，但这不代表健康状况完全不影响投保和理赔。

咱们先拿具体例子说，深圳的老张今年52岁，之前体检就查出有二级高血压，他看到188价位的意外险健康告知写着“未确诊严重心脑血管疾病”，他觉得高血压不算大问题，就没填进去直接投保了。去年冬天老张下楼倒垃圾不小心踩滑摔了，右腿胫骨骨折，住院加手术花了快三万，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的体检记录，因为未如实告知，直接拒赔了，三万多的医疗费只能自己掏，老张悔得不行。

所以第一个建议：不管产品要求多宽松，健康告知里问到的问题，一定要如实说，没问到的不用主动提，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了拿不到赔偿，白花了保费还闹心。

那本身有小病小痛的朋友，比如常见的高血脂、糖尿病，或者之前得过已经治好的肺炎、结节，该怎么挑这类188价位的意外险？你可以选健康告知只问“是否能正常工作生活”的产品，只要你平时能自己出门买菜、做饭上班，不用别人照顾，符合这个要求就能投，哪怕有一些常见的慢性病，也不影响投保，之后出了意外也能正常赔。

举个实际例子，佛山的陈阿姨今年61岁，得糖尿病快十年了，平时每天都打胰岛素控制，但是生活完全能自理，买菜接孙子都没问题，她选的就是只问日常活动能力的188意外险，上个月下楼踩空扭到脚，骨裂住院花了一万二，意外医疗报了八千多，很快就到账了，没因为糖尿病刁难。

还有一种情况，如果你是已经得了严重疾病，长期卧床或者需要人陪护的，这类188价位的意外险大多买不了，你可以找专门针对行动不便人群开发的小众意外险产品，虽然可选的不多，但也能找到合适的，千万别随便买普通产品硬投，最后还是会拒赔。

最后再提一句，如果你拿不准自己的情况能不能投，可以找靠谱的销售人员问清楚，把自己的体检报告情况说清楚，让对方帮你确认能不能投，别自己瞎琢磨瞎投保，白费功夫。

四. 投保要注意哪些事？

看清免责条款，这是投保第一要务。很多人买意外险只看保额价格，完全忽略免责条款里的内容，最后出了意外才发现自己的情况刚好在免责里，一分钱都赔不到。举个例子，广州的陈先生喜欢周末去玩户外拓展，看到这款188元的意外险性价比不错，直接就买了，也没仔细看免责条款。直到他上个月在蹦极的时候崴了脚，骨折住院花了三万多，申请理赔才知道，高风险运动在这款产品的免责范围里，最后只能自己掏钱。所以，买之前一定要翻到免责条款那一页，把你常做的活动对照一下，如果有登山、潜水、跳伞这些你可能会参与的项目，就换一款不含这些免责的产品，别为了省点钱最后吃大亏。

如实填写职业信息，别乱填也别隐瞒。意外险对职业要求很严格，不同职业风险等级不一样，保费和承保范围也不一样。比如深圳的建筑工人李大哥，投保的时候怕职业不符合，就随便填了个“办公室职员”，结果后来工地脚手架滑落摔伤，申请理赔的时候保险公司查出职业不符，直接拒赔了。咱们买188价位的意外险，大多是给一二类低风险职业设计的，如果你是三四类中等风险职业，一定要选对应职业的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，最后赔不了吃亏的还是自己。

确认意外医疗的报销范围。很多人觉得意外险只要有身故伤残保额就够了，但实际上日常生活中，大多数意外都是小磕小碰，用得最多的就是意外医疗报销。比如东莞的张阿姨买菜的时候被电动车刮伤，缝针换药花了小两千，她买的意外险只报社保范围内用药，她用了进口的缝合线，最后这部分钱就报不了。所以买的时候要看清，是不是包含社保外用药，免赔额是多少，免赔额越低，报销比例越高，对你越划算。188价位里不少产品都能做到0免赔、100%报销社保外用药，这种就是比较实用的选择。

看清保额和赔付条件。不同的意外场景赔付要求不一样，比如很多人关心猝死赔付，这款188价位的意外险，有的包含猝死责任，有的不包含，如果你经常熬夜加班，工作压力大，一定要选包含猝死责任的产品。再比如交通工具意外，很多人经常出差坐高铁坐飞机，可以选额外赔付交通工具意外的产品，这样出事之后能拿到双倍赔付，给家人留更多保障。别只看主保额，附加的实用责任也得留意，这些才是关键时刻能用上的。

投保渠道要选正规的。不管是在线上投还是线下投，都要找持正规牌照的保险公司或者保险平台。比如你在第三方平台投保，要确认平台有没有保险销售资质，投保之后要保存好电子保单或者纸质保单，记得核对保单信息是不是和你填的一致，有没有错漏。最好是投完保之后，把保单信息同步给你的家人，万一真出事了，家人也能帮你申请理赔，别到时候连在哪买的都找不到。

结语

总的来说，广东地区188价位的意外险都能给大家提供不错的基础保障，具体选哪款得看你自身的情况。年轻人看额外保障有没有带猝死，选个高保额的就能满足日常出行、工作需求；中年人优先选兼顾医疗报销和身故责任的，性价比最高；老年人重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，能覆盖日常磕碰摔倒的医疗开销就很合适。投保前记得对照自己的年龄、健康情况核对条款，别漏看免责内容，这样就能买到合适自己的意外险啦。

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